Quel est le fonctionnement du bonus en assurance auto ?

Le bonus en assurance auto est un système de coefficient par lequel votre prime d’assurance peut augmenter ou diminuer. Ce coefficient appelé CRM varie en fonction de votre comportement sur la route. Découvrez dans cet article comment fonctionne le système de bonus d’assurance auto.

Comment fonctionne le système de bonus-malus en assurance auto ?

Le système de bonus-malus permet d’encourager les conducteurs à avoir un comportement responsable sur la voie publique. Ainsi, il attribue un coefficient de départ qui va varier en fonction de vos années de conduite mais surtout du nombre de sinistre subis.

Le bonus assurance auto

Le coefficient bonus permet d’obtenir des réductions conséquentes sur votre cotisation d’assurance. En effet, si vous ne commettez pas d’accident, vous êtes récompensé par un bonus d’assurance auto. En conséquence, votre prime d’assurance auto va diminuer. A défaut, vous recevrez un malus et votre prime d’assurance auto augmentera. C’est l’objectif même du système de bonus-malus. Il se traduit sous la forme de coefficient. Lorsque vous souscrivez pour la première fois à un contrat, votre coefficient est de 1. Ensuite, il varie :

• Entre 0,50 (bonus maximal)
• 3,50 (malus maximal)

Vous l’aurez compris, plus votre coefficient est faible, plus votre prime d’assurance auto diminue.

Pour constater le niveau de votre coefficient, vous pouvez demander à votre assureur de vous adresser votre bonus-malus tous les ans au moment de l’envoi de votre dernier avis d’échéance ou alors sur votre initiative lorsque vous lui demandez votre relevé d’information. Il doit vous le transmettre dans un délai de 15 jours.

Les exclusions du bonus en assurance auto

Certains véhicules sont exclus du principe de bonus-malus en assurance auto. Mais ils sont rares. Voici la liste des véhicules qui ne sont pas concernés par ce système de bonus :

• Les véhicules agricoles
• Les véhicules de travaux publics
• Les véhicules d’intérêt général (police, pompier…)
• Les 2 ou 3 roues allant jusqu’à 125 cm3
• Les véhicules de collection âgés de 30 ans au moins

Le malus assurance auto

Le malus est un système de pénalités qui s’applique aux conducteurs qui ont un historique de sinistres responsables. Plus votre malus est élevé, plus votre prime d’assurance auto est élevée aussi. En général, le malus s’applique pour une durée de 3 ans.

Exemple : vous avez obtenu un malus en 2023. En 2025, même si vous ne causez aucun accident, votre prime d’assurance auto sera toujours aussi élevée et ne pourra diminuer qu’à partir de 2026.

Quelles sont les modalités de calcul du bonus assurance auto ?

Les critères pris en compte pour le calcul du bonus

Certains critères propres à votre conduite ou à vos antécédents font évoluer votre bonus et donc le tarif final de votre assurance auto. En voici quelques-uns :

• Le nombre de sinistre depuis que vous êtes titulaire du permis de conduire
• Le type de véhicule et son âge
• Le nombre de kilomètres que vous parcourez
• Le montant de la franchise (indiqué dans votre contrat d’assurance auto)

En principe, le bonus est calculé selon le nombre d’années d’assurance sans sinistre responsable. Et chaque année, il augmente si vous ne commettez pas d’accident. Vous pouvez atteindre au maximum jusqu’à 50 % de réduction sur votre prime d’assurance auto. Même si vous avez un bonus très élevé, vous ne pouvez pas obtenir une réduction de plus de 50 %. Néanmoins, certains assureurs décident d’offrir des avantages comme l’ajout de garantie supplémentaire à votre couverture.

Le calcul du bonus auto

En principe, c’est votre assureur qui calcule votre bonus-malus en fonction de votre historique de conduite des 12 derniers mois. Il va vérifier le nombre d’accident responsable, le nombre de sinistre subis…etc…

Pour vous donner un ordre d’idée, voici un tableau récapitulatif du bonus d’assurance auto sans accident responsable :

Si vous avez besoin d’être accompagné(e) dans vos démarches administratives, n’hésitez pas à faire appel à un de nos experts.

