Simulation rachat de crédit : conditions et calcul

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Le rachat de crédit est une opération financière qui regroupe l’ensemble de vos crédits en une seule et unique mensualité. Dans cet article, nous vous parlerons du rachat de crédit et de toutes ses conditions pour vous aider à effectuer une simulation de rachat de crédit. 


Qu’est-ce que le rachat de crédit ?

Le rachat de crédit regroupe l’ensemble de vos mensualités en cours en un crédit unique.

Pour cela, le nouvel établissement contacté solde l’ensemble des crédits auprès des différents créanciers et les remplace par un nouveau contrat à un taux plus attractif mais d’une durée plus longue.

Le rachat de crédit englobe trois types de rachat :

  • Le rachat de prêts à la consommation ;
  • Le rachat de prêt-relais ;
  • Le rachat de crédits immobiliers.

Pour en savoir plus sur le rachat de crédit, vous pouvez consulter notre article dédié à cette thématique.

Quels sont les crédits concernés par le rachat de crédit ?

Un rachat de prêt est envisageable pour pratiquement tous crédit immobilier et crédit à la consommation, soit :

  • Les crédits auto ;
  • Les prêts personnels ;
  • Les crédits travaux ;
  • Les découverts bancaires ;
  • Les crédits renouvelables ;
  • Les prêts immobiliers sous toutes leurs formes.

Comment fonctionne le rachat de crédit ?

Lorsque vous effectuez un achat, vous pouvez faire une demande de crédit.

Afin d’obtenir la somme demandée, votre organisme financier vous demande de rembourser cette somme avec un taux d’intérêt chaque mois.

Ainsi, vous pouvez en faire la demande, que vous soyez :

  • Locataire ;
  • Propriétaire ;
  • Salarié ;
  • Ou bien fonctionnaire.

Le rachat de crédit évite également d’être fiché à la Banque de France en tant qu’interdit bancaire. Il est cependant tout à fait possible que votre rachat de crédit vous soit refusé.

Comment faire un rachat de crédit ?

Pour faire une demande de rachat de crédit, il faut élaborer un dossier comme pour une demande de prêt immobilier.

Il vous faudra alors fournir les pièces suivantes :

  • Votre état civil ;
  • Vos revenus et vos charges ;
  • Votre taux d’endettement (qui ne doit pas être supérieur à 33 %) ;
  • Votre patrimoine immobilier (et l’acte d’achat si vous êtes propriétaire).

Vous devrez ensuite faire vérifier vos garanties financières en cas de non-respect des mensualités du rachat de crédit.

Il peut alors s’agir :

  • D’une tierce personne qui fait office de caution ;
  • De justificatifs concernant votre situation financière ;
  • D’une hypothèque sur votre patrimoine immobilier ;
  • D’un justificatif selon lequel votre situation personnelle est saine.

Après avoir étudié votre solvabilité, l’organisme prêteur va vous faire une proposition qu’il faut renvoyer signée. Vous recevez une notification d’acceptation ou de refus de votre demande dans les semaines suivantes.

Il est bon de savoir qu’il n’existe aucune loi qui impose à un souscripteur à souscrire à une assurance emprunteur. Pour en savoir plus sur l’assurance crédit, consultez l’article suivant (insérer lien “assurance crédit”).

Quels sont les taux du rachat de crédit ?

Les taux de rachat de crédit sont au nombre de trois :

  • Le taux fixe. C’est un pourcentage qui est vu au moment de la signature et qui ne changera pas jusqu’à la fin de votre remboursement de prêt ;
  • Le taux flottant. Il va varier chaque année en fonction d’un indice ;
  • Le TAEG fixe (taux annuel effectif global). Ce pourcentage vous aide à connaître ce que va vous coûter votre emprunt en globalité. Il inclut la somme de votre emprunt et les frais qui se greffent autour.

Voici un tableau pour vous donner une idée globale des taux d’emprunt actuels au 20 février 2020 :

Durée d’emprunt Fourchette basse Fourchette moyenne Fourchette élevée
15 ans 0.64 % 1.00 % 2.42 %
20 ans 0.77 % 1.15 % 2.77 %
25 ans 1.05 % 1.40 % 2.25 %

En fonction de votre capacité de remboursement, il est possible que votre banque puisse vous refuser votre renégociation de prêt.

La capacité à emprunter va se définir autour de plusieurs critères comme :

  • Le taux d’endettement ;
  • Le reste à vivre ;
  • Ou l’apport initial.

Comment faire le calcul de son rachat de crédit ?

De manière générale, les emprunteurs veulent calculer le coût de cette opération financière, tout comme les futures mensualités qu’ils devront rembourser à l’établissement prêteur.

En optant pour l’allongement de la durée de remboursement du nouveau prêt, le ménage bénéficie d’une baisse de ses mensualités qui peut majorer le montant total du financement. Le calcul d’un rachat de crédit doit donc prendre en compte une multitude d’éléments tels que :

  • La situation financière du foyer ;
  • La durée du rachat de crédit ;
  • Le montant des capitaux restants dûs ;
  • Les taux en vigueur et les conditions d’octroi des banques à l’instant T ;
  • Le nombre total de versements.

Comment faire une simulation de rachat de crédit ?

Pour calculer vous-même votre rachat de crédit, notre simulateur rapide et gratuit est là pour vous. Il permet à vous-même et votre famille de connaître les tenants et les aboutissants de l’opération de manière claire et précise, et d’estimer le coût et les avantages du regroupement de prêts sur leurs finances.

 

 

La Rédaction
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