Rachat de crédit 2026 : simulation, coût et conditions

[Mis à jour le 21/01/2026] Le rachat de crédit permet de regrouper l’ensemble de vos crédits en une seule mensualité. Il peut vous permettre d’économiser des centaines d’euros sur vos mensualités. Retrouvez dans cet article, toutes les informations sur le rachat de crédit en 2026, son coût, les pièges à éviter et les conditions.

Rachat de crédit, c’est quoi ?

En quoi consiste un rachat de crédit ?

Le rachat de crédit est une opération financière permettant de regrouper les mensualités de plusieurs crédits en cours en un crédit unique. Vous serez ainsi prélevé que d’une seule mensualité sur un montant total.

Le principe du rachat de crédit est relativement simple. Si vous êtes endetté, vous pouvez vous adresser à un établissement autre que celui qui vous a initialement accordé les fonds. Ce dernier solde l’ensemble de vos crédits auprès des différents créanciers et les remplace par un nouveau contrat à un taux plus attractif mais d’une durée plus longue.

Pourquoi faire un rachat de crédit ?

Faire un rachat de crédit permet de regrouper vos crédits et de passer de plusieurs mensualités à une seule. La mensualité appliquée au rachat de crédit est beaucoup moins élevée. Vous pourrez ainsi améliorer votre pouvoir d’achat et mieux anticiper les grosses dépenses ou achats imprévus. Vous pouvez gagner plusieurs centaines d’euros grâce au rachat de crédit, que vous pouvez utiliser soit pour des charges mensuelles (loyer, factures, courses…) ou pour épargner.

Quelle différence entre rachat et renégociation de crédit ?

Le rachat de crédit et la renégociation de crédit sont souvent confondus. Et pour cause, ils vous permettent tous deux de modifier vos conditions d’emprunt.

Le rachat de crédits est aussi appelé regroupement de crédits. Il se fait auprès d’un autre établissement bancaire. Ce dernier rachètera votre ou vos prêts et vous établira un nouveau contrat.

La renégociation de crédit consiste à faire réviser votre crédit auprès de la banque avec qui vous avez souscrit votre prêt. Un avenant, en d’autres mots une modification, sera ajoutée à votre offre d’origine. Vous pouvez ainsi modifier les taux appliqués ou la durée de remboursement. Vous pouvez par exemple demander à votre banque de baisser le taux d’intérêts ou d’allonger la durée de remboursement si vous comptez faire un nouveau prêt.

Pour faire court, avec le rachat de crédits, vous repartez avec un nouveau crédit dont les mensualités sont moins élevées, alors qu’une renégociation de crédit modifie les conditions originelles de votre contrat et peut faire baisser par exemple le taux d’intérêts ou augmenter la durée de remboursement de votre prêt.

Quels sont les différents types de rachats de crédit ?

Le rachat de crédits à la consommation

Les crédits à la consommation concernent généralement l’achat de véhicules ou d’appareils électroménagers. Il est possible de les regrouper en un seul prêt ou de rassembler des crédits à la consommation et/ou immobiliers. Vous pouvez vous tourner vers votre banque ou vers un organisme de crédit pour racheter votre crédit à la consommation.

Le rachat de crédits immobiliers

Le rachat de crédits immobiliers s’applique lorsque vous avez un prêt pour acheter un bien ou plusieurs prêts en même temps pour l’achat de plusieurs biens immobiliers. Si vous êtes propriétaire et que vous avez souscrit à un crédit immobilier pour acheter des appartements à louer, vous pouvez racheter vos crédits immobiliers, et ainsi faire baisser le montant de vos mensualités. Cela vous permettra d’investir davantage dans l’immobilier sans faire augmenter votre taux d’endettement.

Le rachat de prêt-relais

Le rachat de prêt-relais est mis en place dès lors que vous avez contracté un prêt personnel pour un bien, et que vous n’avez pas fini de le rembourser que vous en avez déjà contracté un autre pour un second bien. Ce cas se produit souvent lorsqu’une vente prend du temps à se concrétiser.

Résumé des rachats de crédit possibles

Un rachat de crédit est envisageable pour pratiquement tous les types de crédit immobilier et crédit à la consommation :

• Les crédits auto,
• Les crédits travaux,
• Les prêts personnels,
• Les crédits renouvelables,
• Les découverts bancaires,
• Les prêts immobiliers sous toutes leurs formes (taux fixe ou variable, avec ou sans hypothèque).

Rachat de crédit : comment savoir si vous y êtes éligible ?

Rachat de crédit : qui peut en bénéficier ?

Le rachat de crédit est ouvert à toute personne souhaitant modifier ses conditions de remboursement en durée ou en termes de taux d’intérêt :

• Fonctionnaire,
• Sans emploi,
• Célibataire
• En CDD,
• Seniors ou retraités qui souhaitent augmenter leur reste à vivre,
• Les personnes divorcées.

