{"id":3564,"date":"2020-02-03T15:39:02","date_gmt":"2020-02-03T15:39:02","guid":{"rendered":"https:\/\/www.mes-allocs.fr\/guides\/?p=3564"},"modified":"2025-07-11T10:51:44","modified_gmt":"2025-07-11T08:51:44","slug":"surendettement","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.mes-allocs.fr\/guides\/rachat-de-credit\/surendettement\/","title":{"rendered":"Comprendre le surendettement en quelques minutes"},"content":{"rendered":"<p><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" class=\"alignnone wp-image-3676 size-full\" src=\"https:\/\/www.mes-allocs.fr\/guides\/wp-content\/uploads\/2020\/01\/surendettement-scaled-e1578570718236.jpg\" alt=\"surendettement\" width=\"2560\" height=\"1056\" srcset=\"https:\/\/www.mes-allocs.fr\/guides\/wp-content\/uploads\/2020\/01\/surendettement-scaled-e1578570718236.jpg 2560w, https:\/\/www.mes-allocs.fr\/guides\/wp-content\/uploads\/2020\/01\/surendettement-scaled-e1578570718236-300x124.jpg 300w, https:\/\/www.mes-allocs.fr\/guides\/wp-content\/uploads\/2020\/01\/surendettement-scaled-e1578570718236-1024x422.jpg 1024w, https:\/\/www.mes-allocs.fr\/guides\/wp-content\/uploads\/2020\/01\/surendettement-scaled-e1578570718236-768x317.jpg 768w, https:\/\/www.mes-allocs.fr\/guides\/wp-content\/uploads\/2020\/01\/surendettement-scaled-e1578570718236-1536x634.jpg 1536w, https:\/\/www.mes-allocs.fr\/guides\/wp-content\/uploads\/2020\/01\/surendettement-scaled-e1578570718236-2048x845.jpg 2048w, https:\/\/www.mes-allocs.fr\/guides\/wp-content\/uploads\/2020\/01\/surendettement-scaled-e1578570718236-600x248.jpg 600w\" sizes=\"auto, (max-width: 2560px) 100vw, 2560px\" \/><\/p>\n<p><strong>Les particuliers en situation de surendettement sont les personnes qui ont accumul\u00e9 des <a href=\"https:\/\/www.mes-allocs.fr\/guides\/rachat-de-credit\/\">dettes<\/a> et se trouvent dans l&rsquo;impossibilit\u00e9 de les r\u00e9gler. Ces particuliers en proie \u00e0 des difficult\u00e9s financi\u00e8res peuvent alors mettre en place un dossier de surendettement qui est \u00e0 d\u00e9poser \u00e0 la commission de surendettement de la Banque de France. Vous trouverez ci-dessous tout ce qu&rsquo;il y a \u00e0 savoir sur le surendettement !<\/strong><\/p>\n<div class='cta-block'><div class='text'>Simulez toutes vos aides en 2 min.<\/div><a href='https:\/\/www.mes-allocs.fr\/ab-app?origin=guides\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/3564' class='app-button fit'>Simulation gratuite<\/a><\/div>\n<h1>Le surendettement, c&rsquo;est quoi ?<\/h1>\n<p>On vous explique ici ce qu&rsquo;est le surendettement !<\/p>\n<h2>Surendettement : la d\u00e9finition selon le code de la consommation<\/h2>\n<p>Voici la d\u00e9finition du surendettement d&rsquo;apr\u00e8s le code de la consommation : \u00ab\u00a0La situation de surendettement des personnes physiques est caract\u00e9ris\u00e9e par l\u2019impossibilit\u00e9 manifeste pour le d\u00e9biteur de bonne foi de faire face \u00e0 l\u2019ensemble de ses dettes non professionnelles exigibles et \u00e0 \u00e9choir\u00a0\u00bb.<\/p>\n<p>Selon cette d\u00e9finition l\u00e9gale, les particuliers (ou personnes physiques) n&rsquo;\u00e9tant plus en mesure de rembourser leurs dettes et de faire face \u00e0 leurs charges, que ce soit \u00e0 cause :<\/p>\n<ul>\n<li>de cr\u00e9dits nombreux<\/li>\n<li>ET\/OU d&rsquo;un changement de situation qui a entra\u00een\u00e9 une baisse importante de revenus (comme une perte d&#8217;emploi, par exemple, ou encore une maladie)<\/li>\n<\/ul>\n<p>et qui ont essay\u00e9 de rem\u00e9dier \u00e0 leur situation financi\u00e8re, peuvent d\u00e9poser un dossier de surendettement \u00e0 la commission de surendettement (pr\u00e9sente \u00e0 la Banque de France). La commission peut en effet aider (dans certaines conditions) les particuliers se retrouvant dans une situation de surendettement.