Le PER de la Banque Postale
À qui s’adresse le Plan d’Épargne Retraite de La Banque Postale ?
Vous vous demandez où ouvrir un PER ? Pourquoi ne pas vous tourner vers une banque comme La Banque Postale ? Le PER Cachemire de La Banque Postale est destiné aux épargnants qui souhaitent se constituer un revenu complémentaire pour leur retraite tout en économisant sur le paiement de l’impôt sur le revenu. Il est accessible à partir de 500 euros. En principe, les fonds investis restent bloqués jusqu’à la retraite, où les titulaires peuvent choisir de récupérer leur épargne sous forme de rente ou de capital.
Toute personne physique âgée de 18 à 64 ans, quel que soit son statut professionnel, peut accéder au PER Cachemire de La Banque Postale.
PER Cachemire : quel est le rendement ?
Le taux de rendement d’un Plan Épargne Retraite Individuel est lié au support sur lequel l’épargne est investie. En effet, si vous faites le choix d’un PER Assurance, alors vous bénéficiez des mêmes supports que ceux de l’assurance vie. Cela concerne :
- Le fonds euros est un fonds sûr et garanti. Comme il est principalement composé d’obligations, le rendement est limité, mais il n’y a pas de risque en capital. Il s’agit du support privilégié si vous ne voulez pas prendre de risques ou si vous êtes sur le point de prendre votre retraite.
- Les unités de compte (UC) sont des supports dont la performance dépend de l’évolution des marchés financiers et/ou immobiliers. Le potentiel de rentabilité prime sur celui du fonds en euros, mais ils sont exposés au risque réel de perte en capital.
La Banque Postale n’indique pas les performances de son PER Individuel Cachemire sur son site. Cependant, le rendement du fonds euros en 2023 a été de 2,30%, ce qui est supérieur à l’estimation de 1% mentionnée pour 2022. En comparaison, la moyenne du marché pour les fonds euros s’établit autour de 2,50% en 2023. Vous avez la possibilité d’accéder à une sorte de fonds euros « boosté » en diversifiant votre capital PER, à savoir en plaçant une partie en UC.
La performance des unités de compte est imprévisible, car elle dépend de la tendance des marchés. Il est recommandé de comparer le rendement de plusieurs PER assurance en surveillant le taux du fonds euro sur les dernières années.
Les garanties de prévoyance
Il faut savoir que les garanties de prévoyance incluses dans les plans d’épargne retraite sont différentes en fonction des assureurs. Certains permettent l’exonération des cotisations en cas de maladie ou d’arrêt de travail alors que d’autres les maintiennent.
À La Banque Postale, vous pouvez bénéficier des garanties suivantes :
- Une garantie plancher : il s’agit d’un élément important, car il permet de garantir en cas de décès de l’assuré, le cumul des cotisations nettes placées.
- Une garantie doublement du capital en cas de dépendance : si un risque survient, le montant de la rente mensuelle provenant du contrat d’assurance vie est en principe doublé, afin que l’assuré puisse faire face aux conséquences financières de la perte d’autonomie.
- Une rente éducation pour les enfants : elle permet de pourvoir aux besoins financiers du ou des enfants de l’assuré dans le cadre de leurs études.
Les unités de compte du PER La Banque Postale
Ce volet d’un contrat est essentiel. En effet, les intérêts générés sur le fonds euros sont ensuite répartis entre les différents supports en unités de compte choisis par le souscripteur. Ces actifs financiers sont risqués, mais peuvent produire des rapports conséquents.
Ainsi, Cachemire PER propose un choix de plus de 75 unités de compte. Toutefois, La Banque Postale ne donne accès à aucune SCPI mais avec 5 ETF, etc. Un conseiller La Banque Postale peut vous indiquer les unités de compte disponibles au sein du PER Cachemire.
Les modes de gestion
Le PER de La Banque Postale permet de choisir 3 modes de gestion :
- La gestion Horizon autorise La Banque Postale à choisir des fonds qui reposent sur votre horizon de retraite. Vous pouvez opter pour un profil « prudent », « équilibré » ou « dynamique ».
- La gestion libre vous permet de placer votre épargne dans un large choix de supports.
- Le mandat d’arbitrage est accessible à partir de 5 000 euros sur le PER et permet à un expert missionné par CNP Assurances de gérer votre PER.
Quels sont les frais du PER Cachemire ?
Les différents frais (souscription, durée de vie, clôture) résultants de l’usage d’un PER sont décisifs. Les frais appliqués par le PER Cachemire concernent :
- Les frais sur versement initial et versements libres : 3 %
- Les frais sur versement réguliers : 2 %
- Les frais de gestion fonds euros : 0,85 %
- Les frais de gestion unités de compte : 0,85 %
- Les frais d’arbitrage : 0.50 % par arbitrage
- Les frais sur arrérages : 1,5 %
Pour rappel, le versement initial obligatoire s’établit à 500 euros minimum. Concernant un versement libre, ce montant s’élève à 100 euros et pour un versement régulier, il est aussi de 100 euros par mois ou de 150 euros par trimestre minimum.
