Article rédigé par Fabiola le 29 août 2023 - 7 minutes de lecture
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Le prêt amortissable est un type de crédit immobilier vous permettant de rembourser le capital petit à petit. Ses intérêts s’allègent progressivement car ils sont calculés sur le capital restant dû.
Le prêt amortissable est un type de prêt immobilier. Il correspond donc au crédit immobilier dit “classique”. En effet, il faut savoir que la plupart des prêts attribués par les établissements bancaires sont des prêts amortissables.
Le prêt amortissable vous permet à l’ emprunteur de rembourser chaque mois une partie du capital et les intérêts, à chaque échéance. Ces deux frais sont regroupés dans les mensualités : le montant que vous devez payer chaque mois, déterminé à l’avance.
Pour le prêt amortissable, au début du remboursement, vous vous acquittez surtout des intérêts et moins du capital. Ensuite, la situation est amenée s’inverser : vous remboursez davantage le capital que les intérêts.
Le prêt amortissable finance plusieurs opérations dont :
L’acquisition d’un bien immobilier neuf ou ancien (résidence principale ou secondaire)
L’achat d’un terrain
Les travaux de rénovation
Murs commerciaux pour les professionnels
Le prêt amortissable peut être complété par un autre prêt (le prêt-à-taux zéro, …)
Généralement, les emprunteurs se renseignement et comparent eux-mêmes les différentes offres proposées par les établissements bancaires. Sachez aussi que les frais de dossier, l’assurance et les taux d’intérêt peuvent être négociés. Il est également possible de faire appel à un tiers ou d’avoir une hypothèque afin de cautionner un prêt amortissable. Aux yeux de la banque, ces éléments feront figure de garanties solides pouvant favoriser votre demande de prêt.
Vous pouvez donc, d’une part, vous diriger vers votre banque : nul besoin d’avoir déjà contracté un prêt auparavant pour obtenir un prêt relais.
D’autre part, il est fortement recommandé d’être très bien renseigné au sujet des différentes caractéristiques du prêt visé. Il s’agit d’une longue période d’engagement : il est donc nécessaire d’avoir toutes les clés en main avant de souscrire à un prêt.
Le courtier immobilier
Si approcher vous-même les divers établissements bancaires se révèle être difficile, vous pouvez toujours avoir recours à un courtier en immobilier. Certains sont même gratuits (c’est la banque qui les rémunère).
Il vous aide à :
constituer votre dossier
négocier des taux avantageux
vous accompagner jusqu’à la signature de la vente face au notaire
retravailler votre dossier en cas de refus
Tout comme les établissements bancaires, il existe également des courtiers en ligne.
Quelles sont les indispensables à connaitre pour la souscription ?
Quelle durée pour le prêt amortissable ?
Il vous est possible d’obtenir un prêt amortissable sur 10, 15, 20, 25 ou 30 ans.
Un apport personnel de minimum 10% sera demandé par la banque. Il représente 20% en moyenne du montant global de la somme empruntée (frais de notaire compris).
Dans le cas où vous n’auriez pas d’apport personnel, un prêt à taux zéro (pour les primo-accédants) peut être tout à fait adéquat.
Vous pouvez aussi avoir recours à un financement à 110 % afin de régler les frais de notaire.
En utilisant un tableau d’ amortissement, vous visualisez le détail mensuel et annuel de vos remboursements.
Comment est calculé le montant du prêt amortissable ?
Le montant des mensualités du prêt amortissable est composé d’une partie d’amortissement du capital. C’est-à-dire qu’une partie des intérêts diminue au fur et à mesure du capital remboursé. Ainsi, au terme du prêt, le capital emprunté est entièrement remboursé.
Dans le calcul de ce prêt, plusieurs éléments sont pris en compte :
la somme demandée
le taux d’intérêt (crédit à taux fixe ou variable)
l’assurance emprunteur (exigée par les établissements financiers en cas de décès ou d’invalidité)
les frais de dossier
Ces données permettront d’évaluer le coût total d’un emprunt lié à l’achat d’un bien immobilier.
Quels sont les taux ?
Le prêt amortissable peut être à taux fixe ou à taux variable.
Dans le cas d’un taux fixe, le coût global du crédit, la durée du prêt et les mensualités sont établis en avance. Ils restent inchangés durant toute la période de prêt. Le calcul du montant du prêt est ainsi plus facile.
En revanche, dans le cas où le taux est variable, les mensualités et la durée fluctuent selon les variations du taux d’intérêt. Vous bénéficiez donc d’un échéancier de prêt provisoire. Le taux d’intérêt est alors revu à la date d’anniversaire de la signature du contrat.
Souvent comparé au prêt in fine (pourtant moins répandu que le prêt relais), le prêt amortissable dispose d’un remboursement de capital étalé dans le temps. C’est-à-dire que pendant la période de prêt, vous remboursez le capital et les intérêts.
À noter que pour les prêts à échéances constantes, la part des intérêts s’allège au cours du temps, tandis que celle liée au remboursement du capital augmente.
Qu’est-ce qu’un prêt in fine ?
Le prêt in fine implique que vous vous acquittez du capital en une fois : à savoir dès la période de remboursement des intérêts arrivée à son terme. Par exemple, si vous empruntez 200.000€, vous disposez de ce montant pendant 25 ans. Vous rembourserez alors les intérêts générés par ce montant.
À noter qu’il existe un apport personnel de 30 % du montant de l’emprunt.
En général, le risque rencontré par les emprunteurs ayant choisi le prêt in fine est le manque de liquidité pour rembourser le capital au terme de l’emprunt.
Quel type de prêt choisir ?