La majoration du bonus auto

Au moment de la souscription de votre 1^er contrat d’assurance auto, une majoration conséquente peut être appliquée sur votre coefficient d’assurance auto. Cette majoration peut être de :

• 25 % par accident si vous êtes responsable
• 12,5 % par accident si vous êtes semi-responsable

Pour rappel, plus votre coefficient augmente, plus votre prime d’assurance auto augmente aussi.

Dans certains cas, le bonus peut diminuer. Par exemple, en cas de bonne conduite, le bonus-malus est multiplié par 0,95 par an.

Que se passe-t-il en cas de sinistre ?

Le système bonus-malus varie en fonction de votre comportement sur la route :

• Si vous êtes responsable d’un sinistre (comme un accident), votre coefficient augmente de 25 %
• Si vous êtes à moitié responsable (l’autre moitié étant l’autre conducteur), le taux d’augmentation de votre coefficient est de 12,5 %.

Quels sont les avantages du bonus en assurance auto ?

Le tarif réduit de la prime d’assurance

Grâce au bonus, vous pouvez acquérir de nombreux avantages financiers. En effet, plus votre bonus est élevé, plus les compagnies d’assurance vont juger que vous n’êtes pas un conducteur à risques. Dans ce cas, le tarif de la prime d’assurance auto peut être réduit davantage. Certains assureurs décident même d’offrir une assistance routière ou encore d’ajouter des garanties optionnelles dans votre contrat.

Voici quelques exemples d’offres d’assurance auto qui récompensent les conducteurs ayant un bonus élevé :

• Crédit Agricole : l’Avantage Bon Conducteur permet de bénéficier de jusqu’à 30 % de réduction sur l’assurance auto, et la franchise peut être offerte après 3 ans sans sinistre, selon les conditions du contrat.
• Macif : à partir d’un bonus 50, les bons conducteurs peuvent profiter d’une réduction sur leur assurance auto, selon les conditions du contrat.
• Matmut : le Bonus Matmut peut permettre aux bons conducteurs d’aller au-delà du bonus légal, avec un bonus étendu jusqu’à 65 %, selon les conditions du contrat.

L’ajout de garantie supplémentaire

Si vous avez un bonus élevé, il est possible que certains assureurs vous rajoutent des garanties en plus de celles incluses dans votre contrat d’assurance auto. Attention ! certaines compagnies d’assurance augmentent votre nombre de garantie mais augmentent également votre prime d’assurance auto. Les compagnies d’assurance qui proposent l’ajout de garantie supplémentaire sont nombreuses. Il y a la MACIF, la Maif, la Matmut…

Quels sont les inconvénients du bonus en assurance auto ?

Les limites du bonus en cas de sinistres

En assurance auto, le bonus n’a pas que des avantages. Par exemple, vous ne pouvez pas transférer votre bonus à une autre personne. Mais ce n’est pas le seul inconvénient. Il y a aussi :

• La hausse des tarifs de votre assurance en cas d’accident responsable et ce, même si vous avez conservé pendant des années un bonus élevé
• La perte de bonus si vous décidez de changer d’assurance. Cela dépend de votre assureur mais il est en droit de vous diminuer votre bonus si vous résiliez votre contrat
• La perte de bonus si vous décidez de changer de véhicule. Cela dépend de votre assureur mais il peut diminuer votre bonus en considérant que votre nouveau véhicule est plus puissant et donc, plus risqué

L’absence de transparence

Les critères de calcul du bonus varient en fonction de chaque assureur. En effet, chacun a ses propres règles et les règles ne sont pas communiquées de manière claire et précise aux assurés. De fait, il y a parfois un manque de transparence. Cela peut être un problème pour les conducteurs.

Par exemple, votre assureur augmente votre coefficient de bonus-malus sans aucune justification. Votre prime d’assurance auto se voit donc augmenter. Il se pourrait que l’assureur ait utilisé des critères de calcul qui ne sont pas justifiés par le risque encouru. C’est un réel problème en particulier pour votre budget accordé à l’assurance auto.