Le rachat de crédit immobilier par une autre banque

Un rachat de crédits est tout simplement le rachat de tous vos crédits en cours afin d’en faire une seule mensualité. Cela est généralement demandé en cas de difficultés financière. Plusieurs organismes proposent le rachat de crédits, Mes Allocs vous explique tout sur le rachat de crédit immobilier par une autre banque que la votre.

Peut-on demander un rachat de crédit par une autre banque ?

Oui tout à fait, il est possible de changer d’ établissement bancaire afin de bénéficier d’une meilleure offre pour racheter votre prêt immobilier. Le coût total du crédit reste identique, en revanche les taux d’ intérêts peuvent être plus intéressants que dans votre banque actuelle.

Qu’est-ce que le rachat de crédit ?

Le rachat de crédit est avant tout un regroupement de crédit, regroupement de prêt auxquels vous avez souscrit. Des frais de dossier peuvent être applicables pour faire racheter votre crédit immobilier.

Pour cela, le nouvel établissement contacté solde l’ensemble des crédits auprès des différents créanciers et les remplace par un nouveau contrat à un taux plus attractif mais d’une durée plus longue.

Le rachat de crédit englobe trois types de rachat :

• Le rachat de prêts à la consommation ;
• Le rachat de prêt-relais ;
• Le rachat de crédits immobiliers.

À noter : vous pouvez faire appel à un comparateur de rachat de crédit, mais dans tous les cas, les bulletins de salaire sont demandés pour un dossier complet et analyser votre situation.

Pourquoi demander un rachat de crédit ?

Un rachat de crédit immobilier, ou regroupement de crédits peut être demandé par tous les particuliers qui voudraient modifier les conditions de remboursement. Il est généralement demandé afin de bénéficier d’un meilleur taux plus intéressant et correspondant aux ressources perçues.

Ainsi, vous pouvez obtenir un rachat de de prêts en cours auprès d’un organisme de rachat de crédit si vous respectez les conditions suivantes :

• Si vous souhaitez restructurer vos dettes afin d’éviter un surendettement
• Si vous souhaitez demander un rachat de prêt fonctionnaire. En effet, les fonctionnaires peuvent faire une demande de rachat de crédits.
• Si vous voulez bénéficier d’un rachat de crédit senior. Cela en faisant un rachat de prêt immobilier senior. De préférence avant votre retraite afin de diminuer vos mensualités de prêts à la consommation.

Pour vous aider dans vos démarches et connaitre votre taux d’ endettement, vous pouvez faire une simulation de rachat de crédit. Cela permet de comparer les offres de prêt, offre de rachat les plus intéressantes.

Fonctionnement du rachat de crédit

Faire un rachat de crédit, que ce soit pour consommer des produits ou pour un bien immobilier (taux immobilier), vous pouvez faire une demande de crédit. Pour un achat immobilier, le prêt est très souvent inévitable.

Afin d’obtenir la somme demandée, votre organisme financier vous demande de rembourser cette somme avec un taux d’intérêt chaque mois. Le rachat de crédit peut vous permettre de faire baisser ce taux d’intérêt. Le pouvoir d’achat est amélioré mais impacté sur du plus long terme.

Pour cela, il vous faut faire des comparatifs, des simulations de rachat de crédit pour voir ce qui est le plus avantageux dans votre situation. Vous pouvez dès maintenant utiliser notre simulateur gratuit pour découvrir tous vos avantages.

Le rachat de crédit immobilier est ouvert à toute personne souhaitant modifier ses conditions de remboursement en durée ou en terme de taux d’intérêt :

• Que vous ayez pour objectif de restructurer vos dettes pour éviter un surendettement : il est toujours intéressant d’étudier toutes les solutions avant de monter un dossier de surendettement qui vous limitera par la suite ;
• Que ce soit un rachat de prêt fonctionnaire : si vous êtes fonctionnaire, vous pouvez en bénéficier ;
• Que vous ayez besoin d’un rachat de crédit senior : en faisant un rachat de prêt immobilier senior, surtout avant la retraite, peut vous permettre de diminuer vos mensualités en anticipant votre baisse de pouvoir d’achat. Il est également possible d’inclure une nouvelle somme d’argent pour un nouveau projet.

En fonction de la catégorie à laquelle vous appartenez, les conditions ne seront pas forcément les mêmes.

Le rachat de crédit évite également d’être fiché à la Banque de France en tant qu’interdit bancaire.

Cependant, il est tout à fait possible que votre rachat de crédit soit refusé pour plusieurs raisons :

• Un fichage au FICP (Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers) ou FCC (Fichier central des chèques) ;
• Un taux d’endettement trop élevé ;
• Un conflit avec votre créancier.

