Pour préparer votre retraite, il existe deux solutions qui peuvent vous permettre de constituer un capital : le Plan d’Épargne Retraite (PER) et l’assurance-vie. Dans cet article, Mes Allocs vous présente les avantages et inconvénients de chaque option pour vous aider à déterminer quel type d’épargne, PER ou assurance-vie, est le plus adapté à vos objectifs.
Avant de choisir entre le PER et l’assurance-vie, il est important de comprendre le fonctionnement de chacun.
Le PER est principalement destiné à la préparation de la retraite. Avec le PER, vous avez la possibilité de profiter d’avantages fiscaux immédiats. Votre épargne est bloquée jusqu’à votre retraite, sauf dans des cas particuliers. Vous pouvez effectuer des versements qui sont investis dans différents supports (fonds en euros, unités de compte, etc.).
L’assurance-vie est accessible à tout moment. Elle vous offre la possibilité de diversifier vos investissements et de transmettre des fonds avec des avantages fiscaux. Vous investissez l’argent dans un contrat, qui est ensuite utilisé pour différents placements (fonds en euros, unités de compte, etc.). Vous avez la possibilité de retirer l’argent à tout moment, mais les avantages fiscaux sont accessibles après 8 ans.
Le rendement est un facteur important à considérer quand on doit choisir entre un PER ou une assurance-vie. Il y a plusieurs aspects à prendre en compte.
Peu importe si vous choisissez le PER ou l’assurance-vie, vous avez la possibilité d’accéder à des supports d’investissement :
La moyenne de rendements dépend des supports d’investissements que l’on sélectionne et de l’évolution des marchés. Il est difficile de donner un chiffre exact, mais en général, les unités de compte peuvent offrir un rendement plus intéressant que les fonds euros.
Les frais (frais de gestion, frais d’entrée, etc.) liés à votre contrat impactent le rendement net. Il est important de comparer les offres et de privilégier le contrat avec des frais faibles selon vos capacités.
Avec la gestion pilotée, vous confiez votre épargne à des professionnels. Il détermine où investir votre épargne en fonction de votre niveau de tolérance au risque, de vos objectifs et des évolutions du marché.
Avec la gestion libre, vous décidez vous-même de la répartition de votre épargne sur les différents supports d’investissements.
Lorsque vous comparez le PER et l’assurance-vie, il est important de prendre en compte la fiscalité.
Les versements que vous faites sur votre PER peuvent être soustraits de votre revenu imposable, dans la limite d’un plafond. Le PER vous permet de faire baisser votre impôt sur le revenu pour l’année où vous avez fait ces versements. PER et impôts ont donc un lien, qui n’est pas à oublier.
L’assurance-vie vous permet de profiter d’avantages fiscaux après 8 ans de détention. Vous pouvez bénéficier d’un abattement annuel sur les gains de votre contrat.
Votre tranche marginale d’imposition influence le choix entre PER et assurance vie. Si votre TMI est élevé au moment de la phase d’épargne, le PER, avec sa déduction fiscale, peut être plus intéressant. Si votre TMI baisse à la retraite, l’assurance peut être plus profitable.
Le choix entre PER ou assurance-vie dépend de votre situation personnelle, de vos objectifs et de vos besoins :
Avant de faire un choix entre PER et assurance vie, il est important de comprendre vos objectifs d’épargne. Est-ce que vous voulez économiser pour votre retraite, réaliser des projets, ou transmettre un capital à vos proches ?
Réfléchissez aussi à ce dont vous avez besoin en matière de flexibilité et de sécurité. Après cela, il est important de comparer les différentes options sur le marché en faisant attention aux frais, aux types d’investissements offerts et au choix de gestion.
Oui ! Vous avez tout à fait la possibilité de cumuler un PER et une assurance vie. Cela vous donne la possibilité de profiter des avantages de chaque solution et d’optimiser votre épargne retraite en fonction de vos objectifs.
La combinaison entre PER et assurance vie offre de nombreux avantages. Le PER vous aide à réduire vos impôts sur le revenu en déduisant ce que vous versez de votre revenu imposable. L’assurance-vie vous permet d’accéder à votre épargne quand vous le souhaitez, que ce soit pour des projets ou des imprévus. Cette combinaison vous permet de diversifier vos investissements. Vous pouvez choisir différents supports selon votre niveau de tolérance au risque et de vos objectifs.
De plus, l’assurance-vie est un excellent moyen pour transmettre votre patrimoine. En cas de décès, l’argent est transmis à vos bénéficiaires avec des avantages fiscaux.
Avec la combinaison PER et assurance-vie, vous avez la possibilité d’ajuster votre stratégie d’investissement pour qu’elle corresponde exactement à vos besoins et à vos objectifs.
Par exemple :
La combinaison PER et assurance vie vous permet de définir des objectifs distincts pour chaque placement. L’assurance-vie peut être utilisée pour financer des projets à court terme, tandis que le PER se concentre sur la constitution d’un complément de revenu pour votre retraite.
Pour conclure, vous pouvez choisir entre un PER et une assurance-vie. Chacun a ses avantages. Le mieux est de combiner les deux.. Cela vous permet de profiter des avantages du PER et de l’assurance-vie en même temps.
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Il n'y a pas de "meilleur" PER, cela dépend de vos besoins. Comparez les frais et les options de chaque contrat.
Le taux dépendra des fonds en euros de chaque contrat, et sera annoncé début 2025.
Le PER peut être intéressant pour réduire vos impôts et préparer votre retraite.
L'assurance vie est plus flexible, le PER a un avantage fiscal.
Cela dépend de vos besoins : l'assurance vie entière couvre toute votre vie, l'assurance vie temporaire est pour une durée limitée.