{"id":67610,"date":"2023-08-31T18:31:12","date_gmt":"2023-08-31T16:31:12","guid":{"rendered":"https:\/\/www.mes-allocs.fr\/guides\/?p=67610"},"modified":"2025-03-13T18:26:08","modified_gmt":"2025-03-13T16:26:08","slug":"refus-de-credit-immobilier-que-faire","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.mes-allocs.fr\/guides\/credit-immobilier\/refus-de-credit-immobilier-que-faire\/","title":{"rendered":"Refus de cr\u00e9dit immobilier : que faire ?"},"content":{"rendered":"<p><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" class=\"alignnone wp-image-67612\" title=\"image\" src=\"https:\/\/www.mes-allocs.fr\/guides\/wp-content\/uploads\/2023\/08\/image_2023-08-31_113917679-e1693474808539.png\" alt=\"Refus de cr\u00e9dit immobilier : que faire ?\" width=\"1280\" height=\"376\" srcset=\"https:\/\/www.mes-allocs.fr\/guides\/wp-content\/uploads\/2023\/08\/image_2023-08-31_113917679-e1693474808539.png 640w, https:\/\/www.mes-allocs.fr\/guides\/wp-content\/uploads\/2023\/08\/image_2023-08-31_113917679-e1693474808539-300x88.png 300w, https:\/\/www.mes-allocs.fr\/guides\/wp-content\/uploads\/2023\/08\/image_2023-08-31_113917679-e1693474808539-600x176.png 600w\" sizes=\"auto, (max-width: 1280px) 100vw, 1280px\" \/><\/p>\n<p><strong>L&rsquo;acc\u00e8s \u00e0 la propri\u00e9t\u00e9 n&rsquo;est pas toujours ais\u00e9. Les banques bien souvent font le tri entre les dossiers des pr\u00e9tendants au <a href=\"https:\/\/www.mes-allocs.fr\/guides\/credit-immobilier\/\">cr\u00e9dit immobilier<\/a>. Votre demande de cr\u00e9dit sera refus\u00e9 si la banque juge insuffisante vos garanties. Pourquoi ce refus et que faire dans ces cas ? Notre \u00e9quipe vous explique tout sur MesAllocs. <\/strong><strong>\u00a0<\/strong><\/p>\n<div class='cta-block'><div class='text'>Simulez toutes vos aides en 2 min.<\/div><a href='https:\/\/www.mes-allocs.fr\/ab-app?origin=guides\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/67610' class='app-button fit'>Simulation gratuite<\/a><\/div>\n<h1>Pour quels motifs a-t &lsquo;on un refus de cr\u00e9dit ?<\/h1>\n<h2>Le refus motiv\u00e9 par la banque<\/h2>\n<p>Lorsqu\u2019une demande de cr\u00e9dit immobilier est soumise\u00a0\u00e0 la banque, la priorit\u00e9 de l\u2019\u00e9tablissement est d\u2019examiner\u00a0la faisabilit\u00e9 du projet. Votre banque peut vous refuser votre demande de cr\u00e9dit immobilier pour plusieurs raisons :<\/p>\n<ul>\n<li><strong>Un taux d\u2019endettement trop \u00e9lev\u00e9 : v<\/strong>otre taux d\u2019endettement ne doit pas d\u00e9passer 35\u00a0%. Avant de solliciter un pr\u00eat immobilier : pensez, dans la mesure du possible, \u00e0 solder vos cr\u00e9dits en cours. Votre banque risque de ne pas vous accorder votre cr\u00e9dit immobilier car elle jugera que le bien immobilier que vous visez est au-dessus de vos moyens. Si vous \u00eates inscrit sur le FICP, vous devez solder vos dettes avant de red\u00e9poser une demande de cr\u00e9dit immobilier. Comptez environ deux mois avant que le d\u00e9fichage soit effectif.<\/li>\n<li><strong>Une mauvaise gestion des comptes :\u00a0<\/strong>lorsque vous \u00eates fr\u00e9quemment en d\u00e9couvert, votre banque peut refuser votre demande de cr\u00e9dit immobilier. Lors de votre demande de pr\u00eat immobilier, vous devrez fournir \u00e0 la banque vos 3 derniers relev\u00e9s de compte mensuels. Le banque va alors analyser la gestion de vos comptes, voir quels sont vos postes de d\u00e9penses les plus cons\u00e9quents, et voir quel est votre reste \u00e0 vivre.