PER AG2R : ce qu’il faut savoir

Le plan d’épargne retraite individuel (PER individuel) est un contrat établi afin de favoriser l’épargne pour préparer la retraite. Le PER a été créé par la loi PACTE, et succède aux anciens plans épargne tels que Madelin ou le PERP. Ainsi, dans le domaine de l’épargne retraite, il existe de nombreux organismes. Dès lors, savoir à qui s’adresser pour ouvrir un PER pour le futur devient plus complexe. On vous présente le PER AG2R !

AG2R La Mondiale est une structure française paritaire et mutualiste. Elle offre une protection sociale et patrimoniale à 15 millions de particuliers et 500 000 entreprises. Son Plan Epargne Retraite (PER), nommé Ambition Retraite, comprend deux formules : l’une générale et l’autre est destinée aux non salariés.

Le rendement du PER AG2R

Le rendement désigne la rentabilité de l’épargne investie en fonction du support sur lequel il est investi. Ambition Retraite dispose de 2 types sur lesquels investir pour votre retraite. À savoir :

• Le support fonds euros : c’est le support le plus sûr. Le rendement est faible, toutefois le placement est peu risqué. Il s’appuie sur l’achat d’obligations, un investissement fiable et garanti.
• Les supports en unité de compte : il s’agit de supports plus risqués, car le rendement dépend des fluctuations des marchés. La rentabilité est plus importante, mais cet atout va de pair avec la menace de perte en capital constitué.

En 2020, AG2R La Mondiale a dégagé 1,50 %. Sur 3 ans, cela s’établit à 5 %. C’est un niveau qui s’inscrit dans les moyennes du marché. AG2R ne communique pas les performances de ses fonds et unités de compte.

En outre, la performance des unités de compte ne peut être anticipée, car elle dépend de l’évolution des marchés.

Les garanties de prévoyance

En fonction des assureurs, les garanties de prévoyance incluses dans les plans d’épargne différent. Elles permettent de se prémunir contre les aléas de la vie (accident, hospitalisation, invalidité, décès).

Chez AG2R, vous pouvez bénéficier des garanties de prévoyances suivantes :

• Décès plancher : cette garantie assure au souscripteur d’un contrat PER que ses bénéficiaires désignés toucheront au minimum le capital investi.
• Doublement de capital en cas de dépendance : cette option permet à l’assuré de faire face aux conséquences financières de la perte d’autonomie. Ainsi, en cas de risque, le montant de la rente mensuelle provenant du contrat en principe doublé.
• Rente éducation : la garantie permet de compenser la perte de revenus d’un foyer en cas de décès d’un conjoint. Elle est versée aux enfants désignés dans le cadre du contrat et reconnus comme ayant été à la charge de l’assuré décédé.

En cas de décès, les bénéficiaires peuvent percevoir une garantie complémentaire plancher. Son coût dépend du type de gestion choisie :

• 0,10 % des droits individuels en unité de compte par an avec une gestion par horizon ;
• 0,18 % des droits individuels en unité de compte par an avec une gestion libre.

La garantie retraite est une option. Son coût est de 0,20 % des droits individuels en unité de compte par an.

Les unités de compte de l’AG2R La Mondiale

En outre, l’AG2R propose 2 modes de gestion afin de gérer les supports d’investissement. Cela concerne :

• La gestion Horizon qui permet à des spécialistes de sélectionner des fonds qui correspondent à votre profil. Ils sont basés sur votre horizon de retraite, d’où le nom de ce type de contrat. Vous avez le choix entre 4 options, du plus sécuritaire (horizon Prudent) au plus « dynamique » (horizon Dynamique). Chaque profil a un couple rendement/risques qui lui est propre.
• La gestion libre vous permet de placer votre épargne dans 18 fonds différents. Des fonds Investissement Socialement Responsable (ISR) sont proposés, de même que des fonds respectueux de l’environnement.

La fiscalité du Plan Épargne Retraite AG2R

La fiscalité diffère suivant le statut de l’assuré. Dans tous les cas, elle est conditionnée au Plafond Annuel de Sécurité Sociale (PASS).

Un travailleur non salarié peut faire le choix de déduire ou non ses versements volontaires du bénéfice imposable. Il peut décompter au maximum le plus élevé de ces montants :

• 10 % du bénéfice imposable + 15 % de la part du bénéfice imposable comprise entre 1 et 8 Pass (le bénéfice imposable ne doit pas dépasser 8 PASS) ;
• 10 % du PASS.