<\/p>\n<h2>Le r\u00f4le de la commission de surendettement<\/h2>\n<p>Sachez que la commission de surendettement doit trouver une solution viable \u00e0 une situation de surendettement. Cette solution doit \u00eatre viable tant pour les d\u00e9biteurs que pour les cr\u00e9anciers. De plus, le plan de redressement mis en place par la commission de surendettement est gratuit !<\/p>\n<p>Le plan de redressement peut \u00eatre :<\/p>\n<ul>\n<li>un remboursement des cr\u00e9dits \u00e9chelonn\u00e9<\/li>\n<li>OU un effacement total des dettes<\/li>\n<li>OU des effacements partiels des dettes<\/li>\n<\/ul>\n<p><iframe loading=\"lazy\" title=\"Le rachat de cr\u00e9dit\" width=\"500\" height=\"281\" src=\"https:\/\/www.youtube.com\/embed\/4GPp93F-4kA?feature=oembed\" frameborder=\"0\" allow=\"accelerometer; autoplay; clipboard-write; encrypted-media; gyroscope; picture-in-picture; web-share\" referrerpolicy=\"strict-origin-when-cross-origin\" allowfullscreen><\/iframe><\/p>\n<h1>L&rsquo;examen de votre dossier de surendettement<\/h1>\n<p>Quelles sont les \u00e9tapes de l&rsquo;examen de votre dossier de surendettement \u00e0 la commission de surendettement ?<\/p>\n<h2>Qui si\u00e8ge \u00e0 la commission de surendettement ?<\/h2>\n<p>Tout d&rsquo;abord, il faut connaitre la composition de la commission de surendettement. En effet, celle-ci se compose au total des 7 personnes suivantes :<\/p>\n<ul>\n<li>le pr\u00e9sident de la s\u00e9ance qui est soit le pr\u00e9fet, soit son repr\u00e9sentant<\/li>\n<li>un juriste<\/li>\n<li>deux repr\u00e9sentants des \u00e9tablissements de cr\u00e9dit \u00e0 la consommation<\/li>\n<li>un sp\u00e9cialiste en \u00e9conomie sociale et familiale (ou ESF)<\/li>\n<li>un repr\u00e9sentant des finances publiques<\/li>\n<li>un secr\u00e9taire qui n&rsquo;est autre que le directeur de la Banque de France du d\u00e9partement duquel vous d\u00e9pendez<\/li>\n<\/ul>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<h2>Le d\u00e9p\u00f4t du dossier de surendettement<\/h2>\n<p>Vous recevrez par courrier ou par mail une attestation dans les 48 heures suivant votre envoi ou d\u00e9p\u00f4t de dossier \u00e0 la commission de surendettement.<\/p>\n<p>Attention: la commission vous r\u00e9pondra au bout de 3 mois maximum. Pendant ce laps de temps, il faut que vous continuiez \u00e0 essayer de surmonter vos difficult\u00e9s financi\u00e8res. Pour ce faire, il faut :<\/p>\n<ul>\n<li>continuer \u00e0 tenter de trouver d&rsquo;autres solutions\u00a0 \u00e0 vos probl\u00e8mes financiers<\/li>\n<li>ne pas utiliser votre carte bancaire ou vos cartes bancaires<\/li>\n<li>ne pas augmenter vos dettes<\/li>\n<li>ne pas demander ou souscrire \u00e0 de nouveaux pr\u00eats<\/li>\n<\/ul>\n<p>\u00c0 noter : le d\u00e9p\u00f4t d&rsquo;un dossier de surendettement a une cons\u00e9quence d&rsquo;importance : l&rsquo;inscription de votre nom sur le Fichier national des incidents de remboursement des cr\u00e9dits aux particuliers FICP, et ce, pendant 5 ans. Sachez en outre que ce fichier est consultable \u00e0 tout moment par les \u00e9tablissements bancaires.<\/p>\n<h2>La r\u00e9ponse de la commission de surendettement<\/h2>\n<p>Quelle r\u00e9ponse de la commission de surendettement ?<\/p>\n<h3>\u00c9tude de votre situation financi\u00e8re<\/h3>\n<p>Il y a examen de votre dossier par la commission de surendettement. Pour cela, elle \u00e9tudie les pi\u00e8ces justificatives que vous avez fournies mais elle peut \u00e9galement demander l&rsquo;aide des \u00e9tablissements bancaires et des organismes publics: il est possible qu&rsquo;ils lui fournissent un suppl\u00e9ment d&rsquo;information sur votre situation.<\/p>\n<h3>Un avis favorable ou d\u00e9favorable?<\/h3>\n<p>Votre demande peut recevoir un avis favorable ou d\u00e9favorable selon votre situation.