Simulation rachat de crédit

Vous souhaitez réduire les mensualités de votre crédit et augmenter votre pouvoir d’achat ? Mes Allocs rachète vos crédits et vous accompagne tout au long du processus. L’équipe de Mes Allocs a sélectionné les meilleurs partenaires pour vous proposer des rachats de crédit qui conviennent à votre budget.

Combien coûte un rachat de crédit ?

Si vous avez pour projet de racheter un crédit, plusieurs frais sont ajoutées à la somme empruntée. En clôturant vos anciens prêts, puisqu’ils sont fusionnés en un seul, vous aurez des Indemnités de Remboursement Anticipé (IRA). Ces indemnités sont appliqués lorsque vous n’avez pas remboursé l’intégralité de votre crédit et que vous faites un rachat de crédit. L’IRA ne peuvent pas dépasser 3 % du capital restant avant le remboursement.

Les IRA peuvent être négociés auprès de votre banque ou de l’organisme de crédits.

D’autres frais sont également appliqués lorsque vous faites un rachat de crédit. Les frais de dossier sont des coûts administratifs appliqués lors d’un rachat de prêt. Les frais de dossier varient selon les banques et organismes prêteurs.

Vous devez prendre en compte d’autres frais en plus des IRA et des frais de dossiers. Les frais de garantie protègent votre prêt. Il existe plusieurs sortes de prélèvement de frais de garantie. Vous pouvez choisir la caution, c’est la garantie la moins chère pour vous. Elle est comprise entre 150€ et 600€. Si vous ne pouvez pas rembourser votre prêt immobilier, la banque peut saisir votre bien, c’est l’hypothèque ou les frais de garantie hypothécaire.

Si vous souhaitez souscrire à une assurance pour vous protéger lors de votre rachat de crédit, vous pouvez le faire auprès de votre banque ou organisme de crédits.

Que faire avant un rachat de crédit ?

Faire une simulation du crédit

Vous pouvez faire une simulation de crédit via des comparateurs en ligne. Un conseiller Mes Allocs peut vous accompagner dans une simulation de rachat de crédit et peut vous proposer ceux qui correspondent le mieux à votre budget. Notre conseiller vous guidera pas à pas et vous donnera toutes les informations nécessaires.

Calculer votre capacité d’emprunt

Avant de souscrire à un crédit ou d’effectuer un rachat de crédits, il est conseillé de calculer sa capacité d’emprunt pour ne pas se retrouver endetté en cas de changement de situation.

Le taux d’endettement fixé par le Haut Conseil de Stabilité Financière (HSCF) est de 35%.

Calculer votre taux d’endettement

Le taux d’endettement est le rapport entre vos charges et vos revenus. Plus le taux d’endettement est faible, plus votre capacité d’emprunt est élevée. Dans le cas contraire, un taux d’endettement élevé peut vous contraindre à la souscription de crédit.

Comment faire un rachat de crédit ?

Quelles sont les démarches ?

Si vous désirez faire un rachat de crédit, Mes Allocs vous propose un service de rachat de crédit grâce à ses partenaires. Vous pouvez bénéficier d’un accompagnement par téléphone, par un de nos conseillers, pour avoir la meilleure offre de rachat de crédit et qui convient à votre budget.

Après avoir étudié votre solvabilité, l’organisme prêteur va vous faire une proposition qu’il faut renvoyer signée. Vous recevez une notification d’acceptation ou de refus de votre demande dans les semaines suivantes.

Quelles pièces fournir pour un rachat de crédit ?

Pour faire une demande de rachat de crédit, il faut élaborer un dossier comme pour une demande de prêt immobilier. Il vous faudra alors fournir les pièces suivantes :

• Votre CNI, votre passeport ou un titre de séjour,
• Votre livret de famille,
• Votre état civil,
• Un justificatif de domicile de moins de 3 mois (facture gaz, électricité, téléphonie)
• Votre taxe d’habitation et/ou de votre taxe foncière,
• Vos 3 dernières fiches de paie,
• Votre dernier avis d’imposition,
• Une attestation d’allocations familiales,
• Vos justificatifs de vos charges de crédits,
• Vos 3 derniers relevés de compte bancaire,
• Vos tableaux d’amortissements pour tous vos prêts en cours,
• Le RIB de votre banque actuelle,

• Votre taux d’endettement (qui ne doit pas être supérieur à 33 %),
• Votre acte d’achat si vous êtes propriétaire.

Vous devez par la suite faire vérifier vos garanties financières en cas de non-respect des mensualités du rachat de crédit. Une tierce personne peut ainsi faire office de caution. Vous pouvez aussi mettre votre patrimoine immobilier en hypothèque. Vous pouvez d’ailleurs fournir des justificatifs sur votre situation financière, psychologique ou physique.

