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Quel taux pour un prêt travaux ?

Article rédigé par Marina Ada Ondo le 4 septembre 2023 - 8 minutes de lecture

Un logement actuel ou un achat immobilier dans l’ancien nécessite parfois des rénovations, et il n’est pas toujours simple de trouver un financement. Les principales options sont le prêt à la consommation et le prêt immobilier. Alors, taux prêt travaux : Mes Allocs fait le point.

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En quoi consiste le prêt travaux ?

En réalité, il existe différents prêts travaux, qui comme leurs noml’indiquent sont des avances d’argent destinées à financer des travaux. Parmi ces derniers, il est possible de citer les suivants :

  • Travaux d’aménagement ;
  • Travaux d’agrandissement ;
  • Travaux de rénovation ;
  • Travaux de réhabilitation ;
  • Travaux de rénovation ;
  • Travaux de décoration ;
  • Travaux de rénovation énergétique, isolation par l’intérieur ou l’extérieur, remplacement des fenêtres ou du mode de production de chauffage, etc. ;
  • L’installation d’une piscine, d’une cuisine équipée, d’une salle de bain, d’une terrasse ;
  • Aménagement des combles ou du jardin ;
  • L’achat et l’installation d’équipements comme une climatisation, des plaques chauffantes, un lave-vaisselle, etc.

Selon le type de crédit que vous choisissez, vous pourrez peut-être faire les travaux vous-même ou devrez faire appel à des professionnels du bâtiment.

Quels sont les différents prêts travaux ?

Il s’agit d’une question essentielle, car elle détermine le montant du taux du prêt travaux. Concrètement, 3 groupes de crédits sont accessibles : le crédit à la consommation, comprenant le crédit affecté et le prêt personnel, aussi appelé crédit non affecté. Tous deux relèvent du Code de la consommation. Il y a aussi le crédit renouvelable et le prêt immobilier.

Le prêt affecté 

Le prêt travaux affecté est utile pour un projet précis et un seul : les travaux. Par conséquent, vous ne pouvez l’utiliser que pour acheter le matériel nécessaire et payer les artisans qui travaillent sur le chantier. Afin de débloquer les fonds progressivement, la banque exige la présentation de devis et de factures. Ce qui signifie en d’autres termes que les travaux par soi-même sont impossibles avec le crédit affecté.
L’établissement de crédit accorde un montant compris entre 200 et 75 000 euros. La loi ne précise pas la durée maximale de remboursement, qui ne peut être supérieure à 3 mois. Le remboursement du crédit affecté travaux débute dès l’achat du premier matériel ou dès la réalisation de la première prestation. 
Un crédit affecté peut être remboursé partiellement ou intégralement, à tout instant. Il n’est pas nécessaire de verser de pénalités de remboursement anticipé lorsque le capital remboursé est inférieur à 10 000 euros. Au-delà, les indemnités de remboursement anticipé représentent 0.5 ou 1 % du montant du crédit.
Vous disposez d’un délai de rétractation de 14 jours calendaires à compter de la date de signature de l’offre de prêt. Le déblocage des fonds intervient 8 jours après l’acceptation de l’offre. 

Le prêt non affecté

Le crédit non affecté permet d’utiliser les fonds à votre convenance. Le remboursement se fait dès l’expiration du droit de rétractation de 14 jours. Sinon, le prêt personnel travaux fonctionne comme le crédit non affecté :
  • Montant maximum de 75 000 euros ;
  • Pas de pénalités de remboursement anticipé si le montant à rembourser est inférieur à 10 000 euros.

À noter que l’assurance emprunteur est rarement exigée pour les crédits à la conso affectés ou non. Cependant, la banque peut exiger que vous soyez assuré contre certains risques, décès, perte totale et irréversible de l’autonomie, invalidité ou incapacité. 

Le crédit renouvelable

Il comprend une réserve d’argent dans laquelle vous pouvez vous servir à tout moment. Cette réserve se reconstitue au fur et à mesure des remboursements effectués par l’emprunteur. Ce type de prêt est aussi appelé crédit reconstituable ou crédit revolving. Il est connu pour son taux d’emprunt élevé. 

Le crédit renouvelable travaux est contracté pour une durée d’un an, renouvelable chaque année. Tous les 3 ans, l’établissement prêteur vérifie la capacité à rembourser le prêt. La durée du prêt ne doit pas excéder 36 mois si le montant du prêt est inférieur ou égal à 3 000 euros. Au-delà, la durée maximale de remboursement est de 60 mois. 

Vous avez 15 jours pour accepter l’offre et 14 jours pour vous rétracter. 

Le crédit immobilier

Si le montant des travaux est supérieur à 75 000 euros, il n’est pas possible de contracter de crédit à la consommation. Vous devez obligatoirement souscrire un prêt immobilier. En théorie, en dessous de ce montant, vous pouvez également demander un crédit immobilier, mais aucune banque ne l’accepte, car leurs marges seraient trop faibles. 

