Comment fonctionne le rachat de crédit surendettement ?
Le rachat de crédits est une solution mise en place dans le but de vous aider à éviter une situation de surendettement. La solution est proposée en cas de situation financière complexe. Mes Allocs vous explique en détail le fonctionnement du rachat de crédit surendettement.
Fonctionnement du rachat de crédit
Le rachat de crédits permet de faciliter ses remboursements et de simplifier la gestion de ses finances personnelles. Son objectif est d’alléger ses mensualités de crédit à la consommation, crédits renouvelables en bénéficiant d’un meilleur taux de crédits et, éventuellement, en contrepartie de l’allongement de la durée du prêt. Cela dans le but de vous éviter une situation de surendettement.
Le fonctionnement du rachat de crédit consommation a pour but de revoir les remboursements pour mieux les adapter à sa situation financière actuelle.
Pour mieux comprendre le rachat de crédit et ce que cela implique pour vous, vous pouvez faire une simulation de rachat de crédit. Mes Allocs met à votre disposition son simulateur d’aides sociales gratuit.
Qu’est-ce que le rachat de crédit ?
Le rachat de crédit, est avant tout un regroupement de crédit, autrement vos crédits en cours. Cette solution de regroupement de crédits est généralement proposée en cas de difficultés financières. Il a pour objectif d’ éviter le surendettement s’il s’agit de dettes non professionnelles.
Qui peut en faire la demande ?
Si vous êtes locataire, propriétaire, salarié ou fonctionnaire, vous pouvez formuler votre demande. Retenez également que le rachat de crédit permet la plupart du temps de sortir d’une situation financière critique. Selon la catégorie à laquelle vous appartenez, les conditions à respecter ne seront pas forcément les mêmes.
Le rachat de crédit évite également d’être fiché à la Banque de France en tant qu’interdit bancaire.
Notez que le rachat de crédits peut vous être refusé même en cas de procédure de surendettement si vous êtes dans l’une des situations suivantes :
- Un fichage au FICP (Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers) ou FCC (Fichier central des chèques) ;
- Un taux d’endettement trop élevé (prêt personnel)
- Un conflit avec votre créancier.
Il y 4 types de rachat de crédit
- le rachat locataire qui regroupe plusieurs crédits à la consommation,
- le rachat immobilier qui regroupe crédits immobiliers et crédits à la consommation,
- le rachat de crédit professionnel.
- le rachat de crédit par achat/vente à réméré.
L’assurance emprunteur
En plus de la garantie de votre prêt, prêt immobilier, vous pouvez également souscrire une assurance emprunteur. Elle a pour objectif de protéger la banque qui va vous avancer la somme en cas d’invalidité, de chômage, de décès ou de toute autre situation qui vous empêcherait de vous acquitter de vos mensualités de remboursement. Sachez toutefois que l’assurance emprunteur reste facultative même si elle est bien souvent exigée par les banques.
La Loi Lagarde oblige les banques à respecter votre choix si vous choisissez une banque concurrente, dont l’offre de rachat de crédit immobilier comportant exactement les mêmes garanties que celles qu’elle vous avait proposées.
Le prêt immobilier, qu’est-ce que c’est ?
Aujourd’hui, la plupart des Français souscrive crédit immobilier pour acheter un appartement ou une maison, etc. Un prêt immobilier est un engagement sur le long temps, faites attention, en cas d’impayés il est possible que votre bien soit vendu afin de rembourser le coût total du crédit.
Le crédit immobilier concerne l’achat d’un terrain destiné à sa construction, d’un immeuble à usage d’habitation, maison, etc.
À noter : Le montant total des prêts immobiliers crédits objets du regroupement inclut tous les coûts, les intérêts, les commissions, les taxes, les indemnités de remboursement anticipé et autres frais que l’emprunteur est tenu de payer pour le remboursement de ces crédits.
Il existe 6 crédits immobiliers auxquels vous pouvez souscrire pour vous aider à réaliser votre projet :
- Prêt épargne logement à partir d’un plan épargne logement (PEL)
- Prêt épargne logement à partir d’un compte épargne logement (CEL)
- Prêt à taux zéro (PTZ)
- Prêt conventionné
- Prêt d’accession sociale (PAS)
- Prêts immobiliers complémentaires (Action logement, …)
Nouveauté 2025 : Dès avril 2025, tous les logements neufs seront éligibles au prêt à taux zéro (PTZ), une mesure qui sera valable jusqu’au 31 décembre 2027. En conservant les conditions de ressources, cette réforme vise à aider un plus grand nombre de ménages à devenir propriétaires de leur logement, en supprimant les restrictions géographiques pour l’obtention de ce prêt avantageux.