<\/li>\n<li><strong>Un apport personnel pas suffisant :\u00a0<\/strong>en g\u00e9n\u00e9ral, les banques exigent un apport personnel qui servira \u00e0 financer a minima les frais de dossier (notaire, frais d\u2019agence, frais bancaires, frais annexes). Il \u00e9quivaut \u00e0 environ 10 % du prix d\u2019achat<\/li>\n<\/ul>\n<h2>Le refus motiv\u00e9 par l&rsquo;assurance emprunteur<\/h2>\n<p>Le refus de pr\u00eat immobilier est parfois motiv\u00e9 par un facteur externe : l&rsquo;assurance emprunteur. Il se peut que la compagnie d&rsquo;assurance pratique certaines exclusions, telles que :<\/p>\n<ul>\n<li><strong>la<\/strong> <strong>pratique d&rsquo;un sport \u00e0 risque, <\/strong><\/li>\n<li><strong>l&rsquo;exercice d&rsquo;un m\u00e9tier dangereux <\/strong><\/li>\n<li><strong>des ant\u00e9c\u00e9dents graves de sant\u00e9<\/strong>.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Pour contracter un pr\u00eat immobilier, la banque va exiger une assurance de pr\u00eat immobilier avec des garanties minimales que sont la garantie d\u00e9c\u00e8s et perte totale et irr\u00e9versible d\u2019autonomie.<\/p>\n<div class='cta-block'><div class='text'>Simulez toutes vos aides en 2 min.<\/div><a href='https:\/\/www.mes-allocs.fr\/ab-app?origin=guides\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/67610' class='app-button fit'>Simulation gratuite<\/a><\/div>\n<h1>Quelles solutions en cas de refus de cr\u00e9dit ?<\/h1>\n<h2>L&rsquo;appel \u00e0 un courtier de cr\u00e9dit immobilier<\/h2>\n<p>Pour trouver un\u00a0cr\u00e9dit immobilier pas cher, vous pouvez <strong>faire appel \u00e0 un courtier<\/strong>. Le courtier en cr\u00e9dit immobilier est un professionnel dont le r\u00f4le est de s\u00e9lectionner les meilleures conditions de pr\u00eat et de trouver pour son client le pr\u00eat le moins cher.<\/p>\n<p>Ce professionnel aura pour mission de vous mettre en contact avec plusieurs organismes pr\u00eateurs en mesure de vous proposer des offres correspondant \u00e0 vos besoins. Il peut aussi vous aider \u00e0 choisir le contrat le mieux adapt\u00e9 \u00e0 votre situation et \u00e0 vos objectifs. Les missions du courtier ne se limitent pas \u00e0 la recherche de cr\u00e9dit immobilier. Ils couvrent aussi la constitution et la pr\u00e9sentation des dossiers ainsi que la n\u00e9gociation aupr\u00e8s de l\u2019assureur et du banquier. Ainsi, il propose \u00e0 son client un cr\u00e9dit parfaitement adapt\u00e9 \u00e0 sa situation afin qu\u2019il b\u00e9n\u00e9ficie d\u2019un bon rapport qualit\u00e9\/prix sans payer de frais superflu.<\/p>\n<p>Il ne faut donc pas oublier qu\u2019un courtier est un analyste financier fort d\u2019une connaissance acerbe en cr\u00e9dit immobilier. Il est bien souvent plus \u00e0-m\u00eame que les banques de d\u00e9nicher un pr\u00eat immobilier pas cher accord\u00e9 par une r\u00e9gion en particulier, ou un organisme social.<\/p>\n<p>Sachez en outre, que vous n&rsquo;\u00eates pas oblig\u00e9 d&rsquo;aller vers les banques pour contracter un cr\u00e9dit. Des \u00e9tablissements sp\u00e9cialis\u00e9s existent \u00e9galement. Un courtier ou un mandataire vous permettra de faciliter votre demande de pr\u00eat. Les proc\u00e9dures dans ces cas, seront prises en charge par ces professionnels.