Le regroupement de crédits à la consommation et immobilier comprend l’intégration d’un prêt immobilier à l’opération de rachat ainsi que d’autres prêts à la consommation déjà réalisés. D’autres dettes peuvent également être incluses dans le nouveau prêt unique contracté.
Le groupement de crédit à la consommation permet de rassembler tous les crédits à la consommation emprunter par un particulier pour les réunir en un seul et nouveau prêt. Par cette opération, un organisme financier s’engage alors à rembourser la totalité des crédits dus par l’emprunteur. Ainsi, il devient son unique créancier, qui s’engage à contracter un nouveau prêt pour la totalité des crédits payés par l’établissement.
En allongeant la durée de remboursement, le montant de la mensualité est réduit. Ce nouveau taux unique permet d’améliorer les conditions d’emprunt, surtout s’il a préalablement souscrit des crédits renouvelables avec des TAEG particulièrement élevés.
Le rachat de crédits conso peut rassembler plusieurs types de prêts, dont :
En plus des différents prêts à la consommation, un emprunteur peut d’intégrer également un prêt immobilier. Le rachat de prêt immobilier est particulièrement judicieux pour un emprunteur qui cherchent à faire baisser son taux d’intérêt.
Le rachat de crédits immo en même temps que le rachat de crédits conso implique une garantie hypothécaire. Il est également possible d’intégrer plusieurs prêts immobiliers au rachat pour bénéficier de conditions de prêt plus favorables, à condition que le nouveau taux d’intérêt soit inférieur d’au moins 1% au taux précédent, notamment en tenant compte du remboursement anticipé (IRA).
L’intégration d’un crédit immobilier dans la procédure de rachat de crédit simplifie également la gestion financière des différents crédits avec une mensualité unique regroupant tous les crédits ainsi qu’un taux d’intérêt unique.
Le regroupement de prêts conso et de prêts immo est généralement conditionné par les institutions bancaires au respect d’une certaine répartition. Ainsi, la somme des crédits immobiliers doit donc normalement représenter au moins 60 % du montant total du remboursement.
Les prêts conso ou immo ne sont pas les seuls éléments pouvant être incorporés dans le rachat de crédit. En effet, il est possible d’y inclure diverses dettes personnelles, avec pour but ultime de réduire les frais mensuels et le taux d’endettement au final. Parmi les dettes pouvant être accumulées par le rachat de crédits, on peut citer :
Le taux d’un rachat de crédits immobilier et conso dépend de divers facteurs liés aux crédits à racheter ainsi que du profil de l’emprunteur, à savoir les éléments suivants :
Toutes les institutions financières n’offrent pas nécessairement aux emprunteurs des offres intégrant des rachat de crédits à la consommation et rachat de crédits immobilier. Parmi les banques qui accordent un regroupement de crédits immo et conso, il est possible de citer :
Le rachat de crédits immo et conso comporte différents avantages à un emprunteur et implique divers modifications dans le remboursement du prêt, dont notamment :
Afin de rendre compte de l’opportunité pour un foyer de réaliser un regroupement de prêts conso et immobilier, il est judicieux d’effectuer une simulation de crédits à la consommation et immobilier à racheter.
Opérations | Taux moyen |
Rachat de crédit à la consommation | 4,70% |
Rachat de crédit immobilier | 3,25% |
Renégociation de crédit immobilier | 3,15% |
Pour trouver le bon rachateur de crédits, il est possible de solliciter l’aide d’un courtier en rachat. Il permet de réaliser des simulations rapides et gratuites en transmettant les ébauches du projet.
Lorsque les établissements bancaires sont identifiés, il faut constituer un dossier solide incluant tous les éléments nécessaires à l’étude du profil (bulletins de salaires, avis d’imposition, titre de propriété, tableaux d’amortissements des prêts, etc.). Les organismes financiers concernés examinent ensuite le dossier et vous envoie une offre de prêt avec des propositions tarifaires le cas échéant.
L’offre doit ensuite ensuite être complétée et signée par l’emprunteur pour accord. Une fois le contrat de rachat finalisé, la banque régle alors tous les anciens crédits, et le remboursement du nouveau prêt débute le mois suivant.
La plupart des banques françaises généralistes proposent des offres de rachat de crédit.
Au maximum, 15 ans pour un rachat de crédits consommation et 35 ans pour un rachat de crédit immobilier, sous réserve que l'âge de l'emprunteur au terme du prêt soit respecté.
Le rachat de crédits peut vous aider quels que soient vos objectifs : alléger vos charges, obtenir une trésorerie supplémentaire ou diminuer votre taux d'endettement. Cette opération permet de regrouper toutes ses dettes en un seul prêt aux mensualités réduites.
Votre banque peut vous proposer de racheter vos crédits actuels mais les organismes externes proposent bien souvent une offre de rachat plus compétitive. Pour trouver la banque qui propose le meilleur rachat de prêts, vous devez donc comparer les offres.
Le Crédit Agricole propose des rachats de crédits à la consommation (pour les prêts personnels, les crédits affectés, renouvelables, etc.) mais aussi pour les prêts immobiliers. Pour ces derniers, une condition cependant : seul le regroupement de prêt est autorisé.
Vous ne pouvez pas renégocier votre crédit à la consommation pour réduire les mensualités. Vous ne pouvez pas non plus renégocier la durée de remboursement. Pour les banques ou organismes prêteurs, le crédit à la consommation possède des durées et montants trop faibles.