Le bonus en assurance auto est un système de coefficient par lequel votre prime d’assurance peut augmenter ou diminuer. Ce coefficient appelé CRM varie en fonction de votre comportement sur la route. Découvrez dans cet article comment fonctionne le système de bonus d’assurance auto.
Le système de bonus-malus permet d’encourager les conducteurs à avoir un comportement responsable sur la voie publique. Ainsi, il attribue un coefficient de départ qui va varier en fonction de vos années de conduite mais surtout du nombre de sinistre subis.
Le coefficient bonus permet d’obtenir des réductions conséquentes sur votre cotisation d’assurance. En effet, si vous ne commettez pas d’accident, vous êtes récompensé par un bonus d’assurance auto. En conséquence, votre prime d’assurance auto va diminuer. A défaut, vous recevrez un malus et votre prime d’assurance auto augmentera. C’est l’objectif même du système de bonus-malus. Il se traduit sous la forme de coefficient. Lorsque vous souscrivez pour la première fois à un contrat, votre coefficient est de 1. Ensuite, il varie :
Vous l’aurez compris, plus votre coefficient est faible, plus votre prime d’assurance auto diminue.
Pour constater le niveau de votre coefficient, vous pouvez demander à votre assureur de vous adresser votre bonus-malus tous les ans au moment de l’envoi de votre dernier avis d’échéance ou alors sur votre initiative lorsque vous lui demandez votre relevé d’information. Il doit vous le transmettre dans un délai de 15 jours.
Certains véhicules sont exclus du principe de bonus-malus en assurance auto. Mais ils sont rares. Voici la liste des véhicules qui ne sont pas concernés par ce système de bonus :
Le malus est un système de pénalités qui s’applique aux conducteurs qui ont un historique de sinistres responsables. Plus votre malus est élevé, plus votre prime d’assurance auto est élevée aussi. En général, le malus s’applique pour une durée de 3 ans.
Exemple : vous avez obtenu un malus en 2023. En 2025, même si vous ne causez aucun accident, votre prime d’assurance auto sera toujours aussi élevée et ne pourra diminuer qu’à partir de 2026.
Certains critères propres à votre conduite ou à vos antécédents font évoluer votre bonus et donc le tarif final de votre assurance auto. En voici quelques-uns :
En principe, le bonus est calculé selon le nombre d’années d’assurance sans sinistre responsable. Et chaque année, il augmente si vous ne commettez pas d’accident. Vous pouvez atteindre au maximum jusqu’à 50 % de réduction sur votre prime d’assurance auto. Même si vous avez un bonus très élevé, vous ne pouvez pas obtenir une réduction de plus de 50 %. Néanmoins, certains assureurs décident d’offrir des avantages comme l’ajout de garantie supplémentaire à votre couverture.
En principe, c’est votre assureur qui calcule votre bonus-malus en fonction de votre historique de conduite des 12 derniers mois. Il va vérifier le nombre d’accident responsable, le nombre de sinistre subis…etc…
Pour vous donner un ordre d’idée, voici un tableau récapitulatif du bonus d’assurance auto sans accident responsable :
Années | Calcul du coefficient | Bonus |
---|---|---|
1ère année | 1 | 1 |
Après 1 an sans accident responsable | 0,95 | 0,95 |
2ème année | 0,90 | 0,90 |
3ème année | 0,85 | 0,85 |
4ème année | 0,80 | 0,80 |
5ème année | 0,76 | 0,76 |
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Au moment de la souscription de votre 1er contrat d’assurance auto, une majoration conséquente peut être appliquée sur votre coefficient d’assurance auto. Cette majoration peut être de :
Pour rappel, plus votre coefficient augmente, plus votre prime d’assurance auto augmente aussi.
Dans certains cas, le bonus peut diminuer. Par exemple, en cas de bonne conduite, le bonus-malus est multiplié par 0,95 par an.
Le système bonus-malus varie en fonction de votre comportement sur la route :
Grâce au bonus, vous pouvez acquérir de nombreux avantages financiers. En effet, plus votre bonus est élevé, plus les compagnies d’assurance vont juger que vous n’êtes pas un conducteur à risques. Dans ce cas, le tarif de la prime d’assurance auto peut être réduit davantage. Certains assureurs décident même d’offrir une assistance routière ou encore d’ajouter des garanties optionnelles dans votre contrat.
Voici quelques exemples des compagnies d’assurance qui réduisent leurs tarifs en cas de bonus élevé :
Si vous avez un bonus élevé, il est possible que certains assureurs vous rajoutent des garanties en plus de celles incluses dans votre contrat d’assurance auto. Attention ! certaines compagnies d’assurance augmentent votre nombre de garantie mais augmentent également votre prime d’assurance auto. Les compagnies d’assurance qui proposent l’ajout de garantie supplémentaire sont nombreuses. Il y a la MACIF, la Maif, la Matmut…
En assurance auto, le bonus n’a pas que des avantages. Par exemple, vous ne pouvez pas transférer votre bonus à une autre personne. Mais ce n’est pas le seul inconvénient. Il y a aussi :
Les critères de calcul du bonus varient en fonction de chaque assureur. En effet, chacun a ses propres règles et les règles ne sont pas communiquées de manière claire et précise aux assurés. De fait, il y a parfois un manque de transparence. Cela peut être un problème pour les conducteurs.
Par exemple, votre assureur augmente votre coefficient de bonus-malus sans aucune justification. Votre prime d’assurance auto se voit donc augmenter. Il se pourrait que l’assureur ait utilisé des critères de calcul qui ne sont pas justifiés par le risque encouru. C’est un réel problème en particulier pour votre budget accordé à l’assurance auto.
Pour arriver à 50 % de bonus en assurance auto, il ne faut pas commettre d'accident responsable pendant 13 ans minimum.
Après 3 ans d'assurance sans sinistre responsable, vous pouvez bénéficier d'un bonus de 0,85 soit de 850€ de réduction sur votre prime annuel d'assurance auto.
Chaque compagnie d'assurance a ses propres règles pour calculer le bonus auto. En général, elle calcule en fonction du nombre de sinistres responsables au cours de l'année.
Le bonus maximum que vous pouvez atteindre est de 0,50 soit une réduction maximale de 50 % sur votre prime d'assurance auto.
Pour obtenir le bonus à vie, il faut avoir souscrit un contrat d'assurance auto auprès de la même compagnie pendant 16 ans et ce, sans aucun sinistre responsable.
Les assurances qui font le bonus à vie sont telles que : - La Banque Populaire - Aréas Assurances - La Maif - La Matmut - ...