Ce type d’emprunt propose les taux d’intérêt les plus faibles. En revanche, il doit être couvert par une assurance de prêt et une garantie (cautionnement, hypothèque, privilège de prêteur de deniers, etc.).

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Quels sont les meilleurs taux pour un emprunt travaux ?

Les facteurs à prendre en compte

Le taux d’un prêt travaux dépend de plusieursfacteurs, à savoir :

  • Le type d’emprunt choisi ;
  • La durée de remboursement ;
  • Le montant de la somme (prêt petits travaux, prêt gros travaux) ;
  • Le profil d’emprunteur (risqué ou non, en fonction de vos revenus et de votre situation professionnelle) ;
  • Etc.

Pour le coût global d’emprunt, il ne faut pas se référer au taux nominal, ou au taux débiteur, mais au taux annuel effectif global (TAEG). Cela inclut les frais de dossier, l’éventuel taux d’assurance, etc.

Le TAEG d’un prêt ne peut dépasser le taux d’usure, dont le pourcentage est fixé pour chaque type de crédit. Il est donc recommandé de faire une simulation de taux de prêt travaux afin de comparer les offres. 

Le taux d’un prêt travaux inférieur à 75 000 euros

Plus la durée de remboursement est longue, plus le taux d’intérêt du prêt travaux est élevé. Ainsi, un prêt travaux sur 15 ans revient donc moins cher qu’un prêt travaux de 240 mois (20 ans).

Ci-dessous quelques exemples du TAEG d’un prêt travaux selon le capital emprunté, de la durée d’emprunt et du profil d’emprunteur :

  • Pour un budget inférieur à 5 000 euros remboursé sur 12 mois, le meilleur taux d’emprunt d’un prêt travaux est de 2,30 %. En moyenne, il s’élève à 2,94 %. Même budget, mais sur une durée de 36 mois : le meilleur taux de prêt travaux s’élève à 2,40 %, avec une moyenne à 5,49 %.
  • Pour un budget de 30 000 euros sur 60 mois, le taux minimum d’un prêt travaux tourne autour de 3,15 %, avec un taux moyen de 4,03 %.
  • Pour un budget supérieur à 30 000 euros sur 96 mois, le taux du crédit travaux tourne autour de 5 %.

Le taux d’usure est fixé pour 3 tranches de capital emprunté, soit 3 000 euros, entre 3 000 et 6 000 euros et au-delà de 3 000 euros.

Le taux d’un prêt travaux supérieur à 75 000 euros

À l’instar du crédit personnel, le taux d’un prêt travaux immobilier est fixé selon le profil d’emprunteur et de la durée d’emprunt. Le taux d’endettement ne doit pas excéder 35 %.

Actuellement, il est possible d’emprunter pour des travaux à moins de 1 % sur 10 ans. En partant sur 25 ans, il faut compter 1,15 % en moyenne. Pour avoir une meilleure idée du taux du prêt travaux immobilier, il est recommandé de recourir à un simulateur. Un courtier en prêt travaux aide à négocier le taux et les conditions d’emprunt.

Taux d’usure prêt travaux inférieur à 75 000 euros

Concernant un prêt immobilier, le taux d’usure est fixé selon 3 durées de remboursement : moins de 10 ans, entre 10 et moins de 20 ans, 20 ans et plus.
Durée du prêt Taux effectif moyen des établissements de crédit Taux d’usure
1,82 % 2,43 %
10 1,79 % 2,39 %
> 20 ans 1,81 % 2,41 %

Comment compléter un prêt travaux ?

Le gouvernement a mis en place plusieurs prêts aidés et soutiens financiers, en complément d’un prêt travaux, soit :
  • L’Éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ), pour financer les travaux de rénovation énergétique. Son montant est de 7 000 à 30 000 euros
  • Ma Prime Rénov ;
  • Coup de pouce chauffage, isolation, thermostat avec régulation performante, rénovation performante d’une maison individuelle ou d’un appartement en copropriété ;
  • Prêt de la CAF ;
  • Aide de la caisse de retraite ;
  • Aide à l’insonorisation des logements situés à proximité d’un aéroport.

En cas de besoin, un expert de l’équipe Mes Allocs peut vous accompagner dans ces démarches pour vous faire gagner du temps et de l’argent.

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Marina Ada Ondo
Marina est rédactrice au sein de l'équipe Mes Allocs, spécialisée sur les aides aux jeunes. Diplômée de l'ISFJ, elle rejoint Mes Allocs après une première expérience en communication chez Little Africa, une agence de communication à Paris. Sur son temps libre, Marina lit beaucoup et passe ses dimanches au musée.


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