Comment obtenir un crédit à la consommation pas cher ?
Le crédit à la consommation est soit un crédit non-affecté, soit un crédit affecté à l’achat d’un bien ou d’un service. Dans cet article, nous vous dirons tout sur le crédit à la consommation et surtout comment obtenir le taux de crédit.
Qu’est-ce qu’un crédit à la consommation ?
Définition du crédit à la consommation
Le prêt à la consommation est un prêt accordé à un particulier par :
- Une banque ;
- Ou un organisme de crédit
Ces établissements sont régulés et contrôlés par les autorités bancaires et regroupés dans des associations professionnelles, la FBF et l’ASF.
Il comporte deux catégories distinctes d’ offre de prêt
- Les crédits affectés ;
- Les crédits non-affectés.
Le crédit affecté concerne l’achat d’un bien précis, alors que le crédit non-affecté permet un usage libre et sans explications de la somme empruntée.
En cas de besoin, un expert de l’équipe Mes Allocs peut vous accompagner dans ces démarches pour vous faire gagner du temps et de l’argent.
Quelles sont les caractéristiques du crédit à la consommation ?
Le crédit à la consommation est un contrat passé entre un établissement prêteur et un emprunteur. L’établissement prêteur s’engage à prêter une somme d’argent définie et l’emprunteur s’engage à la rembourser, faites donc attention à votre capacité de remboursement.
Le crédit à la consommation se caractérise par :
- Un montant compris entre 200 € minimum et 75.000 € maximum ;
- Une durée de prêt de trois mois minimum à plusieurs années ;
- Une obtention peu contraignante.
Il comprend :
- Le capital d’emprunt ;
- Le TAEG (le taux annuel effectif global) ;
- La durée, le montant et le nombre de mensualités ;
- Les garanties et les assurances éventuelles ;
- Le coût total du crédit.
De plus, certaines opérations comme le regroupement de crédit, le crédit travaux ou la location avec option d’achat sont également considérées comme des crédits à la consommation.
Quels sont les types de crédits à la consommation ?
Le choix de votre crédit consommation doit s’effectuer selon votre besoin, le montant à emprunter et la durée du prêt. Il peut s’agir d’un prêt immobilier, ou d’un rachat de crédit.
Il existe deux types de crédits à la consommation : le crédit affecté et le crédit non-affecté.
Le crédit à la consommation affecté
Le crédit à la consommation affecté est destiné au financement d’un bien ou d’un service indiqué dans le contrat. Il est entièrement dépendant du bien à financer et réciproquement.
Lorsque l’emprunteur souscrit un crédit affecté, il obtient une garantie avec celui-ci :
- Si le bien est défaillant ou non-livré, l’emprunteur n’a pas à commencer à rembourser le prêt.
- Si le crédit est refusé, l’emprunteur n’est pas tenu d’honorer la promesse d’achat.
Le crédit auto-moto est le crédit affecté le plus répandu. Il permet à l’emprunteur de commencer à rembourser son crédit lorsqu’il est livré de son véhicule.
Mais le crédit travaux, lui, est très souvent affecté lorsque l’emprunteur a recours à des professionnels et/ou pour des travaux conséquents.
Le crédit à la consommation non-affecté
Le crédit non-affecté permet à l’emprunteur d’utiliser la somme empruntée comme il le souhaite sans avoir à l’expliquer auprès de l’organisme prêteur.
Ensuite, le crédit renouvelable est un type de crédit non-affecté, puisqu’il consiste en une réserve d’argent mise à disposition de l’emprunteur qu’il peut utiliser comme il le souhaite en une ou plusieurs fois.
Le crédit personnel peut également être utilisé par l’emprunteur comme il le souhaite. Il peut donc s’agir de financement de bien, de service ou de trésorerie.
Comment faire le calcul du crédit à la consommation ?
Calcul du crédit à la consommation
Dans un crédit à la consommation, la première chose que l’on regarde est bien évidemment le taux annuel effectif global taeg, car ces derniers sont en baisse depuis de nombreuses années.