<\/p>\n<p><iframe loading=\"lazy\" title=\"PTZ - Pr\u00eat \u00e0 taux z\u00e9ro\" width=\"500\" height=\"281\" src=\"https:\/\/www.youtube.com\/embed\/7gAS6K23WXo?feature=oembed\" frameborder=\"0\" allow=\"accelerometer; autoplay; clipboard-write; encrypted-media; gyroscope; picture-in-picture; web-share\" referrerpolicy=\"strict-origin-when-cross-origin\" allowfullscreen><\/iframe><\/p>\n<h2>Le recours aux aides pour primo-acc\u00e9dants<\/h2>\n<p>Il est permis \u00e0 une cat\u00e9gorie de personnes de faire des emprunts sans apports leur d\u00e9chargeant de longues p\u00e9riodes d&rsquo;\u00e9pargnes.<\/p>\n<p>Les banques acceptent rarement les demandes de pr\u00eat sans apport personnel. N\u00e9anmoins, les primo-acc\u00e9dants tout juste entr\u00e9s dans la vie active sans avoir pu \u00e9pargner auparavant ont la possibilit\u00e9 d&rsquo;obtenir un pr\u00eat immobilier sans apport. Ainsi, les pr\u00eats aid\u00e9es comme le PTZ+ ou le pr\u00eat action logement peuvent leur permettre de constituer un apport. Des m\u00e9canismes comme le\u00a0pr\u00eat \u00e0 taux z\u00e9ro (PTZ) ou le pr\u00eat d&rsquo;accession sociale (PAS) ont notamment pour effet d&rsquo;augmenter la capacit\u00e9 d&rsquo;endettement de l&#8217;emprunteur, et fournissent bien souvent le coup de pouce n\u00e9cessaire pour rendre votre projet viable.<\/p>\n<p>Il faut justifier les raisons pour lesquelles vous ne disposez pas d&rsquo;apport personnel. Pour les primo-acc\u00e9dants \u00e0 peine entr\u00e9s dans la vie professionnelle, ce ne sera pas difficile. De m\u00eame, si l&rsquo;absence d&rsquo;apport peut s&rsquo;expliquer par une raison personnelle ayant eu un impact sur les \u00e9conomies de l&#8217;emprunteur (maladie, divorce).<\/p>\n<h2>\u00a0Le recours au taux variable<\/h2>\n<p>Lorsque votre financement immobilier s\u2019av\u00e8re compliqu\u00e9, voire compromis, avec un taux fixe, vous pouvez toujours envisager <strong>un taux variable<\/strong>.<\/p>\n<p>Ce dernier pr\u00e9sente certains avantages, comme un indice inf\u00e9rieur au taux fixe lors de la souscription et des gains financiers possibles en cas de baisse de taux. Mais le taux r\u00e9visable comporte aussi une part d\u2019inconnu car il varie durant toute la dur\u00e9e du cr\u00e9dit en fonction d\u2019un indice de r\u00e9f\u00e9rence. Si celui-ci baisse, le co\u00fbt de l\u2019emprunt sera moins cher, s\u2019il augmente, le montant sera plus important. Vous devez \u00e9tudier et \u00e9valuer la marge de la banque ainsi que l\u2019indice du taux. Vous pouvez aussi le n\u00e9gocier gr\u00e2ce \u00e0\u00a0 l&rsquo;intervention d&rsquo;un courtier.<\/p>\n<p>Cette solution peut n\u00e9anmoins\u00a0\u00eatre int\u00e9ressante si vous souhaitez r\u00e9ellement concr\u00e9tiser votre projet immobilier. Rien ne vous emp\u00eache plus tard\u00a0\u00e0 un moment opportun (changement de situation par exemple) de penser\u00a0\u00e0 une ren\u00e9gociation ou\u00a0\u00e0 un rachat de cr\u00e9dit.<\/p>\n<div class='cta-block'><div class='text'>Simulez toutes vos aides en 2 min.<\/div><a href='https:\/\/www.mes-allocs.fr\/ab-app?origin=guides\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/67610' class='app-button fit'>Simulation gratuite<\/a><\/div>\n<h1>Comment \u00e9viter un refus de cr\u00e9dit ?