Un salarié peut déduire au maximum :

• 10 % des revenus professionnels nets perçus l’année précédente (les revenus professionnels nets annuels ne doivent pas dépasser 8 PASS) ;
• 10 % du PASS.

Le solde non utilisé peut être reporté sur les 3 prochaines années et le conjoint peut bénéficier du plafond individuel de l’assuré.

Les frais liés au PER AG2R

Les différents frais inhérents à l’inscription, à l’utilisation et à la clôture du PER sont déterminants. Il est donc recommandé de les examiner avant de choisir le contrat. Les frais prélevés par AG2R sur son PER Ambition retraite sont :

En détail, les différents frais appliqués sur le contrat PER correspondent aux :

• Frais sur versement : il s’agit de frais s’appliquant sur chaque versement effectué ;
• Frais de gestion : en fonds ou UC, ils évoluent en fonction du mode d’investissement choisi ;
• Frais sur les arrérages : ce sont des frais dus au créancier de votre contrat ;
• Frais de transfert : ces frais sont les seuls légalement encadrés. Ils ne peuvent dépasser 5 % de la valeur du transfert. Certains assureurs ne les facturent pas.

La disponibilité des fonds du PER

Les fonds déposés sur un PER sont destinés à être perçus à la retraite. Toutefois, la loi permet à l’assuré de débloquer tout ou partie de ce montant dans certains cas. Cela concerne :

• Un décès du conjoint ou du partenaire lié par PACS ;
• Une invalidité de l’assuré, de ses enfants, de son conjoint ou du partenaire lié par PACS ;
• Un surendettement ;
• Une expiration des droits à l’assurance chômage ;
• Une cessation d’activité non salariée.

Lors de la fermeture du PER, l’assureur peut demander une sortie en capital ou sous forme de rente viagère individuelle ou réversible. Il est aussi possible d’opter pour une part en capital et une autre en rente.

Le calcul de la rente dépend de l’espérance de vie de l’assuré. Le versement total à l’âge supposé de décès doit être égal au montant du capital accumulé au cours des années de cotisation. Par conséquent, il est important de souscrire un PER le plus tôt possible. Commencer à toucher sa rente le plus tard possible permet également d’en augmenter le montant.

Concernant le contrat PER proposé par AG2R, les différentes modalités du montant de la rente sont :

• En capital : jusqu’à 100 % ;
• En rente viagère individuelle : jusqu’à 100 % ;
• En rente viagère réversible : 50, 60 ou 100 %

À savoir que ce PER dispose d’un large choix de rente :

• Une rente viagère réversible à 100 % : elle permet au bénéficiaire désigné de percevoir la totalité de la rente jusqu’au décès. Le montant de la prestation dépend de l’âge du bénéficiaire au moment du décès de l’assuré.
• Une rente viagère avec annuités garanties : réversible ou non, cette option garantit le paiement pendant un nombre d’années déterminé (de 15 à 25 ans, et au maximum égal à son espérance de vie au moment de la retraite moins 5 ans). Au moment du décès de l’affilié et du réservataire, la rente est versée à un bénéficiaire désigné.
• Une rente viagère avec option dépendance : elle permet de percevoir une rente supplémentaire en cas de dépendance reconnue par La Mondiale.
• Une viagère majorée ou minorée : elle assure une rente majorée ou minorée de 10, 20 ou 30 % pendant une période de 2 à 10 ans. Après cette période, la rente est alors minorée si elle a été majorée, et inversement.
• Une rente viagère majorée ou minorée avec annuités garanties : c’est une combinaison de la rente viagère avec annuités garanties et de la rente viagère majorée ou minorée.
• Une rente cycle de vie : elle permet une majoration jusqu’à 72 ans, une minoration jusqu’à 87 ans, et une majoration jusqu’au décès.
• Une rente cycle de vie dépendance : réversible ou non, cette garantie prévoit une rente supplémentaire en cas de dépendance reconnue par La Mondiale. Celle-ci est égale à la rente viagère minorée.

Comment souscrire au PER AG2R ?

Le contrat Ambition Retraite Individuel est accessible à toute personne entre 16 et 70 ans, actif ou non. Les travailleurs non salariés (TNS), travailleurs non salariés agricoles et conjoint collaborateur peuvent adhérer au contrat Ambition Retraite Pro.

Le contrat Ambition retraite d’AG2R repose sur une assurance-vie collective souscrite par une association de dialogue nommée Amphitéa. Son coût annuel est de 12 euros auquel s’ajoutent 12 euros de frais d’adhésion.