Le tableau ci-dessous détaille les taux en vigueur en 2025, pour un crédit de 15.000 €, sur douze mois :
| TAEG minimum | TAEG moyen | TAEG maximum | |
|---|---|---|---|
| Crédit Auto/Moto neuf et d’occasion | 0,90% | 4,95% | 9,49% |
| Crédit Travaux | 0,90% | 5,05% | 9,49% |
| Prêt personnel | 0,90% | 4,87% | 9,49% |
Pour votre achat, vous pouvez utiliser le microcrédit ou le prêt entre particuliers.Ces valeurs sont loin d’être figées car les taux de crédits sont constamment revus à la hausse ou à la baisse. La plupart du temps, les taux affichés n’incluent ni les frais de dossier, ni les coûts d’assurance éventuels.
Si le montant du contrat de crédit ne dépasse pas 5.000 ou 10. 000 euros, l’option la plus avantageuse est le microcrédit, car son taux d’intérêt oscille entre 1.5 et 5 %.
Le prêt entre particuliers (PAP) consiste à emprunter sans passer par la banque. Les deux parties s’accordent sur le montant à prêter, la durée de remboursement, etc. Elles peuvent rédiger un contrat à l’amiable ou le faire chez un notaire.
Exemple de calcul d’un crédit à la consommation – prêt personnel
Supposons que vous empruntez 10 000 euros à un taux d’intérêt annuel de 6 % sur une durée de 36 mois (3 ans) pour un projet personnel. Voici comment vous pouvez calculer le paiement mensuel et le coût total du prêt :
Étape 1 : convertir le taux d’intérêt annuel en taux d’intérêt mensuel
Le taux d’intérêt annuel est de 6 %. Pour obtenir le taux d’intérêt mensuel, divisez ce taux par 12 (le nombre de mois dans une année) :
Taux d’Intérêt Mensuel = 6 % / 12 = 0,5 % par mois
Étape 2 : utiliser la formule de calcul des paiements mensuels
Utilisez la formule de calcul des paiements mensuels d’un prêt personnel que j’ai mentionnée précédemment :
Paiement Mensuel = Principal × Taux d′intérêt Mensuel 1 − (1 + Taux d′intérêt Mensuel − Nombre de Mois
Dans cet exemple :
- Principal (montant emprunté) = 10 000 euros
- Taux d’Intérêt Mensuel = 0,5 % (0,005 en décimal)
- Nombre de Mois (durée du prêt) = 36 mois
Paiement Mensuel=10,000×0,0051−(1+0,005)−36
Étape 3 : calcul du paiement mensuel
Effectuez les calculs pour trouver le paiement mensuel :
Paiement Mensuel = 501−(1+0,005)−36
Paiement Mensuel ≈ 299,71 euros
Le paiement mensuel pour ce prêt personnel serait d’environ 299,71 euros.
Étape 4 : calcul du coût total du prêt
Pour calculer le coût total du prêt, multipliez le paiement mensuel par le nombre de mois dans la durée du prêt, puis soustrayez le montant emprunté (principal) :
Coût Total des Paiements = 299,71 euros/mois , 36 mois = 10 789,56 euros Coût Total des Intérêts = 10 789,56 euros – 10 000 euros (principal) = 789,56 euros
Le coût total du prêt, y compris les intérêts, serait d’environ 789,56 euros.
Cela signifie que si vous empruntez 10 000 euros à un taux d’intérêt de 6 % pour une durée de 36 mois, vous paierez environ 299,71 euros par mois et le coût total du prêt sera d’environ 10 789,56 euros.
Quels sont les meilleurs taux actuels selon le type de crédit à la consommation choisi ?
Les documents à fournir
Pour obtenir des offres de crédit au meilleur taux, vous devez présenter un dossier solide et complet contenant :
- Des revenus stables ;
- Un historique bancaire irréprochable ;
- Un taux d’endettement inférieur à 45 % ;
- Et un reste à vivre suffisant.
