Assurance emprunt : calcul du taux

L’assurance emprunteur souscrite pour garantir un emprunt permet d’être assuré en cas de décès, d’invalidité et/ou de perte d’emploi. Alors, pour calculer le montant de votre assurance, il faut tenir compte du Taux Annuel Effectif Global (TAEG). . C’est un excellent indicateur. Il permet de dénicher les meilleurs offres de prêt immobilier. Mes Allocs vous explique tout en détail dans cet article.

Taux d’assurance emprunteur : c’est quoi concrètement ?

Le taux d’assurance de prêt correspond au coût total de votre assurance emprunteur. Il peut varier d’une année à l’autre selon votre situation personnelle et votre compagnie d’assurance. En effet, c’est elle qui peut le fixer librement.

Le taux d’assurance emprunteur, ou Taux Annuel Effectif d’Assurance (TAEA) est un indicateur fiable pour déterminer le coût moyen de votre prêt immobilier : en vous basant sur cet élément, vous aurez l’idée la plus juste et précise du prix total que vous allez payer.

Le TAEA vous permet également de comparer efficacement les offres de prêt pour trouver la meilleure assurance au meilleur taux. Ainsi vous déciderez s’il est bon de changer d assurance ou non.

Les facteurs influençant le calcul du taux d’assurance emprunteur

Le taux d’assurance emprunteur comprend à la fois les intérêts à rembourser et les divers frais liés à la souscription du crédit (frais de dossier, frais d’ouverture de compte, frais d’assurance…).

Pour déterminer le taux annuel effectif d’assurance appliqué aux souscripteurs d’une assurance emprunteur, il faut tenir compte de trois éléments, à savoir :

• Votre âge 
• Votre situation professionnelle
• La durée du crédit immobilier

Pour vous permettre de mieux évaluer le coût total de votre assurance emprunteur, le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) tient également compte des risques que vous encourez selon votre situation personnelle ainsi que tous les frais inclus dans la souscription de votre prêt, à savoir :

• Les intérêts bancaires (qui correspondent aux taux nominal, ou taux débiteur) ;
• Les frais de dossier (frais bancaires, commission de courtier) ;
• Le coût de l’assurance obligatoire (assurance emprunteur), qui peut être souscrite auprès de la banque ou d’un autre établissement ;
• Les frais de garantie (hypothèque, crédit logement… hors frais de notaire) ;
• Et tout autre type de frais imposé pour l’obtention du crédit (frais fiscaux, frais d’ouverture…)

Exemple : vous souscrivez un contrat d’assurance à un taux d’intérêt de 0,5%. Le montant du prêt s’élève à 200.000€ sur 20 ans. Au bout d’un an, le montant de votre assurance emprunteur sera de 1000€. Le calcul est le suivant : (200.000 X 0,5) / 100 = 1000.

À noter : il est souvent conseillé de contracter un emprunt sur 20 ans.

Le taux d’assurance emprunteur 2024

En 2023, le taux d’une assurance emprunteur varient selon les établissements bancaires puisque c’est eux qui le fixe librement. En voici quelques-uns (taux d’assurance emprunteur en %) :

Le Taux Annuel Effectif d’Assurance se calcule en soustrayant au taux effectif global (incluant les assurances externes proposées), la formule est telle que :

TAEA = TEG avec assurances – TEG hors assurances

Le taux moyen d’assurance emprunteur en fonction de l’âge

Votre âge reste un facteur déterminant dans le calcul de votre assurance emprunteur. Le taux d’assurance emprunteur varie énormément en fonction de l’âge de l’emprunteur.

Exemple : vous être salarié et vous souhaitez acheter une résidence principale. Vous souscrivez un prêt de 200 000 euros sur 20 ans, avec un taux d’intérêt de 2 %, et des garanties décès et perte totale et irréversible d’autonomie. Voici les taux d’assurance emprunteur pouvant être pratiqués en 2024 :

Comment calculer le coût de son assurance emprunteur ?

