Le PER Linxea : ce qu’il faut savoir !

Un Plan d’Epargne Retraite (PER) est un produit d’épargne qui permet de se constituer un complément de retraite en fonction du revenu salarial. Cette épargne est accessible à tous, mais demeure complexe, car elle se présente sous de multiples formes et avec des frais très variables. Quel est le rendement du PER Linxea ? Quels sont les frais appliqués ? Mes Allocs répond à toutes vos questions.

Rappel sur le Plan Épargne Retraite (PER)

Depuis le 1er octobre 2019, le Plan d’épargne retraite succède aux anciens plans tels que le Plan d’épargne retraite populaire (PERP) et le contrat Madelin. Ces derniers ne sont plus accessibles depuis octobre 2020. Il existe trois types de PER :

• Le PER individuel ;
• Le PER d’entreprise collectif (qui remplace le PERCO) ;
• Et le PER d’entreprise obligatoire catégoriel (qui remplace le contrat article 83).

Salariés, travailleurs indépendants, etc., le produit d’épargne concerne tout le monde sans condition d’âge. Il a pour but de préparer la retraite en épargnant dans des conditions fiscales intéressantes. En outre, le contrat peut être un :

• PER assurance, ouvert auprès d’un assureur. Le fonctionnement est alors le même que celui d’une assurance-vie. Le capital est réparti entre fonds en euros et unités de compte.
• PER bancaire, ouvert auprès d’une banque. Dans ce cas, il s’agit d’un compte-titres.

Mais alors, où ouvrir un PER ? Vers quelle entreprise se tourner ? On vous présente le PER Linxea !

En quoi consiste le PER Linxea ?

Linxea est une structure qui se présente comme étant 100 % indépendant. En effet, aucune banque ou assurance ne participe à son capital, ce qui empêche toute possibilité de conflit d’intérêts. Il est partenaire de Spirica (filiale de Crédit Agricole Assurances), Suravenir (filiale de Crédit Mutuel Arkea), Apicil et Generali. Le contrat Linxea PER est assuré par Apicil.

Il faut savoir que, chaque année, l’établissement auprès duquel le produit épargnant a été ouvert doit transmettre aux épargnants l’évolution des supports, leurs performances et les frais facturés. Ces différents éléments permettent d’examiner le PER.

Quel est la rentabilité du PER Linxea ?

Le taux de rendement du Plan Épargne Retraite dépends des supports d’investissement sur lesquels est investie l’épargne. Linxea offre 2 types de support :

• Le fonds euros : il s’agit d’un fonds sécurisé et garanti. Il est principalement composé d’obligations, de ce fait le rendement est limité. Toutefois, il n y a aucun risque de perte en capital. C’est le support à privilégier lorsque vous ne souhaitez pas prendre de risques ou lorsque la retraite est proche
• Les unités de compte : ce sont des supports dont la performance dépend de l’évolution des marchés financiers et / ou immobiliers

En 2023, le fonds en euros Suravenir Rendement de Linxea Avenir 2 a progressé de 2,20%. Sur 3 ans (2021-2023), le fonds en euros Suravenir Rendement de Linxea a dégagé un rendement cumulé de 4,87%. Il s’agit d’un taux un peu en dessous de la moyenne. Au vu de la fonte des rendements de ce support depuis des années, rien n’indique que la tendance repartira à la hausse en 2023. Linxea ne communique pas sur les performances de ses unités de compte. Il est en outre impossible d’anticiper leur rentabilité 2024 ou 2025, puisque celle-ci dépendra de l’évolution des marchés.

Les unités de compte

Linxea propose un choix de 650 fonds, dont 30 supports immobiliers. Ce sont des actifs financiers risqués, mais dont le rapport peut être élevé. En mode de gestion libre, vous devez placer au moins 50 % de votre épargne sur des UC lors de chaque versement. Linxea propose des OPCVM, des supports immobiliers (SCPI, SCI et OPCI), Private Equity, trackers et ETF.

Les modes de gestion

Le PER n’est pas un placement à proprement parler mais une enveloppe financière : son  rendement et son risque dépendent de ce qu’il contient. Afin de faire les meilleurs investissements, Linxea vous propose 2 types de gestion pour gérer votre épargne. À savoir :

• La gestion à horizon retraite : c’est un professionnel qui est chargé de la gestion de vos fonds, tout en respectant votre profil de risque. Ainsi, l’épargne est de plus en plus sécurisée au fil du temps. Vous pouvez choisir entre 3 profils : prudent, équilibré et dynamique.
• La gestion libre : ce mode vous permet de placer vous-même votre épargne dans 300 unités de compte et un fonds en euros.