Selon votre situation personnelle et le projet immobilier mené, plusieurs avantages et inconvénients se présentent à vous.
D’une part, pour le prêt amortissable, vous disposez d’un prêt étendu sur la durée, où les intérêts sont réduits au fur et à mesure du remboursement, vous permettant de vous acquittez rapidement du remboursement du capital. En revanche, les échéances sont plus élevées. De même, si la durée de remboursement est longue, les intérêts seront aussi plus importants.
D’autre part, pour le prêt in fine, les échéances sont faibles et les intérêts sont déductibles des impôts. Néanmoins, les intérêts ne décroissent pas au cours des échéances. En outre, ce type de prêt est parfaitement adapté à un investissement locatif. Si vous projetez de louer et que vous êtes fortement imposable (les intérêts réglés chaque mois sont déduits des revenus fonciers), alors le prêt in fine peut être une solution.
À noter que pour ce crédit, il faut une garantie pour l’emprunteur (ex: assurance-vie).
Est-il possible de transformer son prêt in fine en crédit amortissable ?
Il est tout à fait possible de changer son prêt in fine en crédit amortissable. Seulement, cette opération se fait au terme du remboursement des intérêts. Puisque le prêt un fine exige de rembourser le capital en une seule fois, échelonner le remboursement peut être un avantage. Or, cela implique de passer au crédit amortissable.
Si cette opération a lieu en cours de prêt, vous devez alors négocier avec votre banque. Vous aurez ainsi les frais de dossier à rembourser.
Notre équipe rédactionnelle est constamment à la recherche des dernieres actualités, mises à jours et réformes au sujet des aides financières en France.
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Autres questions fréquentes
Quels sont les différents prêts immobiliers ?
Parmi les différents types de prêts immobiliers, on trouve :
- Le prêt d’accession sociale (PAS)
- Le prêt-à-taux zéro (PTZ)
- Le prêt conventionné (PC)
- Le prêt action logement
- Le prêt épargne logement (PEL)
Ils visent pour la plupart à favoriser l'accession à la propriété principale.
Quels sont les différents types de crédits aux particuliers ?
Il existe une de nombreux prêts immobiliers et crédits destinés aux particuliers, notamment :
- Le PTZ+. Sans intérêt, il vous permet d'acquérir une résidence principale en fonction de vos ressources.
- Le prêt d’accession sociale (PAS) ouvre la voie à un achat ou à une rénovation d'une résidence principale.
- Le prêt action logement (PEL) est accordé sans conditions de ressources.
- L’éco-prêt à taux zéro (Eco-PTZ) est destiné à améliorer la performance énergétique d'anciens biens immobiliers.
Qu'est-ce que la nature d'un prêt ?
La nature d'un prêt immobiliser est différente de l'objet de ce prêt (ce qu'il peut vous permettre d'acquérir). La nature d'un tel prêt correspond au type du bien immobiliser visé (neuf ou ancien) ainsi qu'à l'usage que vous souhaitez en faire (résidence principale, résidence secondaire ou investissement locatif).
Quels sont les crédits à la consommation ?
Plusieurs types de crédit à la consommation existent. Parmi eux :
- Crédit affecté
- Prêt personnel
- Crédit renouvelable ou revolving
- Crédit octroyé pour un usage bien spécifique
- Location avec option d'achat (LOA)
- Crédit gratuit
- Carte privative de paiement (carte de crédit)
- Prêt viager hypothécaire
- Microcrédit personnel
- Prêt étudiant garanti par l'État
Quels sont les prêts conventionnés ?
Les prêts conventionnés s’adressent aux ménages les plus modestes et aux primo-accédants qui faire l’acquisition d’un bien immobilier. À l’inverse des prêts traditionnels, les prêts conventionnés permettent aux emprunteurs de bénéficier des APL. Il ne donne lieu à aucune obligation de ressource. Parmi eux : le Prêt à Taux Zéro (PTZ), l’éco-Prêt à Taux Zéro (éco-PTZ), le Prêt Action Logement (PAL), le Prêt Accession Sociale (PAS) et le Prêt Conventionnés (PC).
Qu'est-ce qu'un prêt immobilier conventionné ?
Accordé par les établissements ayant signé une convention avec l'État sans condition de ressources, il est destiné aux propriétaires souhaitant réaliser des travaux dans leur résidence principale. Il peut aussi être sollicité par des personnes désirant devenir propriétaire (à travers l'acquisition ou la construction de leur résidence principale).
Comment obtenir le prêt à taux zéro ?
Pour obtenir le prêt à taux zéro, vous devez faire la démarche dans les établissements bancaires ayant signé une convention avec l'État. Sauf exceptions, vous devez être primo-accédant : c'est-à-dire ne pas avoir été propriétaire dans les deux ans précédant le PTZ+. Il faut également remplir certaines conditions de ressources plafonnées en fonction de vos revenus, de la zone géographique du logement visé et de la taille de votre foyer.
Pourquoi faire un crédit à la consommation ?
Un crédit à la consommation est destiné à financer des travaux, des études ou même un voyage. Compris entre 200€ et 75 000€ euros, il est réglementé par plusieurs mesures protégeant l'emprunteur. Vous avez également la possibilité de choisir l'affectation du crédit : il peut être non-affecté et dans ce cas, utilisé quand vous voulez. Dans le cas contraire, il doit être utilisé pour acheter le bien désiré lors de la signature du contrat.
Fabiola est rédactrice au sein de l'équipe Mes Allocs, spécialisée en sciences politiques et affaires publiques. Diplômée de l'HEIP, elle rejoint Mes Allocs après une première expérience à l'Assemblée Nationale.
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