Ouvrir plusieurs PER : est-ce possible et quels avantages ?

Le Plan d’Épargne Retraite (PER) est un dispositif intéressant pour ceux qui souhaitent se constituer un capital pour leur retraite. Toutefois, peut-on avoir plusieurs PER pour optimiser sa stratégie d’épargne ? Dans cet article, nous examinerons les modalités d’ouverture de plusieurs PER, les avantages associés, ainsi que les alternatives à cette stratégie.

Comment fonctionne le PER ?

Le PER est un produit d’épargne à long terme qui a pour objectif de faire fructifier ce capital pour disposer d’un complément de revenus à la retraite, sous forme de capital ou de rente viagère. Les conditions d’accès au PER sont très souples, et les versements effectués peuvent bénéficier d’une déductibilité des revenus imposables.

Il existe deux grandes catégories de PER :

• Les PER individuels : ouverts à l’initiative du particulier, à partir de 18 ans et quel que soit son statut professionnel.
• Les PER d’entreprise : mis en place par l’employeur, ils peuvent être collectifs (ouverts à tous les salariés) ou obligatoires (réservés à certaines catégories de salariés).

Peut-on avoir plusieurs PER ?

Oui ! La législation française n’impose aucune limite au nombre de PER qu’une personne peut détenir. Les épargnants peuvent ainsi ouvrir plusieurs PER, qu’ils soient individuels ou d’entreprise.

Est-ce possible d’avoir plusieurs PER individuels ?

Les épargnants peuvent choisir d’ouvrir plusieurs PER individuels pour diversifier leurs investissements et optimiser leur stratégie d’épargne retraite. Chaque PER peut être alimenté avec des versements distincts, permettant ainsi une gestion personnalisée.

Est ce possible d’avoir plusieurs PER d’entreprise ?

Il est possible d’avoir plusieurs PER d’entreprise, notamment si vous avez changé d’employeur et que chaque entreprise vous a proposé un PER, qu’il soit collectif ou obligatoire.

Peut-on cumuler un PER entreprise et un PER individuel ?

Oui, il est possible de combiner un PER d’entreprise et un PER personnel. Cette combinaison offre une plus grande variété de sources d’épargne, ce qui peut favoriser une gestion efficace des risques financiers. En possédant à la fois un PER d’entreprise et un PER individuel, il est possible d’optimiser vos contributions et ainsi d’accroître considérablement votre épargne.

Quel est l’intérêt d’avoir plusieurs PER ?

Posséder plusieurs PER présente plusieurs avantages significatifs, vous permettant de personnaliser votre stratégie d’épargne retraite.

Diversifier son épargne retraite

L’un des principaux intérêts d’ouvrir plusieurs PER est la possibilité de diversifier son épargne retraite. Chaque PER peut proposer une gamme de supports d’investissement différents, allant des fonds en euros sécurisés aux unités de compte plus dynamiques (actions, obligations, immobilier, etc.). En variant vos investissements sur différents supports et différentes classes d’actifs, vous réduisez le risque global de votre portefeuille. En cas de diminution d’un investissement, d’autres peuvent compenser cette perte, ce qui assure une stabilité pour votre épargne.

Accéder à des options de gestion variées

Posséder plusieurs PER permet d’accéder à des options de gestion diversifiées. Certains PER peuvent aussi offrir des services de gestion pilotée, où les experts gèrent les investissements en fonction des objectifs de l’épargnant, tandis que d’autres peuvent permettre une gestion libre, où l’épargnant choisit lui-même ses placements. Cette flexibilité permet de répondre aux préférences individuelles des épargnants et d’adapter les stratégies d’investissement à l’évolution de leur situation financière.

Maximiser son capital retraite

Détenir plusieurs PER offre la possibilité de mieux répartir ses investissements et de potentiellement augmenter le capital accumulé pour la retraite, notamment en profitant des opportunités de croissance de différents marchés.

Flexibilité dans la transmission

En cas de décès, chaque PER peut avoir des bénéficiaires différents, ce qui facilite la transmission du patrimoine selon les souhaits de l’épargnant.

Quelles sont les limites de la détention de plusieurs PER ?

Malgré les nombreux avantages, posséder plusieurs PER présente certaines limites qu’il est important de prendre en considération :

• Frais de gestion cumulés : si vous détenez plusieurs contrats, ces frais peuvent s’accumuler et réduire la performance globale de votre épargne.
• Complexité de gestion : gérer plusieurs PER peut s’avérer plus complexe et chronophage que d’en avoir un seul. Si vous n’êtes pas à l’aise avec la gestion financière ou si vous préférez une approche simplifiée, détenir plusieurs PER n’est peut-être pas la solution idéale.
• Difficultés de suivi et de planification : avoir plusieurs PER peut rendre plus difficile le suivi global de votre épargne retraite et la planification de vos finances.

Les alternatives à la multiplication des PER

Si vous souhaitez diversifier votre épargne retraite sans multiplier les PER, d’autres solutions existent :

• L’assurance-vie : ce produit d’épargne flexible offre des avantages fiscaux intéressants, notamment en matière de transmission du patrimoine. Elle peut constituer une alternative ou un complément au PER.
• Le Plan d’Épargne en actions (PEA) : le PEA vous permet d’investir en actions européennes dans un cadre fiscal avantageux après 5 ans de détention. Au-delà de l’exonération d’impôt sur le revenu, le PEA offre la possibilité de transformer votre capital accumulé en rente viagère défiscalisée.
• L’investissement immobilier locatif : l’immobilier peut constituer un complément de revenus attractif à la retraite, tout en offrant la possibilité de valorisation du capital et de transmission du patrimoine. Cependant, cet investissement nécessite un capital de départ plus important et comporte des risques.

Peut-on cumuler les plafonds de déduction fiscale avec plusieurs PER ?

Avoir plusieurs PER ne vous permet pas de cumuler ou de multiplier les avantages fiscaux liés à la déduction des versements. Il existe un plafond global de déduction fiscale, qui s’applique à l’ensemble de vos versements sur vos différents PER.

Ce plafond est calculé sur la base de 10% de vos revenus d’activité professionnelle déclarés l’année précédente (N-1), avec un minimum de 4 637 € et un maximum de 37 094 €.

Cependant, il existe une exception pour les couples mariés ou pacsés. En effet, même si il est possible d’ouvrir en commun un PER pour un couple marié ou pacsé, il est aussi possible pour chaque conjoint d’ouvrir son propre PER. Dans ce dernier cas, les conjoints ont la possibilité de mutualiser leurs plafonds de déduction, ce qui permet au conjoint ayant les revenus le plus élevé de bénéficier de la fraction du plafond non utilisée par l’autre conjoint.

Vous avez des questions sur l’ouverture de plusieurs PER ou vous souhaitez optimiser votre épargne retraite ? Contactez nos experts Mes Allocs.