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Article mis à jour le 17/08/2021

Tout comprendre sur le rachat de crédit immobilier

Un rachat de crédit est avant tout un regroupement de crédits qui peut vous être proposé si vous rencontrez des difficultés financières. Certaines conditions sont à respecter pour en bénéficier. Mes Allocs vous explique le rachat de crédit immobilier.


Qu’est-ce que le rachat de crédit immobilier ?

Un rachat de crédit ou le regroupement de crédits est une solution financière qui vous permet de vous payer votre endettement excessif. Autrement dit, cela  consiste à restructurer vos dettes en « fusionnant » plusieurs ou l’ensemble de vos crédits objets du regroupement. Dans certains cas, cela engendre une majoration du coût total et de nouvelles mensualités, parfois avec ou sans frais de dossier pour l’ assurance emprunteur.

Ainsi, le but est de faire baisser le montant des mensualités de prêts (prêt immobilier, prêt à la consommation, etc.)

On peut compter 4 types de rachats de crédits :

  • le rachat locataire qui regroupe plusieurs crédits à la consommation,
  • le rachat immobilier qui regroupe crédits immobiliers et crédits à la consommation,
  • le rachat de crédit professionnel.
  • le rachat de crédit par achat/vente à réméré.

Un rachat de crédit est envisageable pour pratiquement tout type de crédit immobilier et crédit à la consommation, comme par exemple les crédits auto, les crédits renouvelables ou les découverts bancaires.

Attention, notez que le nouveau montant des mensualités suppose un allongement du remboursement et une majoration du capital restant dû.

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Taux du rachat de crédit

Le rachat de crédit immobilier est le cas qui se présente le plus souvent.

Dans ce cas, il faut veiller à bien faire attention au type de taux que vous aurez une fois le rachat de crédit accepté.

Ces différents taux sont au nombre de trois :

  • Le taux fixe. C’est un pourcentage qui est vu au moment de la signature et qui ne changera pas jusqu’à la fin de votre remboursement de prêt ;
  • Le taux flottant. Il va varier chaque année en fonction d’un indice ;
  • Le TAEG fixe (taux annuel effectif global). Ce pourcentage vous aide à connaître ce que va vous coûter votre emprunt en globalité. Il inclut la somme de votre emprunt et les frais qui se greffent autour.

Comment fonctionne-t-il ?

Lorsque vous effectuez un achat, que ce soit pour consommer des produits ou pour un bien immobilier, vous pouvez faire une demande de crédit. Pour un achat immobilier, le prêt est très souvent inévitable.

Afin d’obtenir la somme demandée, votre organisme financier vous demande de rembourser cette somme avec un taux d’intérêt chaque mois. Le rachat de crédit peut vous permettre de faire baisser ce taux d’intérêt. Le pouvoir d’achat est amélioré mais impacté sur du plus long terme.

Pour cela, il vous faut faire des comparatifs, des simulations de rachat de crédit pour voir ce qui est le plus avantageux dans votre situation. Vous pouvez dès maintenant utiliser notre simulateur gratuit pour découvrir tous vos avantages.

Quel est le coût d’un rachat de crédit immobilier ?

Un rachat de crédit, rachat de prêt est avant tout un nouvel emprunt. Le montant de ce rachat dépend de la garantie actuelle à laquelle vous avez souscrit, ainsi que de la nouvelle garantie, les démarches sont différentes :

  • Si cela est garanti par une hypothèque (ou d’IPPD), des frais de notaire sont en vigueur pour la main-levée. Cela coute environ 2 % de l’encours, ces derniers seront compris dans le montant global de l’opération.
  • Si votre garantie actuelle est une caution par un établissement bancaire qui se porte caution du remboursement du prêt actuellement en cours, crédits à la consommation par exemple, dans ce cas vous récupérerez 75% du fonds mutuel de garantie que vous aviez versé lors de la souscription du premier crédit.

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Quand faire racheter son prêt immobilier ?

