Comment assurer son rachat de crédit ?

Le rachat de crédit permet de réunir l’ensemble de vos crédits (à la consommation et/ou immobiliers) en un seul prêt. Les banques ou organismes émetteurs peuvent demander d’assurer le nouveau financement pour garantir le remboursement des mensualités en cas d’accident de vie grave. Mes Allocs fait le point sur l’assurance emprunteur dans un rachat de crédit.

Pourquoi assurer son rachat de crédit ?

Assurer son rachat de crédit est un moyen de vous protéger et d’apporter une garantie supplémentaire à l’organisme financier. En effet, l’assurance emprunteur couvre vos échéances de prêt, de façon partielle ou totale, lorsque vous ne pouvez plus rembourser en raison d’un accident de vie majeur (invalidité, incapacité, perte d’emploi…). Elle sécurise aussi la banque qui a réalisé le rachat de crédit. Celle-ci sait qu’elle récupérera les fonds en cas de problème grave.

Quelles garanties couvre l’assurance emprunteur  ?

L’assurance emprunteur intervient lors de situations de vie bien particulières, qui engendrent généralement des difficultés financières. Elle peut ainsi couvrir les garanties suivantes :

• Le décès ;
• La perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ;
• L’invalidité permanente totale (IPT) ou l’invalidité permanente partielle (IPP) ;
• L’incapacité temporaire de travailler (ITT) ;
• La perte d’emploi.

Les étapes pour assurer son rachat de crédit

Pour assurer votre rachat de crédit, vous pouvez choisir l’assurance proposée par la banque ou l’organisme en charge du regroupement de prêts, ou bien opter pour une assurance externe.

Voici le processus à suivre si vous cherchez une assurance pour votre rachat de crédit auprès d’un autre établissement.

Faire des demandes de devis auprès de plusieurs assureurs

Vous pouvez contacter directement les organismes pour avoir des devis ou utiliser leurs outils de simulation en ligne pour avoir un ordre d’idées de leur formule. Vous pouvez également vous servir des comparateurs d’assurance pour cibler les assureurs à contacter en priorité. Il est tout à fait possible de souscrire à une assurance de prêt en passant par Empruntis, acteur-clé dans l’intermédiation d’assurances et de crédit.

L’assureur vous demandera des documents relatifs à votre rachat de crédit et à votre situation professionnelle et personnelle pour constituer un dossier et évaluer votre niveau de risques. À partir de ces données, il peut vous présenter une offre d’assurance chiffrée personnalisée.

Comparer les propositions

Disposer de plusieurs devis permet de comparer les tarifs d’assurance du rachat de crédit, ainsi que l’étendue des garanties et les services de l’assureur.

Pour faire votre choix, vous pouvez vous baser sur des éléments précis, comme :

• Le tarif si pour vous l’objectif est de payer le moins cher ;
• Le délai de carence (période durant laquelle l’assurance ne s’applique pas) ;
• Le délai de franchise (délai imposé pour bénéficier d’une indemnisation) ;
• Les exclusions de garantie (cas spécifiques non couverts par l’assurance : certaines pratiques sportives ou affections de santé par exemple).

Prenez le temps de lire les offres de contrat et de poser toutes les questions.

Signer le contrat d’assurance emprunteur

Les démarches d’adhésion peuvent sensiblement varier selon les assureurs.

Une fois que vous avez choisi votre proposition d’assurance emprunteur, vous devez la transmettre à la banque ou à l’organisme qui s’occupe de votre rachat de crédits. L’établissement va vérifier notamment que l’assurance couvre bien les garanties demandées. Il dispose d’une durée légale de dix jours maximum pour vous communiquer sa décision (accord ou refus).

• Si la banque valide la délégation d’assurance, vous pouvez dater, signer et envoyer l’offre à l’assureur concerné (par courrier ou voie dématérialisée).
• Si elle refuse, elle doit justifier sa décision par un motif légitime (par exemple la non-équivalence des garanties). Vous devez alors trouver une proposition d’assurance qui intègre les garanties exigées.

Comment payer moins cher une assurance de rachat de crédit ?

La banque contactée dans le cadre de votre regroupement de crédit a estimé le coût de votre assurance emprunteur et vous aimeriez optimiser ce montant ? Plusieurs astuces peuvent vous aider à payer moins cher l’assurance de votre regroupement de crédit.

Choisir une assurance externe

Les banques proposent des assurances collectives, appelées aussi assurances groupe, qui mutualisent les risques entre tous les emprunteurs, quels que soient leur âge, leur état de santé et le montant du capital.

Les assureurs externes aux banques développent, quant à eux, des formules d’assurance individuelle, qui tiennent compte du profil de l’emprunteur. Le tarif s’adapte en conséquence et peut s’avérer moins onéreux que celui d’une assurance collective, notamment pour les emprunteurs jeunes ne présentant pas de risque de santé particulier.

Faire jouer la concurrence

Pour cibler la meilleure assurance emprunteur, le mieux est de demander des devis auprès de plusieurs assureurs. Vous pouvez ainsi comparer les offres et éventuellement négocier en faisant jouer la concurrence. Bien entendu, ces démarches demandent du temps.

S’adresser à un courtier spécialisé en assurance emprunteur

Pour obtenir un tarif d’assurance intéressant et gagner du temps, vous pouvez faire appel à un courtier spécialisé. Ce professionnel se charge de toute la procédure à votre place. Il contacte plusieurs organismes, met en avant votre profil et vous aide à trouver le contrat qui correspond à vos attentes.

Il peut également vous expliquer le principe de l’assurance emprunteur, des garanties et des obligations, si vous n’êtes pas familier avec ces notions.

Est-ce obligatoire d’assurer son rachat de crédit ?

Il n’est pas obligatoire d’assurer son rachat de crédit. Cependant, la banque ou l’organisme financier que vous sollicitez peut exiger une assurance emprunteur, en raison de la nature de l’opération, du montant du capital ou de votre situation.

En règle générale, si vous envisagez un rachat de crédit pour couvrir majoritairement des prêts à la consommation, l’assurance emprunteur ne vous sera pas exigée. À contrario, si le regroupement de crédit concerne un prêt immobilier, l’organisme demandera très certainement une assurance. Dans ce cas-là, l’établissement liste les caractéristiques du contrat d’assurance et les garanties obligatoires dans une fiche personnalisée.

• Vous pouvez souscrire votre contrat auprès de l’organisme, s’il propose une offre d’assurance.
• Autrement, vous pouvez choisir l’assureur de votre choix dès lors que le contrat contient les caractéristiques et les garanties prévues dans la fiche personnalisée. Le respect du principe d’équivalence des garanties est une condition d’octroi du rachat de crédit.