Comment se passe un rachat de crédit ?

Le rachat de crédit permet de regrouper tous vos crédits en un seul. Il s’agit d’un dispositif adapté à de nombreuses situations et profils d’emprunteurs. Alors, comment se passe un rachat de crédit ?

Rachat de crédit : comment ça marche ?

Un rachat de crédit, c’est lorsqu’un organisme financier se charge de racheter un ou plusieurs crédits en cours. Ainsi, il vous propose un meilleur taux d’intérêt, avec des mensualités réduites, mais une durée allongée.

Ce rachat de prêts a pour but de vous aider pour payer vos dettes, restructurer votre budget et dans certains cas, pouvoir faire de la place pour souscrire à un nouvel emprunt.

Il existe 3 types de rachat de crédits : le rachat de crédit consommation, le rachat de prêt-relais, et le rachat de crédit hypothécaire.

Le rachat de crédit consommation

Le rachat de crédit consommation concerne tout crédit consommation comme :

• Le prêt personnel
• Le crédit auto / moto
• Le crédit travaux
• Le crédit renouvelable, etc.

Par principe, le rachat de crédit consommation s’effectue sur une courte ou moyenne durée. Celle-ci peut s’étaler sur une durée maximale de 12 ans pour un emprunteur locataire et jusqu’à 15 ans pour un emprunteur propriétaire selon les profils.

Le rachat de prêt-relais

Ce crédit est mis en place lorsque vous avez contracté un prêt personnel pour un bien que vous n’avez pas fini de rembourser, et que vous en avez déjà contracté un autre pour un second bien. Ce cas se produit souvent lorsqu’une vente prend du temps à se concrétiser.

Le rachat de crédit hypothécaire

Le rachat de crédit hypothécaire regroupe à la fois les crédits à la consommation et/ou dettes, ainsi qu’un ou des prêts immobiliers. Pour pouvoir appliquer à ce prêt le taux de regroupement de crédit hypothécaire, la part immobilière doit représenter au moins 60 % de la somme totale à financer.

Lors de la souscription de votre prêt immobilier, vous aviez contracté une assurance emprunteur. Le rachat du crédit immobilier se résiliera automatiquement l’assurance emprunteur.

Quels sont les spécificités du rachat du crédit ?

Quels sont les avantages du groupement de crédit ?

Avec un taux d’intérêt plus compétitif, vous pouvez bénéficier d’un crédit plus accessible et plus simple à gérer. Plutôt que d’avoir plusieurs échéances sur un mois, vous n’aurez plus qu’une seule et unique mensualité. C’est alors plus simple pour maîtriser votre budget. En regroupant et en prolongeant la durée du remboursement, cette mensualité peut se révéler plus faible que l’ensemble des mensualités de vos crédits.

Dans le cas où vous seriez dans une situation financière délicate, cela permet d’éviter le surendettement. Pour ceux qui veulent concrétiser de nouveaux projets (mariage, vacances, etc.,), ils pourront aussi profiter de la baisse du taux d’endettement.

Quels sont les pièges à éviter ?

Avec Internet, il est aujourd’hui très facile d’avoir accès à des offres de rachat de crédit. Mais aussi intéressant que puisse être ce type de rachat, les pièges à éviter restent nombreux.

• La durée de remboursement : Choisir de rembourser son crédit sur une plus longue durée vous permet de réduire le montant de vos mensualités, et ainsi de gagner en pouvoir d’achat. Mais il faut garder en tête que plus l’allongement de cette durée est important, plus le coût du crédit est élevé. En effet, les mensualités supplémentaires génèrent de nouveaux intérêts à ne pas négliger.
• Les frais bancaires liés au rachat : En plus du prêt, vous devez payer aussi des frais de dossier et des pénalités de remboursement anticipé imposée par l’ancienne banque. Ainsi, vous devez additionner ce coût à celui du montant total du rachat, stipulé sur l’offre, puis comparer le résultat au coût restant de vos prêts actuels.
• Le profit possible sur l’assurance-crédit : Vous devez éviter de souscrire une assurance de groupe sans avoir comparé son taux avec celui d’autres établissements de crédit.
• Le nouvel emprunt : Enfin, il faut considérer qu’entre le taux de rachat et le taux moyen des anciens crédits, il doit y avoir un différentiel d’au moins 1 % hors assurance pour que l’opération financière soit pleinement profitable à l’emprunteur.

Comment se passe un rachat de crédit ?

Un comparateur de rachat de crédits peut vous permettre de réaliser en ligne et sans justificatif à fournir, une simulation de votre demande de rachat de crédit. Cela permet d’obtenir une réponse provisoire et de peut-être ajuster votre demande en fonction de cette réponse.

La constitution d’un dossier de regroupement de crédits

Il faut commencer par monter un dossier de candidature qu’il faudra présenter aux organismes de crédit. Ce dossier de regroupement de crédits est constitué des documents justificatifs concernant votre état-civil et professionnel, vos revenus, l’état actuel de votre budget, et votre logement.

Cette étape peut déterminer l’acceptation ou le refus de votre demande de rachat de crédit, mais également le taux d’intérêt appliqué. Les banques proposent des rachats de crédit plus intéressants lorsqu’ils ont confiance dans les emprunteurs.

La demande de rachat de crédits

Une fois le dossier constitué, vous pouvez effectuer votre demande de rachat de crédit ou de regroupement de prêts. Pour effectuer la demande, vous avez le choix entre :

• Entrer en contact avec les établissements bancaires directement
• Passer par un intermédiaire de banque, un courtier ou un comparateur qui fera une sélection des offres les plus adaptées pour vous

L’étude de faisabilité du rachat de crédit

À la réception du dossier de candidature, l’analyste, qui s’occupe de votre dossier auprès de l’établissement sélectionné, étudiera votre demande. Cette personne analysera particulièrement votre taux d’endettement, votre reste à vivre et votre ratio hypothécaire, si besoin.

Même si le taux d’intérêt est primordial, celui-ci dépend de la durée de remboursement. Plus la durée est courte, plus le taux sera faible, et moins le coût de votre crédit sera conséquent. Il convient donc, tout en respectant le taux d’endettement, d’optimiser le montant des mensualités.

Exemple : En remboursant 50€ de plus par mois, vous pourriez par exemple réduire de cinq ans la durée de prêt, étant entendu qu’avec un crédit immobilier.

Le rachat de crédit peut être porté sur une vingtaine d’années. Face à cet effort mensuel et à cette réduction de durée de remboursement, le taux appliqué par l’organisme prêteur est allégé, et la somme totale des intérêts à rembourser peut considérablement baisser.

L’offre de contrat de crédit

Quand l’analyste valide la faisabilité de votre demande, vous recevez à votre domicile l’offre de rachat de crédit signée. Dans celle-ci, vous pouvez trouver :

• Le taux d’intérêt
• Le montant de la nouvelle mensualité
• Le coût total
• L’échéancier de remboursement.

Par la suite, vous disposez d’un délai de réflexion de de 10 jours, à compter de la réception de l’offre de rachat de crédit, pour signer le contrat.

Le déblocage des fonds

Lorsque l’établissement prêteur reçoit l’offre d’achat signée de votre part, il procède au remboursement de votre montant dû. Il s’agit du déblocage des fonds. Le mois suivant, vous serez prélevé de la première échéance de votre rachat de crédit.