Dans le cadre de la gestion par défaut libre, plusieurs options d’arbitrage sont proposées. Cela concerne :

• Écrêtage des plus-values ;
• Arrêt des moins-values relatives ;
• Lissage des investissements.

La gestion pilotée est assurée par Yomoni, Carmignac ou encore Montségur Finance.

Les garanties de prévoyance

En fonction des PER, les options de prévoyance sont très différentes. Dans le cas de Linxea, l’organisme ne dispose d’aucune garantie de prévoyance.

Quelle est la fiscalité du PER Linxea ?

Les versements volontaires (hors transferts) réduisent l’assiette de l’impôt sur le revenu. Ils sont déduits des revenus perçus dans l’année au cours de laquelle ils sont versés. Cette réduction est plafonnée à un plafond pour chaque membre du foyer fiscal :

• En 2025 : 10 % de la rémunération nette de cotisations sociales et de frais professionnels, dans la limite du 8 fois le PASS (Plafond de la sécurité sociale), soit 47 100 euros.
• Cette limite sera au moins égale à 4 637 euros.

Exemple : lorsque la rémunération annuelle nette s’élève à 30 000 euros, vous pouvez défiscaliser 3 000 euros. Si elle est de 100 000 euros, vous pouvez défiscaliser 10 000 euros. Le plafond de 8 fois le PASS concerne donc les personnes gagnant plus de 439 920 euros par an.

Il s’agit d’un plafond commun à tous les versements sur des produits d’épargne-retraite. Les plafonds non utilisés sont reportables les trois années suivantes, et il est possible de mutualiser ces plafonds entre conjoints en cas de déclaration commune. Toutefois, cette défiscalisation à l’entrée entraîne une fiscalisation du capital à la sortie.

Quels sont les frais engendrés par le PER Linxea ?

Lors de la souscription, vous devez prendre en compte différents frais, à savoir les frais lors de l’ouverture, durant la durée du contrat et lors de la clôture. Voici les frais prélevés par Linxea en fonction des catégories d’opérations :

Les versements libres s’effectuent à partir de 150 euros et les versements programmés à partir de 50 euros par mois, 100 euros par trimestre, 200 euros par semestre ou 400 euros par an. Le versement initial demandé est de 1 000 euros ou de 500 euros avec des versements programmés.

Quelles sont les disponibilités des fonds ?

Les fonds sont destinés à être perçus lors de l’âge légal de départ en retraite. Toutefois, il est possible de dispenser de ce montant par anticipation dans les situations suivantes :

• Décès du conjoint ou du partenaire pacsé ;
• Invalidité de l’assuré, de l’un de ses enfants, de son conjoint ou partenaire pacsé ;
• Expiration des droits à l’assurance chômage ;
• Surendettement ;
• Liquidation judiciaire d une activité salarié ;
• Cessation d’activité non salariée ;
• Achat de résidence principale.

Vous devez choisir une sortie en capital, sous forme de rente viagère ou un mélange de ces deux solutions.

Le mode de calcul de la rente se fait selon l’espérance de vie. La somme des versements à l’âge supposé de décès doit être égale au capital constitué pendant les années de cotisations. Linxea offre un grand choix de rentes. À savoir :

• Rente viagère réversible à 60 ou 100 % : en cas de décès pendant la phase de constitution, elle assure au bénéficiaire une rente. Celle-ci dépend du taux de réversion et de l’âge du bénéficiaire lors du décès de l’assuré.
• Rente viagère avec annuités garanties : cette garantie assure un versement de la rente aux bénéficiaires successifs pendant un nombre d’années déterminé. Il correspond à votre espérance de vie à l’âge de la retraite moins 5 ans.
• Rente viagère majorée : si la retraite est soldée avant 67 ans, il est possible de bénéficier d’une rente majorée de 25 % pendant 5 ans, et minorée les années suivantes.
• Rente viagère progressive : si la retraite est liquidée avant 67 ans, il est possible de percevoir une rente minorée de 25 % pendant 3 ou 5 ans, et majorée les années ultérieures.

Comment souscrire au PER LINXEA ?

Le PER de Linxea est accessible à tous : mineurs, majeurs, salariés ou TNS. Les résidents fiscaux français majeurs peuvent souscrire en ligne. Il faut souscrire le plus tôt possible. En effet, plus tôt l’épargne commence, plus les intérêts pourront croître.