Rachat de crédit pour FICP : comment faire ?

En cas de difficulté lors du remboursement d’un crédit, il est possible d’être inscrit au FICP de la Banque de France. Cette procédure n’est pas sans conséquence et engendre des problèmes financiers importants. Si vous envisagez un rachat de crédit pour résoudre des problèmes financiers, cela peut être compromis par le FICP. Toutefois, ce n’est pas impossible et il existe des solutions pour rassembler les crédits. Mes Allocs fait le point dans cet article.

Quelques mots sur le FICP

Le Fichier national des incidents de remboursements des crédits aux particuliers (FICP) est géré par la Banque de France. Il permet d’identifier les personnes qui ont eu des incidents de paiement pour l’un des crédits et la banque en a informé la Banque de France ou qui est en procédure de surendettement auprès de la Banque de France. 

À noter que dans le cas où la Banque de France, après réception du dossier, déclare l’état de surendettement, il n’est plus possible de prétendre à un rachat de prêt. 

Les banques ou institutions financières peuvent accéder à ce document pour évaluer la solvabilité d’un demandeur, c’est-à-dire la capacité à rembourser le prêt. Tous les organismes le consultent avant d’accorder un crédit, un découvert ou encore des moyens de paiement (carte bancaire et chéquier). Il est également consultable par tous, sous réserve d’en faire la demande auprès de la Banque de France. 

Qui peut être inscrit au FICP ?

Il existe plusieurs cas de figure qui déclenchent l’inscription au FICP, à savoir :

• Si vous avez 2 mensualités de crédit non payées ;
• Si vous avez excédé le découvert autorisé pendant plus de 60 jours et après injonction de l’établissement bancaire ;
• Si vous êtes en procédure de surendettement.

Quelle est la duré de l’inscription ?

Dans le cas d’une 1re inscription par la banque après un incident bancaire et lorsque la situation est régularisée sous 30 jours, alors l’inscription est effacée. En revanche, en cas de non-régularisation, la procédure est alors effective pour une durée de 5 ans. 

Dans le cas d’une procédure de surendettement, l’inscription est maintenue pendant toute la durée de la démarche et peut être de 5 à 7 ans selon le type de procédure déclenchée. 

Est-il possible de faire un rachat de crédit fiché FICP ?

Il est très complexe d’accéder au rachat de crédit en étant fiché FICP. Néanmoins, cela peut arriver, dans certaines circonstances (notamment, si vous êtes propriétaire), mais peu d’organismes le pratiquent. 

Mais avant de vous accorder ou non un rachat de crédit, procédera à une vérification du motif de l’inscription au FICP.

En cas de non-remboursement d’un crédit

Il est important de rappeler que le rachat de crédit désigne un type de prêt qui est certes capable de rembourser des dettes anciennes, mais c’est un crédit dont il faut être capable de garantir le remboursement. Mais, si vous n’avez pas honoré le remboursement de deux mensualités de crédit, ni réglé la situation dans les délais impartis, le rachat peut s’avérer complexe.

La possibilité de souscrire un rachat de crédit lorsque le fichage à la Banque de France résulte d’un défaut de paiement dépend de la situation. En effet, l’organisme analyse précisément la situation afin de statuer ensuite sur la demande de rachat.

En cas de dépôt d’un dossier de surendettement

Le dépôt d’un dossier de surendettement auprès de la Banque de France engendre obligatoirement une inscription au FICP. Le rachat de crédit n’est pas possible en étant en procédure de surendettement. Par conséquent, il est recommandé d’envisager le regroupement de crédits en amont.

Quels organismes proposent un rachat de crédit pour FICP ?

Il existe un certain nombre d’organismes proposant le rachat de crédit hypothécaire pour un propriétaire fiché au FICP, dont :

• Le Crédit Foncier communal d’Alsace et de Lorraine filiale du Crédit Mutuel (CFCAL) ;
• Le My Money Bank (MMB).

Il faut savoir que c’est aussi possible de recourir à la vente à à réméré. Cette dernière permet au propriétaire inscrit au FICP d’obtenir des liquidités. Ce type d’opération a pour but d’aider les personnes qui rencontrent des difficultés financières à pouvoir vendre leur bien avec une possibilité de rachat.

Comment obtenir un rachat de crédit en étant fiché FICP ?

L’opération de rachat de crédit FICP s’apparente à l’opération de rachat de crédit classique. Ainsi, le principe est toujours le même, à savoir regrouper différents crédits en un seul pour diminuer le montant de la mensualité afin d’alléger le budget du souscripteur.

Solliciter un courtier en rachat de crédit

Au lieu de faire le tour des institutions une par une à la recherche de financement, il est possible de s’orienter vers un courtier spécialisé. Ce spécialiste, grâce à son réseau, permet de trouver rapidement la solution adaptée à la situation financière.  

Le rachat de crédit FICP propriétaire

De manière générale, l’inscription à la FICP ne permet pas de prétendre à un rachat de crédit. Mais dans certains cas, il peut être possible de trouver un organisme qui accepte de l’accorder. Dans ces cas, l’emprunteur est propriétaire, et il s’agit d’un prêt hypothécaire avec un ratio beaucoup plus bas, des taux de rachat de crédit plus élevés, et une durée de prêt plus courte. Cela limite considérablement l’accès au rachat de crédit. 

Le rachat de crédit FICP locataire

Le rachat de crédit lorsqu’une personne est fichée Banque de France n’est possible que si vous présentez une garantie solide. Dans le cas où vous êtes locataire et que vous ne possédez pas de bien pouvant être hypothéqué par l’établissement prêteur, ce dernier ne peut pas proposer un rachat de crédit si vous êtes inscrit au FICP.  

Est-il possible de réaliser un rachat de crédit pour ne plus être fiché au FICP ?

Racheter des crédits permet d’assainir les finances. Il doit être réfléchi en amont, dès les premiers signes de surendettement, et ne peut être destiné à lever le fichage FICP à la Banque de France.