Renégociation assurance de prêt : comment ça marche ?

Renégocier son contrat d’assurance emprunteur a plusieurs avantages : vous tournez vers la concurrence, revoir votre taux d’assurance, optimiser votre pouvoir d’achat… Cependant, la renégociation n’est bénéfique que dans certains cas. Mes Allocs vous explique tout sur la renégociation de votre assurance de prêt.

Est-il possible de renégocier son assurance de prêt ?

Oui, il est possible de renégocier son contrat d’assurance de prêt. Vous pouvez vous adresser soit directement à votre établissement prêteur soit faire jouer la concurrence. Toutefois, il faut respecter certaines étapes.

Les étapes de la renégociation d’un contrat de prêt

La renégociation de votre assurance de prêt peut vous permettre :

• D’obtenir de meilleures garanties
• Bénéficier d’un contrat plus adapté à votre profil
• Renégocier un meilleur tarif
• Résilier votre contrat de prêt

Certains emprunteurs ont réussi à économiser des milliers d’euros en renégociant leur assurance de prêt. En effet, une assurance emprunteur représenterait 30% du coût total d’un crédit immobilier. Ces économies ne sont pas négligeables !

Faire jouer la concurrence

La loi Lagarde a posé le principe de la délégation d’assurance. Elle permet la mise en concurrence de l’assurance de prêt proposée par la banque au moment de sa souscription. Pour ce faire, il faut respecter l’ équivalence des garanties, c’est-à-dire souscrire un contrat contenant au moins des garanties égales à celles comprises dans l’ ancien contrat.

Alors, si vous souhaitez renégocier votre contrat de prêt, vous pouvez faire jouer la concurrence de la manière suivante :

• Vous comparez les offres de prêt grâce au simulateur mis à disposition par Mes Allocs. Simple et efficace, vous connaîtrez les assurances emprunteur les meilleures en quelques minutes.
• Vous adressez une demande de renégociation du contrat à votre assureur (le plus souvent en prenant un rendez-vous) : vous lui demandez de diminuer le coût total de l’assurance de prêt en lui présentant un nouveau coût global du crédit
• L’assureur a un délai de 10 jours pour répondre à votre demande

A noter : les banques proposent parfois l’assurance groupe lors d’une renégociation du contrat. Mais cette assurance est rarement la plus intéressante car les risques sont mutualisés entre tous les assurés.

Quand renégocier son prêt immobilier ?

Vous avez la possibilité de renégocier votre assurance emprunteur pendant l’année qui suit la signature de prêt à tout moment  grâce à l’ amendement Bourquin. Mais il est plus avantageux de le faire le plus tôt possible, en général pendant la première moitié de remboursement de votre crédit.

En effet, la part d’intérêts est plus élevée au début et diminue au fur et à mesure du paiement de vos mensualités. Alors, plus vous négociez tôt, plus vous ferez des économies. La renegociation assurance prêt englobe 2 possibilités :

• Soit vous choisissez de réduire le montant de vos mensualités
• Soit vous gardez le même montant des mensualités mais vous réduisez la durée de remboursement de votre crédit

A noter : la loi Lemoine permet de résilier vos contrats d’ assurance de prêt à tout moment, sans frais ; et sans pour autant refuser la date d’ anniversaire du contrat comme date de résiliation.

Quelles sont les conditions pour renégocier son contrat de prêt ?

Il est recommandé de préparer certains documents avant de faire votre demande de renégociation du prêt immobilier.

