Comment emprunter pas cher ?

Financer l’achat à crédit ou la construction de sa maison à crédit exige de trouver la meilleure solution d’emprunt en termes de coût. Acheter avec un crédit immobilier est une opération importante, cependant grâce à la concurrence, il est plus facile aujourd’hui de trouver un crédit immobilier à prix acceptable. Notre équipe d’experts vous explique donc comment emprunter pas cher. 

Comment faire un emprunt immobilier pas cher ?

L’importance de recourir à des mensualités adaptées

Pour vous permettre d’avoir un crédit immobilier pas cher, vous devez prendre le temps pour déterminer votre mensualité d’emprunt idéale. Ce calcul n’est pas facile et vous devez tenir compte de la survenance de possibles aléas. Vous devez veiller à trouver le juste milieu entre vos mensualités de crédits immobiliers et vos ressources restantes.

En effet, une mensualité de crédit immobilier trop faible va vous laisser une grande liberté financière, mais le coût total du crédit immobilier vous reviendra beaucoup plus cher. Ceci s’explique par le fait que vous allez compenser la faible mensualité par une durée de remboursement plus longue, et un montant total des intérêts à régler beaucoup plus élevé. Opter pour une mensualité faible pour garder un pouvoir d’achat assez élevé serait donc contre productif sur le long terme et ne vous permettra donc pas d’emprunter moins cher.

Inversement, lorsque vous alourdissez votre budget avec des mensualités très importantes, vous risquez de ne pas pouvoir faire face à une dépense imprévue. Vous vous mettez  donc en danger vu votre faible pouvoir d’achat. Un point d’équilibre s’impose donc pour pallier d’éventuels problèmes tout en ne rallongeant pas trop la durée de remboursement.

La prise en compte de votre situation personnelle est donc indispensable pour le calcul de votre bonne mensualité de crédit immobilier. Il vous faudra pour cela :

• Lister vos rentrées d’argent,
• Lister vos dépenses fixes
• Allouer une somme aux dépenses annexes (loisir)

De la sorte, vous pourrez plus facilement estimer l’impact de vos futures mensualités de prêt sur votre budget, et déterminer le montant à rembourser chaque mois. Ce montant doit vous permettre de conserver un taux d’endettement global modéré, et vous laisser un reste à vivre important selon la composition de votre foyer.

Le recours à un courtier en crédit immobilier

Pour trouver un crédit immobilier pas cher, vous pouvez faire appel à un courtier. Le courtier en crédit immobilier est un professionnel dont le rôle est de sélectionner les meilleures conditions de prêt et de trouver pour son client le prêt le moins cher.

Ce professionnel aura pour mission de vous mettre en contact avec plusieurs organismes prêteurs en mesure de vous proposer des offres correspondant à vos besoins. Il peut aussi vous aider à choisir le contrat le mieux adapté à votre situation et à vos objectifs. Les missions du courtier ne se limitent pas à la recherche de crédit immobilier. Ils couvrent aussi la constitution et la présentation des dossiers ainsi que la négociation auprès de l’assureur et du banquier. Ainsi, il propose à son client un crédit parfaitement adapté à sa situation afin qu’il bénéficie d’un bon rapport qualité/prix sans payer de frais superflu.

Il ne faut donc pas oublier qu’un courtier est un analyste financier fort d’une connaissance acerbe en crédit immobilier. Il est bien souvent plus à-même que les banques de dénicher un prêt immobilier pas cher accordé par une région en particulier, ou un organisme social.

Sachez en outre, que vous n’êtes pas obligé d’aller vers les banques pour contracter un crédit. Des établissements spécialisés existent également. Un courtier ou un mandataire vous permettra de faciliter votre demande de prêt. Les procédures dans ces cas, seront prises en charge par ces professionnels.

Le recours à la négociation par le jeu de la concurrence

Pour obtenir un crédit immobilier pas cher afin de financer votre projet immobilier, vous devez mettre les différents établissements de crédit en concurrence pour obtenir la meilleure offre possible.

Pour obtenir un crédit immobilier pas cher, vous devez vous intéresser au taux proposé ainsi qu’aux frais annexes. La majorité des frais liés au crédit immobilier sont négociables. Si vous parvenez à réduire leurs coûts, vous pouvez obtenir un crédit immobilier pas cher, débarrassé de toutes ces dépenses annexes. Parmi les divers éléments négociables, on a :