<\/p>\n<h4>Un avis favorable<\/h4>\n<p>Votre dossier est \u00ab\u00a0recevable\u00a0\u00bb si la commission de surendettement d\u00e9cide d&rsquo;accepter de prendre en charge votre situation. Un plan de redressement est alors mis en place: cette proc\u00e9dure dure g\u00e9n\u00e9ralement entre 7 et 8 ann\u00e9es.<\/p>\n<p>Dans ce cas, dans une limite de deux ans, vous devez :<\/p>\n<ul>\n<li>ne pas rembourser vos cr\u00e9dits ou vos d\u00e9couverts bancaires<\/li>\n<li>payer en temps et en heure vos dettes (loyers, factures, imp\u00f4ts)<\/li>\n<li>payer les amendes et pensions alimentaires que vous devez<\/li>\n<\/ul>\n<p>Sachez que la commission vous tiendra au courant de sa d\u00e9cision. Elle tiendra \u00e9galement vos cr\u00e9anciers au courant de l&rsquo;avanc\u00e9e de la r\u00e9ponse.<\/p>\n<p>\u00c0 noter: une saisie des dettes d&rsquo;origine p\u00e9nale ou alimentaire est possible.<\/p>\n<h5>L&rsquo;accord \u00e0 l&rsquo;amiable: le plan conventionnel de redressement<\/h5>\n<p>Si la commission estime que votre situation le permet, il y a un accord \u00e0 l&rsquo;amiable entre vos cr\u00e9anciers et vous: c&rsquo;est le plan conventionnel de redressement qui prend en compte les dettes dues en fonction des d\u00e9penses n\u00e9cessaires \u00e0 la vie courante.<\/p>\n<p>Le plan conventionnel de redressement peut prendre la forme:<\/p>\n<ul>\n<li>d&rsquo;un \u00e9chelonnement du remboursement de vos dettes<\/li>\n<li>d&rsquo;une baisse des taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat que vous devez<\/li>\n<li>d&rsquo;un report<\/li>\n<\/ul>\n<h5>Pas d&rsquo;accord \u00e0 l&rsquo;amiable : proc\u00e9dure de r\u00e9tablissement personnel<\/h5>\n<p>Si le montant de vos dettes est trop important, il y a impossibilit\u00e9 d&rsquo;un accord \u00e0 l&rsquo;amiable. En effet, la commission de surendettement met alors en place une proc\u00e9dure de r\u00e9tablissement personnel qui consiste en:<\/p>\n<ul>\n<li>soit une liquidation judiciaire de vos biens<\/li>\n<li>soit un effacement de vos dettes (s&rsquo;il n&rsquo;y a aucun bien \u00e0 liquider)<\/li>\n<\/ul>\n<h4>Un avis d\u00e9favorable<\/h4>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p>Si la commission estime que votre dossier de surendettement est \u00ab\u00a0irrecevable\u00a0\u00bb, vous recevrez un avis \u00ab\u00a0d\u00e9favorable\u00a0\u00bb. Dans ce cas, la commission estime qu&rsquo;un plan de surendettement est inutile.<\/p>\n<p>\u00c0 noter: tout comme pour l&rsquo;avis \u00ab\u00a0favorable\u00a0\u00bb, si vous recevez un avis \u00ab\u00a0d\u00e9favorable\u00a0\u00bb, la commission vous en informera, ainsi que vos cr\u00e9anciers.<\/p>\n<h1>Quelles conditions \u00e0 remplir pour en appeler \u00e0 la commission de surendettement ?<\/h1>\n<p>Quelques conditions sont \u00e0 respecter pour qu&rsquo;un particulier soit en mesure d&rsquo;en appeler \u00e0 une commission de surendettement. Les voici ci-dessous :<\/p>\n<ul>\n<li>d\u00e9tenir la nationalit\u00e9 fran\u00e7aise ou d\u00e9tenir une nationalit\u00e9 \u00e9trang\u00e8re et r\u00e9sider en France<\/li>\n<li>d\u00e9tenir la nationalit\u00e9 fran\u00e7aise et r\u00e9sider dans un autre pays; n\u00e9anmoins, dans ce cas, les dettes doivent provenir de cr\u00e9anciers vivant en France<\/li>\n<li>seul un particulier peut en appeler \u00e0 la commission de surendettement. En effet, ses dettes doivent obligatoirement \u00eatre familiale ou personnelle (cons\u00e9quences d&rsquo;une maladie, d&rsquo;une perte d&#8217;emploi etc.). La commission de surendettement ne joue pas de r\u00f4le en ce qui concerne les dettes cons\u00e9quentes \u00e0 une activit\u00e9 professionnelle. Dans ce type de situations, en effet, c&rsquo;est le code du commerce qui intervient.