Comment calculer le taux d’intérêt d’une assurance emprunteur ?

L’assurance emprunteur n’est pas obligatoire mais fortement recommandée lorsque vous souscrivez un prêt immobilier. Pour en connaître le montant, en particulier le taux d’intérêt, il faut se référer au taux d’assurance emprunteur. Chaque établissement prêteur le fixe, selon des critères propres à chacun. Découvrez le mode de calcul du taux d’intérêt d’une assurance emprunteur.

La formule de calcul du taux d’intérêt d’un prêt immobilier

Le taux d’intérêt d’une assurance emprunteur représente le taux d’assurance sans les frais liés à la souscription du crédit (frais de dossier, frais d’ouverture de compte, frais d’assurance…). Il comprend seulement les intérêts liés au crédit à rembourser.

Les facteurs influençant le calcul du taux d’intérêt

Le coût du taux d’intérêt, donc de l’assurance d’emprunt immobilier, dépend de multiples paramètres. Voici les principaux facteurs d’influence :

• Les intérêts bancaires (qui correspondent aux taux nominal, ou taux débiteur)
• Le type de contrat
• Les risques pesant sur l’assuré
• Les frais de dossier (frais bancaires, commission de courtier)
• Le coût total de l’assurance obligatoire (assurance emprunteur), qui peut être souscrite auprès de la banque ou d’un autre établissement
• Les quotités : pour des co-emprunteurs, le coût de l’assurance de prêt peut varier en fonction du total de quotité, celui-ci peut être compris entre 100% et 200%.
• Les frais de garantie (hypothèque, crédit logement… hors frais de notaire) ;
• Et tout autre type de frais imposé pour l’obtention du crédit (frais fiscaux, frais d’ouverture…)

Quand le taux d’assurance est calculé à partir du capital emprunté, son pourcentage reste le même durant toute la durée du contrat. Pour le calculer les mensualités, il faut multiplier le taux d’assurance par le montant emprunté, puis diviser le résultat par 12. Avec ce système de calcul, le taux d’assurance est fixe, il ne changera pas durant toute la durée de remboursement de l’emprunt.

La méthode de calcul du taux d’assurance emprunteur

Pour calculer le taux d’intérêt, il faut se reposer sur le Taux Annuel Effectif Global (TAEG). C’est l’indicateur le plus fiable pour déterminer le coût moyen de votre prêt immobilier : en vous basant sur cet élément, vous aurez l’idée la plus juste et précise du prix total que vous allez payer.

Le TAEG se calcule en soustrayant au taux effectif global (incluant les assurances externes proposées), la formule est telle que :

TAEA = TEG avec assurances – TEG hors assurances

Ainsi, deux possibilités s’offrent à vous selon le type de contrat choisi :

• Pour un contrat groupe d’assurance emprunteur : le calcul est effectué à partir du montant du capital emprunté. Ainsi, vous multipliez le taux de l’assurance par le capital initial emprunté.

Exemple : vous empruntez 200 000 €. Avec un taux d’assurance de 0,30%, le montant total de l’assurance emprunteur sera égal à : 200 000 x 0,30% = 600 € par an. 

• Pour un contrat individuel d’assurance emprunteur : le calcul est basé sur un tableau d’amortissement qui varie selon votre profil et le capital restant dû.

Le tableau d’amortissement permet desimuler les échéances de votre crédit immobilier et d’établir votre plan de paiement sur la totalité de la durée du projet d’emprunt. Pour estimer vos droits, vous pouvez faire une simulation d’assurance avec Mes Allocs !

Quel est le taux moyen d’assurance emprunteur ?

Les offres d’ assurance emprunteur sont comptées par centaines sur le marché. Alors, il est indispensable de connaître le taux moyen d’une assurance emprunteur afin de souscrire un contrat en toute connaissance de cause.

Assurance emprunt interet : les critères pris en compte

Pour déterminer le taux d’intérêt d’une assurance emprunteur, il faut tenir compte de la durée du crédit immobilier et de votre situation professionnelle avant tout. Ensuite, ce sont ces trois éléments qui déterminent son montant, à savoir :

• Votre âge 
• Votre état de santé
• Votre établissement prêteur

Le taux d’intérêt selon la situation personnelle

Le taux d’intérêt d’une assurance emprunteur est déterminé en fonction de votre âge et de votre état de santé.

Par exemple, si vous êtes un jeune fumeur, vous allez payer plus chère les intérêts d’emprunt que si vous êtes âgé et non-fumeur. Car le risque de décès ou d’ incapacité de travail est plus élevé.

Voici les taux d’assurance emprunteur pouvant être pratiqués en 2023 :

Le taux d’intérêt selon la banque

Lorsqu’une banque calcule le taux annuel effectif d’ assurance, elle prend en compte le taux d’intérêt et le coût de l’assurance prêt obligatoire. Ce TAEG varie selon les établissements bancaires puisque c’est eux qui le fixe librement. En voici quelques-uns (taux d’assurance emprunteur en %) :

Que faire lorsque le taux d’assurance emprunteur augmente ?

Il arrive que le taux d’assurance emprunteur augmente soit lors d’un changement d’assurance de prêt, d’une délégation d’assurance, soit de manière injustifiée.

Les solutions à apporter

La loi interdit aux établissements bancaires d’augmenter le taux d’intérêt de votre emprunt si vous choisissez de souscrire un contrat chez une autre compagnie d’ assurance. Mais en pratique, le banquier peut contourner cette interdiction (notamment s’il n’y a pas de trace écrite du taux d’intérêt faible qu’il vous avait parlé).

Alors, il est nécessaire de trouver des alternatives, à savoir :

• Dans le cas d’un investissement locatif : vous pouvez déduire le montant de vos cotisations d’assurance de vos impôts
• Faire jouer la concurrence grâce à la délégation d’assurance (loi Lemoine, loi Hamon). Chaque année, les modalités de résiliation du contrat doivent être mises à disposition par l’établissement prêteur.
• Revoir votre dossier de demande de prêt
• Contacter un expert de l’équipe Mes Allocs pour vous aider dans vos démarches

A noter : la délégation d’assurance est possible uniquement si vous respectez l’équivalence des garanties. Autrement dit, vous devez souscrire une assurance qui contient les mêmes garanties ou au moins des garanties similaires à celles comprises dans l’ancien contrat (exemple : garantie décès, invalidité, perte d’emploi…)

Pourquoi le taux d’intérêt d’un prêt immobilier augmente ?

Plus la durée du prêt immobilier augmente, plus le taux d’intérêt augmente aussi. Par exemple, en mars 2021, le taux a varié de cette manière :

• 0,95% sur 15 ans
• 1,10% sur 20 ans

L’augmentation du taux d’intérêt ne dépend donc pas du profil de l’emprunteur mais de l’évolution des prix du marché (exemple : l’inflation). Alors pour diminuer votre taux d’assurance emprunteur, vous avez plusieurs possibilités :

• Vous optez pour le profil premium de votre assurance emprunteur (environ 0,72% d’intérêt d’emprunt sur 20 ans ou encore 0,53% sur 15 ans)
• Vous souscrivez un contrat d’assurance sans garantie optionnelle
• Vous renégociez votre contrat avec votre assureur

Exemple : Vous êtes atteint de sclérose en plaques. Votre assureur a refusé la souscription d’une assurance de prêt immobilier. Vous prenez rendez-vous avec lui. Lors du jour-J, vous lui proposez un contrat excluant les garanties Incapacité Totale et Temporaire (ITT) et Perte Totale et Irréversible d’ Autonomie (PTIA).