PER AGIPI : fonctionnement, frais, rendement

Instauré par la loi Pacte en 2019, le PER est un produit d’épargne sur la retraite. Il remplace les anciens produits, comme le PERP, le contrat Madelin ou l’article 83, qui ne sont plus sur le marché. Depuis sa création, le PER Individuel connaît un fort succès auprès des assurés, avec une offre qui ne cesse de s’accroître. Toutefois, tous les contrats ne se valent pas. AGIPI distribue le FAR PER, assuré par AXA. Ce PER AGIPI possède ses spécificités, découvrons-les.

Quel est le rendement du PER AGIPI ?

Vous ne savez pas encore où ouvrir un PER ? Pourquoi ne pas faire confiance à AGIPI ? AGIPI, fondée en 1976, est une association d’assurés souscriptrice de contrats d’assurance pour la retraite, l’épargne, la prévoyance et la santé. AGIPI est partenaire d’AXA.

Le rendement désigne le rapport entre les revenus d’un épargnant et les sommes qu’il a mobilisé afin de les obtenir. Elle constitue un élément privilégié pour évaluer la performance d’un PER. Ainsi, le taux de rendement dépend du support sur lequel est investie votre épargne. Le FAR PER dispose de différents types de support :

• Le fonds euros qui est le support sécurisé et garanti. La rentabilité est limitée car il est composé d’obligations. Toutefois, il ne présente aucun risque en capital. Il faut le privilégier afin de ne pas prendre de risque ou à l’approche du départ en retraite.
• Les unités de compte (UC) qui sont des supports dont le rendement peut être bien supérieur à celui du fonds en euros. Leurs performances varient en fonction des marchés financiers et/ou immobiliers. En revanche, ils sont soumis à de vrais risques de perte en capital.

Le niveau de rendement du fonds euros du FAR PER AGIPI est d’une performance moyenne, en comparaison de ce que l’on trouve sur le marché, à savoir  2,50 % en 202 et sur 3 ans, ce taux est de 4 %. Il faut savoir que le taux de rendement du fonds euros est en baisse constante depuis plusieurs années.

AXA ne communique pas les performances de ses supports en unités de compte, à l’inverse de certains concurrents qui affichent la rentabilité de leurs UC directement sur leur site. Néanmoins, la performance des unités de compte ne peut être anticipée, car elle dépend de l’évolution des marchés.

Les garanties de prévoyance

En fonction du contrat, les options de prévoyance varient considérablement. Le contrat AGIPI offre une rente éducation, qui permet de pourvoir aux besoins financiers du ou des enfants de l’assuré dans le cadre de leurs études. Le contrat dispose également d’une garantie décès plancher permettant au souscripteur que ses bénéficiaires désignés touchent au minimum de capital investi. Toutefois, AXA ne présente pas de doublement de capital en cas de dépendance.

Les unités de compte

Chaque contrat propose donc des supports d’investissement différents. AXA met à votre disposition un panel d’une cinquantaine d’actifs variés. Comme évoqués précédemment, ces derniers comportent un risque de perte en capital. En outre, on ne dénombre ni trackers, ni SCPI ce qui limite la diversification.

Les modes de gestion

La performance de votre contrat PER dépend de la répartition de vos investissements entre fonds en euros et fonds en unités de compte (UC), ainsi que de l’UC que vous aurez choisie. Afin de faire les bons choix, le PER FAR d’AGIPI propose 4 modes de gestion :

• Une gestion libre : c’est la gestion pour les initiés qui vont choisir leurs investissements en fonction de leur goût ou de leur aversion au risque ;
• Une gestion pilotée : avec cette gestion, les experts d’AXA déterminent les meilleurs investissements afin d’optimiser votre capital. De cette manière, l’épargne est progressivement sécurisée à l’approche de la retraite ;
• Convention patrimoine : grâce à la diversification et la flexibilité des fonds, vous amortissez les variations brutales des marchés financiers ;
• Convention avenir : vous pouvez choisir les entreprises internationales et européennes afin d’orienter les actifs vers les secteurs d’avenir ;
• Impulsion : choisissez les grandes tendances économiques de demain : économie propre, longévité, robotique, économie digitale, grandes tendances, environnement et climat ;
• Convention personnalisée : vous sélectionnez vous-même vos unités de compte disponibles sur la liste des supports accessibles à cette gestion.

Quels sont les frais du PER AGIPI ?

