Comment obtenir un crédit immobilier étudiant ?

En tant qu’étudiant, vous pouvez déjà penser à votre avenir en songeant à financer à crédit l’achat de votre maison. Cependant, avec vos revenus limités ou inexistants, il peut vous être difficile d’obtenir un crédit immobilier pour financer votre projet. Notre équipe d’experts vous guide donc pour obtenir un crédit immobilier en étant étudiant. 

Qui peut prétendre à un crédit immobilier en étant étudiant ?

Comme pour tout crédit immobilier, la banque va prendre en compte la situation personnelle et financière de l’étudiant. S’il perçoit des revenus, l’endettement ne doit pas être supérieur à 33 % de ses ressources, l’autre partie étant réservée à ses charges, factures, alimentation, habillement, frais d’inscription aux universités, aux grandes écoles, loisirs, transports… La banque analyse les possibilités financières du demandeur avant de lui accorder un prêt immobilier.

Les conditions d’éligibilité de l’étudiant à un crédit

Différentes conditions sont à respecter pour obtenir un prêt étudiant dans le cadre de votre projet immobilier. Vous devez pour cela :

• Être majeur : votre âge en tant que étudiant demandeur de crédit doit être compris entre 18 et 28 ans. Toutefois certaines offres sont accessibles au plus de 28 ans lorsque vous reprenez une formation.
• Être de nationalité française : à défaut, sera requise la preuve que vous résidez en France depuis au moins 5 ans.
• Avoir un taux d’endettement inférieur à 33 % :afin de limiter les situations de surendettement. La plupart des étudiants, même s’ils ont un travail en parallèle, ne disposent pas d’un revenu suffisant : dans ce cas, ce sont les revenus du garant qui sont pris en considération dans le calcul du taux d’endettement.
• Justifier les études supérieures en cours

La constitution d’un dossier d’emprunt solide

Pour qu’elles accordent un crédit immobilier, les banques veulent s’assurer de la solvabilité de leur client étudiant mais surtout, de leur capacité de remboursement. Pour cela, la banque aura besoin de garanties pour s’assurer que son argent lui reviendra et que vous pourrez honorer les conditions. A cet effet, il vous faudra :

• Justifier d’une stabilité financière : la banque sera plus enclin à vous faire un prêt si vous êtes dans un secteur d’activité qui embauche facilement et qui a un taux de chômage très faible comme les étudiants infirmiers ou étudiants en médecine. Vous serez de même plus convainquant si vous êtes en alternance avec promesse d’embauche à la suite, vous pouvez demander à votre employeur un justificatif qui permettra de rassurer la banque.
• Souscrire à une assurance emprunteur : la banque exigera de vous que vous souscrivez à une assurance crédit immobilier bien qu’elle ne soit pas obligatoire aux yeux de la loi. Il s’agit d’une assurance qui sert de garantie de votre solvabilité en cas d’aléas à la banque.
• Présenter des garanties : la banque va généralement exiger de votre part des garanties comme un cautionnement de la part des parents notamment, une hypothèque ou encore un privilège prêteur de deniers(il garantit au prêteur d’être prioritaire dans l’hypothèse où le bien immobilier du créancier doit être saisi et vendu). En tant qu’étudiant, il sera généralement difficile d’y échapper.
  Les établissements bancaires demandent généralement la caution des parents de l’étudiant. C’est une sécurité pour l’organisme prêteur, qui s’assure en cas de non-paiement des mensualités de remboursement que les personnes caution s’engagent contractuellement à payer à la place de leur enfant.

Parmi les pièces à fournir, vous devez présenter :

• la carte d’étudiant et le certificat d’inscription dans un établissement d’enseignement supérieur français ;
• une copie d’une pièce d’identité ;
• les bulletins de salaire des 3 derniers mois ;
• les relevés bancaires des 6 derniers mois ;
• votre dernier avis d’imposition ;
• une ou plusieurs personnes caution et des garanties.

