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Retraite de base : conditions, montant, démarches

Article rédigé par Eric Zotoglo le 7 juillet 2025 - 8 minutes de lecture

Retraite de base

Que vous soyez dans le privé, fonctionnaire, artisan ou encore de profession libérale, vous devez obligatoirement cotiser pour vous assurer une pension de retraite future. Cette cotisation obligatoire désigne la retraite de base. Notre équipe d’experts vous explique en détail cette pension.

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Comprendre la retraite de base

Qu’est-ce que la retraite de base ?

La retraite de base est la première étape du système de retraite français. Elle correspond à une pension versée par les régimes obligatoires en fonction des trimestres cotisés et des salaires perçus durant la carrière.

Quels sont les régimes de base existants ?

Il existe plusieurs régimes de base selon la profession :

  • Le régime général pour les salariés du secteur privé,
  • Le régime des fonctionnaires (Service des Retraites de l’État),
  • Les régimes agricoles,
  • Les régimes des indépendants.

Qui a droit à la retraite de base ?

Toute personne ayant cotisé à un régime obligatoire de retraite a droit à une pension de retraite de base. Cela concerne les salariés du privé, les fonctionnaires, les indépendants, ainsi que certains travailleurs agricoles. Le droit à la retraite se déclenche généralement à partir de l’âge légal et sous réserve d’avoir validé un certain nombre de trimestres. Le montant dépend aussi des salaires perçus et du nombre de trimestres cotisés.

Quelle différence entre retraite de base et retraite complémentaire ?

La retraite de base correspond à une pension calculée sur le salaire moyen et les trimestres cotisés dans un régime obligatoire. Elle constitue le socle minimum de votre retraite.

La retraite complémentaire est une pension additionnelle obligatoire qui complète la retraite de base. Elle est calculée en points acquis via les cotisations, avec des règles différentes selon les régimes . Ensemble, ces deux retraites assurent un revenu total à la retraite, souvent supérieur à ce que donne la retraite de base seule.

Quelles caisses gèrent la retraite de base ?

La gestion de la retraite de base est assurée par différentes caisses de retraite selon le régime :

  • La CNAV (Caisse Nationale d’Assurance Vieillesse) gère la majorité des salariés du privé,
  • La CNRACL pour les fonctionnaires territoriaux et hospitaliers,
  • La MSA pour les exploitants et salariés agricoles,
  • La Sécurité sociale des indépendants (SSI) pour les artisans, commerçants et professions libérales.
    Ces caisses s’occupent du calcul, du versement et du suivi des pensions.

À quel âge partir à la retraite ?

L’âge légal de départ

En France, l’âge légal de départ à la retraite est fixé à 64 ans depuis la réforme des retraites de 2023. Dès cet âge, un assuré peut demander à liquider sa pension, à condition d’avoir validé un nombre minimum de trimestres de cotisation. Toutefois, partir à la retraite dès 64 ans ne garantit pas toujours une pension complète, car le montant dépend aussi de la durée de cotisation et du taux appliqué.

L’âge du taux plein automatique

L’âge du taux plein automatique est fixé à 67 ans, indépendamment de la durée de cotisation. À partir de cet âge, les assurés peuvent partir à la retraite avec une pension calculée sans minoration, même s’ils n’ont pas validé tous leurs trimestres requis.

Départ anticipé ou retardé : quels effets sur la pension ?

Un départ anticipé peut entraîner une décote, une réduction temporaire ou définitive du montant versé, surtout si le nombre de trimestres requis n’est pas atteint.

À l’inverse, un départ retardé après l’âge légal ou l’âge du taux plein peut donner lieu à une surcote, une majoration du montant de la pension.

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Comment est calculée la retraite de base ?

Les éléments qui entrent dans le calcul de la retraite de base

Le calcul de la retraite de base repose principalement sur le Salaire Annuel Moyen (SAM), qui correspond à la moyenne des salaires revalorisés des 25 meilleures années de la carrière. Ces salaires sont ajustés chaque année selon un indice d’inflation pour refléter la valeur actuelle de l’argent.