Que faire en cas de refus de rachat de crédit ?

Il se peut qu’un organisme prêteur vous refuse un rachat de crédit. Il existe cependant plusieurs solutions pour obtenir un rachat de crédit :

• Renseignez-vous sur votre taux d’endettement et votre capacité de remboursement,
• Renouvelez votre demande auprès du même organisme dans les 6 mois suivants votre première demande,
• Déposez votre candidature dans un ou plusieurs autres organismes prêteurs,
• Faites appel à un courtier spécialisé pour qu’il s’occupe de votre dossier,
• Vous pouvez, en dernier recours, contacter la commission de surendettement

Moyenne du taux de rachat de crédit en 2026

Le rachat de crédit est-il toujours intéressant en 2026 ?

Exemple d’un rachat de crédit pour une personne seule

Julie, 28 ans, vit en région parisienne et travaille en CDI. Elle perçoit 2 800 € nets par mois et rembourse plusieurs crédits, ce qui complique la gestion de son budget à cause de mensualités élevées et de dates d’échéance différentes. Elle rembourse actuellement un crédit consommation de 8 000 € à 7,5 % sur 3 ans, pour une mensualité de 220 €, ainsi qu’un crédit auto de 12 000 € à 6,9 %, avec une mensualité de 330 €. À cela s’ajoute un crédit travaux de 6 000 € à 9,2 % sur 2 ans, pour 180 € par mois. Au total, Julie rembourse 730 € par mois pour une dette globale de 26 000 €, et souhaite regrouper ses crédits afin de simplifier son budget mensuel.

La banque de Julie lui accorde un nouveau crédit à un taux fixe global de 5,2 %, sur une durée de 7 ans, soit 84 mois. Les frais de dossier et de garantie, d’un montant de 1 500 €, sont directement intégrés dans le financement. Julie ne rembourse qu’une mensualité de 380 € par mois, contre 730 € auparavant.

Exemple d’un rachat de crédit pour une famille avec 2 enfants

Marc et Sophie vivent avec leurs deux enfants et gagnent ensemble 4 200 € nets par mois. Ils remboursent un prêt immobilier avec une mensualité de 950 € et un prêt auto de 320 €, soit 1 270 € par mois au total. Marc et Sophie décident de regrouper leurs crédits pour alléger leur budget familial. La banque leur propose un rachat de crédit de 195 000 €, à un taux fixe de 2,4 %, sur 22 ans. Désormais, ils ne paient plus qu’une mensualité unique de 980 €, ce qui leur permet de réduire leurs remboursements de 290 € par mois et de retrouver un budget plus équilibré pour leur famille.

La question des avantages fiscaux

Rachat de crédit : que deviennent les réductions d’impôt pour le locatif ?

Si vous avez investi dans le locatif, vous pouvez bénéficier d’avantages fiscaux comme la réduction d’impôt ou la déduction de vos intérêts d’emprunt. Un rachat de crédit ne supprime pas d’office vos avantages fiscaux. Vous devez en revanche remplir certaines conditions pour continuer à bénéficier de ces avantages.

Rachat de crédit : comment continuer à bénéficier des avantages fiscaux ?

Votre nouveau contrat doit préciser que le crédit racheté remplace le financement initial de votre bien locatif. Si les intérêts de votre nouveau prêt sont supérieurs à ceux du prêt racheté, la déduction des intérêts peut être réduite ou recalculée. Vous pouvez aussi renégocier votre crédit pour faire baisser son coût. Dans le cas contraire, vous pouvez garder le crédit d’impôt, mais il restera calculé sur le premier taux, et pas sur le nouveau plus élevé.

Vos questions sur le rachat de crédit

Est-ce que je dois changer de banque pour faire un rachat de crédit ?

Non, il n’est pas nécessaire de changer de banque pour faire un rachat de crédit. Vous pouvez même avoir des crédits d’une autre banque et les racheter auprès d’un autre organisme prêteur.

Qui solde les anciens crédits ?

C’est votre conseiller bancaire qui s’occupe de votre dossier et qui sera chargé de rembourser les organismes prêteurs.

Puis-je rembourser par anticipation mon crédit ?

Oui, vous pouvez rembourser votre crédit avant la date fixée par votre banque. Vérifiez dans votre contrat si le remboursement par anticipation est possible.

L’assurance emprunteur est-elle obligatoire lorsque l’on souscrit un crédit conso ?

Non, il n’est pas obligatoire de souscrire à une assurance emprunteur si vous souscrivez à un crédit consommation. Il est cependant très conseillé de le faire. Votre organisme prêteur vous proposera des assurances en cas de décès, d’invalidité, de perte d’emploi ou d’incapacité temporaire d’emploi.