Quels sont les différents prêt travaux ?

En France, le crédit à la consommation est la forme de crédit la plus utilisé. Si vous souhaitez réaliser des travaux, vous allez souscrire à des prêts travaux. On vous explique tout ici.

Les prêts “classique” pour les travaux

Le prêt personnel

Le prêt personnel est un prêt non affecté : vous empruntez une somme d’argent à la banque, que vous pouvez utiliser librement. Elle ne vous demandera ni devis ni justificatif. C’est un choix idéal si vous souhaitez entreprendre des travaux sans passer par un professionnel. Les fonds sont débloqués dès acceptation de la demande.

Cependant, le prêt personnel a quand même un inconvénient. le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) du crédit à la consommation est généralement bien plus élevé que celui d’un prêt immobilier. Une affirmation qui reste à nuancer, car vous n’avez ni garantie (hypothèque, cautionnement…) ni assurance emprunteur à souscrire.

Le prêt affecté

Le crédit affecté est comme son nom l’indique un crédit affecté à un projet précis. Pour vous, ce sera les travaux. Le prêt sera uniquement dédié à ce projet. Vous ne pouvez pas utiliser une fraction de l’argent pour payer vos vacances ou encore vos dépenses quotidiennes.

Pour connaitre la destination de cet argent, la banque va vous demander de produire des justificatifs comme des devis et des factures.

Très souvent d’ailleurs, il n’est pas rare que certains établissements prêteurs transfèrent l’argent directement aux entreprises. Si vous enfreignez cette règle, le prêt travaux pourra être résilié. Et vous serez dans l’obligation de rembourser la somme prêtée.

Le prêt immobilier avec enveloppe travaux

Le troisième moyen de bénéficier d’un prêt est de faire une demande de prêt immobilier. Vous pouvez choisir cette solution dans le cadre d’un package acquisition de bien immobilier + travaux. Vous pouvez aussi en bénéficier si vous êtes déjà propriétaire et que votre logement a besoin d’une amélioration, d’une réparation ou d’un entretien. Pour accepter votre demande, la banque vérifiera que votre capacité d’emprunt soit suffisante et que vous ne dépassez le taux d’endettement.

En outre, pour pouvoir qu’une offre de prêt vous soit accordée, il vous faudra prendre :

• Une sûreté pour garantir le remboursement du prêt travaux (hypothèque, cautionnement, nantissement) ;
• Une assurance de prêt, qui elle aussi peut se révéler onéreuse, puisqu’elle représente jusqu’à un tiers du montant total de l’opération.

En plus de ces données, il faut rajouter les frais de dossier de la banque. Mais en contrepartie, les taux d’emprunt restent assez bas, en tout cas plus bas que ceux des prêts personnels.

Pour bénéficier de ces formes de prêt, il faut quand même remplir certaines conditions. Le coût total des travaux à réaliser conditionne ce choix :

• S’il est inférieur à 75 000 € : vous pouvez opter indifféremment pour un prêt affecté, un prêt non-affecté ou un prêt immobilier pour travaux. Encore que certaines banques rechignent à accorder un crédit immobilier pour une somme inférieure à ce montant ;
• Au-delà de 75 000 € : vous êtes obligé de passer par un prêt immobilier pour travaux. La loi interdit en effet le recours à un crédit à la consommation, qu’il soit affecté ou non. C’est une question de protection de l’emprunteur, pour éviter le surendettement, comme des établissements bancaires.

Les petites spécificités liées à ces prêts

Qui peut réaliser ces travaux ?

Pour la réalisation des travaux cela ne peut être réalisé par vos propre soins. Pourquoi ? Tout simplement parce que la banque impose que les travaux soient réalisés par des professionnels. Elle débloque les fonds seulement sur présentation des justificatifs.

De fait, si vous les réalisez vous-même, vous ne pouvez présenter un devis de réalisation des travaux. Si vous souhaitez réaliser vos travaux vous-même, il faudra souscrire à un crédit à la consommation.

Inclure les travaux dans le prêt immobilier : quelles conséquences ?

Comme expliqué plus haut dans l’article, un prêt immobilier avec travaux doit être garanti par une assurance de prêt. Or les primes d’assurance sont calculées en fonction du montant que vous empruntez. Et mathématiquement, il est plus élevé dans l’opération prêt d’acquisition + prêt travaux. Un surcoût auquel vous ne pourrez pas échapper et qui peut s’avérer conséquent.

Cependant, il y a un point positif pour le consommateur. Vous n’avez qu’une seule mensualité à rembourser, laquelle peut être étalée sur une période plus longue. Si vous êtes un peu juste en termes de taux d’endettement, cette solution est probablement la plus adaptée.

La formule prêt travaux + prêt immobilier

Dans cette hypothèse, vous aurez deux mensualités à rembourser : celle de votre prêt travaux et celle de votre prêt acquisition. Il existe plusieurs avantages :

• Vous ne payez pas d’assurance de prêt sur le crédit travaux ;
• Vous pouvez choisir une durée plus courte pour le prêt travaux et donc le solder plus rapidement ;
• Vous pouvez demander le lissage des mensualités des deux emprunts. Par exemple, l’échéance de votre prêt immo sera plus basse pendant le temps où vous remboursez le prêt travaux, puis revue à la hausse ensuite.

Mais cette formule présente aussi un inconvénient majeur : les intérêts intercalaires. On vous rappelle que dans un prêt travaux, les fonds sont débloqués au fur et à mesure de l’avancée des travaux. L’amortissement, c’est-à-dire le moment où vous commencez effectivement à rembourser les intérêts et le capital, est différé jusqu’à l’achèvement des travaux. Vous n’êtes pas sans savoir que la banque ne prête jamais d’argent gratis.

C’est pourquoi elle vous demandera de payer des frais jusqu’à ce que le prêt soit intégralement débloqué : ce sont les intérêts intercalaires. Lesquels s’ajouteront aux intérêts classiques de votre emprunt. De fait, la somme peut quelque peu augmenter.

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