Le PER de la Banque Postale

Le Plan d’Épargne Retraite est un produit d’épargne sur le long terme instauré par la loi PACTE et commercialisé depuis le 1^er octobre 2019. Il a pour vocation d’être un complément de retraite. Toutefois, il existe de nombreux acteurs dans ce secteur. Mes Allocs vous explique le PER de La Banque Postale.

À qui s’adresse le Plan d’Épargne Retraite de La Banque Postale ?

Le PER Cachemire de La Banque Postale est destiné aux épargnants qui souhaitent se constituer un revenu complémentaire pour leur retraite tout en économisant sur le paiement de l’impôt sur le revenu. Il est accessible à partir de 500 euros. En principe, les fonds investis restent bloqués jusqu’à la retraite, où les titulaires peuvent choisir de récupérer leur épargne sous forme de rente ou de capital.

Toute personne physique âgée de 18 à 64 ans, quel que soit son statut professionnel, peut accéder au PER Cachemire de La Banque Postale.

PER Cachemire : quel est le rendement ?

Le taux de rendement d’un Plan Épargne Retraite Individuel est lié au support sur lequel l’épargne est investie. En effet, si vous faites le choix d’un PER Assurance, alors vous bénéficiez des mêmes supports que ceux de l’assurance vie. Cela concerne :

• Le fonds euros est un fonds sûr et garanti. Comme il est principalement composé d’obligations, le rendement est limité, mais il n’y a pas de risque en capital. Il s’agit du support privilégié si vous ne voulez pas prendre de risques ou si vous êtes sur le point de prendre votre retraite.
• Les unités de compte (UC) sont des supports dont la performance dépend de l’évolution des marchés financiers et/ou immobiliers. Le potentiel de rentabilité prime sur celui du fonds en euros, mais ils sont exposés au risque réel de perte en capital.

La Banque Postale n’indique pas les performances de son PER Individuel Cachemire sur son site. Cependant, le rendement du fonds euros en 2023 pourrait être d’environ 1 % alors que la moyenne du marché est de 1,30 %. Cela peut s’expliquer par la baisse continue des rendements du fonds euros au fil des ans. Vous avez la possibilité d’accéder à une sorte de fonds euros « boosté » en diversifiant votre capital PER, à savoir en plaçant une partie en UC.

La performance des unités de compte est imprévisible, car elle dépend de la tendance des marchés. Il est recommandé de comparer le rendement de plusieurs PER assurance en surveillant le taux du fonds euro sur les dernières années.

Les garanties de prévoyance

Il faut savoir que les garanties de prévoyance incluses dans les plans d’épargne retraite sont différentes en fonction des assureurs. Certains permettent l’exonération des cotisations en cas de maladie ou d’arrêt de travail alors que d’autres les maintiennent.

À La Banque Postale, vous pouvez bénéficier des garanties suivantes :

• Une garantie plancher : il s’agit d’un élément important, car il permet de garantir en cas de décès de l’assuré, le cumul des cotisations nettes placées.
• Une garantie doublement du capital en cas de dépendance : si un risque survient, le montant de la rente mensuelle provenant du contrat d’assurance vie est en principe doublé, afin que l’assuré puisse faire face aux conséquences financières de la perte d’autonomie.
• Une rente éducation pour les enfants : elle permet de pourvoir aux besoins financiers du ou des enfants de l’assuré dans le cadre de leurs études.

Les unités de compte du PER La Banque Postale

Ce volet d’un contrat est essentiel. En effet, les intérêts générés sur le fonds euros sont ensuite répartis entre les différents supports en unités de compte choisis par le souscripteur. Ces actifs financiers sont risqués, mais peuvent produire des rapports conséquents.

Ainsi, Cachemire PER propose un choix de plus de 70 unités de compte. Toutefois, La Banque Postale ne donne accès à aucune SCPI, aucun ETF, etc. Un conseiller La Banque Postale peut vous indiquer les unités de compte disponibles au sein du PER Cachemire.

Les modes de gestion

Le PER de La Banque Postale permet de choisir 3 modes de gestion :

• La gestion Horizon autorise La Banque Postale à choisir des fonds qui reposent sur votre horizon de retraite. Vous pouvez opter pour un profil « prudent », « équilibré » ou « dynamique ».
• La gestion libre vous permet de placer votre épargne dans un large choix de supports.
• Le mandat d’arbitrage est accessible à partir de 5 000 euros sur le PER et permet à un expert missionné par CNP Assurances de gérer votre PER.

Quels sont les frais du PER Cachemire ?

Les différents frais (souscription, durée de vie, clôture) résultants de l’usage d’un PER sont décisifs. Les frais appliqués par le PER Cachemire concernent :

• 10 % du bénéfice imposable dans la limite de 8 fois le PASS + 15 % sur la fraction du bénéfice comprise entre 1 et 8 fois le PASS ;
• ou 10 % du PASS.

Pour les salariés

Cette déduction ne peut pas excéder les plafonds prévus par la loi, qui sont maximum de :

• 10 % des revenus professionnels nets perçus l’année précédente (les revenus professionnels nets annuels ne doivent pas dépasser 8 PASS) ;
• 10 % du Pass.

Vous pouvez renoncer à la déduction fiscale des versements à condition d’être peu ou pas imposé. Sinon, il vaut mieux ne pas les déduire et bénéficier d’un régime fiscal plus favorable à la sortie.

Comment souscrire au PER Banque Postale ?

Pour souscrire le contrat Cachemire PER, vous devez respecter les critères suivants :

• Investir au moins 500 euros à l’entrée (« versement minimum ») ;
• Ne pas avoir déjà liquidé vos droits à la retraite ;
• Avoir entre 18 et 62 ans ;
• Adhérer à l’Association Liberté Retraite (ALR) en cotisant 30 euros.