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Rachat de crédit immo et conso : conditions et démarches

Article rédigé par Marina Ada Ondo le 25 août 2023 - 6 minutes de lecture

Le rachat de crédit est une activité financière qui permet de retrouver du pouvoir d’achat en regroupant l’ensemble des crédits. En plus des prêts à la consommation empruntés, il est possible d’intégrer des crédits immobiliers au rachat afin d’alléger les finances. Mes Allocs réponds à toutes les interrogations dans cet article. 

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Qu’est-ce que le rachat de crédit immo et conso ?

Le regroupement de crédits à la consommation et immobilier comprend l’intégration d’un prêt immobilier à l’opération de rachat ainsi que d’autres prêts à la consommation déjà réalisés. D’autres dettes peuvent également être incluses dans le nouveau prêt unique contracté.

Le rachat de crédit à la consommation

Le groupement de crédit à la consommation permet de rassembler tous les crédits à la consommation emprunter par un particulier pour les réunir en un seul et nouveau prêt. Par cette opération, un organisme financier s’engage alors à rembourser la totalité des crédits dus par l’emprunteur. Ainsi, il devient son unique créancier, qui s’engage à contracter un nouveau prêt pour la totalité des crédits payés par l’établissement.

En allongeant la durée de remboursement, le montant de la mensualité est réduit. Ce nouveau taux unique permet d’améliorer les conditions d’emprunt, surtout s’il a préalablement souscrit des crédits renouvelables avec des TAEG particulièrement élevés.

Le rachat de crédits conso peut rassembler plusieurs types de prêts, dont :

  • Les prêts personnels non-affectés (crédits à la consommation) ;
  • Les crédits renouvelables (crédits revolving) ;
  • Les prêts affectés pour l’achat d’un véhicule (auto, moto) ;
  • Les prêts affectés pour la réalisation de travaux dans un logement ;
  • Les crédits souscrits pour le financement d’études, etc.

Le rachat de prêt immo

En plus des différents prêts à la consommation, un emprunteur peut d’intégrer également un prêt immobilier. Le rachat de prêt immobilier est particulièrement judicieux pour un emprunteur qui cherchent à faire baisser son taux d’intérêt.

Le rachat de crédits immo en même temps que le rachat de crédits conso implique une garantie hypothécaire. Il est également possible d’intégrer plusieurs prêts immobiliers au rachat pour bénéficier de conditions de prêt plus favorables, à condition que le nouveau taux d’intérêt  soit inférieur d’au moins 1% au taux précédent, notamment en tenant compte du remboursement anticipé (IRA).

L’intégration d’un crédit immobilier dans la procédure de rachat de crédit simplifie également la gestion financière des différents crédits avec une mensualité unique regroupant tous les crédits ainsi qu’un taux d’intérêt unique.

Le regroupement de prêts conso et de prêts immo est généralement conditionné par les institutions bancaires au respect d’une certaine répartition. Ainsi, la somme des crédits immobiliers doit donc normalement représenter au moins 60 % du montant total du remboursement.

Les dettes

 

Les prêts conso ou immo ne sont pas les seuls éléments pouvant être incorporés dans le rachat de crédit. En effet, il est possible d’y inclure diverses dettes personnelles, avec pour but ultime de réduire les frais mensuels et le taux d’endettement au final. Parmi les dettes pouvant être accumulées par le rachat de crédits, on peut citer :

  • Les dettes personnelles ou familiales ;
  • Les découverts bancaires ;
  • Les arriérés d’impôt ;
  • Les retards de loyer ou de charges de copropriété ;
  • Les dettes fiscales ou sociales ;
  • Les dettes d’huissier, etc.

Quel est le taux d’un rachat de crédits immo et conso ?

Le taux d’un rachat de crédits immobilier et conso dépend de divers facteurs liés aux crédits à racheter ainsi que du profil de l’emprunteur, à savoir les éléments suivants :

  • La situation personnelle de l’emprunteur ;
  • La situation professionnelle ;
  • Les revenus ;
  • La gestion budgétaire ;
  • Les renseignements sur les crédits en cours ;
  • La capacité de l’emprunteur à apporter une caution et la valeur du bien mis en hypothèque.

Prêt immo et conso : vers quels organismes s’orienter ?

Toutes les institutions financières n’offrent pas nécessairement aux emprunteurs des offres intégrant des rachat de crédits à la consommation et rachat de crédits immobilier. Parmi les banques qui accordent un regroupement de crédits immo et conso, il est possible de citer : 

  • Société générale
  • Le Crédit Mutuel
  • Oney
  • La Banque populaire
  • Etc.

Quelles sont les conséquences d’un rachat de crédits immo et conso ?

Le rachat de crédits immo et conso comporte différents avantages à un emprunteur et implique divers modifications dans le remboursement du prêt, dont notamment

  • L’allongement de la durée de remboursement (et donc une majoration du coût total du crédit car le taux d’intérêt et l’assurance emprunteur s’appliquent pour plus de mensualités) ;
  • La  réduction de la charge des remboursements de prêt ;
  • La diminution des dépenses mensuelles et ainsi réduire le taux d’endettement ;
  • La simplification des échéances de prêts avec une seule mensualité à régler ;
  • L’obtention d’une trésorerie supplémentaire pour financer un nouveau projet ;
  • Les pénalités potentielles devant être acquittées pour le solde des prêts en cours (IRA) plafonnés à 6 mois d’intérêt au taux moyen du prêt ou à 3 % du montant restant dû.

Comment simuler un rachat de crédits immo et conso ?

Afin de rendre compte de l’opportunité pour un foyer de réaliser un regroupement de prêts conso et immobilier, il est judicieux d’effectuer une simulation de crédits à la consommation et immobilier à racheter.

Moyenne du taux de rachat de crédit en 2023

Opérations Taux moyen
Rachat de crédit à la consommation 4,70%
Rachat de crédit immobilier 3,25%
Renégociation de crédit immobilier 3,15%

Comment faire une demande de rachat de crédits conso et immo ?

 

Pour trouver le bon rachateur de crédits, il est possible de solliciter l’aide d’un courtier en rachat. Il permet de réaliser des simulations rapides et gratuites en transmettant les ébauches du projet.

Lorsque les établissements bancaires sont identifiés, il faut constituer un dossier solide incluant tous les éléments nécessaires à l’étude du profil (bulletins de salaires, avis d’imposition, titre de propriété, tableaux d’amortissements des prêts, etc.). Les organismes financiers concernés examinent ensuite le dossier et vous envoie une offre de prêt avec des propositions tarifaires le cas échéant.

L’offre doit ensuite ensuite être complétée et signée par l’emprunteur pour  accord. Une fois le contrat de rachat finalisé, la banque régle alors tous les anciens crédits, et le remboursement du nouveau prêt débute le mois suivant.

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Autres questions fréquentes
Marina Ada Ondo
Marina est rédactrice au sein de l'équipe Mes Allocs, spécialisée sur les aides aux jeunes. Diplômée de l'ISFJ, elle rejoint Mes Allocs après une première expérience en communication chez Little Africa, une agence de communication à Paris. Sur son temps libre, Marina lit beaucoup et passe ses dimanches au musée.


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