Comment faire le calcul de son rachat de crédit ?

De manière générale, les emprunteurs veulent calculer le coût de cette opération financière, tout comme les futures mensualités qu’ils devront rembourser à l’établissement prêteur.

En optant pour l’allongement de la durée de remboursement du nouveau prêt, le ménage bénéficie d’une baisse de ses mensualités qui peut majorer le montant total du financement. Le calcul d’un rachat de crédit doit donc prendre en compte une multitude d’éléments tels que :

• La situation financière du foyer ;
• La durée du rachat de crédit ;
• Le montant des capitaux restants dûs ;
• Les taux en vigueur et les conditions d’octroi des banques à l’instant T ;
• Le nombre total de versements.

Les frais à prendre en compte

Lors d’un rachat de crédits, qu’il s’agisse d’un crédit immobilier, crédit à la consommation, etc implique généralement des frais.

Les frais d’assurance

Dans le cadre d’un rachat de crédit immobilier, les établissements financiers exigent la souscription d’une assurance emprunteur. En cas de problème de santé de l’emprunteur, c’est l’assureur qui prendra le relais dans le remboursement des mensualités.

La banque vous proposera automatiquement son assurance groupe. Vous pourrez, pour payer moins cher, bénéficier d’une délégation d’assurances proposée par un tiers.

Les frais de dossier

Comme pour toute opération bancaire, un rachat de crédit est soumis au paiement de frais de dossier, qui seront redevables à la banque ou au courtier qui vous propose le nouvel emprunt.

Vous pourrez réussir à obtenir un rabais, voire une exonération, selon la qualité de votre dossier et votre “profil emprunteur”, et selon votre établissement bancaire : ce dernier vous demandera sûrement de domicilier vos comptes bancaires dans l’une de ses agences.

Les frais de courtage

Si vous avez fait appel à un courtier en rachat de crédit, ou Intermédiaire en Opération Bancaire (IOB) pour vous accompagner dans vos démarches, ce dernier peut vous facturer des frais correspondant à sa commission. On parle alors de mandataire exclusif.

Dans un rachat de crédit, les coûts de courtage varient de 1% à 5% du montant du nouveau prêt en fonction de la difficulté technique que présente le dossier.

Simulation de rachat de crédit 

Pour calculer vous-même votre rachat de crédit, notre simulateur rapide et gratuit est là pour vous. Il permet à vous-même et votre famille de connaître les tenants et les aboutissants de l’opération de manière claire et précise, et d’estimer le coût et les avantages du regroupement de prêts sur leurs finances.

L’assurance emprunteur 

L’assurance emprunteur, ou assurance de prêt immobilier est généralement pour les crédits immobiliers. Il s’agit d’un contrat d’assurance individuel ou bien de groupe selon les situations. Cela garantit le remboursement d’un emprunt, du capital initial, ainsi que du capital restant dû. Il s’agit à la fois d’une protection pour les personnes qui empruntent et pour la banque prêteuse.

Cette assurance externe couvre les risques de prévoyance lourde, décès, perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) et arrêt de travail de l’assuré en cas d’invalidité et d’incapacité. Souscrire une assurance n’est pas recommandée mais obligatoire. Il est demandé généralement par l’établissement prêteur.

En cas de décès de l’emprunteur ou de PTIA, l’assureur rembourse au préteur le capital emprunté restant dû. Il en est de même en cas d’invalidité permanente totale (IPT) dans beaucoup d’ offre de prêt.

En cas d’invalidité permanente partielle et d’incapacité, les garanties prennent en charge le remboursement des échéances de prêts. Plusieurs éléments sont à prendre en compte.

Les conditions à respecter

L’assurance emprunteur est facultative mais les banques l’imposent dans la majorité des cas.

Pour pouvoir prétendre à l’assurance emprunteur et bénéficier du meilleur meilleur taux d assurance vous devez respecter certaines conditions, à savoir :

• être âgé de 18 ans minimum
• Avoir moins de 65 ans de préférence
• Obligation de répondre à un questionnaire médical

Comment y souscrire ?

Dans un premier temps vous devez répondre à un questionnaire de santé, ce dernier aide à déterminer le niveau de garantie.

• nombre et nature des hospitalisations passées et à venir ;
• antécédents familiaux ;
• mode de vie (pratique d’un sport, consommation d’alcool ou de tabac…) ;
• présence de maladie chronique (asthme, diabète, dépression, rhumatismes, etc.) ;
• traitements suivis ;
• présence ou non d’arrêt de travail