Comment obtenir un crédit à la consommation pas cher ?

Le crédit à la consommation est soit un crédit non-affecté, soit un crédit affecté à l’achat d’un bien ou d’un service. Dans cet article, nous vous dirons tout sur le crédit à la consommation et surtout comment obtenir le taux de crédit.

Qu’est-ce qu’un crédit à la consommation ?

Définition du crédit à la consommation

Le prêt à la consommation est un prêt accordé à un particulier par :

• Une banque ;
• Ou un organisme de crédit

Ces établissements sont régulés et contrôlés par les autorités bancaires et regroupés dans des associations professionnelles, la FBF et l’ASF.

Il comporte deux catégories distinctes d’ offre de prêt

• Les crédits affectés ;
• Les crédits non-affectés.

Le crédit affecté concerne l’achat d’un bien précis, alors que le crédit non-affecté permet un usage libre et sans explications de la somme empruntée.

En cas de besoin, un expert de l’équipe Mes Allocs peut vous accompagner dans ces démarches pour vous faire gagner du temps et de l’argent.

Quelles sont les caractéristiques du crédit à la consommation ?

Le crédit à la consommation est un contrat passé entre un établissement prêteur et un emprunteur. L’établissement prêteur s’engage à prêter une somme d’argent définie et l’emprunteur s’engage à la rembourser, faites donc attention à votre capacité de remboursement.

Le crédit à la consommation se caractérise par :

• Un montant compris entre 200 € minimum et 75.000 € maximum ;
• Une durée de prêt de trois mois minimum à plusieurs années ;
• Une obtention peu contraignante.

Il comprend :

• Le capital d’emprunt ;
• Le TAEG (le taux annuel effectif global) ;
• La durée, le montant et le nombre de mensualités ;
• Les garanties et les assurances éventuelles ;
• Le coût total du crédit.

De plus, certaines opérations comme le regroupement de crédit, le crédit travaux ou la location avec option d’achat sont également considérées comme des crédits à la consommation.

Quels sont les types de crédits à la consommation ?

Le choix de votre crédit consommation doit s’effectuer selon votre besoin, le montant à emprunter et la durée du prêt. Il peut s’agir d’un prêt immobilier, ou d’un rachat de crédit.

Il existe deux types de crédits à la consommation : le crédit affecté et le crédit non-affecté.

Le crédit à la consommation affecté

Le crédit à la consommation affecté est destiné au financement d’un bien ou d’un service indiqué dans le contrat. Il est entièrement dépendant du bien à financer et réciproquement.

Lorsque l’emprunteur souscrit un crédit affecté, il obtient une garantie avec celui-ci :

• Si le bien est défaillant ou non-livré, l’emprunteur n’a pas à commencer à rembourser le prêt.
• Si le crédit est refusé, l’emprunteur n’est pas tenu d’honorer la promesse d’achat.

Le crédit auto-moto est le crédit affecté le plus répandu. Il permet à l’emprunteur de commencer à rembourser son crédit lorsqu’il est livré de son véhicule.

Mais le crédit travaux, lui, est très souvent affecté lorsque l’emprunteur a recours à des professionnels et/ou pour des travaux conséquents.

Le crédit à la consommation non-affecté

Le crédit non-affecté permet à l’emprunteur d’utiliser la somme empruntée comme il le souhaite sans avoir à l’expliquer auprès de l’organisme prêteur.

Ensuite, le crédit renouvelable est un type de crédit non-affecté, puisqu’il consiste en une réserve d’argent mise à disposition de l’emprunteur qu’il peut utiliser comme il le souhaite en une ou plusieurs fois.

Le crédit personnel peut également être utilisé par l’emprunteur comme il le souhaite. Il peut donc s’agir de financement de bien, de service ou de trésorerie.

Comment faire le calcul du crédit à la consommation ?

Calcul du crédit à la consommation

Dans un crédit à la consommation, la première chose que l’on regarde est bien évidemment le taux annuel effectif global taeg, car ces derniers sont en baisse depuis de nombreuses années.

