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Crédit personnel : comment obtenir le meilleur crédit ?

Article rédigé par Marylou le 4 septembre 2023 - 8 minutes de lecture

Le crédit personnel est un crédit à la consommation vous permettant de financer divers évènements de votre vie. Ce prêt est dit non affecté, c’est-à-dire que vous n’aurez pas à expliquer le motif de votre emprunt à votre organisme prêteur. Dans cet article, nous vous aiderons à comprendre le crédit personnel et surtout à obtenir le meilleur crédit possible selon votre situation. 

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Qu’est-ce qu’un crédit personnel ?

Définition crédit personnel

Le crédit personnel est un crédit à la consommation. Ce dernier, comme le crédit renouvelable, est dit non affecté. Cela signifie que vous pouvez financer votre besoin sans avoir à expliquer le motif de votre emprunt à votre organisme prêteur.

Ce crédit à taux débiteur fixe est proposé par l’ensemble des établissements prêteurs, soit :

  • Les banques physiques
  • Les banques en ligne
  • Les divers organismes de crédit

En choisissant le crédit personnel, vous pourrez financer divers évènements de vie, comme :

  • Un besoin de trésorerie
  • Un mariage
  • Un tour du monde
  • Un voyage
  • Etc

En ce qui concerne le montant du crédit personnel, ce dernier a été revu à la hausse en 2010, via la loi Lagarde. Vous pouvez ainsi contracter un prêt personnel allant de 200 € à 75.000 €.

Enfin, comme tout prêt, le crédit personnel possède des modalités de remboursement propres. La durée de remboursement est généralement comprise entre 4 et 84 mois, soit 7 ans au maximum.

Comment obtenir un crédit personnel ?

Le prêt personnel est distribué par les banques et la plupart des établissements spécialisés. Ces établissements sont régulés et contrôlés par les autorités bancaires.

Vous pouvez contracter votre crédit personnel directement auprès de l’établissement souhaité ou utiliser les services d’un courtier pour comparer les taux en vigueur.

Vous pouvez ainsi vous adresser :

  • Aux grandes banques nationales (La Banque Postale, le Crédit Agricole, etc.)
  • Aux établissements spécialisés (Cetelem, Cofidis, etc.)
  • Aux banques régionales (la Banque de Savoie, le Crédit du Nord, etc.)
  • Aux banques en ligne (Boursorama, Fortuneo, etc.)
  • Aux grands groupes d’assurances (Axa Banque, Orange Bank, etc.)

Une fois le choix de votre organisme prêteur effectué, vous devrez envoyer une demande de prêt personnel à ce dernier.

Sous réserve d’acceptation de votre crédit personnel par l’organisme choisi, vous devrez signer un contrat de prêt comportant :

  • Le capital d’emprunt
  • Le coût total du crédit
  • La durée, le montant total dû et le nombre de mensualités
  • Les garanties et les assurances éventuelles
  • Le TAEG (le taux annuel effectif global)

Le prêt personnel est régie par le code de la consommation et prévoit à l’emprunteur un droit de rétractation de quatorze jours calendaires.

Vous devez savoir que le prêteur est libre de vous accorder ou non le crédit. De plus, une assurance facultative, comme la garantie de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ou l’assurance décès, peut devenir obligatoire afin que le prêteur dispose d’un remboursement assuré en cas d’incident de paiement.

Comment obtenir le meilleur crédit personnel ?

Le prêt personnel appartient à la catégorie des crédits non affectés. Cela signifie que vous pouvez financer votre besoin sans avoir à expliquer le motif de votre emprunt à votre organisme prêteur.

Cependant, gardez à l’esprit que des justificatifs de revenus sont très souvent demandés afin de déterminer votre capacité de remboursement et votre situation financière.

Parmi ces documents, vous pouvez notamment retrouver :

  • Les avis d’imposition
  • Les bulletins de salaire
  • Les relevés d’aides sociales
  • Etc

Pour obtenir le meilleur crédit personnel selon votre situation, vous devez premièrement savoir que le meilleur organisme de crédit diffère selon votre demande.

Cela s’explique par :

  • Les taux en vigueur
  • Votre profil emprunteur
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Les taux du crédit personnel

A l’inverse de nombreux prêts, le crédit personnel possède un TAEG fixe et il est donc impossible de les réviser.

Voici ci-dessous les taux en vigueur en avril 2023, pour un crédit de 15.000 € sur douze mois :

  TAEG minimum TAEG moyen TAEG maximum
Crédit Auto/Moto neuf et d’occasion 0,94 % 1.64 % 4.40 %
Crédit Auto/Moto d’occasion 0,94 % 1.64 % 4.40 %
Crédit Travaux 0,94 % 1.67 % 4.40 %
Prêt personnel 0,94 % 1.10 % 1.50 %

Le taux annuel effectif global (TAEG) dépend principalement de la durée et du montant du prêt. Plus la durée de remboursement est courte, plus le taux d’intérêt est faible.

