PER LCL : Comment préparer sa retraite ?
Vous cherchez à vous constituer un complément de revenu pour votre retraite ? Le PER LCL pourrait être la solution. Mes Allocs décrypte pour vous le PER LCL, en détaillant son fonctionnement, ses avantages et inconvénients.
Qu’est-ce que le PER LCL et comment fonctionne-t-il ?
Vous vous demandez où ouvrir un PER ? Pourquoi ne pas vous tourner vers une banque ? Le PER LCL est un contrat d’assurance vie multisupport. Ce produit d’épargne vous aide à constituer une épargne pour la retraite de manière progressive, que ce soit avec des versements réguliers ou ponctuels. Votre épargne est répartie sur différents supports (fonds euro, unités de compte) en fonction de votre profil de risque et de vos objectifs d’épargne.
Quels sont les avantages fiscaux du PER LCL ?
Déduction des versements volontaires sur l’impôt sur le revenu
Avec le PER LCL, vous pouvez profiter d’un avantage fiscal intéressant : les versements que vous réalisez sur votre contrat sont déductibles de votre revenu imposable, dans certaines limites fixées par un plafond qui est établi par la loi.
Plafonds de déduction et optimisation fiscale
Attention, cependant, cette déductibilité a un plafond. Le montant maximum que vous pouvez déduire chaque année dépend de votre situation professionnelle et de vos revenus. En 2025, les salariés peuvent déduire jusqu’à 37 094 €, soit 10 % de vos revenus professionnels de 2024. Pour les TNS, le plafond est plus élevé et plus important et varie en fonction de votre bénéfice imposable.
Fiscalité à la sortie du PER LCL
La fiscalité du PER LCL au moment de la sortie va dépendre de la façon dont vous récupérez votre épargne : en capital, en rente, ou les deux. Cela va aussi être influencé par le type de versements que vous avez faits pendant la phase d’épargne, qu’ils soient déductibles de vos revenus imposables ou non.
En cas de retrait en capital, la part des versements déductibles sera imposée au barème progressif de l’impôt sur le revenu, tandis que celle des versements non déductibles ne le sera pas. Cependant, les plus-values générées par votre épargne seront soumises à un Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU) de 30 %, quel que soit le type de versement.
Comment investir avec le PER LCL ?
Fonds euro et unités de compte : quel support choisir avec le PER LCL ?
Pour optimiser votre épargne retraite, le PER LCL vous propose deux types de supports : les fonds en euros LCL et les unités de compte.
Les fonds en euros de LCL vous permettront de bénéficier d’un rendement potentiellement intéressant. La majorité de vos fonds sont investis dans des obligations, ce qui contribue à limiter les risques.
Les unités de compte LCL offrent une approche plus dynamique, incluant des actions, des obligations et l’immobilier.
Rendement du fonds euro LCL
Chaque année, le rendement du fonds euro de LCL varie en fonction des tendances du marché et de la politique d’investissement de la banque. LCL vise à garantir un rendement attractif tout en protégeant votre capital.
Diversification et gestion des risques
Vous avez la possibilité d’investir dans plusieurs types d’actifs, ce qui réduit les risques. Si une classe d’actifs perd de la valeur, les autres peuvent aider à équilibrer les pertes.
Quels sont les frais du PER LCL ?
Le PER LCL inclut des frais sur les versements, des frais de gestion annuels et des frais d’arbitrage.
Pour chaque versement que vous effectuez, 2,50 % du montant vous sera prélevé pour les frais de gestion du contrat. Les frais de gestion annuels sont prélevés pour assurer la gestion du contrat et des supports d’investissements. Pour les fonds en euros proposés par le PER LCL, ces frais s’élèvent à 0,80 %. Pour les supports en unités de compte, ils sont de 0,95 %. Et en ce qui concerne les arbitrages que vous souhaitez effectuer sur les différents supports d’investissement de votre PER LCL, des frais d’arbitrage de 0,50 % seront appliqués à chaque opération.
Quand et comment débloquer son PER LCL ?
En principe, l’épargne que vous accumulez sur votre PER LCL reste bloquée jusqu’à votre départ à la retraite, ce qui vous aide à préparer un capital solide pour votre fin de carrière. Néanmoins, il existe certaines situations exceptionnelles prévues par la loi qui vous permettent d’accéder à votre épargne de façon anticipée.
Cas de déblocage anticipé d’un PER LCL
Vous pouvez avoir recours à un déblocage anticipé de votre PER LCl dans certaines situations :
- L’achat de votre résidence principale
- L’expiration de vos droits à l’assurance chômage
- L’invalidité du titulaire ou de son conjoint
- Le décès du conjoint ou du partenaire de pacs
Modalités de sortie à la retraite
Lorsque vous atteindrez l’âge de la retraite, le PER LCL met à votre disposition plusieurs choix pour récupérer votre épargne.