Même si les taux sont très bas, le rachat de prêt immobilier n’est pas toujours une opération intéressante. Tout dépend en effet de la date à laquelle vous avez signé votre prêt. On vous explique quand racheter un crédit immobilier est rentable :

  • Vous devez être au premier tiers du remboursement de votre crédit. Plus vous remboursez votre prêt depuis longtemps, moins il sera intéressant de le renégocier. Le rachat de prêt permet en effet de réduire le montant de ses intérêts. Or avec un crédit amortissable vous remboursez d’abord les intérêts puis la somme empruntée.
  • Pour qu’un rachat de crédit immobilier soit intéressant, il faut obtenir un taux d’au moins 0,80 à 1 point inférieur, si vous en êtes à votre premier tiers de remboursement et de 2 points si vous êtes dans le deuxième tiers. Ensuite, l’opération ne se révèlera pas intéressante compte tenu des différents frais financiers dus au rachat;
  • Il doit rester plus de 70 000 euros de capital à rembourser au moment où vous demandez à renégocier son crédit au meilleur taux

Pourquoi demander un rachat de crédit immobilier ?

Les taux de crédit immobilier fluctuent dans le temps et l’écart peut être significatif. Exemple : le taux moyen de prêt immobilier souscrit en janvier 2016 s’élève à 2,45%.

En janvier 2021, il atteint 1,10%. Cet écart de taux se répercute sur le coût total de votre crédit. Prenons l’exemple d’un même prêt immobilier de 300 000€ sur 20 ans souscrit à deux moments différents.

Peut-on faire un rachat de crédit sans fournir de justificatifs ?

Le rachat de crédit est un regroupement de crédit particulier qui a pour objectif à de regrouper tous vos crédits en cours pour qu’ils forment un crédit unique. L’objectif est de vous aider au remboursement du crédit de vos dettes plus facilement, de faire face à des situations de surendettement ou bien de faire des économies grâce à des intérêts plus bas.

En cas de rachat de prêt, votre situation financière est étudiée à partir de certains justificatifs que vous aviez fournis ou qui vous seront demandés, notamment concernant votre situation financière.

En général, si vous envoyez votre dossier de rachat de crédit sans documents justificatifs qui indiquent votre situation (relevés de compte) votre demande ne sera pas prise en compte. En effet, le rachat de prêt, le regroupement de crédits est une prise de risque pour les établissements bancaires, elles ont tout intérêt à s’assurer de la solvabilité de l’emprunteur et de la solidité de son dossier.

Conditions à respecter pour un rachat sans justificatifs

Les critères d’éligibilité d’un rachat de crédit sont similaires à n’importe quel autre prêt ou regroupement de crédits à la consommation : 

  • Vous devez avoir une situation financière et professionnelle stable,
  • Votre taux d’endettement ne doit pas être trop élevé (ne devant pas excéder un tiers des revenus).

Avant de formuler votre demande, vous devez vérifier que vous respectez bien toutes ces conditions et fournir des justificatifs de garanties. En revanche, certaines banques sont plus souples sur les conditions de rachat de crédit, rachat de crédit immobilier.

Comment en faire la demande ?

Dans un premier temps vous pouvez vous adresser à votre banque actuelle. Être déjà client peut avoir des avantages  comme être exonérée de produire des justificatifs dans certains cas (ex: opérations bancaires déjà connues de votre banque). Si votre demande est acceptée, vous recevrez une réponse de principe par votre conseiller. Le solde de votre prêt et le déblocage des fonds pour le regrouper des prêts seront effectifs après la signature du nouveau contrat.

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Notre équipe rédactionnelle est constamment à la recherche des dernieres actualités, mises à jours et réformes au sujet des aides financières en France.
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Constance de Cagny
Constance est rédactrice au sein de l'équipe Mes Allocs. Elle a l'habitude d'écrire sur les sujets conso, bons plans et économies. Diplômée de l'ENACO, elle rejoint Mes Allocs après une première expérience en cabinet notarial.

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