Voici en tableaux les meilleurs taux minimum actuels pour le prêt personnel, le prêt auto et le prêt travaux.
| Montant du prêt | 12 mois | 24 mois | 36 mois | 48 mois | 60 mois | 72 mois |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 3.000 € à 4.999 € | 0.94 % | 1.64 % | 4.40 % | 3.47 % | 3.59 % | 5.27 % |
| 5.000 € à 9.999 € | 0.94 % | 1.64 % | 4.40 % | 3.09 % | 3.69 % | 4.48 % |
| 10.000 € à 14.999 € | 0.94 % | 1.67 % | 4.40 % | 2.99 % | 2.99 % | 4.48 % |
| Plus de 15.000 € | 0.94 % | 1.10 % | 1.50 % | 2.99 % | 2.99 % | 4.48 % |
| Montant du prêt | 12 mois | 24 mois | 36 mois | 48 mois | 60 mois | 72 mois |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 3.000 € à 4.999 € | 20,63 % | 20,63 % | 20,63 % | 20,63 % | 20,63 % | - |
| 5.000 € à 9.999 € | 12,30 % | 10,91 % | 10,42 % | 10,18 % | 10,03 % | 9,93 % |
| 10.000 € à 14.999 € | 0,90 % | 4,70 % | 5,30 % | 5,30 % | 5,30 % | 6,99 % |
| Plus de 15.000 € | 0,90 % | 4,70 % | 5,30 % | 5,30 % | 5,30 % | 5,30 % |
Les meilleurs taux du prêt travaux
| Montant du prêt | 12 mois | 24 mois | 36 mois | 48 mois | 60 mois | 72 mois |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 3.000 € à 4.999 € | - | 3.06 % | 3.06 % | 3.47 % | 3.59 % | 3.39 % |
| 5.000 € à 9.999 € | 0.90 % | 1.20 % | 2.10 % | 2.80 % | 2.80 % | 3.80 % |
| 10.000 € à 14.999 € | - | - | 2.10 % | 2.80 % | 2.80 % | 3.39 % |
| Plus de 15.000 € | - | - | 2.10 % | 2.70 % | 2.80 % | 3.39 % |
Pour connaître les meilleure offre pour votre crédit à la consommation ou faire le calcul, vous pouvez utiliser notre simulateur rapide et gratuit ou contacter directement notre équipe d’experts Mes-Allocs pour bénéficier d’un accompagnement personnalisé.
L’ assurance emprunteur : comment ça marche ?
Pourquoi prendre une assurance ?
Il n’est pas rare que l’établissement qui vous accorde le crédit conso vous fasse une proposition d’assurance en même temps que l’offre de prêt.
L’assurance n’est pas obligatoire et vous pouvez donc choisir de ne pas vous assurer. Cependant, il faut noter que le refus d’une assurance peut avoir des conséquences négatives pour l’octroi du prêt ou le taux d’intérêt.
De plus, l’organisme prêteur peut choisir de rendre obligatoire l’assurance pour obtenir le prêt.
Que faut-il vérifier sur le contrat d’assurance ?
Vous devez vérifier sur le contrat que les informations suivantes soient visibles :
- Garanties pour lesquelles il accorde la couverture ;
- Conditions à remplir pour déclencher les garanties ;
- Exclusions ;
- Coût de la cotisation mensuelle sur la durée totale de l’emprunt.
Exemples et témoignages
Pour obtenir un crédit à la consommation abordable, il est essentiel de suivre quelques stratégies judicieuses. Voici quelques exemples concrets et témoignages illustrant ces approches efficaces :
Témoignage de Sophie
« Grâce à la comparaison des offres, j’ai pu obtenir un crédit à la consommation avec un taux bien plus bas que ce que j’aurais obtenu si j’avais accepté la première offre qui m’a été présentée. »
- Amélioration de la cote de crédit : une meilleure cote de crédit peut vous permettre d’accéder à des taux plus bas. Thomas en est un exemple, ayant travaillé sur l’amélioration de sa cote de crédit en remboursant ses dettes et en gérant judicieusement ses finances. Cela lui a permis d’obtenir un crédit à la consommation avec des conditions avantageuses.
