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Crédit à la consommation : définition, montants, calcul

Article rédigé par Marylou le 4 septembre 2023 - 10 minutes de lecture

Le crédit à la consommation est un crédit affecté ou non-affecté à l’achat d’un bien ou d’un service. Dans cet article, nous vous dirons tout sur le crédit à la consommation : sa définition, son montant ou son calcul.

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Qu’est-ce que le crédit à la consommation ?

Définition de la prime à la consommation

Le crédit à la consommation est un crédit accordé à un particulier par une banque ou un établissement de crédit.

Le crédit à la consommation comporte deux catégories distinctes :

  • Les crédits affectés pour l’achat d’un bien précis ;
  • Les crédits non-affectés pour un usage libre de la somme empruntée.

Les  autres opérations qui sont également considérées comme des crédits à la consommation

  • Les opérations de regroupement de crédits, lorsqu’elles concernent uniquement des crédits à la consommation ou que la part des crédits immobiliers est inférieure à 60 % ;
  • Les crédits travaux, même au-delà de 75 000 €, à condition que le crédit ne soit pas garanti par une hypothèque ou un cautionnement ;
  • Les découverts bancaires remboursables dans un délai supérieur à un mois ;
  • Le crédit gratuit de plus de trois mois ;
  • La location avec option d’achat (LOA).

Quel est le montant du crédit à la consommation ?

Le montant du crédit à la consommation

Il est compris entre 200 et 75.000 €,  avec une durée minimum de trois mois.

Si plusieurs prêts à la consommation peuvent être cumulés, il ne faut cependant pas que la totalité des mensualités de crédit de l’emprunteur soit supérieur à 33 % de ses revenus, afin de le prémunir du surendettement.

Depuis quelques années, le crédit à la consommation est strictement encadré par la loi afin de limiter tout abus.

Comment fonctionne le crédit à la consommation ?

Comme tout crédit, le crédit consommation est un contrat passé entre un établissement prêteur et un emprunteur, où le premier s’engage à prêter une somme d’argent définie et le second s’engage à la rembourser.

Le crédit à la consommation comprend :

  • Le capital d’emprunt ;
  • Le TAEG (le taux annuel effectif global) ;
  • La durée, le montant et le nombre de mensualités ;
  • Les garanties et les assurances éventuelles ;
  • Le coût total du crédit.

Le crédit à la consommation est régie par le code de la consommation et prévoit à l’emprunteur un droit de rétractation de quatorze jours calendaires.

Quel crédit à la consommation choisir ?

Le choix de votre crédit consommation doit s’effectuer en fonction de votre projet.

Cela dépend du montant à emprunter ; de la durée souhaitée  et du type de projet.

Le crédit consommation non-affecté

Le crédit non-affecté permet à l’emprunteur d’utiliser la somme empruntée comme il le souhaite. Il s’agit d’une solution de financement très flexible puisqu’elle ne demande aucune justification pour la destination des fonds.

Cette indépendance présente l’avantage de la liberté mais le principal inconvénient reste qu’en cas de litige avec le vendeur et de non livraison du bien, vous êtes tenu de rembourser votre crédit selon les termes du contrat.

De plus, si vous n’obtenez pas votre financement et que vous avez déjà signé un bon de commande vous serez en incapacité de payer le bien si vous n’avez pas d’épargne de côté.

Le crédit renouvelable

Le crédit renouvelable est un type de crédit non-affecté, puisqu’il consiste en une réserve d’argent mise à disposition de l’emprunteur, qu’il peut utiliser comme il le souhaite et quand il le souhaite en une ou plusieurs fois.

Le crédit personnel

Le crédit personnel peut regrouper différentes appellations sous son nom. Il s’agit d’un crédit non-affecté mais peut parfois être appelé crédit mariage ou crédit voyage afin de plus parler au consommateur, il n’en est pas moins que la somme d’argent peut être utilisée par l’emprunteur comme il le souhaite. Le prêt personnel peut donc s’agir de financement de bien, de service ou de trésorerie.

