Calculette crédit à la consommation : faites le calcul !

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Pour financer leurs besoins, de plus en plus de personnes ont recours au crédit à la consommation. Ce dernier peut être affecté ou non-affecté à l’achat d’un bien ou d’un service. Si cette multitude de possibilités de financement se veut accessible facilement, il est essentiel de comparer les diverses offres du marché et de faire votre calcul du crédit à la consommation.


Qu’est-ce qu’un crédit à la consommation ?

Le crédit à la consommation est un prêt accordé à un particulier par un établissement contrôlé et régulé par les autorités bancaires et regroupé dans une association professionnelle comme la FBF ou l’ASF.

Il peut être accordé par :

  • Une banque ;
  • Ou un établissement de crédit.

L’établissement prêteur s’engage à prêter une somme d’argent définie et l’emprunteur s’engage à la rembourser.

Le crédit à la consommation se caractérise par :

  • Un montant compris entre 200 € minimum et 75.000 € maximum ;
  • Une durée de prêt de trois mois minimum à plusieurs années.

De plus, certaines opérations comme le regroupement de crédit, le crédit travaux ou la location avec option d’achat sont également considérées comme des crédits à la consommation.

Quel crédit à la consommation choisir selon votre besoin ?

Le choix de votre crédit à la consommation doit s’effectuer selon votre besoin, le montant à emprunter et la durée du prêt.

En effet, ce dernier comprend :

  • Le capital d’emprunt ;
  • La durée, le montant et le nombre de mensualités ;
  • Les garanties et les assurances éventuelles ;
  • Le coût total du crédit ;
  • Le TAEG (le taux annuel effectif global).

Il existe deux types de crédits à la consommation selon votre besoin : le crédit affecté et le crédit non-affecté.

Le crédit affecté concerne l’achat d’un bien précis, alors que le crédit non-affecté permet un usage libre et sans explications de la somme empruntée.

Le crédit à la consommation affecté

Le crédit à la consommation affecté est destiné au financement d’un bien ou d’un service indiqué dans le contrat.

Lorsque l’emprunteur souscrit un crédit affecté, il obtient une garantie avec celui-ci. Si le bien est défaillant ou non-livré, l’emprunteur n’a pas à commencer à rembourser le prêt. Si le crédit est refusé, l’emprunteur n’est pas tenu d’honorer la promesse d’achat.

Le crédit auto-moto

Le crédit auto-moto est le crédit affecté le plus répandu. Il permet à l’emprunteur de commencer à rembourser son crédit lorsqu’il est livré de son véhicule.

Le crédit travaux

Le crédit travaux, lui, est très souvent affecté lorsque l’emprunteur a recours à des professionnels et/ou pour des travaux conséquents.

Le crédit à la consommation non-affecté

Le crédit à la consommation non-affecté permet à l’emprunteur d’utiliser la somme empruntée comme il le souhaite sans avoir à l’expliquer auprès de l’organisme prêteur.

Le crédit renouvelable

Le crédit renouvelable est un type de crédit non-affecté, puisqu’il consiste en une réserve d’argent mise à disposition de l’emprunteur qu’il peut utiliser comme il le souhaite en une ou plusieurs fois.

Le crédit personnel

Le crédit personnel peut également être utilisé par l’emprunteur comme il le souhaite. Il peut donc s’agir de financement de bien, de service ou de trésorerie.

Comment faire le calcul de votre crédit à la consommation ?

Pour faire le calcul de votre crédit à la consommation, il vous faut premièrement passer par un simulateur de prêt personnel. Vous devez savoir que les banques et organismes de prêts ne tiennent pas compte de l’ensemble des frais.

Dans un crédit à la consommation, la première chose que l’on regarde est bien évidemment le taux, car ces derniers sont en baisse depuis de nombreuses années.

