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Article mis à jour le 01/07/2021

Comment fonctionne le rachat de crédit fonctionnaire ?

Le rachat de prêts, également appelé le regroupement de crédits permet de fusionner en un seul prêt tous les crédits en cours de votre foyer. Si vous êtes fonctionnaire vous pouvez tout à fait bénéficier de ce dispositif si vous respectez les conditions en vigueur et ainsi bénéficier d’un taux d’ intérêt avantageux. Mes Allocs vous explique le rachat de crédit fonctionnaire.


Le rachat de crédit fonctionnaire c’est quoi ?

Pour un agent de la fonction publique, un rachat de crédit est très avantageux et permet ainsi de réunir en un seul plusieurs crédits en cours. Cela comprend des prêts dédiés aux fonctionnaires, dans un seul emprunt afin qu’il n’ait plus qu’une mensualité réduite à rembourser chaque mois.

Un taux d’intérêt unique s’appliquera donc à l’ensemble de ce nouveau financement. Les prêts consommation, immobilier ainsi que les dettes financières de votre foyer  fonctionnaire sont donc rassemblés dans un nouveau crédit avec un seul taux souvent très attractif.

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Les avantages

Le statut de fonctionnaire vous offre de nombreux avantages, ainsi si vous décidez de réaliser un regroupement de prêts, vous pourrez ainsi bénéficier :

  • une offre de rachat unique
  • un prélèvement par mois
  • un taux taux d endettement allégé
  • le montant des mensualités
  • une enveloppe financière facultative

Qui peut en bénéficier ?

Les agents de la fonction publique éligibles sont nombreux. Ainsi si vous êtes dans l’un des cas suivants vous êtes éligible à un rachat de crédit :

  • métiers de la santé (infirmier, aide-soignant, directeur d’hôpital, agent hospitalier…),
  • métiers de l’Education Nationale (enseignant, conseiller, formateur, directeur, inspecteur académique, recteur…),
  • métiers du maintien de l’ordre public et de la sécurité (policier, gendarme, surveillant pénitencier, sapeur-pompier, sauveteur…),
  • métiers de l’Armée de terre et de l’Armée de l’air (militaire, pilote, ingénieur, chercheur…),
  • métiers des transports et des services (agent SNCF, RATP, EDF-GDF…),
  • métiers du Trésor Public (inspecteur des impôts, agent administratif, contrôleur)
  • métiers territoriaux (conseiller municipal, territorial ou régional…),
  • fonctionnaire retraité.

Le rachat de crédit pour le fonctionnaire fiché FICP

Formuler une demande de rachat de crédit FICP locataire fonctionnaire représente elle aussi   davantage de chances d’être acceptée, du fait de la stabilité de l’emploi dans la fonction publique.

L’établissement bancaire va évaluer votre situation financière (celle de votre foyer) sur un certain temps ainsi que votre capacité de remboursement.

Attention le fait d’être fiché à la Banque de France, être fiché au FICP (fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers) est susceptible de rendre l’acceptation de votre dossier de rachat de crédit fonctionnaire locataire plus difficile par l’établissement prêteur.

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Fonctionnaire territorial et rachat de crédit

Si vous êtes fonctionnaire territorial dans les communes, les départements ou les régions alors cela vous donne droit au rachat de crédit pour fonctionnaire territorial.

Pour être éligible, vous devez ainsi être sous contrat titulaire ou stagiaire, ou bien disposer d’un co-emprunteur avec un contrat pérenne. Les crédits à la consommation ainsi que les crédits immobiliers sont tous deux concernés par le rachat de crédit fonctionnaire locataire.

Les frais à prévoir après un rachat de crédit fonctionnaire

Votre statut professionnel pour l’obtention d’un rachat de crédit n’est pas pris en compte pour la facturation de frais complémentaires.

En effet, ces derniers sont identiques pour un fonctionnaire et pour un salarié issu du secteur privé. Pour donner un exemple, voici les principaux frais recensés après cette opération :

  • des Indemnités de remboursement anticipé (IRA) qui sont facturés par l’établissement bancaire à l’origine du financement d’un prêt immobilier racheté par un nouvel organisme. Ils sont équivalents à 3 % du capital restant dû ou à 6 mois d’intérêts, sachant que c’est la formule la plus favorable à l’emprunteur qui est retenue,
  • des frais de dossier qui sont payés à la nouvelle banque qui s’est chargée de solder et de racheter les prêts en cours,
  • des frais d’intermédiation qui sont attribués à l’intermédiaire bancaire,
  • des frais de notaire si une garantie hypothécaire est souscrite.

Comment faire une demande de rachat de crédit fonctionnaire ?

Pour formuler votre demande vous devrez communiquer les documents suivants :

  • Un courrier justifiant les raisons du rachat de crédits souhaités
  • Photocopie de votre carte d’identité
  • Un justificatif de domicile de moins de trois mois
  • Un justificatif de vos revenus : fiches de paie
  • Les trois derniers relevés de votre compte bancaire
  • Votre RIB
  • Vos justificatifs des prêts en cours

Le crédit à la consommation

Le crédit à la consommation est un crédit accordé à un particulier par une banque ou un établissement de crédit. Il permet de financer tout ce que vous voulez, hors immobilier.

Depuis quelques années, le crédit à la consommation est strictement encadré par la loi afin de limiter tout abus.

Le montant de ce crédit est compris entre 200 et 75.000 €, avec une durée minimum de trois mois. Si plusieurs prêts à la consommation peuvent être cumulés, il ne faut cependant pas que la totalité des mensualités de crédit de l’emprunteur soit supérieur à 33 % de ses revenus, afin de le prémunir du surendettement.

Le crédit à la consommation comporte deux catégories distinctes :

  • Les crédits affectés pour l’achat d’un bien précis ;
  • Les crédits non-affectés pour un usage libre de la somme empruntée.

Dans un crédit à la consommation, la première chose que l’on regarde est bien évidemment le taux, car ces derniers sont en baisse depuis de nombreuses années.

Le taux annuel effectif global (TAEG) est la traduction du coût réel du crédit à la consommation selon les normes de calcul appliquées en France.

Ce taux doit être obligatoirement fourni par l’établissement prêteur dans l’offre de crédit proposée aux emprunteurs.

Le tableau ci-dessous détaille les taux en vigueur en mars 2020, pour un crédit de 15.000 €, sur douze mois :

ltaux en vigueur en mars 2020, pour un crédit de 15.000 €

TAEG minimum TAEG moyen TAEG maximum
Crédit Auto/Moto neuf et d’occasion 0,94 % 1.64 % 4.40 %
Crédit Auto/Moto d’occasion 0,94 % 1.64 % 4.40 %
Crédit Travaux 0,94 % 1.67 % 4.40 %
Prêt personnel 0,94 % 1.10 % 1.50 %

Ces valeurs sont loin d’être figées car les taux de crédits sont constamment revus à la hausse ou à la baisse chaque mois par la Banque de France.

Voici en tableaux les meilleurs taux minimum actuels pour le prêt personnel, le prêt auto et le prêt travaux.

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Notre équipe rédactionnelle est constamment à la recherche des dernieres actualités, mises à jours et réformes au sujet des aides financières en France.
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Autres questions fréquentes

Constance de Cagny
Constance est rédactrice au sein de l'équipe Mes Allocs. Elle a l'habitude d'écrire sur les sujets conso, bons plans et économies. Diplômée de l'ENACO, elle rejoint Mes Allocs après une première expérience en cabinet notarial.

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