<\/h1>\n<h2>La constitution d&rsquo;un dossier solide<\/h2>\n<p>Se forger un profil de futur propri\u00e9taire\u00a0demande un minimum de temps, et\u00a0<strong>un refus de cr\u00e9dit <\/strong>peut simplement \u00eatre li\u00e9 au fait que vous n&rsquo;\u00e9tiez pas encore pr\u00eat(e). Apr\u00e8s avoir identifi\u00e9 ce qui a pos\u00e9 probl\u00e8me, la d\u00e9cision la plus sage consiste \u00e0 reporter de quelques mois votre projet d&rsquo;accession \u00e0 la propri\u00e9t\u00e9, et d&rsquo;utiliser ce d\u00e9lai pour am\u00e9liorer votre dossier.<\/p>\n<p>Pensez \u00e0 ouvrir un livret d&rsquo;\u00e9pargne et commencez \u00e0 le remplir patiemment pour augmenter votre \u00e9pargne. En effet,\u00a0emprunter sans apport personnel reste tr\u00e8s difficile. De m\u00eame,\u00a0montrez-vous tr\u00e8s rigoureux dans la <strong>gestion de votre budget mensuel<\/strong>\u00a0et faites syst\u00e9matiquement la chasse aux d\u00e9couverts.<\/p>\n<p>Vous devez \u00a0mettre en avant l&rsquo;\u00e9pargne disponible, la valorisation du bien, la sollicitation des services d&rsquo;un courtier peut \u00eatre indispensable\u2026 Vous pouvez utiliser tous les moyens conjointement pour devenir propri\u00e9taire de la maison ou de l&rsquo;appartement de vos r\u00eaves.<\/p>\n<p>Fournir un dossier complet permet\u00a0\u00e0 la banque de statuer rapidement et efficacement sur votre demande.\u00a0<strong>Ne n\u00e9gligez aucun d\u00e9tail<\/strong>, aucun document qui permettrait de v\u00e9rifier votre solvabilit\u00e9 (placements, revenus fonciers, h\u00e9ritage, etc.). Parfois, d\u00e9caler son projet de quelques mois permet de pr\u00e9senter des comptes\u00a0\u00e0 l\u2019\u00e9quilibre et de constituer un apport pour donner plus de poids\u00a0\u00e0 votre demande.<\/p>\n<h2>La prise en compte des crit\u00e8res essentiels<\/h2>\n<p>Certaines conditions sont impos\u00e9es par le Haut Conseil de Stabilit\u00e9 Financi\u00e8re pour pouvoir emprunter. Ainsi pour se faire octroyer un cr\u00e9dit immobilier, vous devez :<\/p>\n<ul>\n<li><strong>Avoir une faible capacit\u00e9 d\u2019endettement ou taux d\u2019effort\u00a0<\/strong>: ce taux ne doit pas d\u00e9passer 35 % de vos revenus avant imp\u00f4ts, en tenant compte de vos autres emprunts et de vos d\u00e9penses<\/li>\n<li><strong>Avoir un reste \u00e0 vivre cons\u00e9quent : <\/strong>celui-ci est \u00e0 appr\u00e9cier en fonction du lieu de r\u00e9sidence (grande agglom\u00e9ration, petite ville, zone rurale, etc.). Une fois toutes vos charges pay\u00e9es vous devez avoir assez d\u2019argent pour vivre. Les banques estiment ce montant autour de 1 500 \u20ac par mois pour un couple, auquel il faut ajouter 500 \u20ac par enfant \u00e0 charge.<\/li>\n<li><strong>Avoir une situation professionnelle stable<\/strong> : les emprunteurs en CDI et les salari\u00e9s de la fonction publique sont des profils fortement appr\u00e9ci\u00e9s. Pour les ind\u00e9pendants par exemple, cela peut \u00eatre plus difficile et il faut notamment justifier de 3 ans d\u2019activit\u00e9. Les banques sont friands des profils solides et stables.<\/li>\n<li><strong>Conna\u00eetre sa dur\u00e9e de remboursement<\/strong> : elle ne peut d\u00e9passer 25 ans. Il faut donc int\u00e9grer cette donn\u00e9e dans le calcul de votre plan de financement. Vous devez donc optez pour un projet immobilier qui ne sera pas consid\u00e9rer comme trop ambitieux au vue de la dur\u00e9e de remboursement.