Le crédit consommation affecté

Le crédit affecté est destiné au financement d’un bien ou d’un service indiqué dans le contrat. Il a la particularité d’être entièrement dépendant du bien à financer et réciproquement. Il est néanmoins important d’indiquer sur le contrat de vente qu’il est conditionné à l’obtention du crédit.

Lorsque l’emprunteur souscrit un crédit affecté, il obtient une garantie avec celui-ci :

  • Si le bien ou service est défaillant ou non-livré, l’emprunteur n’a pas à commencer à rembourser le prêt, la vente et le crédit peuvent être annulés ;
  • Si le crédit est refusé, l’emprunteur n’est pas tenu d’honorer la promesse d’achat et ne se retrouve donc pas avec un bien sur les bras qu’il ne peut pas payer.

Le crédit affecté a l’inconvénient d’être rattaché à un service ou un bien mais l’avantage d’obtenir le crédit et le bien ou aucun des deux.

Le prêt auto-moto

Le prêt auto-moto est le crédit affecté le plus répandu. Il permet à l’emprunteur qui ne possède pas d’épargne ou qui ne souhaite pas l’utiliser, de commencer à rembourser son crédit lorsqu’il est livré de son véhicule.

Le crédit travaux

Le crédit travaux peut être affecté ou non-affecté. Il est très souvent affecté lorsque l’emprunteur a recours à des professionnels et pour des travaux conséquents.

Comment faire le calcul du crédit à la consommation ?

Dans un crédit à la consommation, la première chose que l’on regarde est bien évidemment le taux, car ces derniers sont en baisse depuis de nombreuses années.

Le tableau ci-dessous détaille les taux en vigueur en mars 2024, pour un crédit de 15.000 €, sur douze mois :

  TAEG minimum TAEG moyen TAEG maximum
Crédit Auto/Moto neuf et d’occasion 0,94 % 1.64 % 4.40 %
Crédit Auto/Moto d’occasion 0,94 % 1.64 % 4.40 %
Crédit Travaux 0,94 % 1.67 % 4.40 %
Prêt personnel 0,94 % 1.10 % 1.50 %

Ces valeurs sont loin d’être figées car les taux de crédits sont constamment revus à la hausse ou à la baisse. La plupart du temps, les taux affichés n’incluent ni les frais de dossier, ni les coûts d’assurance éventuels.

Pour votre achat, vous pouvez utiliser deux types de crédits :

Si le montant de l’emprunt ne dépasse pas 5.000 ou 10.000 €, l’option la plus avantageuse est le microcrédit. Son taux d’intérêt oscille entre 1.5 et 5 %. Il s’adresse principalement aux profils “exclus” du système bancaire comme les étudiants ou les demandeurs d’emploi.

Le prêt entre particuliers (PAP) consiste à emprunter sans passer par la banque. Les deux parties s’accordent sur le montant à prêter, la durée de remboursement, etc. Elles peuvent rédiger un contrat à l’amiable ou le faire chez un notaire.

Pour connaître les meilleurs taux pour votre crédit à la consommation ou faire le calcul, vous pouvez utiliser ce simulateur rapide et gratuit ou contacter directement notre équipe d’experts Mes-Allocs pour bénéficier d’un accompagnement personnalisé.

Exemple de calcul d’un crédit à la consommation – prêt personnel 

Supposons que vous empruntez 10 000 euros à un taux d’intérêt annuel de 6 % sur une durée de 36 mois (3 ans) pour un projet personnel. Voici comment vous pouvez calculer le paiement mensuel et le coût total du prêt :

Étape 1 : convertir le taux d’intérêt annuel en taux d’intérêt mensuel 

Le taux d’intérêt annuel est de 6 %. Pour obtenir le taux d’intérêt mensuel, divisez ce taux par 12 (le nombre de mois dans une année) :

