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Article mis à jour le 07/09/2021

Rachat de crédit définition du dispositif

Le rachat de crédit est une solution qui peut vous être proposée si vous avez au moins deux crédits en cours. Accordée lorsque vous vous trouvez dans une situation financière complexe. Mes Allocs vous explique en détail ce qu’est le rachat de crédit définition.


Le rachat de crédit c’est quoi ?

Le rachat de crédit est un regroupement de tous vos crédits en cours. Qu’il s’agisse de rachat de crédit immobilier, crédit conso, etc. Le but du regroupement de crédits est de vous éviter un surendettement et une meilleure gestion de votre budget.

Un rachat de crédits vous est proposé si votre situation financière ne vous permet plus de vous acquitter de vos dettes. Notez qu’il s’agit d’un nouveau crédit mais avec un taux d’intérêt ainsi que des conditions plus avantageuses.

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Comment fonctionne le rachat de crédits ?

Le rachat de crédit est une opération bancaire qui a pour principe de réunir plusieurs crédits en cours (crédit immobilier, crédit conso, prêt personnel, crédit auto, crédit travaux…) dans un nouveau crédit unique avec des conditions harmonisées (un seul TAEG et une seule durée).

Conditions à respecter pour en bénéficier

Pour pouvoir bénéficier du rachat de crédits, vous devez respecter certaines conditions, à savoir :

  • détenir au minimum deux crédits en cours
  • le total des sommes empruntées ne doit pas être inférieur à 5 000 €, ni excéder 90 000 €
  • ne pas être fiché à la Banque de France, surtout si vous êtes locataire
  • avoir un taux d’endettement inférieur à 33 % après l’opération

Les avantages

Un rachat de crédit est synonyme d’un nouveau crédit, un regroupement de crédit. Crédits à la consommation, crédits immobiliers, prêts immobiliers. Il faut donc préparer ce rachat de crédit comme un crédit classique, et présenter là-aussi un dossier de demande de rachat de crédit.

Selon votre situation financière, professionnelle et immobilière, l’établissement prêteur pourra vous proposer diverses conditions de rachat de crédit. Il n’est pas nécessaire de déposer un dossier de surendettement à la Banque de France pour demander un rachat de crédit.

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L’assurance emprunteur

L’assurance emprunteur est une couverture qu’exigent les banques en échange de l’octroi d’un crédit pour votre projet immobilier. Son fonctionnement est simple, l’établissement financier vous prête une somme d’argent que vous remboursez chaque mois, majorée d’un taux d’intérêt.

En plus de cela, vous payez une cotisation pour assurer votre prêt. Et, si un jour vous ne pouvez plus rembourser les mensualités de votre emprunt immobilier (arrêt de travail, perte d’emploi, décès…), c’est votre assureur qui prendra en charge le remboursement des échéances de prêt auprès de votre banque (tout ou en partie, selon votre contrat).

Cette assurance a pour objectif de protéger les organismes prêteurs mais aussi vos proches en sécurisant votre patrimoine. Autrement dit si vous décédez, ils pourront en effet hériter du bien immobilier, sans avoir à rembourser à la banque la somme restant due puisque c’est votre assurance qui paiera.

Pourquoi y souscrire ?

Souscrire un prêt implique de pouvoir le rembourser vos crédits en cours.  Mais lorsque l’emprunt prévoit une durée de remboursement échelonnée sur une longue période, la taux d’endettement ainsi que la capacité de remboursement devient quelque chose de gênant pour l’organisme prêteur.

Vous avez la garantie d’une prise en charge des remboursements de crédit restant par votre assurance, en revanche, en cas d’imprévu conséquent, l’organisme prêteur a également la certitude que le prêt soit remboursé. Cette garantie n’est pas négligeable au regard des risques encourus, principalement lorsque la durée d’emprunt s’effectue sur une longue période, et même si le prêteur prend toutes les mesures préalables de vérification de la solvabilité de l’emprunteur.

Co-emprunt et assurance

Si les prêts personnels ou crédit à la consommation sont établis au nom de plusieurs personnes (co-emprunteurs), vous devez préciser à l’assureur la part du capital assurée pour chacun (la quotité assurée).

Par exemple, si vous êtes deux co-emprunteurs, vous pouvez :

  • soit vous assurer chacun pour la totalité du capital. Si l’un des co-emprunteurs décède, l’assureur remboursera à l’organisme de crédit la totalité du montant total du capital restant dû ;
  •  soit vous assurer l’un et l’autre pour une partie du capital. Si par exemple chacun des co-emprunteurs est assuré à hauteur de 50%, en cas de décès de l’un d’entre eux, l’assureur règlera à l’organisme de crédit la moitié des remboursements mensuels du capital restant dû.

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Autres questions fréquentes

Constance de Cagny
Constance est rédactrice au sein de l'équipe Mes Allocs. Elle a l'habitude d'écrire sur les sujets conso, bons plans et économies. Diplômée de l'ENACO, elle rejoint Mes Allocs après une première expérience en cabinet notarial.

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