Vous devez par ailleurs définir votre capacité maximale d’emprunt et mettre en place votre projet d’acquisition immobilière en fonction de celle-ci. Voici un tableau à titre indicatif pour une personne touchant entre 800€ net et 1200€ net sur différentes durées.

Tableau indicatif de capacité d'emprunt

Quelles autres options pour prétendre au crédit immobilier étudiant ?

Les prêts étudiants garanti par l’Etat

Ce type de prêt étudiant est ouvert à tous les étudiants, sans condition de ressources, sans caution parentale ou d’un tiers, et avec une possibilité de remboursement en différé.

Les conditions d’éligibilité sont les suivants :

• Être inscrit dans l’enseignement supérieur français ;
• Ne pas avoir plus de 28 ans ;
• Être de nationalité française ou être ressortissant de l’un des pays membres de l’UE à condition de justifier d’une résidence en France depuis au moins 5 ans.

Les caractéristiques du prêt étudiant garanti par l’Etat sont :

• Le dépôt du dossier dans un établissement bancaire partenaire (Société Générale, le Crédit Mutuel, le CIC, Banque Populaire et Caisse d’Épargne) ;
• L’État se porte garant pour chaque contractant à hauteur de 70 % du montant total du prêt, hors intérêts. Les 30 % restants sont pris en charge par les banques.
• La non exigence de caution personnelle ni condition de ressources ;
• La non exigence d’une garantie parentale ni d’un tiers ;
• Un montant maximum de 20 000 € ;
• Une durée minimale de 2 ans ;
• Un remboursement en différé possible.

Les accords de prêt Banque-Grandes Ecoles

Certaines banques sont souvent plus généreuses avec les étudiants de grandes écoles(commerce, ingénieur, médecine, etc.) car elles savent que bien souvent cela mène à un métier rémunérateur. Il faut savoir que certaines grandes écoles concluent des accords avec des établissements bancaires dans le but de faciliter l’accès au prêt aux étudiants qui souhaiteraient investir dans l’immobilier.

Les avantages de ces accords banques-grandes écoles sont les suivants :

• la fidélisation des étudiants dans la banque ;
• ces actifs en devenir iront plus facilement contracter d’autres emprunts auprès de la banque qui les a soutenus pendant leurs études ;
• les étudiants bénéficient de crédits à des taux plus intéressants ;
• pas d’obligation de posséder une caution parentale si l’établissement prêteur a signé une convention avec l’État.

Quels types de crédits sont accessibles sans apport ?

Les prêts aidés

Dans le cas d’un crédit immobilier, vous pouvez le compléter par des prêts aidés, plafonnés et accordés sous conditions de ressources :

• PTZ+
• Prêt conventionné
• PAS
• crédit 1 % logement

Le prêt à 110%

Il est possible de contracter un crédit sans apport pour un crédit immobilier mais aussi pour un crédit à la consommation.

Il existe des financements à 110%, à savoir des crédits qui financent la valeur totale du futur bien ainsi que les frais annexes. Le bien ou le crédit est financé à hauteur de 100% et les frais à 10%. Ils sont particulièrement réputés auprès des primo-accédants.

Ici encore, il est impératif d’avoir un profil fort, avec une situation professionnelle stable. D’autres critères sont également pris en compte :

• Un saut de charge modéré, c’est-à-dire la différence entre votre loyer et vos mensualités de remboursement futures. Il est nécessaire qu’elle soit minime.
• Le reste à vivre, à savoir ce qui vous reste lorsque vous payez vos mensualités. Il s’agit d’être en mesure de conserver un niveau de vie adéquat.
• Une garantie, qui peut être une caution ou une hypothèque.

Ce type de prêt peut être accordé pour l’achat d’une résidence principale, une résidence secondaire ou pour un investissement locatif.

À noter que le sur-financement est généralement octroyé par les banques pour un investissement locatif. En effet, si le crédit est renégocié ou si un bien est vendu pour en acheter un autre, l’investissement locatif est plus rassurant. Cela signifie que l’emprunteur dispose d’un capital patrimonial conséquent, issu de la revente de son bien.