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Comment choisir un organisme de rachat de crédit ?

Article rédigé par Marina Ada Ondo le 2 mars 2022 - 6 minutes de lecture

Pour obtenir un rachat de crédit favorable, il est indispensable de se tourner vers le bon interlocuteur : un organisme de rachat de crédit. Alors, comment choisir un organisme de rachat de crédit ?


C’est quoi un organisme de rachat de crédit ?

L’organisme de crédit est un établissement financier qui a pour mission de mettre des fonds à disposition de particuliers ou professionnels pour différents types d’opération. Vous pouvez recourir à un organisme de crédit aussi bien pour un prêt à la consommation que pour des rachats de prêts ou pour un emprunt immobilier. À la différence de l’organisme de rachat de crédit, un établissement financier bancaire assure tout un panel de services, avec un rôle de banque de dépôt par exemple.

Quels sont les différents organismes de rachat de crédits ?

Afin d’aménager votre financement auprès d’un organisme de regroupement des prêts, vous pouvez vous adresser aux différents organismes suivants :

  • Un organisme bancaire classique : Dans un premier, vous pouvez vous adresser à votre banque actuelle et ensuite, comparer sa proposition avec celles d’autres banques.
  • Les organismes spécialisés dans le rachat de crédits : Ces organismes de rachat de crédits examinent attentivement votre dossier afin d’éviter un défaut de paiement. C’est pour cela que votre dossier doit être solide pour faire appel à eux.
  • Les courtiers : Avec cette option, le courtier s’occupe de comparer les différentes offres et de vous proposer la meilleure offre pour vous.

Comment choisir un organisme de rachat de crédit ?

Le meilleur organisme est celui qui saura vous accompagner dans votre projet. Cependant, il faut être vigilant à ne pas tomber dans les pièges suivants : 

  • Vous devez prendre le temps de définir votre projet, de faire jouer la concurrence via un comparateur de rachat de crédit. D’un organisme à un autre, les conditions de rachat diffèrent et les taux d’intérêt peuvent varier.
  • Vous devez éviter les offres de rachat de crédit rapide et renouvelable. En plus de prêts à la consommation dont les effets peuvent être dangereux, les taux d’intérêt sont souvent très élevés.
  • Vous devez être vigilant sur votre taux d’endettement. Celui-ci ne doit pas excéder un tiers de vos revenus. En cas de multiplication des rachats de crédit, le risque de surendettement est réel et vous pourriez finir fiché à la Banque de France.
  • Vous devez être aussi attentif au comportement de l’organisme que vous sollicitez. Si votre taux d’endettement est supérieur à un tiers de vos revenus et que votre organisme ne le mentionne pas, il vaut mieux chercher un autre organisme.

Il est recommandé d’effectuer une simulation de rachat entre les différents types d’organismes afin de trouver celui qui répondra au mieux à vos attentes.

Rappel : Le rachat de crédit

Le regroupement de crédit est une opération qui permet de regrouper plusieurs prêts en cours en une seule et même mensualité. L’emprunteur profite alors d’un aménagement de remboursement plus favorable contre un allongement de la durée de remboursement. Avec une réduction du montant de vos mensualités et un taux d’intérêt réduit, votre remboursement de crédits est alors allégé. Ce montage financier a également pour objectif de vous protéger du surendettement en faisant appel à un organisme de rachat de crédits.

Qui est concerné par le rachat de crédit ?

En principe, n’importe qui peut procéder à une demande de rachat de crédit, à la seule condition de rassembler au moins deux dettes. Le rachat de crédit est destiné principalement à tous ceux qui rencontrent des difficultés à honorer les mensualités de leurs divers crédits en cours. Le rachat de crédit peut aussi vous permettre d’adapter le remboursement des crédits en fonction de l’évolution de votre situation financière.

Quels types de crédits sont concernés par le rachat de crédit ?

Vous avez la possibilité de faire racheter deux types de crédits le rachat de crédits consommation et le rachat de crédits hypothécaires. 

Le rachat de crédit consommation regroupe vos crédits consommation et/ou dettes en un seul prêt, sans apport de garantie. Tout emprunteur peut y avoir recours. Cette solution n’est cependant envisageable que si vous n’êtes pas fiché à la Banque de France. Le rachat de crédit consommation concerne tout crédit consommation comme le prêt personnel, le crédit auto/ moto, le crédit renouvelable, etc., ou des dettes telles des factures impayées, des pensions alimentaires, des retards de loyers, etc. Ce rachat de crédit se fait sur 12 ans maximum si vous êtes locataire et jusqu’à 15 ans si vous êtes propriétaire.

Le rachat de crédits hypothécaires regroupe à la fois les crédits à la consommation et/ou dettes, ainsi qu’un ou des crédits immobiliers. Ce type de rachat met le bien immobilier en garantie du prêt. Pour que l’on puisse appliquer à ce prêt le taux de regroupement de crédits hypothécaires, la part immobilière doit représenter au moins 60 % du montant total à financer. Le remboursement rachat de crédit hypothécaire dure jusqu’à 35 ans.

Comment fonctionne le rachat de crédit ?

Pour que votre dossier de rachat de crédit soit accepté par un organisme, vous devrez fournir les documents suivants :

  • Une ne copie de votre pièce d’identité, telle que le passeport, la carte d’identité, etc.
  • Un justificatif de domicile
  • Vos 3 derniers relevés de compte courant ;
  • Votre dernier avis d’imposition
  • Les échéanciers de l’ensemble de vos crédits consommation et immobilier à racheter

Attention, en plus d’une stabilité financière, 2 autres conditions sont applicables  au rachat de crédit :

  • Votre taux d’endettement doit être inférieur ou égal à 33 % de vos revenus
  •  Vous devez présenter une caution de prêt immobilier.

Comment effectuer une demande de rachat de crédit ?

De manière générale, la procédure d’un rachat de crédit suit les étapes suivantes :

  • Le dépôt du dossier auprès de l’organisme : Ce dernier donnera une réponse après concertation lors d’un comité au sein de l’établissement. Pour l’obtention de l’accord final, un délai d’instruction obligatoire est mis en place. Il vous faudra patienter pendant une dizaine de jours.
  • La proposition d’offre : Une fois l’accord validé, l’organisme de rachat de crédits vous fera une offre. Un délai de réflexion vous est alors octroyé. Vous avez 10 jours pour accepter ou refuser ce qui vous a été proposé.
  • La signature de l’offre : Le rachat de crédits est officiel. Cependant, vous avez encore la possibilité de vous rétracter. Vous avez 14 jours de délai de rétractation et 10 jours pour les prêts immobiliers. Même si vous n’avez aucun doute sur votre décision, vous devrez encore patienter une quinzaine de jours.

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Marina Ada Ondo
Marina est rédactrice au sein de l'équipe Mes Allocs, spécialisée sur les aides aux jeunes. Diplômée de l'ISFJ, elle rejoint Mes Allocs après une première expérience en communication chez Little Africa, une agence de communication à Paris. Sur son temps libre, Marina lit beaucoup et passe ses dimanches au musée.


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