Comment choisir son assurance de complémentaire santé ?

Si l’assurance de complémentaire santé intervient dans le remboursement des frais médicaux, leurs conditions varient selon les termes du contrat. Alors, pour faire des économies, il est indispensable de bien choisir sa mutuelle. Découvrez dans cet article comment trouver la meilleure assurance de complémentaire santé.

Comment faire le choix d’une bonne assurance complémentaire santé ?

Il existe trois types de complémentaire santé : les mutuelles, les assureurs privés et les instituts de prévoyance. Pour les différencier, observez le tableau suivant :

En principe, les mutuelles et les complémentaires santés sont similaires. Seule leurs structures changent. Dans tous les cas, la souscription à une assurance complémentaire santé reste totalement facultative.

Les critères à prendre en compte

Vous vous demandez comment définir vos besoins pour trouver une complémentaire santé adaptée ? C’est très simple. Il suffit de vous poser les bonnes questions, à savoir :

• Qui voulez-vous assurer ?
• Quel risque présentez-vous actuellement ou à l’avenir (maladie, fumeur, dépendance à l’alcool…)
• Quand souhaitez-vous souscrire ou résilier votre assurance de santé ?
• Quel est votre budget ?
• De quelles garanties souhaitez-vous être couvert ?

Selon vos réponses, votre assureur vous proposera plusieurs garanties. Néanmoins, vous pouvez déterminer à l’avance les niveaux de garantie dans les domaines suivants :

• Soins courants
• Pharmacie (médicament, examen…)
• Hospitalisation et maternité
• Optique, audio
• Soins dentaires
• Ostéopathie
• Acte de médecine douce (acupuncture, chiropractie, mésothérapie …)

Si vous avez besoin d’être accompagné(e) dans vos démarches administratives, n’hésitez pas à faire appel à un de nos experts.

Attention, il est très important de vous renseigner sur les exclusions de garantie prévues dans la proposition d’assurance. Relisez bien votre contrat au moment de la souscription pour voir quels risques votre assureur ne prend pas en charge.

Voici plusieurs exemples des exclusions de garantie :

• La pratique d’un sport extrême (militaire, boxe, escalade…)
• La pratique de soins dans les établissements spécialisés (les cures en thalassothérapie, les centres spécialisés pour personnes âgées dépendantes…)
• Les cures de sommeil
• Les cures de désintoxication

Les propositions d’assurance

Au moment de la souscription d’une assurance santé, deux types de contrat de complémentaire santé vous seront proposés :

Le contrat individuel 

Le contrat individuel est un contrat signé entre un particulier et une compagnie d’assurance. Il permet de prendre en charge vos dépenses de santé.

Si vous n’êtes pas un salarié du secteur privé, vous pouvez choisir vous-même votre contrat de mutuelle santé individuel. Ce type de contrat est également recommandé aux personnes non-salariées. En général, il s’adresse aux personnes suivantes :

• Les demandeurs d’emploi
• Les étudiants
• Les indépendants (TNS) et micro-entreprise
• Les fonctionnaires
• Les retraités

Le contrat collectif

Le contrat collectif peut être souscrit à titre individuel ou par votre employeur. C’est une possibilité pour la complémentaire de mutualiser le risque santé parmi les salariés de l’entreprise. En effet, l’ensemble de ces salariés seront couverts en un seul contrat.

Le contrat est signé entre l’entreprise et la mutuelle ou complémentaire santé qui assurera la prestation. Il existe deux types de contrats collectifs ou contrats de groupe : le premier est facultatif, l’autre obligatoire.

Le contrat de groupe est obligatoire pour toute entreprise afin de protéger à minima ses salariés de certains soins médicaux.

Le délai de carence

Avant de signer le contrat, vérifiez si le délai de carence vous convient. Ce délai, aussi appelé délai de stage permet à l’assurance de ne pas vous couvrir pendant une durée déterminée. Mais certaines mutuelles n’en imposent pas.

Exemple : vous avez souscrit une assurance de santé le 6 janvier 2025. Vous pourrez bénéficier de la couverture santé à partir du 6 mars 2025. Si certains risques surviennent avant cette date, vous ne serez pas couvert par votre assurance.

Ce délai est indispensable aux assurances santé pour se protéger des risques qui pourraient arriver trop tôt sans que vous n’ayez eu le temps de cotiser.

Comment trouver l’assurance de complémentaire santé la moins chère en 2026 ?

Certaines mutuelles santés proposent des contrats de prise en charge à 100 %, 200 %, 300 % voire plus pour permettre une meilleure prise en charge. Il est donc important de vérifier les offres du marché pour faire un maximum d’économies.

Vous pouvez comparer les offres pour choisir le contrat qui correspondra le mieux à vos besoins. Simple et rapide, le simulateur mis à disposition par Mes Allocs vous permet de connaître les assurances de complémentaire santé les moins chères.

Les tarifs moyens de l’assurance santé

Les cotisations de mutuelle santé se situent en moyenne entre 30 et 100 € par mois. En 2025, le montant des cotisations a augmenté notamment avec l’inflation qui a répercuté sur les frais de santé.

Les tarifs moyens de l’assurance santé dépendent de votre âge, de votre profil et de votre contrat. Voici les tarifs des cotisations de mutuelle santé par tranche d’âge :

• 25 à 45 ans : 830€ par an
• 66 à 75 ans : 1.490€ par an
• plus de 75 ans : 1.475 € par an

Voici les tarifs moyens des cotisations de mutuelle santé selon votre profil :

Les modalités de calcul

Les montants de l’assurance santé sont calculés en fonction de plusieurs éléments, à savoir :

• Le niveau de couverture choisi (en particulier s’il y a des garanties optionnelles)
• Vos revenus
• Votre âge, votre sexe et votre situation familiale
• Votre zone géographique
• Votre statut professionnel (salarié, employeur, indépendant, demandeur d’emploi…)
• Votre régime social : il en existe 4 en France (le régime général de la Sécurité sociale, le régime TNS, le régime local, le régime agricole)

Exemple : en Île-de-France ou sur la Côte d’Azur, il est fréquent de constater des dépassements d’honoraires. Il est donc courant de voir les cotisations augmenter de 10 à 15 % en fonction de la ville. 

Ces critères ne constituent pas les seuls paramètres de calcul de votre cotisation. Certains frais peuvent être ajoutés au montant final selon les assurances. Il y en a 2 types :

• Les frais de gestion : ils représentent entre 10 et 30 % de votre cotisation
• Les frais d’acquisition : ils représentent entre 10 et 20 % de votre cotisation en moyenne

La liste des assurances santé les moins chères en 2026

Le classement des meilleures mutuelles santés en 2025 :

• Acheel : 3,31€ par mois
• AXA : 7,39€ par mois
• MMA : 14€ par mois
• April : 16,31€ par mois
• MGC : 20€ par mois
• April : 25€ par mois
• Alptis : 28€ par mois
• Cocoon : 31€ par mois
• Direct Assurance : 41€ par mois

Ces montants sont donnés à titre indicatif. Il est donc important de bien vérifier les garanties et la couverture que chacune propose.

Après avoir fait jouer la concurrence, vous pouvez trouver une mutuelle avec un bon rapport qualité-prix par le bié de différents moyens, comme :

• Participer à un achat groupé
• Payer ses cotisations d’assurance santé à l’année
• Choisir une mutuelle en famille