Retraite CNAVPL : conditions, montant, démarches

Pour les professionnels libéraux, la retraite de base est à la charge de la Caisse nationale d’assurance vieillesse des professions libérales (CNAVPL). Celle-ci est divisée en 10 sections correspondant à des professions différentes. Chacune gère un régime de retraite complémentaire spécifique. Ainsi, il y a le régime de base commun à tous et 10 régimes complémentaires distincts. Mes Allocs fait le point sur la caisse de retraite CNAVPL.

Comprendre la retraite CNAVPL

CNAVPL : c’est quoi ?

La CNAVPL désigne la Caisse Nationale d’Assurance Vieillesse des Professions Libérales (CNAVPL). Il s’agit d’une structure privée de la Sécurité sociale de droit privé en charge d’une mission de service public. La CNAVPL assure la gestion du régime de retraite de base pour le compte de la CNAVPL, le pilotage des régimes complémentaires de retraite et invalidité-décès, ainsi que la gestion des régimes prestations complémentaires vieillesse.

Qui est concerné par la CNAVPL ?

Chacune des 10 sections professionnelles de la CNAVPL représente un groupe de métiers :

• Chirurgiens-dentistes et sages-femmes (CARCDSF),
• Médecins (CARMF),
• Infirmiers, masseur-kinésithérapeutes, pédicures-podologues, orthophonistes et orthoptistes (CARPIMKO),
• Vétérinaires (CARPV),
• Agents généraux d’assurance (CAVAMAC),
• Experts-comptables et commissaires aux comptes (CAVEC),
• Officiers ministériels, officiers publics et des compagnies judiciaires (CAVOM),
• Pharmaciens (CAVP),
• Architectes, agréés en architecture, ingénieurs, techniciens, géomètres, experts, conseils, consultants, etc. (CIPAV),
• notaires (CPRN).

Les métiers qui ne figurent pas dans cette liste sont désormais rattachés au régime général.

Fonctionnement de la retraite à la CNAVPL

Comment fonctionne le régime de base ?

Le régime de base des professions libérales se base sur des cotisations proportionnelles aux revenus.

Pendant les deux premières années, les cotisations sont forfaitaires (948 € en 2025, calculées sur 8 949 €). Ensuite, elles sont ajustées selon vos revenus réels, avec deux tranches :

• 8,23 % pour les revenus jusqu’à 47 100 € (Tranche 1).
• 1,87 % pour les revenus entre 47 100 € et 235 500 € (Tranche 2).

La cotisation minimale est de 529 €. Vous pouvez acquérir jusqu’à 550 points de retraite par an (525 points pour la Tranche 1 et 25 pour la Tranche 2), avec des points supplémentaires possibles pour maternité, invalidité ou incapacité de travail prolongée.

Le régime complémentaire des professions libérales

Dans le régime complémentaire, vos droits à la retraite sont acquis sous forme de points, basés sur vos revenus cotisés.

Vous pouvez obtenir jusqu’à 525 points pour les revenus allant jusqu’au Plafond annuel de la Sécurité sociale (PASS) (Tranche 1). Au-delà, une seconde tranche permet d’acquérir jusqu’à 25 points supplémentaires pour des revenus allant jusqu’à cinq fois le PASS.

Des points majorés sont également attribués pour certains aléas de vie :

• 100 points par trimestre par enfant né depuis 2004.
• 200 points par an en cas d’invalidité nécessitant l’aide d’un tiers.
• 400 points par an en cas d’incapacité de travail prolongée.

Le cumul annuel de points ne peut généralement pas dépasser 550 points.

Conditions de départ à la retraite à la CNAVPL

Âge légal et âge du taux plein

L’âge légal de départ à la retraite se situe désormais entre 62 et 64 ans, en fonction de votre année de naissance. Parallèlement, l’âge du taux plein sans condition de durée de cotisation varie entre 65 et 67 ans.

Durée d’assurance requise

La durée d’assurance représente le nombre de trimestres validés indispensable pour obtenir une pension de retraite à taux plein auprès de la CNAVPL.

Si vous êtes né avant le 1er septembre 1961, il vous faudra 168 trimestres. Pour les générations nées entre 1965 et 1969, ce sont 172 trimestres qui sont désormais requis. Entre ces dates, la durée augmente progressivement : 169 trimestres pour 1961-1962, 170 pour 1963, et 171 pour 1964. Ces trimestres peuvent être acquis par votre activité professionnelle, mais aussi par des périodes assimilées (chômage, maternité, etc.).