Le taux annuel effectif global (TAEG) est la traduction du coût réel du crédit à la consommation selon les normes de calcul appliquées en France. Ce taux doit être obligatoirement fourni par l’établissement prêteur dans l’offre de crédit proposée aux emprunteurs.

Le tableau ci-dessous détaille les taux en vigueur en mars 2020, pour un crédit de 15.000 €, sur douze mois :

TAEG minimum TAEG moyen TAEG maximum
Crédit Auto/Moto neuf et d’occasion 0,94 % 1.64 % 4.40 %
Crédit Auto/Moto d’occasion 0,94 % 1.64 % 4.40 %
Crédit Travaux 0,94 % 1.67 % 4.40 %
Prêt personnel 0,94 % 1.10 % 1.50 %

Ces valeurs sont loin d’être figées car les taux de crédits sont constamment revus à la hausse ou à la baisse. La plupart du temps, les taux affichés n’incluent ni les frais de dossier, ni les coûts d’assurance éventuels.

Lorsqu’elle calcule votre crédit, la banque prend en considération les taux en vigueur, sa propre marge de bénéfice, mais surtout votre taux d’endettement et votre reste à vivre après calcul des mensualités.

Enfin, si le prêteur vous propose un taux anormalement bas, restez vigilants.

Comment trouver le crédit à la consommation le moins cher ?

Après avoir effectué votre simulation de crédit à la consommation en ligne, où vous trouverez facilement des calculettes de crédit. 

Toutefois, avant ce calcul, vous devrez estimer avec précision :

  • Le montant de votre crédit ;
  • Le type de crédit ;
  • Votre apport personnel ;
  • La durée de remboursement ;
  • Votre taux d’endettement.

Pour cela, vous pouvez procéder vous-même à des calculs ou faire appel à un courtier de prêts.

Le microcrédit

Si le montant de l’emprunt ne dépasse pas 5.000 ou 10.000 €, l’option la plus avantageuse est le microcrédit.

Il est réservé aux emprunts d’un montant faible et propose un taux d’intérêt oscillant entre 1.5 % et 5 %.

Il s’adresse notamment aux profils exclus du système bancaire, comme :

  • Les étudiants ;
  • Les demandeurs d’emploi ;
  • Les personnes âgées ;
  • Les personnes en situation de handicap ;
  • Etc.

Le prêt entre particuliers

Apparu aux États-Unis, le Prêt entre Particuliers (PAP) ou peer-to-peer lending (P2P) consiste à emprunter sans passer par la banque.

Les deux parties s’accordent sur :

  • Le montant à prêter ;
  • La durée de remboursement ;
  • Les intérêts ;
  • Etc.

Elles peuvent rédiger un contrat à l’amiable ou passer chez un notaire pour la rédaction ou la signature du document.

Comment faire une simulation de crédit à la consommation ?

Pour connaître vos mensualités moyennes à partir d’un taux annuel, il vous faut commencer par calculer le montant total du crédit.

Par exemple, pour un crédit de 10.000 € souscrit sur 36 mois et dont le taux annuel est fixé à 3.50%, il vous faudra procéder au calcul suivant :

10.000 x 3.50% = 350 € annuels. Le crédit étant réparti sur trois ans, il vous faudra multiplier 350 € par 3 pour obtenir le coût total des intérêts, soit 1.050 €.

La mensualité à rembourser comprendra donc ces intérêts + le montant emprunté divisés par le nombre de mois, à savoir : 11.050/36 = 306.94 €.

Ce chiffre correspond à une mensualité moyenne et simplifiée car le véritable calcul est plus complexe et prend en compte d’autres critères.

Pour connaître les meilleurs taux pour votre crédit à la consommation ou faire le calcul, vous pouvez utiliser ce simulateur rapide et gratuit ou contacter directement notre équipe d’experts Mes-Allocs pour bénéficier d’un accompagnement personnalisé.

La Rédaction
Chaque jour, Mes Allocs, le 1er expert en aides financières 100% en ligne publie des guides pour vous orienter sur les aides financières.

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