Comment faire un emprunt assurance vie ?

Les bénéficiaires d’une assurance vie peuvent tout à fait demander une avance sur assurance vie. Cela est plus avantageux que de faire un retrait, car votre argent continue de fructifier. Mes Allocs vous explique en détail comment procéder.

Obtenir une avance sur son assurance vie

L’avance en assurance vie est un prêt à durée déterminée accordé par l’assureur, moyennant intérêts. Il est tout à fait possible de demander une avance sur son assurance vie. Cela dans le cadre d’imprévu et d’un besoin d’argent urgent.

Votre épargne ainsi que le montant de l’avance vont continuer à fructifier. La somme qui vous est prêtée par votre assureur n’est pas retirée de votre contrat et génère donc des intérêts ou des plus-values. À l’inverse d’un retrait, cette avance est non fiscalisée.

Comment ça fonctionne ?

• la durée : l’avance est accordée pour une durée de 3 ans renouvelable 2 fois, et ne peut dépasser 9 ans.
• le montant : l’avance maximum autorisée varie entre 60% et 80% de l’épargne investie.
• le taux d’intérêt : il dépend soit du taux moyen des emprunts d’Etat, soit du rendement du fonds en euros de l’année précédente. Le taux est fixé chaque année par l’assureur.

Comment demander une avance d’assurance vie ?

Pour bénéficier d’une avance vous devez vous adresser directement à votre souscripteur, il vous sera demandé de remplir un document spécifique qui précise le règlement de l’avance, votre numéro de contrat, vos coordonnées et le montant souhaité. Ce document sera ensuite à envoyer par courrier recommandé.

À noter : n’oubliez pas de joindre un RIB à votre nom car vous percevrez les fonds par virement bancaire.

Qu’est-ce que l’assurance vie ?

L’assurance vie n’est pas un placement que l’on perçoit uniquement en cas de décès du souscripteur, c’est même plutôt le contraire à la base. En effet, également appelé « assurance sur la vie », ce contrat permet à l’assuré de toucher la somme qu’il a épargnée en cas de vie au terme du contrat. Il s’agit donc davantage d’un contrat d’épargne, d’un placement ordinaire, qu’une assurance décès à proprement parler.

À noter : Une délégation de créance est une technique de mise en garantie du contrat par avenant.

Comment fonctionne une assurance vie ?

Il y a plusieurs types de versement. Il est possible d’alimenter un contrat d’assurance vie avec 3 types de versements :

• Le versement initial : c’est la somme que vous versez au moment de l’ouverture de l’assurance vie. Certains assureurs fixent un montant minimum pour le premier versement, cela sert de garantie. Ce versement initial peut être unique mais il vaut mieux en faire plusieurs, afin de vous constituer un capital.
• Les versements complémentaires libres : vous pouvez continuer à alimenter votre contrat d’assurance vie dès que vous le souhaitez/pouvez.
• Les versements complémentaires programmés : vous pouvez choisir une périodicité pour vos versements (mensuelle, trimestrielle, le cas échéant annuellement, etc.). Cette périodicité peut être modifiée à votre convenance.

Les sommes versées peuvent être placées sur deux types de supports distincts :

• Les fonds euros : c’est l’option la plus prisée. Bien que leur rendement soit moins important, c’est le placement le plus sécurisé puisque c’est l’assureur qui supporte la totalité du risque financier. La perte du capital initial est impossible et les intérêts gagnés sont définitivement acquis grâce à un effet cliquet.
• Les fonds unités de compte : leur rendement est meilleur, mais le risque plus élevé. La valeur des unités de compte pouvant varier à la hausse comme à la baisse, suivant l’évolution des marchés financiers, vous avez un risque de perte de capital. Le mieux est de mixer les deux pour optimiser son rendement.

Récupération des sommes investies

Lorsque vous touchez la somme épargnée de votre assurance, vous pouvez choisir en général entre deux options :

• le versement unique sous la forme d’un capital
• le versement sous forme de rentes, viagères ou temporaires.

Vous pourrez alors percevoir une somme mensuelle pendant un certain nombre d’années (rente temporaire) ou jusqu’à la fin de vos jours (rente viagère). Il peut s’agir d’une rente réversible pour plus de sécurité : si vous décédez, une partie de la rente continuera d’être versée à une « deuxième tête », que vous aurez déterminée à la souscription.

La rente viagère est imposable à hauteur de 70% pour les moins de 50 ans mais ce montant est dégressif avec les années, puisque l’imposition est de 30% pour les personnes ayant plus de 70 ans.

À noter : le montant maximum par souscripteur s’élève à 30. 000 euros

L’assurance emprunteur

L’assurance emprunteur est un contrat de prévoyance, cela peut servir de garantie. Elle garantit le remboursement du capital  emprunté si vous n’étiez plus en mesure de le faire. Cette assurance protège donc à la fois l’emprunteur et sa famille, mais également le prêteur, d’éventuels impayés.

Si pour une raison ou pour une autre vous souhaitez demander un rachat de votre contrat d’assurance vie, vous devrez adresser votre demande par courrier à votre assureur.

À noter :  l’assurance emprunteur peut s’appliquer à tout type de prêt in fine : consommation, auto, prêt immobilier, etc.
Les contrats d’assurance emprunteur comportent tous une garantie décès et invalidité (totale ou partielle). C’est le minimum requis par les établissements bancaires avec lesquels vous avez contracté le crédit.