Le calcul de la retraite dans le secteur privé

Le montant de votre retraite correspond à de nombreux calculs effectués. Il y a un certain nombre conditions afin d’obtenir le montant exact de votre retraite. De plus, cela varie selon si vous travaillez dans le secteur public ou privé. Mes Allocs vous détaille ici le calcul de la retraite pour le secteur privé.

La retraite dans le secteur privé

L’âge légal de départ à la retraite

L’âge légal à partir duquel vous avez le droit de prendre votre retraite est fixé à 64 ans.

Il vous sera possible de partir à la retraite avant cet âge, sous certaines conditions, lorsque vous vous trouvez dans l’une de ces situations :

• si avez effectué une carrière longue
• vous êtes handicapé(e)
• si vous êtes atteint d’une incapacité permanente d’origine professionnelle reconnue par l’Assurance maladie.

À partir de 64 ans, vous pouvez demander à partir à la retraite quand vous le souhaitez.

La date de votre départ doit être fixée au 1^er jour du mois que vous choisissez.

Le versement de la pension de retraite

La pension de retraite de base de l’Assurance vieillesse du régime général de la Sécurité sociale est versée chaque mois.

Pour la pension de retraite complémentaire, elle est versée chaque mois également Cependant, lorsque le montant est trop faible, elle est versée dans ce cas annuellement ou en une seule fois sous forme d’un capital.

La formule de calcul de la retraite de base

Le calcul de votre retraite tient compte :

• de votre revenu annuel moyen ;
• du taux appliqué à ce revenu annuel moyen ;
• de votre durée d’assurance pour les activités que vous avez exercées en tant que salarié et dans certains cas, en tant que salarié agricole, artisan, commerçant.

Le revenu annuel moyen

Le revenu annuel moyen est la moyenne de vos 25 meilleurs années votre carrière. Ceux-ci sont ensuite revalorisés par des coefficients.

Le nombre d’années civiles retenues pour calculer cette moyenne va varier selon votre année de naissance.

Dans le cas où vous avez cotisé à plusieurs régimes, les meilleures années sont alors réparties au prorata de votre durée d’assurance dans ces régimes.

Certaines périodes ne sont pas prises en compte dans votre revenu annuel moyen :

• les années pour lesquelles le revenu ne valide pas de trimestres ;
• les années qui comportent certains rachats ;
• l’année du point de départ de votre retraite.

Le taux appliqué au revenu annuel moyen

Le taux de calcul de votre retraite dépend :

• de votre âge,
• de votre situation
• et de votre durée d’assurance

C’est-à-dire qu’il dépend du nombre de trimestres que vous avez acquis. Celui-ci varie entre 37,5 et 50 %.

Lorsque vous atteignez 64 ans, votre retraite est calculée au taux maximum, que l’on appelle également “taux plein”. Ce taux est de 50 %  si vous réunissez le nombre de trimestres validés nécessaires.

Si ce n’est pas le cas, vous pouvez choisir de continuer à travailler jusqu’à l’atteindre.

Un autre moyen d’obtenir le taux maximum consiste à retarder votre départ à la retraite. Vous devrez le retarder  jusqu’à l’âge du taux maximum automatique.

Cet âge de départ se situe entre 65 et 67 ans.

Vous pouvez également obtenir la retraite au taux maximum entre 62 ans et votre âge du taux maximum automatique dans le cas où : 

• vous êtes reconnu inapte au travail ou handicapé et atteint d’un taux d’incapacité permanente au moins égal à 50 %,
• si vous êtes titulaire d’une pension d’invalidité,
•  vous êtes mère de famille ouvrière
• vous êtes un ancien combattant

Il est également possible d’obtenir la retraite au taux maximum avant vos 64 ans en cas de situation spécifique.

La durée d’assurance

La durée d’assurance s’exprime en trimestres. Il est possible de valider jusqu’à 4 trimestres par année civile.

Pour pouvoir obtenir une retraite entière, il vous faut justifier d’une durée d’assurance comprise entre 150 et 172 trimestres. Cela varie selon votre année de naissance.

Selon votre situation, vos trimestres cotisés auprès de la MSA salariés ou de la Sécurité sociale pour les indépendants peuvent également être pris en compte dans ce calcul.

Dans le cas où vous n’avez pas tous vos trimestres, le montant de votre retraite sera alors proportionnel au nombre de trimestres que vous aurez validés.

Cela signifie que même lorsque retraite est calculée au taux maximum, elle peut être réduite si votre durée d’assurance n’est pas suffisante.

Les périodes ci-dessous vous permettent de valider des trimestres :

• vos périodes d’activité salariée, salariée agricole, artisanale, commerciale qui ont donné lieu à des cotisations;
• les périodes assimilées à des périodes d’assurance (maladie, maternité, etc.);
• vos périodes validées par présomption;
• les périodes rachetées pour le taux et la durée d’assurance.

Certaines situations vous permettent d’acquérir des trimestres supplémentaires :

• si vous avez eu ou élevé un enfant ;
• lorsque vous avez pris un congé parental ;
• si vous avez élevé un enfant handicapé ;
• si vous partez à la retraite après l’âge du taux maximum automatique (entre 65 et 67 ans) ;
• vous avez assumé la charge permanente d’un adulte handicapé de votre famille.

Ces trimestres supplémentaires sont ajoutés sur votre relevé de carrière au moment de l’attribution de votre retraite.

Ils ne sont pas pris en compte pour le droit à certains dispositifs de retraite.

Le fonctionnement de la retraite complémentaire

Le calcul de la retraite complémentaire se fait selon des points. En fonction des cotisations versées, un certain nombre de points sont acquis.

La valeur du point varie suivant sa nature, mais aussi selon sa date d’acquisition.

Lors de la demande de la retraite, le nombre de points obtenu est multiplié par la valeur du point.

La retraite complémentaire est versée entièrement dans le cas où le retraité a obtenu sa retraite de base au taux maximum de 50 % (aussi appelé “taux plein”). 

Cette retraite complémentaire est réduite dans le cas où la retraite de base a été obtenue à taux minoré.

Les artisans et commerçants bénéficient d’un régime complémentaire unique commun mis en place depuis le 1er Janvier 2013.

Les périodes travaillées cotisées

Les cotisations de retraite complémentaire salariales (prélevées sur votre salaire brut) et les cotisations patronales vous permettent d’acquérir des points tout au long de votre carrière.

Ces points sont inscrits sur votre compte individuel de points de retraite.

Ces points serviront ensuite de base au calcul de la pension versée par l’ Agirc-Arrco lors de votre départ à la retraite.

Les points gratuits 

Les périodes d’inactivité non cotisées peuvent, sous certaines conditions, être assimilées à des périodes de cotisations à la retraite.

Ces conditions peuvent être variables selon la nature de ces périodes.

Certaines périodes donnent lieu à l’attribution de points gratuits :