<\/li>\n<li>\u00eatre obligatoirement face \u00e0 d&rsquo;importantes difficult\u00e9s financi\u00e8res qui ont eu pour cons\u00e9quence l&rsquo;impossibilit\u00e9 de rembourser ses dettes et de payer ses charges<\/li>\n<\/ul>\n<p>Votre dossier de surendettement est \u00ab\u00a0recevable\u00a0\u00bb par la commission si elle estime que la notion de \u00ab\u00a0bonne foi\u00a0\u00bb s&rsquo;applique \u00e0 votre cas. En effet, si vos difficult\u00e9s financi\u00e8res sont la cons\u00e9quence de vos propres faits et que vous esp\u00e9rez que la commission de surendettement effacera vos dettes, votre dossier ne sera pas pris en compte.<\/p>\n<h1>Les d\u00e9marches pour faire appel \u00e0 une commission de surendettement<\/h1>\n<p>Le d\u00e9p\u00f4t de votre dossier de surendettement doit s&rsquo;effectuer \u00e0 la commission de surendettement d\u00e9pendant de la Banque de France de votre d\u00e9partement. En effet, comme d\u00e9j\u00e0 \u00e9voqu\u00e9 ci-dessus, il y a une commission de surendettement dans toutes les Banques de France.<\/p>\n<h2>Le dossier \u00e0 constituer<\/h2>\n<p>Le dossier de surendettement \u00e0 constituer contient :<\/p>\n<ul>\n<li>un formulaire de 11 pages (que vous pouvez r\u00e9cup\u00e9rer \u00e0 la Banque de France du d\u00e9partement dans lequel vous r\u00e9sidez)<\/li>\n<li>des pi\u00e8ces justificatives<\/li>\n<\/ul>\n<p>Puis ce dossier (une fois complet) doit \u00eatre :<\/p>\n<ul>\n<li>soit directement d\u00e9pos\u00e9 au secr\u00e9tariat de la commission de surendettement<\/li>\n<li>soit envoy\u00e9 par courrier (en recommand\u00e9 et avec un accus\u00e9 de r\u00e9ception) \u00e0 la commission de surendettement<\/li>\n<\/ul>\n<p>Sachez enfin que quel que soit le mode d&rsquo;envoi que vous choisissez, vous devez r\u00e9diger une lettre expliquant votre requ\u00eate \u00e0 la commission de surendettement.<\/p>\n<h2>Y a-t-il des outils pour vous aider dans votre d\u00e9marche ?<\/h2>\n<p>Oui, sachez qu&rsquo;il y a des outils qui vous aideront dans vos d\u00e9marches :<\/p>\n<ul>\n<li>il vous est possible de t\u00e9l\u00e9charger la liste des pi\u00e8ces justificatives qui se compose de 5 pages<\/li>\n<li>il vous est \u00e9galement possible de t\u00e9l\u00e9charger une notice explicative qui vous donne les informations dont vous avez besoin pour constituer votre dossier de surendettement<\/li>\n<li>il vous est aussi possible de t\u00e9l\u00e9charger un d\u00e9pliant mis en place par la banque de France et qui donne des renseignements sur le surendettement<\/li>\n<li>vous pouvez \u00e9galement demander et obtenir l&rsquo;aide d&rsquo;une assistante sociale qui vous apportera son concours dans l&rsquo;\u00e9laboration de votre dossier de surendettement<\/li>\n<\/ul>\n<p>Bon \u00e0 savoir : les particuliers vivant en couple peuvent faire une demande \u00e0 la commission de surendettement en commun ou \u00e0 titre personnel. Il vous faut n\u00e9anmoins noter que si vous \u00eates en couple, il est en g\u00e9n\u00e9ral pr\u00e9f\u00e9rable de faire un d\u00e9p\u00f4t de dossier de surendettement en commun.<\/p>\n<p>Par ailleurs, rappelez-vous que Mes Allocs peut vous aider dans toutes vos d\u00e9marches administratives !<\/p>\n<div class='cta-block'><div class='text'>Simulez toutes vos aides en 2 min.<\/div><a href='https:\/\/www.mes-allocs.fr\/ab-app?origin=guides\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/3564' class='app-button fit'>Simulation gratuite<\/a><\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Les particuliers en situation de surendettement sont les personnes qui ont accumul\u00e9 des dettes et se trouvent dans l&rsquo;impossibilit\u00e9 de les r\u00e9gler. Ces particuliers en proie \u00e0 des difficult\u00e9s financi\u00e8res peuvent alors mettre en place un dossier de surendettement qui est \u00e0 d\u00e9poser \u00e0 la commission de surendettement de la Banque de France. 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