<\/li>\n<\/ul>\n<div class='cta-block'><div class='text'>Simulez toutes vos aides en 2 min.<\/div><a href='https:\/\/www.mes-allocs.fr\/ab-app?origin=guides\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/67610' class='app-button fit'>Simulation gratuite<\/a><\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>L&rsquo;acc\u00e8s \u00e0 la propri\u00e9t\u00e9 n&rsquo;est pas toujours ais\u00e9. Les banques bien souvent font le tri entre les dossiers des pr\u00e9tendants au cr\u00e9dit immobilier. Votre demande de cr\u00e9dit sera refus\u00e9 si la banque juge insuffisante vos garanties. Pourquoi ce refus et que faire dans ces cas ? 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La dur\u00e9e moyenne d'un pr\u00eat immobilier en France est de 20 ans.\r\n\r\nG\u00e9n\u00e9ralement, il est conseill\u00e9 de ne pas s'engager sur un p\u00e9riode longue (au-del\u00e0 de 30 ans) : le b\u00e9n\u00e9fice est moins cons\u00e9quent.\r\n\r\nSans compter que sur le long terme, un pr\u00eat immobilier dont le taux est fixe engendra un taux d'int\u00e9r\u00eat \u00e9lev\u00e9. "},"3":{"question":"Qu'est-ce qui est compris dans le TAEG ?","answer":"Le TAEG (\u00e0 savoir Taux Annuel Effectif Global) a remplac\u00e9 le TEG. C'est le nouvel indicateur de r\u00e9f\u00e9rence servant \u00e0 comparer diverses offres de pr\u00eats. Il inclut dans son calcul les co\u00fbts annexes au cr\u00e9dit (frais de dossier, assurance si elle est obligatoire, frais de garantie\u2026), sans compter le taux nominal, qui permet de fixer les mensualit\u00e9s et le montant des int\u00e9r\u00eats."},"4":{"question":"Quel est le montant minimum d'un pr\u00eat immobilier ?","answer":"Vous avez un projet immobilier et souhaitez conna\u00eetre le montant minimum d'un pr\u00eat ?\r\n\r\nG\u00e9n\u00e9ralement, le montant minimum d\u2019un pr\u00eat immobilier s\u2019est estim\u00e9 \u00e0 50 000 \u20ac, voire 75 000 \u20ac. Ce seuil varie n\u00e9anmoins en fonction des \u00e9tablissements financiers. Pour les montants inf\u00e9rieurs, il est recommander d\u2019opter pour un cr\u00e9dit personnel, afin d\u2019\u00e9viter les frais de dossier et les frais d\u2019hypoth\u00e8que. "},"5":{"question":"Quels sont les frais pour un pr\u00eat immobilier ?","answer":"Lorsque vous souscrivez \u00e0 un cr\u00e9dit immobilier, plusieurs frais (dits \"frais annexes\") sont inclus : \r\n-les frais de notaires (qui repr\u00e9sentent environ 7% du cr\u00e9dit)\r\n- les frais d'agence\r\n- les frais de dossier\r\n- les frais de garantie.\r\n\r\nIl s'agit des frais que vous devez r\u00e9gler \u00e0 la signature du contrat.\r\n\r\nDurant le pr\u00eat, vous devrez vous acquitter d'autres frais dont :\r\n\r\n- assurance emprunteur\r\n- frais d'assurance habitation\r\n- frais bancaires"},"6":{"question":"Comment prolonger son cr\u00e9dit immobilier ?","answer":"Afin de prolonger votre cr\u00e9dit immobilier, il vous faut vous n\u00e9gocier avec votre \u00e9tablissement financier. Pour cette op\u00e9ration, plusieurs conditions sont \u00e0 remplir :\r\n-une seule op\u00e9ration par an\r\n-un prolongement de la dur\u00e9e plafonn\u00e9 \u00e0 2 ou 3 ans\r\n-une baisse des mensualit\u00e9s de 10 % \u00e0 20 %, par rapport \u00e0 votre mensualit\u00e9 de d\u00e9part\r\n -une premi\u00e8re demande possible d\u00e8s la 2\u00e8me anniversaire du contrat\r\n -un d\u00e9lai \u00e0 respecter entre deux modulations (ex : minimum 12 mois pour la Banque Postale).