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Comment choisir son assurance-vie ?

L’assurance-vie est un produit d’épargne pleins d’avantages !


Pour vous aider à choisir parmi les centaines de contrats existants, les différents comparateurs d’assurance-vie conseillent de faire attention aux critères de sélection suivants : 

  • la composition de votre portefeuille assurance-vie
  • la méthode de gestion de votre contrat
  • les frais relatifs à votre contrat

La composition de votre portefeuille assurance-vie 

Une assurance-vie est une enveloppe fiscale. On peut la comparer à un portefeuille contenant divers supports d’investissements. L’assurance-vie est en général composée de “deux poches” de supports d’investissements :

  • Poche n°1 : le fonds euro
  • Poche n°2 : les unités de compte (UC)

Le fonds euro

Le fonds euro est la “poche” la plus sécurisée mais aussi la moins rémunératrice. 

En effet, le taux de rémunération du fonds euro ne fait que baisser ces dernières années. En 2019, le rendement moyen s’élevait à 1,5% environ. 

Les unités de compte (UC)

Les unités de compte sont la “poche” la plus rémunératrice d’un contrat d’assurance-vie. Les UC comprennent notamment des actions, des obligations, des OPCVM, des SCPI …

Les UC sont plus risquées que le fonds euro car le capital n’est pas garanti. Cependant, avec une bonne gestion, les risques de perte peuvent être maîtrisés.

La méthode de gestion de votre contrat

Il existe deux types de gestion de votre contrat d’assurance-vie :

  • la gestion libre
  • la gestion pilotée

La gestion libre

Nous recommandons la gestion libre si vous avez des connaissances en finance. En effet, si vous savez dans quels supports financiers (actions, obligations …) investir et que vous êtes capable de gérer seul la composition de votre portefeuille, alors foncez ! 

En plus, la gestion libre vous coûtera moins cher.

La gestion pilotée

Cependant, la gestion libre n’est pas conseillée si vous pensez ne pas avoir les connaissances suffisantes ou le temps nécessaire pour le faire vous-même. Gestionnaire de patrimoine, c’est un métier, et des erreurs simples peuvent entraîner de lourdes pertes.

C’est pour cela que nous vous conseillons de souscrire un contrat d’assurance-vie en gestion pilotée

La gestion pilotée est effectuée par des professionnels. Ils évaluent votre profil d’investisseur avant de choisir la composition de votre portefeuille. 

Votre profil d’investisseur repose sur votre patrimoine, votre salaire net, votre situation familial etc. 

Cependant, la gestion pilotée rajoute une couche de frais supplémentaires à votre contrat. Il faut bien rémunérer le gestionnaire !

Les frais relatifs à votre contrat

Il est important de retenir que les frais vous seront prélevés tous les ans, et ce quelque soit la performance de votre placement. Il faut donc faire attention aux frais quand vous souscrivez un contrat d’assurance-vie.

Il y a 4 à 5 types de frais : 

  • les frais d’entrée et de sortie (à payer dès lors que vous réalisez un versement ou un retrait sur votre contrat) ;
  • les frais d’arbitrage ou d’opération (à payer dès lors que la composition de votre portefeuille assurance-vie change) ;
  • les frais de supports (ils correspondent aux frais que les sociétés de gestion qui commercialisent les UC sur lesquelles vous allez investir prélèvent) ;
  • les frais de gestion (ils correspondent aux frais administratifs de n’importe quel contrat d’assurance-vie) ;
  • les frais de gestion pilotée (seulement si votre contrat est en gestion pilotée bien sûr).

Vous l’aurez compris, pour choisir la meilleure assurance vie, il faut faire attention à la composition de votre portefeuille et à la gestion de votre contrat, tout en gardant en tête que les frais ne doivent pas être plus élevés que votre rendement.

Constance de Cagny
Constance est rédactrice au sein de l'équipe Mes Allocs. Elle a l'habitude d'écrire sur les sujets conso, bons plans et économies. Diplômée de l'ENACO, elle rejoint Mes Allocs après une première expérience en cabinet notarial.

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