Cas de départ anticipé

La CNAVPL offre aux professionnels libéraux la possibilité de partir à la retraite de manière anticipée grâce au dispositif pour carrières longues.

Pour en bénéficier, vous devez remplir deux conditions cumulatives.

• Premièrement, vous devez justifier d’un certain nombre de trimestres cotisés dès votre jeune âge : au moins 5 trimestres acquis à la fin de l’année civile de votre 16ème, 18ème, 20ème ou 21ème anniversaire. Si vous êtes né au quatrième trimestre de l’année, 4 trimestres suffisent.
• Deuxièmement, vous devez avoir cumulé une durée d’assurance cotisée totale qui varie en fonction de votre âge de départ et de votre année de naissance, pouvant aller jusqu’à 172 trimestres pour les générations nées après 1965.

Montant de la pension CNAVPL

Calcul du montant de la retraite de base

Le montant de votre retraite de base à la CNAVPL est déterminé par une formule spécifique, prenant en compte les points que vous avez acquis au fil de votre carrière. Le calcul est le suivant :

Retraite de base = Valeur du point X Nombre de points X Taux de pension

Le nombre de points dépend de vos revenus cotisés et peut être obtenu auprès de votre caisse de retraite. La valeur du point de retraite de base est de 0,6540 € en 2025. Quant au taux de pension, il est de 100 % si vous avez atteint la durée d’assurance requise pour votre génération, mais il sera minoré en cas de trimestres manquants.

Cas de décote ou surcote

La décote s’applique aux professionnels libéraux qui partent à la retraite sans avoir la durée d’assurance requise pour une pension à taux plein. Un coefficient de minoration de 1,25 % est appliqué par trimestre manquant, dans la limite de 20 trimestres. Cette minoration est calculée sur le plus petit nombre entre les trimestres manquants pour atteindre l’âge du taux plein et ceux nécessaires à la durée d’assurance complète.

Inversement, la surcote permet de majorer la pension. Si vous travaillez au-delà de l’âge légal et de la durée d’assurance requise, un coefficient de majoration de 1,25 % par trimestre supplémentaire cotisé s’applique depuis le 1er octobre 2023.

Cumul emploi-retraite

Le cumul emploi retraite à la CNAVPL permet de combiner pension et revenus d’activité. Le cumul intégral est possible si vous avez liquidé toutes vos pensions de base et complémentaires, françaises ou étrangères, soit à 67 ans, soit dès l’âge légal si vous avez la durée d’assurance requise pour une pension à taux plein. Une exception permet ce cumul intégral même sans liquidation complète si vous n’avez pas atteint l’âge du taux plein dans d’autres régimes.

Le cumul partiel, ou pension réduite, s’applique si ces conditions ne sont pas remplies. Votre pension est alors réduite si vos revenus libéraux nets dépassent le plafond de la Sécurité sociale (47 100 € en 2025).

Démarches pour demander sa retraite à la CNAVPL

Quand et comment faire la demande ?

Pour initier votre demande de retraite auprès de la CNAVPL, il faut s’y prendre au moins 5 mois avant la date de départ souhaitée. La démarche se fait principalement en ligne, via le service unifié « Demander ma retraite » disponible sur votre espace personnel sur le site de l’Assurance Retraite ou Info Retraite. Vous pouvez compléter la demande pré-remplie, joindre vos justificatifs scannés et même l’enregistrer pour y revenir plus tard (elle est conservée 90 jours).

Documents nécessaires

Lors de votre demande de retraite à la CNAVPL, vous devrez fournir plusieurs documents justificatifs pour constituer votre dossier. Assurez-vous que tous les fichiers scannés ou photographiés sont nets et lisibles pour éviter tout retard.

• Une photocopie d’un justificatif d’état civil (carte d’identité, passeport).
• Un relevé d’identité bancaire (RIB ou RICE) à votre nom.
• Vos deux derniers avis d’impôt sur le revenu.

Selon votre situation personnelle (enfants, chômage, maladie), d’autres documents spécifiques pourront être demandés, comme le livret de famille, des attestations Pôle Emploi, ou des décomptes d’indemnités journalières.

Délais de traitement

Après avoir soumis votre demande de retraite à la CNAVPL, le délai de traitement moyen d’un dossier est généralement compris entre 4 et 6 mois. Une fois votre demande déposée en ligne, vous recevez un accusé de réception immédiat par e-mail. Vous pouvez ensuite suivre l’avancement de votre dossier en temps réel via le service en ligne « Suivre ma demande en cours » sur le site de l’Assurance Retraite.