Les documents à fournir

Lors de la renégociation, il vous sera demandé plusieurs documents, à savoir :

• Votre carte d’identité
• Vos 3 derniers bulletins de salaire
• Vos relevés bancaires
• L’échéancier de votre crédit immobilier
• Vos avis d’imposition
• Les justificatifs de votre épargne

Les conditions à respecter

Si vous souhaitez renégocier votre contrat de prêt immobilier, il sera nécessaire de respecter les conditions suivantes :

• Votre profil ne présente pas de risques spécifiques (exemple : un cancer, l’exercice d’un métier à risque, une addiction au tabac…)
• Votre comportement financier est sain (exemple : pas de découvert bancaire, pas de dettes financières…)
• Vous pouvez justifier de vos revenus (bulletins de salaire, avis d’imposition…)
• Vous pouvez justifier de vos charges (contrat de prêt, tableau d’amortissement…)
• Votre capital restant dû est d’au moins 50.000€
• L’écart entre le taux d’intérêt actuel et le taux d’intérêt futur est d’au moins 0,7 point voire 1 point
• Vous devez mettre en place un avenant au contrat de prêt dans lequel apparaîtra le nouveau taux d’intérêt obtenu
• Vous remplissez les conditions classiques de taux d’endettement

En principe, le taux d’endettement maximal s’élève à 35%. Son montant se calcule avec la formule suivante :

Taux d’endettement = (Montant total des mensualités X 100) / salaire net

Vous pouvez contacter un expert de l’équipe Mes Allocs pour vous aider dans vos démarches. En effet, la renégociation n’est pas toujours facile à faire puisqu’elle représente un manque à gagner pour la banque.

Combien coûte une renégociation de prêt immobilier ?

Grâce à la loi Hamon, les banques n’ont pas le droit de vous facturer des frais supplémentaires pour un changement d assurance de prêt immobilier. Néanmoins, elle n’interdit pas les assureurs d’appliquer des frais supplémentaires pour valider votre contrat.

Les frais liés à la renégociation de votre prêt

Vous décidez de renégocier votre contrat de prêt. Dans la plupart du temps, l’assureur exige le paiement de certains frais liés à cette renégociation. Il peut y avoir :

• Les frais de dossier: ce sont les frais pris par la banque
• Les frais d’avenant: la création d’un avenant engendre des frais qui varient selon les changements effectués
• Les frais de courtage: si vous faites appel à un courtier en assurance de prêt

Exemple : vous lancez une demande de renégociation de votre crédit dans la région Haute-Loire. Les frais pour un rachat de crédit immobilier sont facturés 204€ par le Crédit Agricole de cette région.

Les frais liés au rachat de votre prêt

• Les frais de garantie: dans le cas où une nouvelle banque déciderait de racheter votre crédit immobilier par exemple
• Les indemnités de remboursement anticipé: ils permettent de combler le manque à gagner de votre banque prêteur si vous décidez de changer d’établissement de crédit

Quelles alternatives si la demande de renégociation est refusée ?

La renégociation est bénéfique pour l’emprunteur puisqu’il peut demander l’allongement ou la réduction de la durée de son crédit, le report d’échéance, ou encore un remboursement exceptionnel. Mais il se peut que la banque refuse de renégocier le contrat.

Les solutions face au refus de la banque

Votre banque est en droit de refuser une renégociation de prêt immobilier. Pour faire face à ce refus, vous pouvez opter pour l’une des procédures suivantes :

• Vous comparez les offres de prêt présentent sur le marché et vous sélectionnez la plus avantageuse
• Vous proposez à une autre banque de racheter votre prêt immobilier. Il s’agit du rachat de crédit immobilier.

Le rachat de crédit immobilier

Votre renégociation de prêt immobilier a échoué avec votre banque ? Vous pouvez toujours envisager le rachat de crédit. Il s’exerce de la manière suivante :

• Vous renégociez votre contrat auprès d’une banque concurrente
• La banque concurrente rachète votre crédit c’est-à-dire le capital restant dû de votre prêt immobilier
• Les conditions de la nouvelle assurance de prêt sont plus avantageuses que l’ ancienne assurance
• Grâce au rachat de crédit, vous obtenez un meilleur taux d’intérêt et la banque gagne un nouveau client

Pour cela, votre capital restant dû doit être supérieur à 70.000€.

A noter : le rachat de crédit immobilier n’est pas toujours rentable. Pour le savoir, il faut calculer le gain potentiel final.