\r\n\r\nSi la banque refuse l'allongement de votre cr\u00e9dit, vous pouvez le faire racheter par un autre \u00e9tablissement. Un nouveau contrat sera alors \u00e9tabli, avec la dur\u00e9e de votre choix.\r\n"},"7":{"question":"Quel pourcentage d'apport pour un pr\u00eat immobilier ?","answer":"G\u00e9n\u00e9ralement, les banques exigent au moins 10% d'apport personnel pour contracter un pr\u00eat.\r\n\r\nL'apport personnel peut provenir de la revente d\u2019un bien immobilier, d'une donation ou d'un h\u00e9ritage.\r\n\r\nOr, la plupart du temps, il est le r\u00e9sultat de plusieurs ann\u00e9es d'\u00e9pargne : plan d'\u00e9pargne logement (PEL), d'un compte \u00e9pargne logement (CEL), d'un livret A classique ou m\u00eame assurance-vie.\r\n\r\nSi vous contractez un cr\u00e9dit immobilier sans apport personnel, il vous faut justifier aupr\u00e8s de la banque, les raisons pour lesquelles vous n'en avez pas."},"8":{"question":"Comment faire baisser le TAEG ?","answer":"Le TAEG correspond au taux annuel effectif global, appel\u00e9 auparavant TEG. Il inclut la globalit\u00e9 des frais engendr\u00e9s par la souscription d\u2019un pr\u00eat immobilier ou autre. Si votre TAEG est trop \u00e9lev\u00e9, votre demande de pr\u00eat sera rejet\u00e9e (elle sera consid\u00e9r\u00e9e comme usuaire). Cependant, vous pouvez faire baisser votre TAEG, en ayant recours aux op\u00e9rations suivantes :\r\n-D\u00e9l\u00e9guer l\u2019assurance\r\n-Influer sur quotit\u00e9s et les garanties\r\n-Profiter de la r\u00e9duction couple emprunteurs\r\n- Supprimer les frais de dossier"},"9":{"question":"","answer":""},"10":{"question":"","answer":""},"11":{"question":"","answer":""},"12":{"question":"","answer":""},"13":{"question":"","answer":""},"14":{"question":"","answer":""},"15":{"question":"","answer":""},"16":{"question":"","answer":""}}},"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.mes-allocs.fr\/guides\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/67610","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.mes-allocs.fr\/guides\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.mes-allocs.fr\/guides\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.mes-allocs.fr\/guides\/wp-json\/wp\/v2\/users\/25"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.mes-allocs.fr\/guides\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=67610"}],"version-history":[{"count":3,"href":"https:\/\/www.mes-allocs.fr\/guides\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/67610\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":95547,"href":"https:\/\/www.mes-allocs.fr\/guides\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/67610\/revisions\/95547"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.mes-allocs.fr\/guides\/wp-json\/wp\/v2\/media\/67616"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.mes-allocs.fr\/guides\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=67610"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.mes-allocs.fr\/guides\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=67610"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.mes-allocs.fr\/guides\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=67610"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}