Retraite complémentaire : fonctionnement, points, démarches

Comprendre la retraite complémentaire

À quoi sert la retraite complémentaire ?

La retraite complémentaire sert à augmenter le montant de la pension perçue par les retraités. En France, la retraite de base, versée par la Sécurité sociale, ne suffit souvent pas à maintenir le niveau de vie antérieur. C’est pourquoi les salariés cotisent également à un régime complémentaire obligatoire, principalement l’Agirc-Arrco pour les salariés du secteur privé.

Comment connaître votre caisse de retraite complémentaire ?

Pour identifier votre caisse de retraite complémentaire, un service en ligne est à votre disposition. Il vous suffit d’indiquer vos nom, prénom et numéro de sécurité sociale pour retrouver rapidement votre groupe de protection sociale, c’est-à-dire l’organisme qui gère votre dossier de retraite complémentaire.

Ce service vous permet :

• de connaître le nom de votre caisse de retraite,
• d’accéder directement à son site internet,
• et de contacter facilement un conseiller si besoin.

La caisse de retraite est chargée de la gestion de vos points Agirc-Arrco, du suivi de votre carrière et du versement de votre pension au moment de la retraite.

Pour accéder à ce service, rendez-vous sur le site de l’Agirc-Arrco.

Qui est concerné par la retraite complémentaire ?

• Le régime Agirc-Arrco concerne tous les salariés du privé (cadres et non-cadres), affiliés au régime général.
• Il s’applique aux contrats temps plein, partiel, CDD, intérim et emplois courts.
• Les points retraite sont acquis dès qu’un salaire est déclaré, même pour de courtes périodes.
• Les salariés détachés à l’étranger continuent à cotiser au régime.
  Les expatriés ne cotisent plus automatiquement, mais peuvent souscrire volontairement via la CFE et la CRE pour maintenir leurs droits.

Comment fonctionne le régime Agirc-Arrco de retraite complémentaire ?

La retraite complémentaire repose sur un système de points : plus vous cotisez, plus vous en accumulez. Ces points varient selon leur date d’acquisition. Au moment de la retraite, le nombre total de points est multiplié par leur valeur actuelle pour déterminer le montant annuel de votre pension complémentaire. Si vous partez avec un taux plein (50 % pour la retraite de base), la complémentaire est versée en totalité. En cas de taux minoré, elle est réduite.

Comment obtient-on des points de retraite complémentaire ?

Points issus des périodes cotisées

Les points sont obtenus en cotisant sur votre salaire brut (hors primes exceptionnelles). Le montant cotisé est converti en points selon une valeur fixée par la caisse. Plus vos revenus sont élevés et votre carrière longue, plus vous obtenez de points. Ces points apparaissent sur votre relevé de carrière consultable en ligne.

Points attribués gratuitement

Des points gratuits sont accordés lors de certaines périodes non travaillées : chômage indemnisé, maladie, maternité, invalidité, ou congé parental. Ces points dépendent de votre ancien salaire et de la durée d’interruption. Ce système permet de préserver vos droits à la retraite complémentaire malgré des arrêts d’activité.

Rachat de points

Si vous avez des périodes peu ou pas cotisées, vous pouvez racheter des points en versant une somme à votre caisse. Le coût dépend de votre âge, revenu et nombre de points souhaités. Certaines situations (comme les études supérieures) ouvrent droit à un tarif réduit. Un simulateur ou un conseiller retraite peut vous aider à évaluer la pertinence de ce choix.

Retraite complémentaire : calcul du montant et versements

Formule de base du calcul de la retraite complémentaire

Lorsque vous demandez votre pension de retraite complémentaire, le total de points acquis est multiplié par la valeur de service du point pour calculer le montant mensuel. Depuis le 1er novembre 2024, le prix d’achat du point Agirc-Arrco est fixé à 1,4386 €.

Fréquence des versements selon le nombre de points

La fréquence des versements de la retraite complémentaire Agirc-Arrco dépend du nombre de points acquis :

• Moins de 101 points : la pension est versée en une seule fois (versement unique appelé “capital unique”).
• Entre 101 et 200 points : la pension est versée une fois par trimestre.
• Plus de 200 points : la pension est versée chaque mois.

Les ajustements possibles sur votre pension

Abattements et minorations

Un abattement s’applique sur le nombre de points de retraite complémentaire si vous demandez votre pension avant l’âge de 67 ans. Ce mécanisme peut réduire le montant de votre pension. Cependant, certaines situations permettent une retraite sans abattement avant 67 ans, à condition de bénéficier d’une retraite de base à taux plein. C’est le cas si vous êtes :

• en situation de handicap,
• reconnu pour une carrière longue,
• déclaré inapte au travail,
• ou concerné par une situation particulière prévue par la réglementation.

Il est possible de faire une demande anticipée dès 57 ans, même sans taux plein, mais un coefficient de minoration sera appliqué. Ce coefficient varie selon l’âge de départ.

De plus, si vous demandez votre retraite complémentaire en même temps que la retraite de base à taux plein, une minoration de 10 % pendant 3 ans est appliquée, sauf si vous atteignez 67 ans avant la fin de cette période.

Majoration pour enfants

Vous pouvez bénéficier d’une majoration du montant de votre pension si vous avez eu ou élevé au moins 3 enfants. Cette majoration de retraite complémentaire est définitive et vise à reconnaître la charge familiale passée.

Par ailleurs, une autre majoration temporaire est accordée si, au moment de votre départ à la retraite, vous avez encore un ou plusieurs enfants à charge. Cette majoration temporaire est maintenue aussi longtemps que les enfants restent à votre charge.

Quelles démarches pour demander votre retraite complémentaire ?

• Commencez les démarches 4 à 5 mois avant la date souhaitée de départ.
• Connectez-vous à votre espace personnel Agirc-Arrco pour suivre un parcours sécurisé.
• Remplissez le formulaire en ligne pour tous vos régimes (base et complémentaire).
• Téléversez les justificatifs demandés directement sur votre espace.
• L’Agirc-Arrco traite votre dossier et vous suivez l’avancement en ligne.
• Le point de départ de votre retraite ne peut être antérieur à la date de dépôt.

La retraite complémentaire pour les artisans et les commerçants

Les artisans et commerçants bénéficient d’un régime complémentaire unique commun mis en place depuis le 1er janvier 2013.

Depuis le 1er janvier 2025, les cotisations versées au titre du régime complémentaire par les artisans et commerçants en cumul emploi-retraite ouvrent désormais des droits supplémentaires :

• Les contributions permettent d’obtenir des points additionnels dans le RCI (Régime complémentaire des indépendants) ;
• Ces points permettent aux retraités en CER intégral de solliciter la liquidation d’une seconde pension supplémentaire ;
• Dans cette étape post-retraite, le calcul des points est identique à celui de la première pension et leur valeur de service demeure inchangée.