Pour choisir le meilleur PER, il est important de prendre en compte les frais qu’engendre le contrat à la souscription, pendant sa durée de vie, mais aussi à sa clôture. Afin de vous aider à comprendre, les différents frais appliqués sont :

• Les frais sur versement qui sont des frais s’appliquant sur chaque versement fait : 5 % du montant du versement ;
• Les frais de gestion en fonds euros qui varient selon le mode d’investissement choisi : 0,75 % du montant de l’épargne ;
• Les frais de gestion en unités de compte : 1 % du montant de l’épargne ;
• Les frais sur les arrérages qui sont des frais dus au créancier de votre contrat : 5 euros si le versement est trimestriel, 2 euros s’il est mensuel ;
• Les frais d’arbitrages qui sont des frais liés aux mouvements d’argent qui sont opérés d’un support d’investissement à un autre : 1 arbitrage gratuit puis 0,80 % sur chaque mouvement.

Afin de connaître en détail les frais, il faut consulter attentivement la documentation mise à disposition par l’assureur.

Quelles sont les modalités de sortie du PER ?

Au moment du départ à la retraite, la sortie des fonds peut s’effectuer en capital et/ou en rente.

Il est possible de demander le dénouement en capital total ou partiel. En fonction des contrats d’épargne retraite, il existe différents types de rentes sont possibles. À noter que le calcul du montant de la rente prend en compte l’espérance de vie. En effet, l’assureur fait en sorte que le total des versements de rente jusqu’à la fin de vie de l’assuré corresponde au capital constitué. Ainsi, plus le déclenchement de la rente est tard, plus son montant sera élevé.

Pour le PER AGIPI, à compter de la liquidation du plan ou de l’âge légal de départ à la retraite, les droits acquis par l’assuré peuvent être converti de différentes façons :

• Une sortie en capital : jusqu’à 100 % versé soit en une fois, soit de manière fractionnée
• Rente viagère individuelle jusqu’à 100 % ;
• Rente viagère réversible sur l’option jusqu’à la fin de vie.

En principe, le capital déposé sur le PER n’est pas disponible avant le départ à la retraite, excepté dans quelques cas précisés par la loi. À savoir :

• Le décès du conjoint ou du partenaire lié par PACS ;
• L’invalidité de l’assuré, de ses enfants, de son conjoint ou du partenaire lié par PACS ;
• Le surendettement ;
• L’expiration des droits à l’assurance chômage ;
• La cessation d’activité non salariée.

L’achat d’une résidence principale constitue également un cas où le PER peut être débloqué.

Quelle est la fiscalité du FAR PER ?

Les sommes versées par l’assuré sur le PER à titre de versement volontaire peuvent être déduites du revenu brut imposable ou du bénéfice imposable si l’assuré est un travailleur indépendant (TNS). L’assuré a le choix de déduire ou non les versements du PER de ses impôts.

• Déduction Madelin : la déduction Madelin (TNS) et Madelin Agricole (TNSA) n’est pas conditionnée à une régularité de versements. Plafond : 10 % du revenu professionnel de N (BIC, BNC, BA) limité à 8 PASS augmenté de 15 % du revenu de N-1 compris entre 1 et 8 PASS.
• Déduction Fillon (PERP) : la déduction Fillon (TNS + salariés) est inchangée. Plafond : 10 % des revenus professionnels de N-1, limités à 8 PASS. Utilisation du plafond non utilisé au cours des 3 années précédentes.
• Pas de déduction : les versements volontaires sur le PER ne donnent lieu à aucune déduction.

Les avantages d’une telle déduction sont nombreux, les deux plus importants étant le report du solde non-utilisé sur les 3 prochaines années et la possibilité pour le conjoint de bénéficier du plafond d’épargne retraite individuel de l’assuré.

Comment souscrire au Plan épargne retraite Agipi ?

Les contrats PER sont soumis à des conditions de souscription qui diffèrent selon les acteurs. C’est pourquoi il est important de bien les étudier avant de souscrire. Concernant le PER AGIPI, il est accessible à tous par le biais d’une souscription individuelle et facultative.

Ainsi, de 21 à 75 ans, les salariés comme les indépendants ainsi que les sans-emploi et les retraités peuvent y adhérer. Le versement initial minimal s’élève à 100 euros par prélèvement unique quotidien ou par chèque. Il est possible de souscrire un contrat classique et/ou en ligne.