Le tableau ci-dessous détaille les taux en vigueur en mars 2024, pour un crédit de 15.000 €, sur douze mois :

Pour votre achat, vous pouvez utiliser le microcrédit ou le prêt entre particuliers.Ces valeurs sont loin d’être figées car les taux de crédits sont constamment revus à la hausse ou à la baisse. La plupart du temps, les taux affichés n’incluent ni les frais de dossier, ni les coûts d’assurance éventuels.

Si le montant du contrat de crédit ne dépasse pas 5.000 ou 10. 000 euros, l’option la plus avantageuse est le microcrédit, car son taux d’intérêt oscille entre 1.5 et 5 %.

Le prêt entre particuliers (PAP) consiste à emprunter sans passer par la banque. Les deux parties s’accordent sur le montant à prêter, la durée de remboursement, etc. Elles peuvent rédiger un contrat à l’amiable ou le faire chez un notaire.

Exemple de calcul d’un crédit à la consommation – prêt personnel 

Supposons que vous empruntez 10 000 euros à un taux d’intérêt annuel de 6 % sur une durée de 36 mois (3 ans) pour un projet personnel. Voici comment vous pouvez calculer le paiement mensuel et le coût total du prêt :

Étape 1 : convertir le taux d’intérêt annuel en taux d’intérêt mensuel 

Le taux d’intérêt annuel est de 6 %. Pour obtenir le taux d’intérêt mensuel, divisez ce taux par 12 (le nombre de mois dans une année) :

Taux d’Intérêt Mensuel = 6 % / 12 = 0,5 % par mois

Étape 2 : utiliser la formule de calcul des paiements mensuels

Utilisez la formule de calcul des paiements mensuels d’un prêt personnel que j’ai mentionnée précédemment :

PaiementMensuel=Principal×Tauxd′Inteˊre^tMensuel1−(1+Tauxd′Inteˊre^tMensuel)−NombredeMoisPaiementMensuel=1−(1+Tauxd′Inteˊre^tMensuel)−NombredeMoisPrincipal×Tauxd′Inteˊre^tMensuel​

Dans cet exemple :

• Principal (montant emprunté) = 10 000 euros
• Taux d’Intérêt Mensuel = 0,5 % (0,005 en décimal)
• Nombre de Mois (durée du prêt) = 36 mois

PaiementMensuel=10,000×0,0051−(1+0,005)−36PaiementMensuel=1−(1+0,005)−3610,000×0,005​

Étape 3 : calcul du paiement mensuel 

Effectuez les calculs pour trouver le paiement mensuel :

PaiementMensuel=501−(1+0,005)−36PaiementMensuel=1−(1+0,005)−3650​

Paiement Mensuel ≈ 299,71 euros

Le paiement mensuel pour ce prêt personnel serait d’environ 299,71 euros.

Étape 4 : calcul du coût total du prêt 

Pour calculer le coût total du prêt, multipliez le paiement mensuel par le nombre de mois dans la durée du prêt, puis soustrayez le montant emprunté (principal) :

Coût Total des Paiements = 299,71 euros/mois , 36 mois = 10 789,56 euros Coût Total des Intérêts = 10 789,56 euros – 10 000 euros (principal) = 789,56 euros

Le coût total du prêt, y compris les intérêts, serait d’environ 789,56 euros.

Cela signifie que si vous empruntez 10 000 euros à un taux d’intérêt de 6 % pour une durée de 36 mois, vous paierez environ 299,71 euros par mois et le coût total du prêt sera d’environ 10 789,56 euros.

Quels sont les meilleurs taux actuels selon le type de crédit à la consommation choisi ?

Les documents à fournir

Pour obtenir des offres de crédit au meilleur taux, vous devez présenter un dossier solide et complet contenant :

• Des revenus stables ;
• Un historique bancaire irréprochable ;
• Un taux d’endettement inférieur à 45 % ;
• Et un reste à vivre suffisant.

Voici en tableaux les meilleurs taux minimum actuels pour le prêt personnel, le prêt auto et le prêt travaux.

Les meilleurs taux du prêt travaux

Pour connaître les meilleure offre pour votre crédit à la consommation ou faire le calcul, vous pouvez utiliser notre simulateur rapide et gratuit ou contacter directement notre équipe d’experts Mes-Allocs pour bénéficier d’un accompagnement personnalisé.

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