Quels sont les risques couverts par l’assurance emprunteur ?

Vous souhaitez souscrire une assurance emprunteur mais vous ne savez pas quels risques sont couverts ? L’assurance de prêt immobilier permet à la fois à l’emprunteur de se protéger des risques de la vie (invalidité, vol, dégâts des eaux…) mais aussi à l’établissement prêteur de se protéger contre les risques d’impayés. Découvrez dans cet article les risques couverts par l’assurance emprunteur.

Assurance emprunteur : qu’est-ce qu’elle couvre ?

Lorsque vous souscrivez une assurance emprunteur, vous êtes protégé contre les aléas de la vie. Néanmoins, la couverture peut varier selon les risques inclus dans votre contrat d’assurance de prêt. Il est donc indispensable de bien réfléchir avant de signer.

Les risques couverts par l’assurance emprunteur

Votre assurance emprunteur peut couvrir différents risques qui pourraient vous arriver à l’avenir. Mais elle protège également votre famille, qui n’aura pas à devoir supporter les remboursements du crédit en cas de difficultés financières liées à la survenance d’un sinistre.

L’incapacité totale et temporaire de travail (ITT)

Si, à la suite d’une maladie ou d’un accident, vous souffrez d’une incapacité temporaire de travail (ou totale), la garantie itt vous permet d’obtenir une indemnisation par votre assurance emprunteur. Cette indemnisation dépend de la durée de l’arrêt-maladie.

L’invalidité permanente et partielle (IPP)

Votre assurance emprunteur doit vous couvrir contre le risque d’invalidité permanente et partielle. Pour être reconnu en tant que tel, vous devez respecter les conditions suivantes :

• L’invalidité permanente et partielle de vos capacités physiques et/ou mentales vous empêche de travailler à temps plein
• Le taux d’invalidité doit être compris entre 33 et 66%

L’indemnisation cesse dans les cas suivants :

• Si le médecin-conseil de la Sécurité sociale vous classe en état d’invalidité permanente totale (IPT) ou de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA)
• Si vous reprenez une activité professionnelle ou toute activité qui génère un revenu, à temps plein

L’invalidité permanente totale (IPT)

Vous êtes en état d’invalidité permanente totale. Votre assurance emprunteur couvre obligatoirement ce risque si votre état respecte des conditions particulières, à savoir :

• Le taux d’invalidité doit être d’au moins 66%
• Vous êtes en incapacité d’exercer une activité professionnelle

Dans ce cas, l’assurance emprunteur permet la prise en charge du capital restant dû. Autrement dit, le montant que vous auriez dû percevoir si vous aviez travaillé.

A noter :  en règle générale, pour être assuré au titre des garanties IPT, ITT et IPP, il y a un âge limite. En effet, il faut avoir moins de 65 ans et, au-delà de 80 ans, seule la garantie décès peut être souscrite avec effet jusqu’à 90 ans, les autres risques n’étant plus couverts.

La perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA)

En cas de perte totale et irréversible d’autonomie, votre assurance emprunteur vous couvre à condition d’être dans l’impossibilité définitive de travailler ainsi que l’impossibilité de réaliser toute tâche de la vie quotidienne (se laver, manger…).

Le décès

Avec la garantie décès, l’assurance emprunteur verse à la banque le capital restant dû au jour du décès de l’assuré, selon le montant assuré. Selon le contrat d’assurance, l’indemnisation peut avoir lieu dès la signature du contrat ou après un délai de carence.

Quels sont les métiers à risque ?

Les métiers à risque sont toutes les professions qui sont jugées par les assureurs comme étant à risque de décès ou d’invalidité par rapport à un métier classique.

Voici quelques exemples de métiers à risque :

• Militaire
• Pilote de ligne
• Intermittent du spectable (comme profession du cirque)
• Pompier
• Plongée sous-marine
• Agriculteur
• Soudeur
• Chimiste
• Sports extrêmes (comme le sport de combat)
• Cordiste
• Force de l’ordre

Si vous exercez un métier jugé à risque, vous pouvez rencontrer des difficultés à souscrire une assurance emprunteur. Il est donc possible que votre assureur applique une surprime d’assurance emprunteur ou exclue certaines garanties pour se protéger en cas de décès ou d’invalidité.