Les critères principaux

4 éléments principaux influent sur le taux d’assurance de crédit immobilier, à savoir :

• Le type de contrat. Les contrats d’assurance de groupe et d’assurances externes basent leur calcul sur deux données différentes. Une banque applique le taux de son assurance sur le capital emprunté, alors qu’une assurance externe l’applique sur le capital restant dû.
• Les risques pesant sur l’assuré. Il existe plusieurs catégories de risques, la pratique d’un métier à risque ou d’un sport à risque en fait partie, de même que les risques médicaux et les antécédents de santé. En outre, la consommation de tabac impacte considérablement le coût d’une assurance emprunteur, de même que l’âge de l’emprunteur.
• Les garanties exigées par l’établissement prêteur. Le nombre de garanties augmente mécaniquement le coût de l’assurance.
• Les quotités. Pour des co-emprunteurs, le coût de l’assurance de prêt peut varier en fonction du total de quotité, celui-ci peut être compris entre 100% et 200%.

Quand le taux d’assurance est calculé à partir du capital emprunté, son pourcentage reste le même durant toute la durée du contrat. Pour le calculer les mensualités, il faut multiplier le taux d’assurance par le montant emprunté, puis diviser le résultat par 12. Avec ce système de calcul, le taux d’assurance est fixe, il ne changera pas durant toute la durée de remboursement de l’emprunt.

La méthode de calcul de votre assurance emprunteur

Le calcul du coût de l’assurance de prêt immobilier groupe est effectué à partir du montant du capital emprunté. Ainsi, vous multipliez le taux de l’assurance par le capital initial emprunté.

Exemple : vous empruntez 200 000 €. Avec un taux d’assurance de 0,30%, le montant total de l’assurance emprunteur sera égal à : 200 000 x 0,30% = 600 € par an. 

Pour calculer le coût du contrat individuel d’assurance emprunteur, vous devez vous référer au tableau d’amortissement. Ce tableau varie selon :

• Votre profil
• Le montant restant dû

Le tableau d’amortissement permet de simuler les échéances de votre crédit immobilier et d’établir votre plan de paiement sur la totalité de la durée du projet d’emprunt. Pour estimer vos droits vous pouvez faire une simulation d’ assurance avec Mes Allocs !

Quelles sont les différentes lois pour l’assurance emprunteur ?

La loi Lemoine

Grâce à la loi Lemoine adoptée le 28 février 2022, dès le lendemain de la signature du prêt, vous pouvez changer d’assurance emprunteur. C’est-à-dire à tout moment, à une condition : l’équivalence des garanties.

Vous devez souscrire un contrat qui contient la même couverture, soit les mêmes garanties que l’ancien.

La loi Lemoine a permis 3 avancées majeures : 

• Le renforcement de la fiche d’information standardisée
• La suppression du questionnaire de santé en assurance de prêt
• Le droit à l’oubli raccourci

La loi Hamon

Loi Hamon est entrée en vigueur en 2015. Depuis, les personnes qui ont souscrit une assurance emprunteur ont la possibilité de la résilier à tout moment pendant la première année d’engagement.

Pour en bénéficier, vous devez respecter certaines conditions, à savoir :

• L’équivalence des garanties : vous devez communiquer à l’établissement prêteur la preuve que la nouvelle assurance de prêt présente un niveau de garantie au moins équivalent à celui qu’elle exige.
• Il faut rédiger une lettre de résiliation accompagnée de l’accord de la banque et l’adresser à l’assureur  au moins 15 jours avant la fin du délai de 12 mois suivant la date de signature de leur offre de prêt.

La loi Lagarde

La loi Lagarde a pour objectif de protéger le consommateur dans le cadre d’une souscription, cela pour informer et lutter contre le surendettement. Promulguée le 1^er juillet 2010, elle impose des obligations aux établissements prêteurs, à savoir :

• Afficher des informations claires par écrit lors de l’offre de prêt (durée, taux, coût total, etc.)
• Doubler le délai de rétractation de 7 à 14 jours
• Offrir le choix entre crédit amortissable et renouvelable au-delà de 1 000 € empruntés
• Limiter la durée maximale de remboursement d’un crédit renouvelable à 3 ans maximum pour une somme inférieure à 3 000 € (jusqu’à 5 ans au-delà)
• Autoriser l’emprunteur à choisir l’assurance de prêt de son choix

A noter : la loi Lagarde rend également possible la délégation d assurance. C’est la mise en concurrence de l’assurance de prêt proposée par la banque au moment de sa souscription.

Voici un tableau récapitulatif des différentes lois et amendement qui ont progressivement changé les règles de l’assurance emprunteur :