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Article mis à jour le 11/06/2021

Comment faire une simulation rachat de crédit ?

Le rachat ou groupement de crédit est une solution à envisager en cas de difficultés financière et plusieurs prêts contractés (prêt à la consommation, prêt immobilier, etc.) Cela consiste à rassembler l’ensemble de vos crédits en cours en un seul. Mes Allocs vous explique comment faire une simulation rachat de crédit.


Estimer ses droits au rachat de crédit

Un certain nombre d’éléments sont à prendre en compte pour déterminer si vous pouvez bénéficier ou non d’un rachat de crédit. Le plus simple est d’utiliser le simulateur gratuit d’aides sociales Mes Allocs. En deux minutes vous aurez une estimation fiable de vos droits au rachat de crédit.

Attention : si vous prenez du retard dans les mensualités de remboursement de crédit, une majoration du coût total peut être mise ne place. C’est pourquoi le rachat de crédit représente une solution alternative pour être solvable.

 

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Qu’est-ce que le rachat de crédit ?

Le rachat de crédit est avant tout un regroupement de crédits. Il permet ainsi de souscrire un nouveau prêt qui regroupera tous vos crédits en cours (prêts à la consommation, crédit immobilier, prêt auto…) en un seul.

Ainsi, grâce au rachat de crédits, cela vous permettra de :

  • Obtenir une situation simplifiée : plus besoin de surveiller votre compte en banque plusieurs fois par mois, car il n’y a plus qu’une seule mensualité, qui sera prélevée en une fois. Grâce au rachat des prêts, vous ne payez plus qu’un seul crédit, à un seul organisme. Votre compte courant est donc plus facile à gérer.
  • D’éviter le surendettement : le rachat de crédit permet de faire baisser votre taux d’endettement et ainsi améliorer votre situation financière avec des nouvelles mensualités sur le prêt en cours

Les 3 types de rachat de crédits

  • Le rachat de prêt à la consommation : le plus souvent, les crédits à la consommation concernent un crédit auto ou d’électroménager. Il est possible de les regrouper en un seul prêt ou de rassembler les ou le crédit à la consommation et immobiliers.
  • Le rachat de prêt-relais : un prêt relais est mis en place dès lors que vous avez contracté un prêt pour un bien et que vous n’avez pas fini de la rembourser que vous en avez déjà contracté un autre pour un second bien. C’est souvent ce qui arrive quand une vente prend du temps à se faire et que vous ne pouvez plus attendre pour acheter un nouveau bien immobilier.
  • Le rachat de prêts immobilier : quand vous avez un prêt pour acheter un bien ou plusieurs prêts en même temps pour plusieurs biens immobiliers.

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Qui peut faire un rachat de crédit ?

Si vous êtes locataire, propriétaire, salarié ou fonctionnaire, vous pouvez formuler votre demande. Retenez également que le rachat de crédit permet la plupart du temps de sortir d’une situation financière critique. Selon la catégorie à laquelle vous appartenez, les conditions à respecter ne seront pas forcément les mêmes.

Le rachat de crédit évite également d’être fiché à la Banque de France en tant qu’interdit bancaire.

En revanche, il est tout à fait possible que votre rachat de crédit soit refusé pour plusieurs raisons :

  • Un fichage au FICP (Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers) ou FCC (Fichier central des chèques) ;
  • Un taux d’endettement trop élevé ;
  • Un conflit avec votre créancier.

Comment faire un rachat de crédit ?

Pour formuler votre demande de rachat de crédit vous devez dans un premier temps constituer votre dossier, plusieurs informations seront à communiquer au siège social.

Il vous faudra alors fournir les pièces suivantes :

  • Votre état civil ;
  • Vos revenus et vos charges ;
  • Votre taux d’endettement (qui ne doit pas être supérieur à 33 %) ;
  • Votre patrimoine immobilier (et l’acte d’achat si vous êtes propriétaire).

Vous devrez ensuite faire vérifier vos garanties financières en cas de non-respect des mensualités du rachat de crédit.

Il peut alors s’agir :

  • D’une tierce personne qui fait office de caution ;
  • De justificatifs concernant votre situation financière ;
  • D’une hypothèque sur votre patrimoine immobilier ;
  • D’un justificatif selon lequel votre situation personnelle est saine.

Taux du rachat de crédit

Nous pouvons compter 3 taux de rachat de crédit, à savoir : 

  • Le taux fixe. C’est un pourcentage qui est vu au moment de la signature et qui ne changera pas jusqu’à la fin de votre remboursement de prêt ;
  • Le taux flottant. Il va varier chaque année en fonction d’un indice ;
  • Le TAEG fixe (taux annuel effectif global). Ce pourcentage vous aide à connaître ce que va vous coûter votre emprunt en globalité. Il inclut la somme de votre montant total dû et les frais de dossier

Voici un tableau pour vous donner une idée globale des taux d’emprunt actuels au 20 février 2020 :

Durée d’emprunt Fourchette basse Fourchette moyenne Fourchette élevée
15 ans 0.64 % 1.00 % 2.42 %
20 ans 0.77 % 1.15 % 2.77 %
25 ans 1.05 % 1.40 % 2.25 %

En fonction de votre capacité de remboursement, il est possible que votre banque puisse vous refuser votre renégociation de prêt.

Peut-on faire une deuxième demande de rachat de crédit ?

Sous certaines conditions vous pouvez faire une demande afin de bénéficier d’un deuxième rachat de crédit. Cela a pour objectif de faire un second regroupement de prêts après en avoir déjà effectué un premier.

L’objectif étant de but réunir tous les emprunts en un seul étalé dans le temps. Et cela pour alléger la mensualité de remboursement du crédit et profiter d’un taux de crédit plus avantageux.

L’emprunteur retrouve ainsi un équilibre budgétaire plus adapté à sa situation. Il bénéficie aussi de nouvelles marges de manœuvre en termes de trésorerie pour financer un nouveau projet comme :

  • Un voyage à l’étranger ;
  • L’achat d’un véhicule ;
  • Les travaux dans un logement ;
  • Etc.

Tant que la situation est tenable, tout le monde peut solliciter un deuxième rachat de crédit.

Conditions à respecter pour faire un deuxième rachat de crédit

Si vous êtes un particulier ou un ménage et que votre situation financière n’est pas stable, vous pouvez solliciter une nouvelle restructuration de prêt, ou un regroupement de crédit. Cela en rachetant son premier rachat de crédit immobilier au même taux d’ intérêt.

Un grand nombre de situations peuvent conduire à envisager à nouveau cette solution, comme :

  • Profiter d’un contexte de taux bas afin de réduire ses charges mensuelles ;
  • Réaliser un remboursement anticipé partiel du précédent rachat de crédit suite à la reconstitution d’une épargne ;
  • Abaisser le niveau d’endettement au moment d’acheter un bien immobilier ;
  • Faire face à des dépenses nouvelles ou imprévues ;
  • Financer un nouveau projet sans augmenter le taux d’endettement ;
  • Éviter de recourir à un crédit renouvelable au moment d’une perte d’emploi, du départ à la retraite ou d’une séparation.

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Constance de Cagny
Constance est rédactrice au sein de l'équipe Mes Allocs. Elle a l'habitude d'écrire sur les sujets conso, bons plans et économies. Diplômée de l'ENACO, elle rejoint Mes Allocs après une première expérience en cabinet notarial.

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