Taux d’Intérêt Mensuel = 6 % / 12 = 0,5 % par mois

Étape 2 : utiliser la formule de calcul des paiements mensuels

Utilisez la formule de calcul des paiements mensuels d’un prêt personnel que j’ai mentionnée précédemment :

PaiementMensuel=Principal×Tauxd′Inteˊre^tMensuel1−(1+Tauxd′Inteˊre^tMensuel)−NombredeMois

Dans cet exemple :

  • Principal (montant emprunté) = 10 000 euros
  • Taux d’Intérêt Mensuel = 0,5 % (0,005 en décimal)
  • Nombre de Mois (durée du prêt) = 36 mois

PaiementMensuel=10,000×0,0051−(1+0,005)−36

Étape 3 : calcul du paiement mensuel 

Effectuez les calculs pour trouver le paiement mensuel :

PaiementMensuel=501−(1+0,005)−36

Paiement Mensuel ≈ 299,71 euros

Le paiement mensuel pour ce prêt personnel serait d’environ 299,71 euros.

Étape 4 : calcul du coût total du prêt 

Pour calculer le coût total du prêt, multipliez le paiement mensuel par le nombre de mois dans la durée du prêt, puis soustrayez le montant emprunté (principal) :

Coût Total des Paiements = 299,71 euros/mois , 36 mois = 10 789,56 euros Coût Total des Intérêts = 10 789,56 euros – 10 000 euros (principal) = 789,56 euros

Le coût total du prêt, y compris les intérêts, serait d’environ 789,56 euros.

Cela signifie que si vous empruntez 10 000 euros à un taux d’intérêt de 6 % pour une durée de 36 mois, vous paierez environ 299,71 euros par mois et le coût total du prêt sera d’environ 10 789,56 euros.

Où souscrire un crédit à la consommation ?

Le crédit à la consommation est distribué par les banques et la plupart des établissements dits spécialisés.

Ces établissements sont régulés et contrôlés par les autorités bancaires et regroupés dans des associations professionnelles, la FBF et l’ASF.

La caractéristique des crédits affectés et de la plupart des crédits renouvelables est d’être souscrits ailleurs que dans des agences bancaires, principalement dans des entreprises du commerce et de la distribution : grands magasins, enseignes spécialisées, sociétés de vente par correspondance et constructeurs automobiles.

Lorsque vous souscrivez un crédit dans un de ces commerces, vous avez rarement en face de vous un professionnel du crédit, mais plutôt un salarié de l’entreprise de distribution qui a un intérêt commercial à vous mettre en rapport avec l’établissement financier le plus facilement et le plus rapidement du monde.

Les constructeurs automobiles peuvent eux aussi proposer des offres de crédit à la consommation, pour le financement des véhicules achetés. De la même manière, les groupes de grande distribution, par l’intermédiaire de leurs filiales, peuvent également distribuer des crédits à la consommation.

En cas de besoin, un expert de l’équipe Mes Allocs peut vous accompagner dans ces démarches pour vous faire gagner du temps et de l’argent.

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Notre équipe rédactionnelle est constamment à la recherche des dernieres actualités, mises à jours et réformes au sujet des aides financières en France.
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Autres questions fréquentes
Marylou
Marylou est rédactrice au sein de l'équipe Mes Allocs, spécialiste des sujets de société en général. Diplômée de l'Institut Supérieur de Formation au Journalisme, elle rejoint Mes Allocs après créé son premier blog personnel.


Vos questions
  • Laurette Makem

    Je voudrais savoir: lorsqu’on a fait un prêt est ce que la fin de chaque mois on doit verser une certaine sommes a la banque ou juste faire un seul remboursement le moment venu ? Merci

    • Cassandre Vanseveren

      Bonjour, la grande majorité des établissements bancaires établissent des prêts dont le remboursement s’effectue tous les mois. Les formalités vous seront décrites en détail lorsque vous contracterez un prêt.
      En cas de difficultés dans vos démarches administratives, n’hésitez pas à souscrire à notre service d’accompagnement administratif.


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