Comment en bénéficier ?
Pour financer l’achat de votre bien immobilier ou sa construction, vous pouvez souscrire à un prêt bancaire “classique”. Ce dernier est un prêt immobilier non réglementé à la différence du prêt à taux zéro ou des prêts conventionnés.
Un prêt bancaire classique doit obligatoirement financer l’ achat immobilier ou sa réalisation
- Achat d’un terrain à bâtir,
- Construction d’un logement,
- Achat d’un logement,
- Achat d’un logement et d’y réaliser des travaux de réparation, d’amélioration ou d’entretien,
- Achat des parts de sociétés immobilières.
Les conditions à respecter pour en faire la demande
Les conditions à fixer pour faire votre demande de prêt immobilier ne sont pas différentes d’une banque à l’autre. Ce qui change, ce sont les taux eux.
Les éléments qui sont pris en compte sont les suivants :
- Votre profil emprunteur
- La durée du prêt
- Votre capacité d’emprunt
- Vos antécédents de santé
- Votre stabilité financière et professionnelle
Voir notre ligne éditoriale ici.
Quelles sont les causes du surendettement ?
On peut être surendetté pour différentes raisons comme une mauvaise gestion ou encore avoir pris de trop nombreux crédits etc.
Quelle est la durée d'un plan de surendettement ?
Un plan de surendettement dure entre 7 et 8 années.
Comment renégocier un prêt ?
Vous pouvez renégocier un prêt lorsque vous êtes encore dans la première moitié du remboursement de votre crédit immobilier, en mettant en avant votre profil emprunteur.
Pourquoi comparer les crédits auto ?
Il est important de comparer les crédits auto pour trouver l'offre la mieux adaptée à votre situation. Chaque établissement prêteur possède une politique différente et les frais éventuels comme le taux d'intérêt influent directement sur le montant de votre crédit et la durée de son remboursement.
A quoi sert un crédit auto ?
Un crédit auto est destiné à financer l'acquisition d'une voiture neuve ou d'occasion. Par exemple, si vous souhaitez acheter une moto, vous devrez opter pour un crédit moto.
Comment obtenir un crédit auto facilement ?
Pour obtenir un crédit auto facilement, nous vous recommandons d'effectuer une simulation pour comparer l'ensemble des offres. De plus, si vous présentez un profil emprunteur sain, vous obtiendrez plus facilement votre crédit auto.
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Je suis en surendettement et j’ai un plan de redressement en cours : si je demande un rachat de crédit, est-ce que ça doit être validé par la commission ou le juge, et quels éléments peuvent bloquer l’opération ?
Bonjour Erika, dans une situation de surendettement avec un plan en cours, un rachat de crédit n’est généralement pas une démarche à engager seule sans vérifier sa compatibilité avec les mesures déjà en place. Selon votre dossier, l’opération peut nécessiter l’accord des créanciers ou s’avérer incompatible avec le plan, et l’établissement prêteur peut aussi la refuser s’il estime que votre situation reste trop fragile. Les principaux blocages sont souvent le fichage, un reste à vivre insuffisant, des impayés récents ou l’existence de mesures déjà validées dans la procédure de surendettement. Si vous voulez, vous pouvez faire une simulation de rachat de crédit pour voir si cette piste semble réaliste dans votre cas.
Je suis en cours de surendettement avec un plan qui a été rejeté, et j’ai plusieurs crédits à la consommation. Si je tente un rachat de crédit maintenant, est-ce que ça peut bloquer la procédure ou faire baisser le dossier ?
Bonjour Thibaud, demander un rachat de crédit pendant une procédure de surendettement peut compliquer l’examen de votre situation, car cela peut être perçu comme une nouvelle tentative de financement alors que votre dossier est déjà en cours. Tout dépend surtout de l’état exact de la procédure et des démarches déjà engagées auprès de la commission. Le plus prudent est d’éviter toute nouvelle opération de crédit sans vérifier ses conséquences au préalable. Si vous souhaitez faire le point sur les solutions possibles, vous pouvez aussi réaliser une simulation de rachat de crédit.