Comment fonctionne l’assurance habitation en couple ?

Un contrat d’assurance habitation doit obligatoirement être adapté à votre situation familiale et à vos besoins pour bien vous protéger. Propriétaire ou locataire, si vous êtes en couple, cela implique une modification de vos risques. Alors, comment souscrire une assurance habitation en couple ?

Rappel : l’assurance habitation

L’assurance habitation est indispensable pour vous couvrir des aléas de la vie quotidienne. Elle vous permet d’être indemnisé par votre compagnie d’assurance en cas de sinistre dans votre logement. L’assurance habitation propose une couverture destinée à protéger le patrimoine familial, qu’il s’agisse de l’habitation ou du mobilier, mais aussi la responsabilité civile des occupants. En cas de sinistre, et selon les garanties souscrites, ce contrat assure un remboursement partiel ou total.

Quelle assurance habitation en couple choisir ?

En fonction de votre statut dans votre logement, l’assurance habitation est différente :

• Propriétaires occupants : les propriétaires occupants ne sont pas obligés par la loi d’assurer leur logement et ce, quelle que soit leur situation matrimoniale. Ainsi, concubin, pacsé ou marié, votre statut matrimonial n’altère pas vos devoirs en tant qu’assuré. En revanche, si vous souscrivez une assurance habitation, le contrat sera au nom de l’un des 2 conjoints. Ce dernier doit alors déclarer son ou sa partenaire dans le contrat pour le couvrir également, notamment dans le cas de la garantie responsabilité civile.
• Propriétaires non-occupants : les propriétaires non-occupants ne sont pas non plus obligés de souscrire une assurance habitation. Cependant, la souscription d’un contrat d’assurance habitation est plus que recommandée. À la différence des propriétaires occupants, les indemnités en cas de sinistre ne seront versées qu’au souscripteur du contrat, peu importe son statut matrimonial. Malgré tout, la responsabilité civile couvre également la 2e personne en cas de dommage causé à un tiers.
• Locataires : la cohabitation en couple est semblable à une colocation. De ce fait, le bien immobilier doit au minimum être assuré par la responsabilité civile, qui couvre tous ses occupants en cas de dommage à une tierce personne. Un membre du couple peut être signataire du bail ou les deux peuvent être cosignataires. En concubinage, Pacs ou mariage, le couple peut souscrire séparément une assurance habitation, ou souscrire un contrat unique en déclarant le compagnon pour qu’il/elle soit aussi couvert en cas de sinistre.

Comment souscrire une assurance habitation en couple ?

Afin d’assurer votre logement en couple, vous devez apporter différents justificatifs à votre assureur habitation afin de valider le contrat.

• Pour les propriétaires : les photocopies des pièces d’identité ainsi qu’un Relevé d’Identité Bancaire (RIB) au choix
• Pour les locataires : les photocopies des pièces d’identité, un ou deux Relevé d’identité bancaire (RIB), les justificatifs de revenus pour les 6 derniers, ainsi qu’une copie de votre bail signé avec votre propriétaire

En tant que couple, vous devez fournir un certificat de mariage, de concubinage ou de PACS afin que votre assureur puisse couvrir votre partenaire à hauteur des risques évalués.

Quel est le tarif de l’assurance habitation en couple ?

Le statut de couple ne modifie en aucun cas le prix de votre assurance habitation à régler à échéance principale. Néanmoins, il faut comprendre que plus de personnes sont déclarées sur le contrat d’assurance habitation, plus le montant que vous devrez à votre compagnie d’assurance sera élevé. En effet, davantage d’habitants devront être couverts par votre contrat.

Le couple, en cas de changement de situation matrimoniale, doit déclarer une personne supplémentaire, notamment en ce qui concerne la garantie responsabilité civile.

Quelles sont les garanties d’assurance habitation en couple ?

Pour souscrire une assurance habitation en couple, les garanties de base restent les mêmes que pour les autres contrats. Cependant, quelques garanties optionnelles sont intéressantes à souscrire selon votre situation :

• Les garanties de base de l’assurance habitation : le niveau minimum de garantie proposé par l’assurance habitation est représenté par la garantie responsabilité civile. Cette dernière couvre les personnes déclarées en cas de dommages causés à un tiers. Ensuite, il est possible de souscrire une garantie contre les dommages aux biens en cas de détérioration de vos biens mobiliers à la suite d’un sinistre. Enfin, une assurance multirisque habitation comprend automatiquement ces garanties et vous protège complètement contre les risques les plus fréquents comme les incendies, dégâts des eaux, explosions, etc.
• Les garanties optionnelles de l’assurance habitation adaptées aux couples : généralement, les garanties complémentaires proposées aux couples sont celles qui offrent une meilleure protection de la famille. Vous pouvez alors souscrire une couverture pour votre piscine ou votre jardin. D’autres protections et assistances sont aussi proposées lorsqu’il y a un rapport avec les enfants comme la garde d’enfants en cas d’hospitalisation par exemple. Vous pouvez également adhérer à des garanties optionnelles classiques comme celle pour le vol, cambriolage et vandalisme ou assurer vos dépendances extérieures.

Comment déclarer un changement à l’assurance habitation en couple ?

Vous devez obligatoirement déclarer à votre organisme d’assurance habitation tout changement de situation professionnelle et cela est aussi valable sur le plan familial. Ainsi, le Pacs, le mariage, la mise en concubinage en font partie. Au préalable, il faut déclarer tous les habitants de votre logement et notamment votre conjoint(e). En effet, la garantie responsabilité civile ne pourra les protéger que si toutes les personnes ont été déclarées dans le contrat. C’est aussi le cas pour toutes les garanties auxquelles vous pourriez souscrire.

Par la suite, la notification d’un changement de situation à votre assureur doit se faire dans les délais suivants :

• Dans les 3 mois, s’il s’agit d’une diminution du risque (séparation, divorce)
• Dans les 15 jours, s’il représente une augmentation du risque (mise en concubinage, mariage, Pacs)

Vous devez transmettre l’information par lettre recommandée avec accusé de réception en précisant la date de modification souhaitée du risque ainsi que sa nature. Il est préférable de joindre également des justificatifs pour appuyer votre demande.

Assurance habitation en couple : que faire en cas de séparation ou divorce ?

Le divorce ou la séparation du couple représente un changement de situation. Il faut donc informer votre assureur au plus vite. En effet, la séparation provoque une modification du risque. Cela modifie le nombre de personnes déclarées dans le contrat, donc la couverture offerte par la responsabilité civile ou toute autre garantie souscrite.

Ainsi, cette modification du risque implique généralement que le partenaire qui a été déclaré en plus sur le contrat est exclu du contrat d’assurance habitation couple. Il ne sera, en effet, plus nécessaire pour la compagnie d’assurance de le protéger. Dans le cas d’un déménagement, vous devez souscrire un contrat d’assurance habitation à votre nom.