Quelle est la disponibilité des fonds du PER Cachemire ?
Le capital déposé sur votre PER n’est disponible que lors de votre départ à la retraite en principe. Toutefois, vous pouvez débloquer totalement ou partiellement cette somme par anticipation. À savoir dans les situations suivantes :
- L’invalidité de l’assuré, de l’un de ses enfants, de son conjoint ou partenaire pacsé ;
- L’expiration des droits à l’assurance chômage ;
- Le surendettement ;
- Le décès du conjoint ou du partenaire pacsé ;
- L’achat de résidence principale ;
- La cessation d’activité non salariée.
Au moment de la retraite, vous pouvez demander une sortie en capital, sous forme de rente viagère. Cette dernière est calculée selon votre espérance de vie. Ainsi, plus vous cotisez tôt, plus longtemps vous cotisez et plus le montant de votre rente est important.
Pour le PER Cachemire de la Banque Postale, les droits acquis par l’assuré peuvent être converti de différentes façons :
- En capital pour l’épargne issue des versements volontaires et/ou issue de l’épargne salariale ;
- En rente viagère individuelle allouée durant la vie de l’assuré et le montant est calculé selon l’âge à la date d’effet et le montant de l’épargne constitué ;
- En rente viagère réversible versée au décès de l’assuré à son réservataire, dont le montant est calculé selon l’âge de l’assuré.
La Banque Postale propose une option « rente doublée en cas de dépendance ». Le cotisant bénéficie d’une rente doublée en cas de perte d’autonomie reconnue par La Banque Postale.
Quelle est la fiscalité du PER Cachemire ?
La fiscalité du PER est toujours la même, quel que soit l’assureur choisi. À savoir qu’elle est fixée selon le Plafond Annuel de Sécurité sociale (PASS). Toutefois, elle diffère en fonction du statut de l’assuré.
Pour les travailleurs non-salariés (TNS)
Un indépendant peut faire le choix de soustraire ou non ses versements volontaires de son bénéfice imposable. Il peut ainsi décompter au maximum le plus élevé de ces montants :
- 10 % du bénéfice imposable dans la limite de 8 fois le PASS + 15 % sur la fraction du bénéfice comprise entre 1 et 8 fois le PASS ;
- ou 10 % du PASS.
Pour les salariés
Cette déduction ne peut pas excéder les plafonds prévus par la loi, qui sont maximum de :
- 10 % des revenus professionnels nets perçus l’année précédente (les revenus professionnels nets annuels ne doivent pas dépasser 8 PASS) ;
- 10 % du Pass.
Vous pouvez renoncer à la déduction fiscale des versements à condition d’être peu ou pas imposé. Sinon, il vaut mieux ne pas les déduire et bénéficier d’un régime fiscal plus favorable à la sortie.
Comment souscrire au PER Banque Postale ?
Pour souscrire le contrat Cachemire PER, vous devez respecter les critères suivants :
- Investir au moins 500 euros à l’entrée (« versement minimum ») ;
- Ne pas avoir déjà liquidé vos droits à la retraite ;
- Avoir entre 18 et 62 ans ;
- Adhérer à l’Association Liberté Retraite (ALR) en cotisant 30 euros.
Voir notre ligne éditoriale ici.
Où ouvrir un PER ?
Vous pouvez ouvrir un PER auprès d': Un assureur ; Une mutuelle ; Un établissement de prévoyance ; Un établissement bancaire ; Un gestionnaire d'actifs ; ou encore, via un conseiller patrimonial.
C'est quoi Solesio vie ?
Solesio Vie permet de se constituer progressivement un capital pour la retraite. L'épargne pourra être récupérée en capital ou sous forme de revenus complémentaires. L'épargne peut être répartie entre le fonds en euros CNP et un support en unités de compte.
Quand peut-on ouvrir un PER ?
Le Plan Epargne Retraite peut être ouvert quel que soit l'âge ou le statut professionnel de l'épargnant. L'âge optimal pour souscrire un PER est 30 ans.
Puis-je ouvrir un PER à la retraite ?
Une personne physique juridiquement capable peut ouvrir un plan d'épargne-retraite individuel (PERin) à tout âge. Il n'est pas prévu, non plus, d'obligation d'exercer une activité professionnelle. Vous pouvez donc souscrire un PERin à la retraite.
Comment fermer un compte Solesio vie ?
Il est nécessaire d'envoyer une lettre recommandée à l'organisme (avec photocopie de la carte d' identité et du dernier relevé de compte) pour clôturer le contrat. Des frais et une fiscalité seront appliqués en fonction de l'âge de la convention dont les termes peuvent être lus sur cette page.
Quelle est la meilleure assurance vie de la banque postale ?
Le meilleur contrat d'assurance-vie de La Banque Postale est probablement le contrat Cachemire Patrimoine.
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