Par exemple, si vous souscrivez un prêt personnel de 5.000 € sur deux ans, le TAEG sera différent de celui présenté dans le tableau ci-dessus.

Voici en tableau les meilleurs taux du crédit personnel selon le montant emprunté et la durée de ce dernier :

Montant du prêt 12 mois 24 mois 36 mois 48 mois 60 mois 72 mois
3.000 € à 4.999 € 0.94 % 1.64 % 4.40 % 3.47 % 3.59 % 5.27 %
5.000 € à 9.999 € 0.94 % 1.64 % 4.40 % 3.09 % 3.69 % 4.48 %
10.000 € à 14.999 € 0.94 % 1.67 %  4.40 % 2.99 % 2.99 % 4.48 %
Plus de 15.000 € 0.94 % 1.10 % 1.50 % 2.99 % 2.99 % 4.48 %

De plus, les taux affichés n’incluent généralement pas les frais de dossier et les coûts d’assurance éventuels.

Afin d’obtenir une réponse rapide pour votre demande prêt personnel, nous vous recommandons de comparer directement les meilleurs taux actuels via des simulateurs de prêt personnel en ligne.

Votre profil emprunteur

Chaque organisme sollicitable possède sa propre stratégie interne selon le public qu’elle cherche à cibler. C’est ainsi que votre profil emprunteur peut faire la différence pour obtenir votre crédit personnel.

Chaque organisme établit un niveau de risque selon les capacités de remboursement de l’emprunteur. Les profils sont la plupart du temps classés selon :

  • Leur profession
  • Leur niveau de ressources
  • Leur situation
  • Etc.

Un profil emprunteur stable, sans fichage dans son historique ou surendettement, vous permettra plus facilement d’obtenir un crédit personnel.

Enfin, en plus d’effectuer une simulation avant de choisir votre organisme prêteur, vous devrez particulièrement vérifier le taux TAEG proposé et vous méfier des fausses promotions qui fleurissent sur Internet.

Le remboursement d’un crédit personnel

Comment rembourser votre crédit personnel ?

Vous pouvez pour une période de remboursement plus ou moins longue pour votre crédit personnel.

Si vous souhaitez rembourser votre crédit personnel le plus rapidement possible, choisissez une durée de remboursement courte. Chaque mensualité sera plus élevée, mais le taux d’intérêt est plus faible.

Si votre budget mensuel ne vous permet pas de rembourser une somme importante, optez pour une période de remboursement plus longue. Le montant de vos échéances sera moins élevé, mais le coût total du crédit sera plus élevé.

Vous pouvez également demander à rembourser votre prêt personnel via le remboursement anticipé. Ce dernier, totalement légal et qui ne peut être refusé par aucune banque, peut être total ou partiel. Il vous dispense des intérêts et des frais qui correspondaient à la durée restante de l’emprunt.

De plus, les emprunteurs qui détiennent plusieurs crédits en cours dans des établissements différents connaissent souvent des difficultés financières. Le rachat de crédit est une pratique qui consiste à fusionner différents crédits en un seul. Ainsi, l’emprunteur se retrouve avec une mensualité à taux unique et une durée de remboursement stable et fixe. Pour en savoir plus sur le rachat de crédit, vous pouvez consulter notre article complet.

Comment savoir si un site est sécurisé ?

Si vous utilisez Internet pour votre crédit personnel, il vous faudra veiller à ce que le site utilisé soit sécurisé.

Vous devez savoir qu’aucun site n’est en droit de vous demander :

  • L’âge de vos enfants
  • Le nom de votre employeur
  • Votre orientation sexuelle
  • Vos croyances religieuses
  • Etc

De plus, certains signes doivent vous alerter.

Par exemple, si l’organisme ne dispose pas de marque certifiée, vous devrez vérifier que ce dernier est inscrit à l’Organisme pour le registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance (ORIAS).

Si le site en question vous réclame trop ou peu d’informations, qu’il vous demande de l’argent ou que son orthographe est douteuse.

Avant de faire appel à un organisme de crédit, vous pouvez utiliser ce comparateur en ligne gratuit afin de connaître les offres de prêt personnel aux meilleurs taux.

En cas de besoin, un expert de l’équipe Mes Allocs peut vous accompagner dans ces démarches pour vous faire gagner du temps et de l’argent.

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Marylou
Marylou est rédactrice au sein de l'équipe Mes Allocs, spécialiste des sujets de société en général. Diplômée de l'Institut Supérieur de Formation au Journalisme, elle rejoint Mes Allocs après créé son premier blog personnel.


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