Comment choisir les garanties incluses dans l’assurance emprunteur ?

Pour trouver le bon contrat d’assurance emprunteur risques couverts, il faut bien choisir vos garanties.

Les garanties obligatoires et optionnelles

Lorsque vous souscrivez un contrat d’assurance emprunteur, celui-ci doit inclure d’emblée certaines garanties. Il s’agit des garanties obligatoires. Ensuite, chaque compagnie d’assurance offre sa propre couverture. Elle peut ajouter des garanties en option en fonction du tarif proposé, ce sont les garanties optionnelles.

Voici un tableau récapitulatif des garanties obligatoires et optionnelles que vous êtes susceptible de trouver dans un contrat d’assurance emprunteur en 2024 :

Les exclusions de garanties

Le contrat d’assurance peut prévoir des situations où l’indemnisation est exclue. Chaque exclusion de garantie est propre à chaque compagnie d’assurance de prêt immobilier.

Néanmoins, certaines exclusions de garanties sont communes à tous les assureurs, lesquelles sont :

• Suicide de l’emprunteur,
• Tentative de fraude ou de déclaration frauduleuse lors du remplissage questionnaire médical,
• Comportement irresponsable ayant causé le sinistre,
• Cas de force majeure, dans le cas d’une émeute ou d’une guerre, par exemple

Dans ces cas, votre assurance peut refuser de couvrir le sinistre à condition qu’elle prouve que la situation correspond à une exclusion de garantie.

Comment trouver l’assurance emprunteur la moins chère ?

Comparer les offres d’assurance de prêt

Pour trouver l’assurance emprunteur la moins chère, il faut comparer les offres présentes sur le marché.

La simulateur mis à disposition par Mes Allocs est simple et rapide. Pour faire une estimation, cliquez sur la simulation en-dessous :

Il vous suffit de répondre à quelques questions pour connaître l’assurance emprunteur la moins chère selon vos besoins. Ces questions portent sur les éléments suivants :  

• Le type de prêt à assurer
• Le niveau de garanties souhaitées
• Les informations chiffrées sur le prêt en question (le capital restant dû, la durée de remboursement du crédit…)

Une fois ces informations validées, le simulateur confirme la bonne réception des données puis un conseiller en assurance prend en charge votre dossier afin de trouver l’assurance de crédit immobilier la moins chère selon vos besoins.

Le coût moyen d’une assurance de prêt

Le coût moyen d’une assurance de prêt immobilier varie selon l’établissement qui le propose. Alors, la différence entre le tarif moyen annuel peut être flagrant :

• Coût moyen d’une assurance de prêt proposée par les banques : 15.525 €
• Coût moyen d’une assurance de prêt proposée par une délégation externe (assureur alternatif) : 9.100 €

Voici un tableau illustrant le coût de l’assurance emprunteur en fonction de l’âge pour l’année 2023 (taux effectif d’assurance en %) :

Pour illustration, voici les taux d’assurance emprunteur proposés en 2023 par les différents acteurs du marché pour un emprunt immobilier à un taux d’intérêt de 2,5 % sur 20 ans :

Qu’est-ce que la délégation d’assurance emprunteur ?

Dans le cadre de l’assurance emprunteur, il y a deux types de contrat : l’assurance de groupe et l’assurance individuelle (ou délégation d’assurance).

L’assurance individuelle, c’est quoi concrètement ?

L’assurance emprunteur individuelle correspond au contrat que vous pouvez souscrire auprès d’un assureur, contrairement à celle qui est proposée par les banques. Elle est aussi appelée « assurance déléguée » car c’est un contrat d’assurance emprunteur sur mesure. Le profil de l’emprunteur est examiné au cas par cas.

Ainsi, elle s’adapte à votre profil en fonction du risque médical et professionnel que vous représentez.

L’assurance emprunteur de groupe, ça change quoi ?

L’assurance emprunteur de groupe est celle proposée par la banque lorsque vous souscrivez un prêt immobilier. C’est un contrat collectif mis en place de façon identique pour différents profils.

A la différence de l’assurance individuelle, l’assurance de groupe ne prend pas en compte votre situation. Le tarif est donc le même pour tous. Il est calculé sur la base d’un taux fixe, à savoir le pourcentage du capital emprunté.