Le rachat de crédit immobilier est une opération financière qui regroupe l’ensemble de vos crédits immobiliers en une seule et unique mensualité. Dans cet article, nous vous parlerons du rachat de crédit immobilier et de toutes ses conditions pour vous aider à effectuer une simulation de rachat de crédit.
Chaque année, plusieurs millions de ménages ont recours au crédit immobilier, et un grand nombre d’entre eux se retrouve à accumuler les crédits.
Le rachat de crédit immobilier fusionne les crédits en cours en une seule mensualité qui vous permet d‘améliorer votre situation financière lorsque l’endettement devient trop lourd. Ce système vous permet de faire des économies.
Le rachat de crédit englobe trois types de rachat :
Ainsi, le rachat de crédit est envisageable pour pratiquement tout type de crédit logement et à la consommation, comme par exemple les crédits auto, les prêts personnels ou les prêts immobiliers de toutes formes.
Le rachat de crédit immobilier s’applique lorsque vous avez un prêt pour acheter un bien ou plusieurs prêts en même temps pour plusieurs biens immobiliers.
Opérations | Taux moyen |
Rachat de crédit à la consommation | 4,70% |
Rachat de crédit immobilier | 3,25% |
Renégociation de crédit immobilier | 3,15% |
Lorsque vous effectuez un achat immobilier, vous pouvez faire une demande de crédit.
Afin d’obtenir la somme demandée, votre organisme financier vous demande de rembourser cette somme avec un taux d’intérêt chaque mois.
Ainsi, vous pouvez en faire la demande, que vous soyez :
Le rachat de crédit évite également d’être fiché à la Banque de France en tant qu’interdit bancaire. Il est cependant tout à fait possible que votre rachat de crédit immobilier vous soit refusé.
Pour proposer un nouveau contrat qui vous permet de réduire le montant de votre mensualité, l’organisme financier, ou le courtier en prêts immobiliers si vous en sollicitez un, totalise les sommes de toutes vos dettes en cours.
Ensuite, il effectue une analyse sur :
Enfin, l’établissement créancier va établir une proposition de contrat. L’établissement bancaire vous laisse ensuite un délai de réflexion de 10 jours.
Si la réponse est favorable, un unique prêt personnel va alors se substituer à l’ensemble de vos crédits existants. Vous n’aurez ainsi plus qu’une échéance à rembourser chaque mois.
Les taux de rachat de crédit sont au nombre de trois :
Le premier et le second taux peuvent se proposer à vous comme un choix. Quant au troisième taux, il est intéressant de le connaître pour s’apercevoir du volume d’argent à rembourser.
Durée d'emprunt | Fourchette Moyenne |
10 ans | 3,42% |
15 ans | 3,56% |
20 ans | 3,71% |
25 ans | 3,86% |
En fonction de votre capacité de remboursement, il est possible que votre banque puisse vous refuser votre renégociation de prêt. Vous ne pouvez pas faire un changement de banque pour transférer votre prêt.
La capacité à emprunter va se définir autour de plusieurs critères comme :
Cette opération est identique à celle du crédit renouvelable.
Enfin, sachez que vous pouvez souscrire à une assurance emprunteur facultative, souvent recommandée pour les risques liées à la santé ou au décès.
Pour effectuer un rachat de crédit immobilier, il faut compter :
Si l’on fait le total du calcul des frais de rachat de crédit immobilier, on arrive rapidement à 1 000 euros, voire 2 000 euros. Tout dépend des banques et de votre profil emprunteur.
D’où l’intérêt d’effectuer une simulation afin de voir si la baisse des mensualités est suffisamment intéressante pour l’opération en vaille le coup.
De manière générale, les emprunteurs veulent calculer le coût de cette opération financière, tout comme les futures mensualités qu’ils devront rembourser à l’établissement prêteur.
En optant pour l’allongement de la durée de remboursement du nouveau prêt, le ménage bénéficie d’une baisse de ses mensualités qui peut majorer le montant total du financement.
Le calcul d’un rachat de crédit immobilier doit donc prendre en compte une multitude d’éléments tels que :
Pour calculer vous-même votre rachat de crédit immobilier, notre simulateur rapide et gratuit est là pour vous. Il permet à vous-même et votre famille de connaître les tenants et les aboutissants de l’opération de manière claire et précise, et d’estimer le coût total et les avantages du regroupement de crédits sur leurs finances.
Pour un prêt à taux variable, l'avenant comprend : un échéancier détaillant pour chaque échéance le capital restant dû en cas de remboursement anticipé le taux annuel effectif global et le coût du crédit, calculés sur la base des seuls frais et échéances à venir jusqu'à la date de révision du taux.
Un rachat de prêt va entraîner la diminution de vos mensualités et ou en raccourcir la durée mais également engendrer des frais. Notre calculatrice de rachat de prêt saura vous indiquer le montant de vos potentielles économies, suite à cette opération.
Si votre banque peut vous faire une offre moins onéreuse, il est conseillé de considérer toutes les offres selon votre profil emprunteur.
Si le rachat de crédit ne prend en compte que des crédits à la consommation et autres crédits locataires, les taux tournent généralement entre 4,80 et 5,5 % selon les cas.
Vous pouvez renégocier un prêt lorsque vous êtes encore dans la première moitié du remboursement de votre crédit immobilier, en mettant en avant votre profil emprunteur.
Pour renégocier le taux d'emprunt immobilier, mettez en avant votre profil emprunteur et choisissez la garantie de prêt la plus intéressante.
Sur le marché du crédit immobilier, les banques proposent des taux différents pour les différents profils. Il est important de les comparer pour trouver la solution la plus adaptée à votre profil.
Pour un prêt immobilier, vous devrez fournir des documents d'identité, de situation, de revenus et de capacité de remboursement.