Renégocier son contrat d’assurance emprunteur a plusieurs avantages : vous tournez vers la concurrence, revoir votre taux d’assurance, optimiser votre pouvoir d’achat… Cependant, la renégociation n’est bénéfique que dans certains cas. Mes Allocs vous explique tout sur la renégociation de votre assurance de prêt.
Oui, il est possible de renégocier son contrat d’assurance de prêt. Vous pouvez vous adresser soit directement à votre établissement prêteur soit faire jouer la concurrence. Toutefois, il faut respecter certaines étapes.
La renégociation de votre assurance de prêt peut vous permettre :
Certains emprunteurs ont réussi à économiser des milliers d’euros en renégociant leur assurance de prêt. En effet, une assurance emprunteur représenterait 30% du coût total d’un crédit immobilier. Ces économies ne sont pas négligeables !
La loi Lagarde a posé le principe de la délégation d’assurance. Elle permet la mise en concurrence de l’assurance de prêt proposée par la banque au moment de sa souscription. Pour ce faire, il faut respecter l’ équivalence des garanties, c’est-à-dire souscrire un contrat contenant au moins des garanties égales à celles comprises dans l’ ancien contrat.
Alors, si vous souhaitez renégocier votre contrat de prêt, vous pouvez faire jouer la concurrence de la manière suivante :
A noter : les banques proposent parfois l’assurance groupe lors d’une renégociation du contrat. Mais cette assurance est rarement la plus intéressante car les risques sont mutualisés entre tous les assurés.
Vous avez la possibilité de renégocier votre assurance emprunteur pendant l’année qui suit la signature de prêt à tout moment grâce à l’ amendement Bourquin. Mais il est plus avantageux de le faire le plus tôt possible, en général pendant la première moitié de remboursement de votre crédit.
En effet, la part d’intérêts est plus élevée au début et diminue au fur et à mesure du paiement de vos mensualités. Alors, plus vous négociez tôt, plus vous ferez des économies. La renegociation assurance prêt englobe 2 possibilités :
A noter : la loi Lemoine permet de résilier vos contrats d’ assurance de prêt à tout moment, sans frais ; et sans pour autant refuser la date d’ anniversaire du contrat comme date de résiliation.
Il est recommandé de préparer certains documents avant de faire votre demande de renégociation du prêt immobilier.
Lors de la renégociation, il vous sera demandé plusieurs documents, à savoir :
Si vous souhaitez renégocier votre contrat de prêt immobilier, il sera nécessaire de respecter les conditions suivantes :
En principe, le taux d’endettement maximal s’élève à 35%. Son montant se calcule avec la formule suivante :
Taux d’endettement = (Montant total des mensualités X 100) / salaire net
Vous pouvez contacter un expert de l’équipe Mes Allocs pour vous aider dans vos démarches. En effet, la renégociation n’est pas toujours facile à faire puisqu’elle représente un manque à gagner pour la banque.
Grâce à la loi Hamon, les banques n’ont pas le droit de vous facturer des frais supplémentaires pour un changement d assurance de prêt immobilier. Néanmoins, elle n’interdit pas les assureurs d’appliquer des frais supplémentaires pour valider votre contrat.
Vous décidez de renégocier votre contrat de prêt. Dans la plupart du temps, l’assureur exige le paiement de certains frais liés à cette renégociation. Il peut y avoir :
Exemple : vous lancez une demande de renégociation de votre crédit dans la région Haute-Loire. Les frais pour un rachat de crédit immobilier sont facturés 204€ par le Crédit Agricole de cette région.
La renégociation est bénéfique pour l’emprunteur puisqu’il peut demander l’allongement ou la réduction de la durée de son crédit, le report d’échéance, ou encore un remboursement exceptionnel. Mais il se peut que la banque refuse de renégocier le contrat.
Votre banque est en droit de refuser une renégociation de prêt immobilier. Pour faire face à ce refus, vous pouvez opter pour l’une des procédures suivantes :
Votre renégociation de prêt immobilier a échoué avec votre banque ? Vous pouvez toujours envisager le rachat de crédit. Il s’exerce de la manière suivante :
Pour cela, votre capital restant dû doit être supérieur à 70.000€.
A noter : le rachat de crédit immobilier n’est pas toujours rentable. Pour le savoir, il faut calculer le gain potentiel final.
Il est possible de modifier votre assurance de prêt encours à tout moment après la souscription de votre contrat.
Pour renégocier votre contrat d'assurance de prêt, vous pouvez prendre rendez-vous avec votre conseiller ou lui adresser un courrier faisant état de votre demande.
Vous pouvez renégocier votre assurance prêt immobilier après la première année, à chaque date anniversaire.
Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier votre assurance de prêt à tout moment.
La loi Lemoine adoptée le 28 février 2022 permet de changer d'assurance emprunteur et de faire jouer la concurrence à tout moment.
En changeant d'assurance emprunteur, vous pouvez trouver une offre de prêt beaucoup plus avantageuse que l'ancienne et ainsi, réaliser de grandes économies.