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Article mis à jour le 11/06/2021

Quels sont les frais rachat de crédit ?

Un rachat de crédit est un groupement de vos crédits en cours. Ce dernier est généralement effectué pour alléger vos alléger vos charges, obtenir une trésorerie supplémentaire ou bien diminuer votre taux d’endettement. Mes Allocs vous explique quel sont les frais de rachat de crédit.


Combien coûte un rachat de crédit ?

Un rachat de crédit, rachat de prêt est avant tout un nouvel emprunt. Le montant de ce rachat dépend de la garantie actuelle à laquelle vous avez souscrit, les démarches sont différentes :

  • Si cela est garanti par une hypothèque (ou d’IPPD), des frais de notaire sont en vigueur pour la main-levée. Cela coute environ 2 % de l’encours, ces derniers seront compris dans le montant global de l’opération.
  • Si votre garantie actuelle est une caution par un établissement bancaire qui se porte caution du remboursement du prêt, crédits à la consommation par exemple, dans ce cas vous récupérerez 75% du fonds mutuel de garantie que vous aviez versé lors de la souscription du premier crédit.

À noter : renseignez-vous bien sur les taux fixes et trouvez le meilleur taux pour votre rachat de crédit.

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Les frais de dossier à prévoir

Pour faire une demande de rachat de crédit, l’établissement qui va vous prêter la somme va vous demander (dans la plupart des cas) des frais de dossier. En moyenne ces frais représentent 1 à 2 % du montant du prêt racheté.

En revanche, si vous présentez un dossier de financement fiable et cohérent, la banque peut réduire voir supprimer ces frais de dossier. En regroupement de crédits, sachez toutefois que ces frais ne sont pas négociables.

Qu’est-ce que le rachat de crédit ?

Un rachat de crédit est également appelé un regroupement de crédits. Il s’agit d’une solution financière qui a pour objectif de répondre à une situation d’endettement excessif. L’objectif étant de faire diminuer le montant global de vos mensualités de remboursements de prêt.

Il y 4 types de rachat de crédit :

  • le rachat locataire qui regroupe plusieurs crédits à la consommation,
  • le rachat immobilier qui regroupe crédits immobiliers et crédits à la consommation,
  • le rachat de crédit professionnel.
  • le rachat de crédit par achat/vente à réméré.

Un rachat de crédit est envisageable pour pratiquement tout type de crédit immobilier et crédit à la consommation, comme par exemple les crédits auto, les crédits renouvelables ou les découverts bancaires.

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Mais si cette opération financière présente de nombreux avantages, elle a aussi un coût :

  • Des frais de dossier ;
  • Garantie ;
  • Hypothèque ;
  • Etc.

Quels sont les frais à prévoir ?

En cas de rachat d’un rachat de crédit, des frais sont à prévoir, ces derniers varient selon :

  • Le capital restant dû ainsi que les indemnités de remboursement anticipé,
  • Le taux de départ de vos crédits en cours,
  • Le type de garanties dont vous bénéficiez,
  • Les frais de dossier de la banque à laquelle vous avez souscrit le prêt du montant emprunté

Pour vous aider dans vos démarches, vous pouvez faire une simulation de rachat de crédits avec Mes Allocs.

L’assurance emprunteur

En plus de la garantie de votre prêt, prêt immobilier, vous pouvez également souscrire une assurance emprunteur. Elle a pour objectif de protéger la banque qui va vous avancer la somme en cas d’invalidité, de chômage, de décès ou de toute autre situation qui vous empêcherait de vous acquitter de vos mensualités de remboursement. Sachez toutefois que l’assurance emprunteur reste facultative même si elle est bien souvent exigée par les banques.

La Loi Lagarde oblige les banques à respecter votre choix si vous choisissez une banque concurrente, dont l’offre de rachat de crédit immobilier comportant exactement les mêmes garanties que celles qu’elle vous avait proposées.

Les indemnités de remboursement anticipé (IRA)

l’organisme prêteur  qui rachète votre crédit peut exiger en retour que vous versiez des Indemnités de Remboursement Anticipé (IRA), que l’on peut appeler plus simplement des pénalités.

Les IRA peuvent être négociées dans 2 cas bien particuliers :

  • Le remboursement anticipé avec les fonds de l’emprunteur (grâce à une donation, un héritage ou une hausse des revenus par exemple),
  • La revente du bien immobilier.

Vous devrez donc vous acquitter de ces frais. En revanche, la loi a mis en place un plafonnement de ces frais. Pour donner un exemple, dans le cadre d’un emprunt immobilier, les indemnités ne peuvent durer plus d’un semestre d’intérêt et cela dans la limite de 3 % du capital que vous deviez avant ce remboursement anticipé.

Qu’est-ce que le crédit à la consommation ?

Le crédit à la consommation est avant tout un contrat ou un établissement bancaire met à disposition d’un emprunteur une somme d’argent qui devra être remboursée de façon échelonnée dans le temps. Généralement de façon mensuelle.

Il y a deux sortes de crédits : 

  • le crédit affecté, ce dernier finance un bien défini (voiture, cadeau, voyage…) et rien d’autre
  • le crédit non affecté, vous avez la liberté d’utiliser le montant prêté : c’est le cas des « prêts personnels » et des « crédits renouvelables », anciennement nommés « crédits revolving ».

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Constance de Cagny
Constance est rédactrice au sein de l'équipe Mes Allocs. Elle a l'habitude d'écrire sur les sujets conso, bons plans et économies. Diplômée de l'ENACO, elle rejoint Mes Allocs après une première expérience en cabinet notarial.

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