Simulation de rachat de crédit immobilier : le calcul

simulation rachat de credit immobilier

Le rachat de crédit immobilier est une opération financière qui regroupe l’ensemble de vos crédits immobiliers en une seule et unique mensualité. Dans cet article, nous vous parlerons du rachat de crédit immobilier et de toutes ses conditions pour vous aider à effectuer une simulation de rachat de crédit.


Qu’est-ce que le rachat de crédit immobilier ?

Chaque année, plusieurs millions de ménages ont recours au crédit immobilier, et un grand nombre d’entre eux se retrouve à accumuler les crédits.

Le rachat de crédit immobilier fusionne les crédits en cours en une seule mensualité qui vous permet d‘améliorer votre situation financière lorsque l’endettement devient trop lourd.

Le rachat de crédit englobe trois types de rachat :

  • Le rachat de prêts à la consommation ;
  • Le rachat de prêt-relais ;
  • Le rachat de crédits immobiliers.

Ainsi, le rachat de crédit est envisageable pour pratiquement tout type de crédit logement et à la consommation, comme par exemple les crédits auto, les prêts personnels ou les prêts immobiliers de toutes formes.

Le rachat de crédit immobilier s’applique lorsque vous avez un prêt pour acheter un bien ou plusieurs prêts en même temps pour plusieurs biens immobiliers.

Comment faire un rachat de crédit immobilier ?

Lorsque vous effectuez un achat immobilier, vous pouvez faire une demande de crédit.

Afin d’obtenir la somme demandée, votre organisme financier vous demande de rembourser cette somme avec un taux d’intérêt chaque mois.

Ainsi, vous pouvez en faire la demande, que vous soyez :

  • Locataire ;
  • Propriétaire ;
  • Salarié ;
  • Ou bien fonctionnaire.

Le rachat de crédit évite également d’être fiché à la Banque de France en tant qu’interdit bancaire. Il est cependant tout à fait possible que votre rachat de crédit immobilier vous soit refusé.

Pour proposer un nouveau contrat qui vous permet de réduire le montant de votre mensualité, l’organisme financier, ou le courtier (insérer lien) si vous en sollicitez un, totalise les sommes de toutes vos dettes en cours.

Ensuite, il effectue une analyse sur :

  • Votre situation familiale ;
  • Vos dépenses courantes ;
  • Votre reste à vivre ;
  • Votre niveau d’endettement et votre capacité de remboursement.

Enfin, l’établissement créancier va établir une proposition de contrat. L’établissement bancaire vous laisse ensuite un délai de réflexion de 10 jours.

Si la réponse est favorable, un unique prêt personnel va alors se substituer à l’ensemble de vos crédits existants. Vous n’aurez ainsi plus qu’une échéance à rembourser chaque mois.

Quels sont les taux du rachat de crédit immobilier ?

Les taux de rachat de crédit sont au nombre de trois :

  • Le taux fixe. C’est un pourcentage qui est vu au moment de la signature et qui ne changera pas jusqu’à la fin de votre remboursement de prêt ;
  • Le taux flottant. Il va varier chaque année en fonction d’un indice ;
  • Le TAEG fixe (taux annuel effectif global). Ce pourcentage vous aide à connaître ce que va vous coûter votre emprunt en globalité. Il inclut la somme de votre emprunt et les frais qui se greffent autour.

Le premier et le second taux peuvent se proposer à vous comme un choix. Quant au troisième taux, il est intéressant de le connaître pour s’apercevoir du volume d’argent à rembourser.

Voici un tableau pour vous donner une idée globale des taux d’emprunt actuels au 20 février 2020 :

Durée d’emprunt Fourchette basse Fourchette moyenne Fourchette élevée
15 ans  0.64 % 1.00 % 2.42 %
20 ans 0.77 % 1.115 % 2.77 %
 25 ans  1.05 % 1.40 % 2.25 %

En fonction de votre capacité de remboursement, il est possible que votre banque puisse vous refuser votre renégociation de prêt.

La capacité à emprunter va se définir autour de plusieurs critères comme :

  • Le taux d’endettement ;
  • Le reste à vivre ;
  • Ou l’apport initial.

Cette opération est identique à celle du crédit renouvelable.

Enfin, sachez que vous pouvez souscrire à une assurance facultative, souvent recommandée pour les risques liées à la santé ou au décès.

Quels sont les frais relatifs au rachat de crédit immobilier ?

Pour effectuer un rachat de crédit immobilier, il faut compter :

  • Les IRA (Indemnités en cas de Remboursement anticipé) : ces frais représentent le montant du taux d’intérêt relevé durant les six premiers mois. Ils ne peuvent pas dépasser 3% du montant du capital restant dû. Il n’est pas possible d’éviter les IRA, sauf si lors de la souscription du crédit, vous avez négocié leur annulation en cas de remboursement avancé de la totalité de crédit ;
  • Le montant de la garantie : ce montant varie en fonction du type de garantie que le débiteur a choisi ;
  • Les frais de dossier.

Si l’on fait le total du calcul des frais de rachat de crédit immobilier, on arrive rapidement à 1.000 €, voire 2.000 €. Tout dépend des banques et de votre profil emprunteur.

D’où l’intérêt d’effectuer une simulation afin de voir si la baisse des mensualités est suffisamment intéressante pour l’opération en vaille le coup.

Comment faire le calcul de son rachat de crédit immobilier ?

De manière générale, les emprunteurs veulent calculer le coût de cette opération financière, tout comme les futures mensualités qu’ils devront rembourser à l’établissement prêteur.

En optant pour l’allongement de la durée de remboursement du nouveau prêt, le ménage bénéficie d’une baisse de ses mensualités qui peut majorer le montant total du financement.

Le calcul d’un rachat de crédit immobilier doit donc prendre en compte une multitude d’éléments tels que :

  • La situation financière du foyer ;
  • La durée du rachat de crédit ;
  • Le montant des capitaux restants dûs ;
  • Les taux en vigueur et les conditions d’octroi des banques à l’instant T ;
  • Le nombre total de versements.

Comment faire une simulation de rachat de crédit ?

Pour calculer vous-même votre rachat de crédit immobilier, notre simulateur rapide et gratuit est là pour vous. Il permet à vous-même et votre famille de connaître les tenants et les aboutissants de l’opération de manière claire et précise, et d’estimer le coût et les avantages du regroupement de prêts sur leurs finances.

 

La Rédaction
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