Vous avez la possibilité de choisir une sortie en capital, ce qui signifie que vous pouvez obtenir l’intégralité de votre épargne en une seule ou plusieurs fois. Cela est une option intéressante si vous avez des projets spécifiques à réaliser, mais il est important de bien gérer ce capital pour qu’il vous suffise jusqu’à la fin de vos jours.
Si vous souhaitez avoir un revenu régulier, vous pouvez choisir une sortie en rente. Avec le PER LCL, vous recevrez une rente viagère qui est assurée à vie. Le montant de cette rente dépend de votre capital et de votre espérance de vie. Il existe aussi plusieurs options de rente qui s’adaptent à votre situation familiale : la rente viagère individuelle et la rente viagère réversible.
Pour finir, vous pouvez choisir de combiner les deux alternances : retirer une partie de votre épargne en capital tout en recevant une rente pour le reste.
Impact de la fiscalité sur le choix de sortie du PER LCL ?
Lorsque vous prendrez votre retraite, la manière dont vous allez récupérer votre épargne sur votre PER LCL influencera les impôts que vous aurez à payer.
Si vous décidez de faire un retrait en une seule fois, la partie de votre épargne pour laquelle vous avez eu une déduction fiscale sera imposée comme le reste de vos revenus. De plus, les gains que vous avez réalisés seront soumis au à une taxe de 30 % via le Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU).
Si vous préférez recevoir une rente, celle-ci sera imposée comme votre pension de retraite, mais vous bénéficierez d’un abattement de 10 %.
Conditions d’éligibilité et démarches à suivre pour ouvrir un PER LCL
Pour pouvoir souscrire au PER LCL, il vous faut :
- Résider fiscalement en France
- Avoir moins de 68 ans
Si vous remplissez ces conditions, il ne vous reste plus qu’à constituer votre dossier de souscription. Ce dossier est généralement constitué d’une copie de votre pièce d’identité, d’un justificatif de domicile et d’un RIB.
Notre avis sur le PER LCL
Si vous souhaitez préparer votre retraite et constituer un complément de revenus, le PER LCL vous permet d’épargner progressivement en vous offrant un large choix de supports d’investissement et de modalités de sortie à la retraite. Cependant, le PER LCL n’est peut-être pas la solution idéale pour vous si vous cherchez un produit d’épargne plus faible.
Besoin d’aides dans vos démarches qui concerne le PER ? Nos expert Mes Allocs vous accompagnent !
Voir notre ligne éditoriale ici.
Qu'est-ce que le PER ?
Le PER (Plan d'Épargne Retraite) est une solution d'épargne qui vous permet de constituer un capital pour votre retraite.
Qui peut souscrire un PER ?
Le PER est accessible à tous, quel que soit votre situation professionnelle (salarié, indépendant, sans activité).
Comment puis-je alimenter mon PER ?
Vous pouvez effectuer des versements libres, quand vous le souhaitez, ou des versements programmés, à une fréquence régulière.
Où est investi mon argent dans un PER ?
Votre argent est investi sur différents supports financiers : fonds en euros sécurisés, unités de compte plus dynamiques, ou encore fonds ISR (investissement socialement responsable).
Puis-je récupérer mon épargne PER avant la retraite ?
Oui, dans certains cas exceptionnels.
Comment choisir le meilleur PER ?
Le meilleur PER dépend de vos besoins, de votre profil de risque et de vos objectifs de retraite.
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Je vais ouvrir un PER en ce moment chez LCL : entre versements libres et versements programmés, lequel est le plus adapté si je veux garder de la souplesse (et éviter de trop bloquer) ? La rédaction peut-elle préciser ?
Bonjour Victoria, si vous souhaitez garder un maximum de souplesse, les versements libres sont en général les plus adaptés, car vous choisissez le montant et le moment de chaque versement. Les versements programmés peuvent être pratiques pour épargner régulièrement, mais ils demandent plus de discipline et peuvent sembler plus contraignants si votre budget varie. Dans la pratique, beaucoup d’épargnants combinent les deux, avec un montant programmé modeste et des versements libres en complément. Avant d’ouvrir un contrat, pensez aussi à vérifier les conditions de modification, de suspension des versements et les frais appliqués.
Je commence à verser sur un PER LCL mais je ne sais pas quoi choisir entre versements libres et versements programmés : niveau fiscal, ça change quelque chose ? Vous conseillez quoi si on veut sécuriser la sortie retraite, même si les montants peuvent varier ?
Bonjour Jocelyne, sur le plan fiscal, le choix entre versements libres et versements programmés ne change pas la logique générale : ce sont surtout le montant versé et l’option de déduction choisie qui comptent. La différence se joue plutôt sur la gestion de votre effort d’épargne : les versements programmés aident à épargner régulièrement, tandis que les versements libres offrent plus de souplesse si vos revenus varient. Si votre objectif est de sécuriser progressivement votre retraite tout en gardant de la flexibilité, une base programmée complétée par des versements libres ponctuels peut être une solution équilibrée. Si vous voulez comparer plus largement vos options retraite, vous pouvez aussi préparer votre retraite avec notre outil.