Faire racheter ses crédits, aussi nommé regroupement de crédits, revient à rassembler la totalité des emprunts et des dettes afin de les remplacer par un nouveau et unique crédit. Cela permet de ne rembourser qu’une seule mensualité, dont le montant peut s’avérer inférieur à la somme des précédentes, car la durée de remboursement s’allonge.
Le rachat de prêt immobilier est une solution globale et permanente qui couvre tous les prêts existants ainsi que les dettes, à savoir :
L’opération sert à réduire le montant de la nouvelle mensualité globale et diminuer votre taux d’endettement. Elle permet de faire des économies au quotidien et offre une gestion simplifiée, avec un seul prêt consolidé et un seul établissement financier pour toutes les démarches.
Un rachat de crédit avec simulation en ligne est une procédure fortement conseillée pour les ménages payant plusieurs mensualités sur différents prêts. Cet outil en ligne accessible permet de tester plusieurs hypothèses en quelques minutes selon la situation personnelle et la capacité de remboursement.
À noter qu’un important regroupement de prêts n’est pas facile à calculer manuellement. En effet, il est nécessaire de prendre en compte le montant du capital restant dû pour chaque crédit, le taux d’intérêt qui peut être proposé par l’organisme financier, et les nombreuses variables qui sont associées au profil, soit la situation professionnelle (fonctionnaire, salarié, retraité, etc.), les revenus mensuels, la capacité de remboursement, etc.
Le simulateur calcule automatiquement le regroupement de crédit et estime le rendement financier pour l’emprunteur :
Le rachat de crédit avec simulation instantanée est particulièrement simple à mettre en place. Afin d’obtenir une estimation rapide et précise, l’outil requiert quelques informations sur les prêts en cours de remboursement, à savoir :
Vous accédez alors à un récapitulatif de la meilleure offre qui peut vous être proposée, avec une estimation des économies que vous réaliserez sur la future mensualité unique. Cette offre est affichée immédiatement, sans engagement ni obligation d’inscription.
Les résultats donnés par le simulateur de rachat de crédit ne sont pas une offre contractuelle de rachat, mais une simulation à titre seulement informatif. Il a pour but de fournir une première estimation du rachat dont vous pourriez bénéficier. La soumission d’une offre personnalisée de rachat de crédit est à l’étude préalable du dossier est obligatoire. Les conditions indiquées peuvent varier selon la situation personnelle.
Un couple avec deux enfants rembourse actuellement 3 crédits différents :
Ainsi, la totalité des échéances à rembourser représente donc une charge mensuelle de 1 620 euros, avec un capital restant dû de 200 200 euros. Les revenus mensuels du ménage atteignent 4 200 euros. Par conséquent, le taux d’endettement atteint 38 %, ce qui peut être considéré comme excessif.
Le couple désire également une trésorerie supplémentaire et non affectée de 5 000 euros pour financer un nouveau projet.
En optant pour un regroupement de crédits avec une durée totale de remboursement de 300 mois (25 ans), les résultats de la simulation donneront :
Selon les capacités financières du couple, il est également possible d’ajuster le montant à la hausse pour réduire la durée totale de remboursement, et donc le coût total du crédit. La nouvelle mensualité atteint, par exemple :
Pour qu'un rachat de crédit immobilier soit intéressant, il faut obtenir un taux d'au moins 0,80 à 1 point inférieur, si vous en êtes à votre premier tiers de remboursement et de 2 points si vous êtes dans le deuxième tiers.
À tout moment mais en particulier pendant la première moitié de la vie de votre prêt immobilier. En effet, au fur et à mesure du paiement de vos mensualités, la part d'intérêts diminuera. Plus vous renégociez tôt, plus vos économies seront élevées.
Votre banque peut vous proposer de racheter vos crédits actuels mais les organismes externes proposent bien souvent une offre de rachat plus compétitive. Pour trouver la banque qui propose le meilleur rachat de prêts, vous devez donc comparer les offres.
Le rachat de crédits peut vous aider quels que soient vos objectifs : alléger vos charges, obtenir une trésorerie supplémentaire ou diminuer votre taux d'endettement. Cette opération permet de regrouper toutes ses dettes en un seul prêt aux mensualités réduites.
Le Crédit Agricole propose des rachats de crédits à la consommation (pour les prêts personnels, les crédits affectés, renouvelables, etc.) mais aussi pour les prêts immobiliers. Pour ces derniers, une condition cependant : seul le regroupement de prêt est autorisé.
En cas de rachat de soulte lors d'une séparation, que ce soit un divorce ou un PACS, les frais de notaire sont à la charge de la personne souhaitant racheter les parts : ainsi les deux parties ne doivent pas payer les frais de notaire.