Qu’est-ce que le regroupement de crédit ?

regroupement de credit

Le regroupement de crédit a pour principe de regrouper plusieurs crédits en un seul, dans le but de faciliter la gestion et réadapter le montant total des mensualités. Il vous donne une nouvelle marge de manœuvre dans votre vie quotidienne et dans vos prêts. Dans cet article, nous vous expliquerons ce qu’est le regroupement de crédit et comment le mettre en place.


Qu’est-ce qu’un regroupement de crédit ?

Chaque année, plusieurs millions de ménages ont recours au crédit, et un grand nombre d’entre eux se retrouve à accumuler les crédits. Si vous accumulez les crédits, vous risquez de vous retrouver rapidement dans le rouge.

Pour autant, il est tout à fait possible de financer tous ses crédits sans que les emprunteurs se retrouvent perdus entre les mensualités, leurs interlocuteurs ou les dates de paiement. Pour vous simplifier la vie, le regroupement de crédit est l’une des solutions les plus courantes.

Le regroupement de crédit fusionne les crédits en cours en un seul et vous permet d‘améliorer votre situation financière lorsque l’endettement devient trop lourd. Il réadapte également vos remboursements à divers événements de la vie, comme par exemple lors de l’achat d’une voiture.

De plus, cette solution permet de bénéficier de meilleures conditions que celles allouées lors de l’emprunt initial, ce qui vous permet de financer un nouveau projet de manière plus simple et sereine.

Quels crédits sont concernés par le regroupement de crédit ?

Le regroupement de crédit est ouvert à tout type de crédit :

  • Les crédits travaux ;
  • Les crédits à la consommation (comme les crédits auto) ;
  • Les prêts personnels ;
  • Les découverts bancaires ;
  • Les crédits renouvelables ;
  • Les crédits immobiliers sous toutes leurs formes (taux fixe ou variable, avec ou sans hypothèque).

Il ne faut toutefois pas confondre le regroupement de crédit avec le rachat de crédit. Le rachat de prêt désigne le fait de faire racheter son crédit par une banque autre que celle de l’emprunteur, une opération très utilisée pour le prêt immobilier.

Pour en savoir plus sur le rachat de crédit, vous pouvez consulter notre article dédié à cette thématique.

Quand faut-il faire un regroupement de crédit ?

Le regroupement de crédit s’adresse à tous et est adapté à de nombreux événements de la vie. La personnalisation de la durée et des mensualités permet à de nombreux emprunteurs d’en bénéficier. Cette solution est particulièrement avantageuse pour les ménages qui connaissent des difficultés financières.

Il permet de bénéficier de nouvelles conditions plus avantageuses pour un ancien prêt et se veut un moyen d’envisager le financement de nouveaux projets par la mise en place de mensualités adaptées au coût total du crédit.

Comment se déroule un regroupement de crédit ?

Le nouvel établissement s’engage à rembourser tous les prêts en cours à la place de l’emprunteur et établit un seul contrat de crédit.

Vous n’avez plus qu’un seul crédit à rembourser, avec un taux et une mensualité uniques.

Si cette opération est rentable, elle n’est pas gratuite. En effet, pour un regroupement de prêt, vous devez inclure :

  • Les indemnités de remboursement anticipé ;
  • Les frais de notaire éventuels ;
  • Les frais d’assurance ;
  • Les frais de dossier.

Pour proposer un nouveau contrat qui vous permet de réduire le montant de votre mensualité, l’organisme financier totalise les sommes de toutes vos dettes en cours.

Ensuite, il effectue une analyse sur :

  • Votre situation familiale ;
  • Vos dépenses courantes ;
  • Votre reste à vivre ;
  • Votre niveau d’endettement et votre capacité de remboursement.

Enfin, l’établissement créancier va établir une proposition de contrat. Vous disposez de deux semaines pour l’accepter ou la refuser.

Si la réponse est favorable, un unique prêt personnel va alors se substituer à l’ensemble de vos crédits existants. Vous n’aurez ainsi plus qu’une échéance à rembourser chaque mois.

A noter que la procédure pour demander un crédit renouvelable est identique.

Pourquoi la mensualité unique est moins chère au remboursement ?

Pour que cette mensualité unique soit au final moins élevée que votre remboursement habituel, le taux d’intérêt et la durée du prêt sont les deux points les plus importants.

Il existe trois taux d’intérêt :

  • Le taux débiteur fixe ;
  • Le taux débiteur flottant ;
  • Le TAEG fixe (taux annuel effectif global).

Si le taux fixe et le taux flottant peuvent se proposer à vous comme un choix, il est important d’avoir connaissance du TAEG pour s’apercevoir du volume d’argent à rembourser.

Voici un tableau pour vous donner une idée globale des taux d’emprunt actuels au 20 février 2020 :

Durée d’emprunt Fourchette basse Fourchette moyenne Fourchette élevée
15 ans 0.64 % 1.00 % 2.42 %
20 ans 0.77 % 1.15 % 2.77 %
25 ans 1.05 % 1.40 % 2.225 %

En fonction de votre capacité de remboursement, il est possible que votre banque puisse vous refuser votre renégociation de prêt. La capacité à emprunter va se définir autour de plusieurs critères comme le taux d’endettement, le reste à vivre ou l’apport initial.

Le second point, et probablement le plus important, concerne la durée du prêt. Si la baisse du taux d’intérêt n’est pas suffisante pour alléger vos dettes, cette opération va devenir possible grâce à l’allongement de la durée du nouveau crédit. En effet, le but final du regroupement de crédit est d’alléger les mensualités afin d’augmenter le reste à vivre, et donc votre pouvoir d’achat.

Vous devez savoir que le regroupement de prêt est pratiqué par la totalité des établissements bancaires et organismes de crédit.

Enfin, sachez que vous pouvez souscrire à une assurance facultative, souvent recommandée pour les risques liées à la santé ou au décès.

Le cas de la renégociation de crédit

Il existe une autre possibilité de réduire ses mensualités qui est d’entamer une procédure de renégociation avec sa banque. Pour beaucoup d’emprunteurs, choisir entre les deux est un exercice difficile. Si votre but est de dégager de l’épargne et disposer d’une trésorerie supplémentaire, regrouper ses prêts est préférable.

Avant de faire votre choix, étudiez attentivement toutes les options possibles pour maximiser le profit de cette opération.

Désormais que vous en savez plus sur le regroupement de crédit, vous pouvez utiliser ce simulateur afin de comparer les meilleurs taux pour cette opération ou contacter notre équipe d’experts Mes-Allocs afin d’avancer plus sereinement dans votre démarche en bénéficiant d’un accompagnement personnalisé.

 

La Rédaction
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