Ne sont pas pris en compte les salaires trop faibles pour valider un trimestre ni ceux de l’année du départ à la retraite. Si la carrière est inférieure à 25 ans, toutes les années avec au moins un trimestre validé seront comptabilisées. La caisse de retraite, généralement la CNAV, se base sur ces données pour établir la pension.

Le taux de liquidation maximal est fixé à 50 % du SAM, appelé taux plein. Ce taux est appliqué si l’assuré atteint l’âge légal de départ à la retraite (64 ans) et a validé le nombre requis de trimestres (entre 166 et 172 selon l’année de naissance).

La formule de calcul de la retraite de base

La pension de retraite de base se calcule avec la formule simple suivante :
Montant de la retraite de base = Salaire Annuel Moyen × Taux de liquidation.

Quelle est la différence entre le taux plein et le taux maximum ?

La retraite à taux plein correspond à une pension accordée sans décote, c’est-à-dire sans réduction du montant, dès lors que vous remplissez l’une de ces conditions :

  • Vous partez à la retraite avant 67 ans avec le nombre requis de trimestres validés tous régimes confondus,
  • Ou vous partez à 67 ans ou plus, quel que soit votre nombre de trimestres.

Cela garantit que vous percevez au moins 50 % de votre salaire annuel moyen multiplié par un ratio lié à votre durée d’assurance.

En revanche, la retraite au taux maximum correspond au montant maximum possible de votre retraite de base. Pour l’obtenir, il faut non seulement avoir une retraite à taux plein, mais aussi avoir validé le nombre exact de trimestres requis dans le régime de base.

Exemple
Si vous êtes né en 1963 et que le nombre de trimestres exigé est de 170 :
  • Avec 170 trimestres, vous touchez le taux maximum (50 % × 170/170).
  • À 67 ans, avec seulement 162 trimestres, vous bénéficiez certes d’une retraite à taux plein (pas de décote), mais votre pension sera réduite proportionnellement (50 % × 162/170), donc inférieure au taux maximum.

Quelles démarches pour demander votre retraite ?

Quand faire la demande ?

Il est recommandé de faire la demande de retraite environ 5 mois avant la date souhaitée de départ. Cette anticipation permet à la caisse de retraite d’instruire votre dossier, de vérifier vos droits et d’éviter tout retard dans le versement de votre pension. En général, plus vous déposez votre demande tôt, plus le traitement sera fluide et vous aurez le temps de fournir des documents complémentaires si nécessaire.

Où et comment déposer la demande ?

La demande de retraite de base doit se faire en ligne sur le site de l’Assurance Retraite . En réalisant votre demande en ligne, vous n’aurez qu’une seule démarche à effectuer pour l’ensemble de vos régimes, de base et complémentaires. Après votre demande, un conseiller de chaque régime concerné examine votre dossier et vous contacte si des informations supplémentaires sont nécessaires.

Pour accéder au service, connectez-vous à votre espace personnel puis cliquez sur « Demander ma retraite ». Ce service simplifie grandement les démarches administratives liées à la liquidation de votre pension.

Suivi et traitement du dossier de retraite

Après le dépôt, vous pouvez suivre l’avancement de votre dossier directement sur votre espace personnel en ligne. La caisse de retraite vérifie vos périodes d’activité, vos trimestres validés, et le calcul de votre pension. Si des pièces sont manquantes ou des précisions nécessaires, vous serez contacté. Une fois la demande validée, vous recevrez une notification et votre pension sera versée mensuellement à partir de la date de départ à la retraite.

En résumé :
  • La retraite de base est une pension versée par les régimes obligatoires (CNAV, MSA, SSI, etc.) en fonction du nombre de trimestres cotisés et des salaires perçus durant la carrière.
  • L’âge légal de départ est fixé à 64 ans (réforme de 2023), avec un taux plein automatique à 67 ans, même sans tous les trimestres requis.
  • La pension est calculée à partir du salaire annuel moyen (SAM) des 25 meilleures années, multiplié par un taux de liquidation (jusqu’à 50 % au taux plein).
  • Il faut faire la demande 5 mois avant la date souhaitée, en ligne sur le site de l’Assurance Retraite.
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Autres questions fréquentes
Eric Zotoglo
Eric est juriste spécialisée en droit du numérique et de la protection sociale. Il rejoint Mes Allocs après une première expérience dans le secteur du journalisme.


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