Vous désirez acquérir un logement ou renégocier votre taux d’intérêt ? Il vous faudra donc consulter des banques ou des courtiers en crédit immobilier. Pour décrocher le meilleur taux dans cet environnement complexe, voici nos meilleurs conseils.
Les banques généralistes, ce sont les banques historiques bien implantées en France. Certaines sont organisées au niveau national (BNP-Paribas, Société Générale) et d’autres au niveau régional (Caisse d’Epargne, Crédit Agricole). Toutes proposent des crédits immobiliers, comme l’atteste leur site internet. Il ne vous reste qu’à choisir !
Presque toutes ces banques vous proposent de faire une simulation simplifiée de votre prêt sur internet. Cependant, cette première information ne pourra vous donner les détails des conditions du prêt (options de financement, flexibilités associées au crédit). Pour cela, il faudra négocier avec la banque.
Ainsi, le plus efficace est de prendre directement rendez-vous avec un conseiller. En face-à-face, vous aurez le temps de construire une relation de confiance, expliquer les détails de votre projet, défendre votre dossier et de poser vos questions ! Cependant, il est important de garder en tête que les conseillers n’ont pas tout le pouvoir de décision pour vous obtenir le meilleur taux de crédit. Ils ont besoin de la validation de leur supérieur pour valider le dossier.
La meilleure façon de vous assurer un excellent taux est d’être en discussion avec plusieurs banques simultanément. Il faut savoir, en effet, que chaque banque a des objectifs différents et recherchent des profils de clients différents. Certaines banques ciblent les jeunes diplômés, d’autres les investisseurs fortunés. Les objectifs varient également en fonction du trimestre ou de l’année.
Il existe des banques en ligne qui proposent également des prêts immobiliers. Cependant, vous n’avez pas les avantages des banques classiques : pas de conseiller, pas de négociations, et moins de choix parmi les différents types de prêts. Soit l’offre vous convient, soit vous passez votre chemin.
Les banques en ligne savent que ce fonctionnement peu flexible peut décourager certains emprunteurs, et proposent parfois de très bons taux d’intérêt en contrepartie. Il faut néanmoins se méfier de l’assurance de prêt et des conditions qui y sont associées (comme par exemple, les pénalités de remboursement anticipé). Ces solutions sont généralement plus adaptées au profil des jeunes urbains primo-accédants.
Vous avez maintenant compris qu’il est essentiel de multiplier les rendez-vous pour obtenir un bon crédit immobilier. Cependant, il existe en France près de 80 banques, avec différentes priorités et donc offrant des taux compétitifs dans certaines situations seulement. Ainsi, en fonction du profil du client, des spécificités du projet, ou du moment de l’année, la banque la plus compétitive n’est pas la même.
Comparer vous-même les différentes offres des différentes banques prend beaucoup de temps et d’énergie. Pour éviter ce tracas, vous pouvez passer par un courtier, qui se chargera de trouver pour vous le meilleur crédit en fonction de votre projet et de vos besoins. Il consulte les banques directement à leur siège, ou bien à leur département spécialisé en crédit immobilier. Résultat : il a accès à de meilleurs taux et conditions qu’un client passant par une agence.
Faire appel à un courtier est une solution intéressante ; c’est pourquoi de plus en plus d’emprunteurs profitent de ce service et font part de leur grande satisfaction. En effet, ils gagnent non seulement du temps, mais aussi de l’argent (au vu des excellentes conditions obtenues). Il faut néanmoins veiller aux frais de courtage.
Si vous décidez de faire appel à un courtier, il est opportun de ne pas faire de démarches personnelles auprès des banques. En effet, le courtier ne peut pas négocier auprès de banques que vous avez déjà consultées. C’est dommage : il aurait pu obtenir de très bonnes conditions.
Il existe en France de nombreux types de courtiers, qui varient en niveau de service et en prix.
Après vous avoir rencontré physiquement dans leur agence, ces courtiers s’occupent de monter votre dossier dans les moindres détails et vous accompagnent jusqu’à la signature du prêt. Ils collectent et analysent les pièces demandées par la banque (bulletins de salaire, relevés de compte…) : le conseiller bancaire gagne ainsi beaucoup de temps.
En contrepartie, les clients faisant appel à un courtier profitent généralement de frais de dossiers réduits voire offerts. Cependant, les courtiers classiques vous facturent leurs services. Ils sont ainsi rémunérés doublement pour leur travail : par la banque et par vous-même.
D’autres courtiers fonctionnent uniquement à distance : par site internet et par téléphone. Leur accompagnement du client ne s’inscrit pas dans la durée : ils mettent simplement en contact avec les banques, sans négociation ni recueil et transmission des pièces. En revanche, ils permettent de faire un premier tri parmi les offres des banques, et ce sans frais de courtage : ils sont uniquement rémunérés par les établissements bancaires.