Témoignage de Thomas
« Je ne réalisais pas à quel point ma cote de crédit influençait les taux que je pouvais obtenir. Après avoir amélioré ma cote, j’ai pu emprunter à des taux beaucoup plus bas, ce qui a fait une grande différence dans mes paiements mensuels. »
- Négociation avec les Prêteurs : il est possible de négocier avec les prêteurs pour obtenir des taux plus bas, surtout si vous avez une relation solide avec votre banque ou votre coopérative de crédit. Paul a réussi à négocier un taux réduit en mettant en avant sa fidélité envers son prêteur de longue date.
Témoignage de Paul : « J’ai simplement appelé ma banque et expliqué ma situation. Ils ont reconnu ma fidélité en tant que client depuis des années et ont ajusté mon taux d’intérêt pour rendre mon crédit beaucoup plus abordable. »
En suivant ces exemples et en tirant parti de stratégies similaires, vous pouvez obtenir un crédit à la consommation abordable et adapté à vos besoins financiers.
Voir notre ligne éditoriale ici.
Quel est le meilleur organisme de crédit ?
Le meilleur organisme de crédit est celui qui vous proposera les meilleurs taux selon votre profil emprunteur. Vous ne devez surtout pas hésiter à comparer les taux en vigueur.
Quel est le meilleur taux pour un prêt personnel ?
Le meilleur taux pour un prêt personnel est de 0.90 %.
Quel taux pour un prêt à la consommation ?
Pour un prêt à la consommation comme le prêt personnel de 15.000 euros sur douze mois, le TAEG minimum sera de 0.90 %.
Qu'est-ce que l'offre préalable de crédit ?
L'offre préalable de crédit est un document qui récapitule les principales informations sur le crédit proposé par le prêteur.
Quelle est la différence entre un prêt et un crédit ?
Un prêt est une transaction financière dans laquelle une entité financière ou un particulier prête un montant fixe d'argent à un autre particulier. Un crédit, lui, ne peut être octroyé que par un organisme financier pour un particulier ou une entreprise.
C'est quoi l'offre de prêt ?
L'offre de prêt est un contrat envoyé par une banque pour lister les obligations du prêteur et de l'emprunteur.
Qu'est-ce qu'un accord de principe pour un prêt ?
Un accord de principe pour un prêt est un consentement mutuel entre deux voire plusieurs parties en vue de la signature d'un contrat futur.
Quand renvoyer une offre de prêt ?
Les conditions qu'elle stipule sont valables au moins pendant un mois à compter de la date de réception de l'offre par le ou les emprunteurs.
Quel est le délai pour obtenir un prêt immobilier ?
Le délai moyen pour obtenir un prêt immobilier est de quarante-cinq jours.
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Je dois emprunter 5 000 € pour remplacer une voiture, mais j’ai du mal à comparer les offres. Quels critères concrets regarder pour payer vraiment moins cher (TAEG, durée, assurance) et comment savoir si ça vaut le coup ?
Bonjour Silvana, pour comparer un crédit auto ou un prêt conso de 5 000 €, le critère le plus utile reste le TAEG, car il regroupe l’essentiel du coût total du crédit. Regardez aussi le montant total à rembourser, le coût de l’assurance si elle est proposée, les frais éventuels et la souplesse du contrat, par exemple en cas de remboursement anticipé. Une durée plus longue baisse souvent la mensualité, mais augmente le coût global, donc il faut trouver un équilibre avec votre budget. Pour voir si l’opération vaut le coup, le plus simple est de comparer plusieurs offres à montant et durée équivalents, ou de réaliser une simulation gratuite si vous souhaitez faire le point sur votre budget global.