• Les frais de garanties : bien souvent, la banque exigera de vous que vous souscrivez à une assurance crédit immobilier bien qu’elle ne soit pas obligatoire aux yeux de la loi. Il s’agit d’une assurance qui protège vos héritiers et qui sert de garantie à la banque. Cette assurance qui vient s’ajouter à vos mensualités ne doit pas être ignorée. Car elle représente un coût important dans votre investissement. Vous devez donc faire le bon choix d’assurance pour ne pas vous retrouvez avec des frais astronomiques. De même, la banque peut vous demander de mettre en place une hypothèque ou une caution. Chaque solution entraîne des frais, calculés en pourcentage du montant emprunté. Tenez donc compte de ces frais de garantie pour les optimiser et retenir la meilleure formule.
• Les frais de dossier : ces frais exigés par les établissements bancaires pour constituer votre dossier peuvent représenter jusqu’à 1% du montant total emprunté. Si vous faites appel à un courtier, vous pouvez réduire ces frais, voir même les supprimer en totalité. Les frais de dossier sont largement négociables. N’hésitez donc pas à les négocier et à les mettre en concurrence avec ceux de d’autres institutions.
• Les intérêts : la banque se rémunère en appliquant un taux d’intérêt à la somme qu’elle vous prête. Elle récupère donc une somme plus importante que celle qu’elle vous a prêté. Le taux d’intérêt appliqué par la banque est négociable si vous avez un peu de maitrise. S’il vous propose un crédit à taux fixe, il suffit de négocier le taux de crédit auprès de plusieurs établissements et de conclure un contrat avec celui qui a la meilleure proposition. S’il vous propose un crédit à taux variable, vous devez étudier et évaluer la marge de la banque ainsi que l’indice du taux. Vous pouvez aussi le négocier grâce à  l’intervention d’un courtier.

Il est important de faire jouer la concurrence dans le cas d’une demande de crédit immobilier. Et ce, même si votre dossier est convaincant, élément d’autant plus important pour emprunter pas cher. Ainsi donc, si vous maîtrisez les différents éléments qui composent le crédit immobilier, vous pouvez négocier directement auprès de votre banquier. Toutefois vous pouvez aussi utiliser les comparateurs de crédits immobiliers existants en ligne pour vous aider.

Qui peut emprunter pas cher ?

En utilisant les bonnes techniques, toute personne peut faire un crédit immobilier pas cher. Cependant, il est permis à une catégorie de personnes de faire des emprunts sans apports leur déchargeant de longues périodes d’épargnes.

Qui peut emprunter sans apport ?

Les banques acceptent rarement les demandes de prêt sans apport personnel. Néanmoins, trois profils de demandeurs ont la possibilité de souscrire à des crédits immobiliers sans apports. Sont concernés :

• Les jeunes actifs primo-accédants

  Les primo-accédants tout juste entrés dans la vie active sans avoir pu épargner auparavant ont la possibilité d’obtenir un prêt immobilier sans apport. Ainsi, les prêts aidées comme le PTZ+ ou le prêt action logement peuvent leur permettre de constituer un apport.

• Les épargnants

  Si au contraire vous disposez d’une épargne conséquente et désirez acheter tout en gardant votre argent investi, alors vous pouvez accéder à un prêt. De même si vous bénéficiez de nombreux produits de défiscalisation. Le taux d’intérêt offert sera inférieur aux placements que vous avez fait.

• Les investisseurs

  Enfin, si optez plutôt pour un investissement locatif, sachez que vous pouvez aussi obtenir un prêt sans apport personnel. En effet, le paiement des intérêts d’un prêt immobilier entraîne une réduction d’impôts.

  Plus les emprunts d’investisseurs sont importants, plus les avantages fonciers diminueront. Par conséquent, si vous êtes investisseur, il est recommandé de ne pas fournir d’apport personnel. C’est le cas pour un crédit in fine.

  Par ailleurs, des formules spéciales sont adressées aux emprunteurs concernés : il s’agit des crédits dits à 100%, qui couvrent l’ensemble du projet immobilier. Il existe également des crédits à 110%, mais ils sont destinés aux primo-accédants, jeunes, avec une situation professionnelle favorisée.

Quelles conditions réunir pour les emprunteurs sans apport ?

Il faut justifier les raisons pour lesquelles vous ne disposez pas d’apport personnel.

Pour les primo-accédants à peine entrés dans la vie professionnelle, ce ne sera pas difficile. De même, si l’absence d’apport peut s’expliquer par une raison personnelle ayant eu un impact sur les économies de l’emprunteur (maladie, divorce).

Afin de compenser l’absence de garantie et d’avance fournie par l’apport personnel, les établissements de prêt exigent un profil solide. Votre situation financière doit être stable et doit témoigner d’une gestion responsable (les découverts à répétition sont un désavantage certain).

Par ailleurs, la détention d’un plan de redressement peut convaincre l’établissement prêteur. Il s’agit d’un calcul basé sur les mensualités du crédit envisagé et le montant de l’emprunt.

Aussi, vous devez fournir les différentes pièces suivantes :

• Avis d’imposition
• Relevés de compte bancaire
• Bulletin de salaire

Si la demande d’emprunt est faite par un couple, l’un d’eux doit obligatoirement détenir un CDI.